Topp 5 alternativ till konkurs i Kanada
Hoyes, Michalos & Associates Inc. är inte ett konkursföretag-vi är en” nystart ” – organisation. Vi vet att konkurs inte är ditt enda alternativ. När du ringer oss för att få hjälp med överväldigande skuld, vi förklarar alla alternativ till konkurs i Kanada. Du kan bli förvånad över att veta att mindre än 10% av de personer som kontaktar oss för hjälp faktiskt fil konkurs. Vi hjälper dem att undvika konkurs genom att titta på andra alternativ. I det här inlägget kommer vi att titta på de 5 bästa konkursalternativen.
Innehållsförteckning
konkurs alternativ i Kanada
om du har mer skuld än du kan hantera, det finns lösningar som du kan utforska. Vi kommer att förklara dessa mer i detalj nedan, men i allmänhet toppen 5 alternativ till konkurs i Kanada är:
- återbetalning av skuld genom personlig budgetering,
- refinansiering av skuld med ett skuldkonsolationslån,
- återbetalning enligt en skuldhanteringsplan genom ett kreditrådgivningsbyrå,
- informell skuldavveckling genom direkt förhandling med din borgenär,
- Undvik konkurs och eliminera skuld med ett konsumentförslag.
ingen lösning passar alla. Det finns för-och nackdelar för varje alternativ, som vi beskriver nedan. Våra proffs pratar gärna med dig, antingen via telefon eller på ett gratis 30-minuters samråd om din ekonomiska situation och vilket alternativ som är mest meningsfullt för dig.
hur man undviker konkurs
många av oss kämpar ekonomiskt någon gång i våra liv och kan till och med överväga att ansöka om konkurs som ett sätt att hantera vår skuld. För det mesta kan detta extrema beslut undvikas till förmån för ett alternativ som gör att du kan ta hand om dina skulder utan det drastiska steget att förklara konkurs.
personlig budgetering
återbetalning av skuld är inte lätt, och den första frågan bör vara ”har du råd att återbetala dina skulder på egen hand?”För att svara på denna fråga måste du skapa en personlig budget för att se hur mycket pengar du har tillgängliga varje månad för att betala ner dina skulder. Gör sedan en lista över alla dina skulder och månatliga betalningar och se hur lång tid det tar att betala dem.
för att hjälpa dig att göra detta har vi skapat en gratis och lätt att använda excel skuldåterbetalning kalkylblad. Detta kalkylblad visar hur mycket du behöver betala varje månad för att betala av din skuld på 1 år, 2 år, 3 år och upp till 5 år.
om du genom denna analys inte kan återbetala skulder som kreditkortsskuld inom en rimlig period, säg 5 år, gå vidare till nästa alternativ.
skuldkonsolideringslån
ett skuldkonsolideringslån låter dig kombinera flera utestående kreditkort och banklån till ett enda lån. Om du kvalificerar dig för ett skuldkonsolideringslån använder du dessa pengar för att återbetala dina andra skulder. Du kommer nu att återbetala ett konsolideringslån, som vanligtvis har en lägre ränta än dina andra skulder. Detta löser inte hela problemet – du har fortfarande skuld. Det gör dock betalningen mycket mer hanterbar eftersom du bara skulle göra en betalning jämfört med flera olika betalningar.
du har två möjligheter att överväga när du konsoliderar skuld genom ett nytt skuldkonsolideringslån:
- du kan sänka din ränta och därmed minska dina månatliga räntekostnader och
- du kan förlänga lånets löptid, sänka din månatliga betalning men potentiellt öka den totala räntan du betalar.
exempel på förmånen av en lägre ränta: om du har $20.000 i kreditkort skuld och göra betalningar med en hastighet av $500 per månad på 29% ränta det kommer att ta dig 5 år och 4 månader att betala av dina kreditkort skulder. Om du bara har råd med $400 per månad tar samma kreditkortsskuld 8 år och 4 månader att återbetala. Men om du kan få en skuldkonsolideringslån på 8%, betala $400 per månad kommer att eliminera din skuld i 5 år och 2 månader. I själva verket, att få en lägre ränta sparat du 3 år i skuldbetalningar och mer än $15.000 i ränta.
exempel på kostnaden för en längre sikt: låt oss anta att du har $25,000 på ett banklån med en 5-årig återbetalningstid på 6%. Dina månatliga betalningar är ungefär $ 480 per månad. Om du refinansierar detta lån med en andra inteckning (och för att underlätta jämförelsen antar vi samma 6% ränta) men förlänger löptiden till 15 år, din månatliga betalning sjunker till $210 per månad. Men genom att förlänga löptiden betalar du nästan $ 9,000 extra i ränta över längden på det nya lånet.
klart dessa är extrema exempel, men när man överväger en skuldkonsolidering som ett alternativ till konkurs, dessa är de kostnader och fördelar du behöver tänka på.
du kan konsolidera skulden genom ett osäkert skuldkonsolideringslån eller ett säkert konsolideringslån som en andra inteckning. Det första alternativet kommer i allmänhet med en högre ränta. Det andra alternativet kräver att du har tillräckligt med eget kapital i ditt hem för att sätta upp som säkerhet för att kvalificera sig för refinansiering.
skuldhanteringsplan
en skuldhanteringsplan, Arkiverad genom en ansedd, ideell kreditrådgivningsbyrå, låter dig konsolidera dina månatliga skuldbetalningar utan att behöva kvalificera dig för ett nytt lån. Denna typ av skuldåterbetalningsplan är ett bra alternativ om:
- du vill bara konsolidera några, små skulder;
- du har dålig kredit och så skulle inte kvalificera sig för en låg ränta konsolideringslån genom en traditionell långivare.
