• Articles
• admin

höjdpunkter

• en arbetsgivare match gör en betydande skillnad i pensionssparande över tiden.

• endast 5% av alla 401 (k) planer ger inte en arbetsgivare match.

• 65% av 401 (k) plandeltagare bidrar åtminstone tillräckligt för att kvalificera sig för den maximala arbetsgivarmatchen som finns tillgänglig.

inte alla 401 (k) planer är desamma, så hur kan du berätta om du har en bra?

det finns ett antal funktioner som gör skillnad i kvaliteten på 401(k) planer – allt från investeringsmenyer till avgifter till pensioneringsplaneringsverktyg.

inget element i en 401 (k) plan gör emellertid lika mycket av en omedelbar skillnad som arbetsgivaravgiften.

arbetsgivaravgiften är det belopp som din arbetsgivare lägger in i planen för din räkning. I vissa fall bidrar arbetsgivaren ingenting; i andra fall är arbetsgivaravgifterna ganska generösa. Följande diskussion hjälper dig att utvärdera hur generös din 401(k) plan är och hur detta ska påverka ditt deltagande i planen.

arbetsgivaravgifter till 401 (k) planer – Hur fungerar de?

i allmänhet beror 401 (k) planer främst på pengar som arbetarna själva lägger i dem. Du kan välja att skjuta upp en del av dina löner till planen, upp till vissa gränser.

i gengäld får du ett omedelbart skatteavdrag plus skattefri investeringstillväxt, men du måste i slutändan betala skatt på pengarna när du drar tillbaka den från planen vid pensionering.

matchande och icke-matchande bidrag

arbetsgivaravgifter sockra potten. Det här är pengar som din arbetsgivare sparkar in i 401 (k) planen för din räkning. Dessa bidrag kan vara antingen matchande eller icke-matchande.

ett icke-matchande bidrag innebär att arbetsgivaren bidrar till ditt 401(k) saldo oavsett om du riktar någon av dina löner i planen eller inte.

ett matchande bidrag innebär att arbetsgivaren bara bidrar med en del av det du lägger in i planen. Arbetsgivaravgiften baseras på en procentandel av ditt bidrag. Dessa matcher är ofta begränsade, vilket innebär att de bara gäller upp till ett visst belopp av din lön.

exempel: anta att du gör $50,000 per år och din arbetsgivare erbjuder en 50% match på bidrag upp till 5% av din lön. om du väljer att rikta 4% av din lönecheck, eller $2,000 per år av din $50,000 inkomst, din arbetsgivare kommer att sparka i hälften så mycket på toppen av ditt bidrag — 2%, eller $1,000 per år. men i det här exemplet, om du riktade 6% av din lönecheck i planen, skulle arbetsgivaren bara ge dig en 50% match på 5% av din lön, på grund av 5% cap på matchande bidrag. så i det här fallet skulle ditt bidrag vara 6% av din $50,000-inkomst (eller $ 3,000). Arbetsgivaren match skulle vara hälften av 5% maximalt berättigade till matchande bidrag. Det skulle vara 2.5% av din $ 50,000 inkomst (eller $1,250). tabellen nedan visar hur olika nivåer av arbetstagaravgifter skulle påverka arbetsgivarens matchning i en situation där arbetsgivaren matchade hälften av arbetstagarbidraget upp till högst 5% bidrag.
årslön	anställd bidrag %	anställd bidrag	arbetsgivare match %	arbetsgivare match	kombinerat bidrag
$ 50,000	1%	$ 500	50%	$ 250	$ 750
$ 50,000	2%	$ 1,000	50%	$ 500	$ 1,500
$ 50,000	3%	$ 1,500	50%	$ 750	$ 2,250
$ 50,000	4%	$ 2,000	50%	$ 1,000	$ 3,000
$ 50,000	5%	$ 2,500	50%	$ 1,250	$ 3,750
$ 50,000	6%	$ 3,000	50%	$ 1,250	$ 4,250
$ 50,000	7%	$ 3,500	50%	$ 1,250	$ 4,750
$ 50,000	8%	$ 4,000	50%	$ 1,250	$ 5,250

matchar de flesta arbetsgivare 401 (k) bidrag?

det finns flera variabler att titta på när man försöker ta reda på om en 401 (k) plan är generös:

• bidrar arbetsgivaren med något?
• är det ett matchande eller ett icke-matchande bidrag?
• hur mycket av ditt bidrag matchas?
• är matchen begränsad?

börja med kanske den enklaste frågan: Ska du förvänta dig att din arbetsgivare bidrar med någonting?

svaret är ja.

enligt Vanguard(en framstående 401 (k) planleverantör) ger 51% av alla planer bara matchande bidrag och ytterligare 34% ger både matchande och icke-matchande bidrag.

i det senare scenariot kommer arbetsgivaren att bidra med något för din räkning oavsett vad – men du kan öka det bidraget om du leder en del av din lönecheck i 401(k) planen för att tjäna en match också.

totalt ger 85% av 401(k) planer någon form av matchande bidrag. Ytterligare 10% av planerna ger bara icke-matchande bidrag.

vad allt detta lägger till är att endast 5% av 401(k) planer ger ingen form av arbetsgivarbidrag. Om du är i en av dem, du är i en av de minst generösa 401(k) planer runt.