Under en skuldhanteringsplan måste du återbetala dina skulder i sin helhet. Du kan vara berättigad till räntelättnad, men det finns ingen skuldlättnad med ett alternativ som en skuldhanteringsplan.
exempel på betalningar enligt ett alternativ för skuldhanteringsplan: Om du har 20 000 dollar i kreditkortsskuld och väljer en skuldhanteringsplan över 5 år, skulle dina betalningar vara 333 dollar per månad. Detta är mindre än pay it yourself-alternativet på $500.
kredit rådgivning kan hjälpa dig om du har en konsekvent inkomstström men kämpar för att hålla jämna steg med både ränta och amorteringar på dina skulder. En skuld förvaltningsplan, genom en kredit rådgivare kan du betala tillbaka dina skulder med en låg ränta och ibland även utan ränta.
för att detta alternativ ska vara ett bra alternativ bör det:
- hantera de flesta av dina osäkra skulder
- var prisvärd och hållbar.
problemet är dock att dessa typer av återbetalningsplaner inte är till hjälp om du återbetalar inkomstskatteskulder eller någon annan typ av statsskuld. Dessutom kommer du fortfarande att behöva återbetala dina skulder i sin helhet. Medan ränta kan sluta, kan du inte lösa dina skulder för mindre än 100% av det utestående saldot du är skyldig nu.
vi har träffat många människor som inte har kunnat hålla jämna steg med de högre betalningarna i en skuldhanteringsplan och som så småningom valde att lämna in ett konsumentförslag istället.
informell skuldavveckling
om du har kämpat med din skuld under en längre tid och dina skulder är små och ganska gamla kan du kanske lösa din skuld på egen hand med din borgenär för ett lägre belopp än det du för närvarande är kontrakterat för att återbetala. Du kan ibland återbetala cirka 50% av din totala skuld och i vissa fall kommer vissa företag att acceptera ännu mindre.
ett varningens ord: Det finns många skuld konsult och’ kredit rådgivning organ ’ som erbjuder att hjälpa dig att lösa dina skulder för pennies på dollarn. I allmänhet är dessa skuldavvecklingsföretag inte kostnadseffektiva. De tar ofta ut en löpande avgift under vilken tid de antingen inte är i kontakt med eller inte kan få avtal från alla dina fordringsägare. I slutändan hänvisar de ofta till en licensierad Insolvensförvaltare för att lämna in ett konsumentförslag, men först efter att du har gjort stora, onödiga månatliga betalningar, ofta under någon form av skriftligt kontrakt.
Undvik konkurs med ett konsumentförslag
ett annat alternativ som blir allt vanligare är ett konsumentförslag. En licensierad insolvensförvaltare, som agerar som administratör, kommer att förhandla på dina vägnar med fordringsägare för att komma överens och lösa dina skulder. Det fantastiska med konsumentförslag är att de kan hjälpa dig att förhandla om en extremt låg lösning.
till exempel: om du är skyldig 40 000 dollar till olika fordringsägare kan de vara villiga att förhandla om så lite som 30% av det belopp du är skyldig. I vårt $20,000-exempel kan din månatliga betalning vara så låg som $ 100. Detta kan hjälpa enormt, eftersom din skuld kommer att betalas snabbare. Du kommer vanligtvis att göra en månatlig betalning över en period på upp till 5 år och du kan betala av det tidigare om din ekonomiska situation förbättras.
borgenärer kommer att acceptera en affär som erbjuds genom en konsument förslag administratör eftersom de hellre skulle få en viss summa pengar från dig i motsats till mindre i en konkurs. Ofta, när någon använder tjänster från ett konsumentföretagsföretag, är de inte för långt ifrån att behöva förklara konkurs. Deras fordringsägare letar efter den bästa återhämtningen för sig själva och ibland en som är ett konsumentförslag. Som ett resultat är ett förslag en win-win för både gäldenären och deras fordringsägare.
fördelar och nackdelar med att undvika konkurs
om du funderar på att ansöka om konkurs, prata med en skuld expert först. I vissa situationer visar sig en konkurs vara det bästa alternativet. Nyckeln är att prata med en licensierad professionell om fördelarna och nackdelen med att undvika konkurs, så att du kan fatta ett välgrundat beslut.
det finns andra alternativ tillgängliga för dig. För att hjälpa dig att välja vilket alternativ som är bäst för din personliga situation, kontakta Hoyes Michalos för att boka en kostnadsfri konsultation med en licensierad Insolvensförvaltare idag. Vi hjälper dig att hitta befrielse från dina skulder.
liknande inlägg:
- skuldkonsolidering vs konkurs
- skuldhanteringsplan eller skuldkonsolideringslån. Vilket Är Mer Meningsfullt?
- Kredit Rådgivning & Skuld Förvaltningsplaner. Rätt Lösning?
- hur man får ut av skuld utan arkivering konkurs
- hur en konsument förslag kan förbättra ditt kassaflöde