Vad är en bra 401 (k) Match?

om din arbetsgivare gör icke-matchande bidrag är du verkligen före spelet – det är extra pengar du får så länge du är berättigad till planen.

när det gäller matchande bidrag beror dock det belopp du får ut av din arbetsgivare på hur mycket du lägger in i planen.

Vad är ett bra 401 (k) matchande bidrag?

det finns många sorter av matchande formler där ute, plus vissa arbetsgivare sparkar i icke-matchande bidrag också. En vanlig matchningsformel är att arbetsgivare bidrar med 50 cent för varje dollar som arbetstagaren lägger in i planen, vanligtvis upp till ett visst maximum.

enligt Vanguard är den vanligaste matchningsformeln 50% av de första 6% av lönen som en anställd bidrar med. Många matchande formler är dock mer generösa än så, både när det gäller matchens storlek och nivån på locket.

ett sätt att se på detta (för att mäta hur mycket en 401(k) plandeltagare kan få ut av sin arbetsgivare) är att fråga hur mycket den deltagaren måste lägga in i planen för att få maximala arbetsgivaravgifter.

enligt Vanguard är medelvärdet av det maximala potentiella arbetsgivaravgiften 4, 3%. Den genomsnittliga 401 (k) deltagaren måste bidra för att få den maximala arbetsgivarmatchen är 7.4% av lönen.

baserat på alla dessa siffror, om din arbetsgivare ger en matchning på mer än 50% eller ett maximalt potentiellt bidrag på mer än 4.3% av dina löner bör du betrakta dig själv som en ganska generös 401 (k) plan.

varför en arbetsgivare Match är så viktigt

detaljerna i arbetsgivare matchningsprogram gör skillnad.

Tänk på två anställda: Jane och Jack. Varje gör $50,000 och bidrar med 6% av det årligen till deras företags 401(k) plan. De tjänar var och en liknande avkastning på 5% per år. Jane ’s arbetsgivare har dock en 50% match, medan Jack’ s inte har någon.

i slutet av 20 år skulle Jane ha ackumulerat $152,517 i sin 401(k) plan och Jacks balans skulle vara värt $50,839 mindre, på $101,678.

kom ihåg att båda bidrog med samma årliga belopp och tjänade samma avkastning, men förekomsten av en arbetsgivarmatch gjorde en betydande skillnad i deras pensionssparande.

hur detta ska påverka din 401(k) Uppskjutningsstrategi

syftet med en arbetsgivarmatchning är att få anställda att bidra till sina 401(k) planer. Vanguards siffror tyder på att detta är ganska framgångsrikt — 65% av 401(k) plandeltagare bidrar åtminstone tillräckligt för att kvalificera sig för den maximala arbetsgivarmatchen som finns tillgänglig från sina planer.

baksidan är dock att det betyder att över en tredjedel av plandeltagarna inte bidrar tillräckligt för att maximera de pengar de kan få från sina arbetsgivare.

hur man dra full nytta av en 401 (k) match och bygga pensionssparande:

1. bidra tillräckligt för att kvalificera sig för din arbetsgivares maximala match

   din minsta mål som en 401(k) plan deltagare bör vara att se till att du inte lämnar några arbetsgivare dollar på bordet. Ta reda på vad den maximala arbetsgivare match på din plan är, och se till att du bidrar tillräckligt för att kvalificera sig för den matchen.

2. nå det högsta tillåtna bidraget per år (2020: $19,500, under ålder 50 / $26,000, ålder 50 och över)

   utöver det skulle det troligtvis fortfarande vara skatteförmåner och pensionssparande förmåner att ha genom att bidra mer än du behöver kvalificera dig för hela arbetsgivarmatchen. Enligt Vanguard gör 47% av de anställda detta och gör bidrag som går utöver vad som är nödvändigt för att kvalificera sig för den fullständiga arbetsgivarmatchen som finns tillgänglig.

   i de flesta fall kan du bidra med upp till $19 500 till en 401(k) plan för 2020 (och upp till $26 000 om du är 50 år eller äldre). Chansen är stor att detta är långt över vad du behöver för att bidra till att maximera din arbetsgivare match, men ditt mål bör vara att komma så nära denna gräns som möjligt. Om du gör det kommer du att förbättra dina skattebesparingar och bygga ditt pensionsägg snabbare — och din arbetsgivarmatch bör också hjälpa till.

Slutligen, kom ihåg att din 401(k) plan inte är ditt enda alternativ för pensionssparande.

om du når IRS maximalt för 401 (k) bidrag finns det fortfarande andra sätt – från hälsosparkonton till besparingar efter skatt-att du kan bygga ett större boägg.

ordlista:

Term	Definition
arbetsgivarbidrag	hur mycket pengar din arbetsgivare lägger in i planen för din räkning.
icke-matchande bidrag	ett icke-matchande bidrag innebär att arbetsgivaren bidrar till ditt 401(k) saldo oavsett om du riktar någon av dina löner i planen eller inte.
matchande bidrag	arbetsgivaren bidrar bara med en del av det du lägger in i planen. arbetsgivaravgiften baseras på en procentandel av ditt bidrag, och dessa matchningar är ofta begränsade (vilket innebär att de bara gäller upp till en viss del av din lön).