skapa en dynasti: bygga familjeförmögenhet över generationer
när jag tänker på att bygga familjeförmögenhet är förtroendefonder och arv de första sakerna som kommer att tänka på. Vad finns det mer?
när Dr Jim Dahle överväger en familjedynasti, har han mycket mer än förtroende och ärvt pengar i åtanke. Det finns många saker man kan göra medan man lever för att förbättra framtida generationers rikedom.
följ principerna nedan, och du kan vara säker på att skapa framtida generationer med mer pengar än du hade, och förhoppningsvis en bättre uppfattning om vad du ska göra med det. Det finns dock bara så mycket du kan göra för att se till att de använder det klokt.
att tjäna pengar sist under många på varandra följande generationer är en mycket svårare uppgift, men det ligger utanför ramen för denna artikel. Låt oss se vad du kan göra för att hjälpa dina barn och deras. Detta inlägg publicerades ursprungligen på White Coat Investor.
familjer är fantastiska, särskilt när de kan arbeta tillsammans mot gemensamma mål. Faktum är att generationernas förmåga att arbeta tillsammans kan vara en sann rikedomsproducerande maskin.
det kräver en mycket långsiktig syn, utmärkt familjedynamik och lite utbildning och ”starter rikedom”, men om det görs ordentligt kan det vara mycket kraftfullare än något annat personligt finanskoncept.
om generationer är villiga att” täcka ” varandra kan de öka sin förmåga att ta risker, minska sitt behov av dyra försäkringsbaserade lösningar och minska räntan. Låt mig ge er några exempel.
11 Sätt att bygga familjeförmögenhet över generationerna
#1 Ungdom BackStopping pensionssparande
i årtionden tidigare fanns det inget sådant som pensionering. Människor arbetade tills de inte längre kunde, och sedan tog deras barn hand om dem tills de dog. Eller tills de tog dem ut på isen för att dö. Eller vad som helst.
nu när det tydligen är synd att lita på dina barn, lägger människor mycket mer ansträngning på att försörja sig själva under sina pensionsår. Men eftersom de måste vara självförsörjande har de inte råd att ta risker som de annars skulle kunna.
istället för att investera i riskfyllda tillgångar med hög förväntad avkastning, som aktier eller fastigheter, tvingas äldre att diversifiera till obligationer, CD-skivor och omedelbara livräntor för att säkerställa att de inte tar slut på pengar.
men om deras barn kunde tillhandahålla ”försäkringen” mot att de fick slut på pengar, kunde de äldre inte bara ha en högre uttagsfrekvens utan också ha råd att ta mer marknadsrisk med sin portfölj.
hur ger barnen den försäkringen? Helt enkelt genom att vara villig att låta äldre leva med dem eller hjälpa till med sina levnadskostnader från deras nuvarande intäkter. Ett annat sätt att hjälpa skulle vara att låta äldre att fördröja att ta Social trygghet fram till 70 års ålder genom att hjälpa till med levnadskostnader fram till den tiden.
#2 Betala för College / hem
Låt oss nu titta på ett sätt som den äldre generationen kan hjälpa den yngre generationen. En av livets Dyraste årtionden är 20-talet.
du har väldigt lite intjäningsförmåga men massor av behov, inklusive en bil, en högskoleutbildning, kanske ett bröllop, och viktigast av allt, ett första hem. På grund av brist på kontanter och intjäningsförmåga, ungdomar sluta låna en hel del pengar för dessa saker, och inte alltid på bästa möjliga villkor.
ju mer av det här som den äldre generationen kan betala för, desto bättre blir familjen som helhet. I själva verket är det även möjligt att skulden för en generation kan vara inkomsten för en annan.
det finns IRS-regler om hur mycket ränta som måste debiteras, men i kombination med giftingbidrag är det relativt enkelt att ge utmärkta villkor för familjelån.
Tänk dig att vara skuldfri vid 30. Inga studielån. Inga billån. Inga kreditkort lån. Ingen inteckning. Du kommer in i dina toppinkomstår och kan omedelbart börja spara för pensionering och ditt eget barnhögskola. I stället för att familjen betalar ränta tjänar familjen ränta.
börja ta emot betalda undersökningsmöjligheter inom ditt kompetensområde till din e-postbrevlåda genom att gå med i All Global Circle community of Physicians and Healthcare Professionals.
Använd vår länk för att gå med och få en bonus på upp till $50 .
#3 att dra nytta av Step-up i Basis
en av de största gåvorna från IRS är step-up i basis som dina arvingar får på dina tillgångar vid din död. En hel del fastighetsplanering kan göras kring denna enkla regel.
många gånger, om två (eller tre) generationer arbetar tillsammans, kan en familj undvika att realisera en realisationsvinst och låta det stiga upp.
till exempel behöver morfar lite pengar och det enda sättet att få det är att sälja familjens gård. Den försäljningen kommer att generera en realisationsvinst på 2 miljoner dollar.
det skulle vara mycket bättre för barnen att ge farfar de pengar han behöver av sina egna inkomster eller besparingar och vänta på att han kölar över för att sälja gården. Mer pengar till varje familjemedlem. Samma sak kan göras med aktieportföljer, familjens hem eller sjökabinen.
# 4 Gifting regler
gifting regeln är ett fantastiskt sätt att undvika att betala fastighetsskatt. Faktum är att det verkar dumt för någon utöver de löjligt rika att någonsin betala federala fastighetsskatter när det är så lätt att undvika dem.
Föreställ dig ett äldre par med ett fastighetsskatteproblem (en växande portfölj > 10 miljoner dollar). De vill överföra så mycket av den portföljen till sina arvingar som möjligt. Tja, hur mycket kan de passera varje år?
de kan skicka $15k vardera till var och en av sina arvingar. Så låt oss anta att de har 4 gifta barn, var och en har 4 gifta barn var och en har 4 ogifta barn. Det är totalt 104 arvingar. $15k * 2 * 104= $3.12 miljoner per år som lagligt kan flyttas från portföljen till arvingarna — egendom och inkomstskattfri.
# 5 Vad sägs om generationen hoppa skatt?
om du håller de årliga gåvorna till $15k eller mindre, gäller skattebefrielsen ($11.4 M per person i 2019) även för generationsskatter. Använd bara årliga gåvor för att minska storleken på gården.
i allmänhet, om det inte finns någon fastighetsskatt, bör det inte finnas någon generationsskatteskatt. Tänk dock på att överförbarheten av skattebefrielsen mellan makar inte sträcker sig till generationsskatten. Om du är ett par är i intervallet $11-23m, träffa en fastighetsplaneringsadvokat i ditt tillstånd för någon speciell planering.
#6 Stretch Roth IRAs
en av de största gåvorna du kan vara kvar är en Roth IRA. Det är ännu bättre om den gåvan lämnas till någon ganska ung eftersom de nödvändiga minimifördelningarna är baserade på arvtagarens ålder.
det är möjligt för en Roth IRA att tillåta skattefri sammansättning i över 150 år om det görs ordentligt, åtminstone tills/om inte SECURE Act I Kongressen av hösten 2019 passeras vilket kommer att begränsa sträckningen av Roth IRAs till bara 10 år.
för att maximera familjens förmögenhet är det bäst att lämna dessa värdefulla tillgångar till den yngsta personen som möjligt. Medan en sträcka traditionell IRA inte är lika bra (eftersom skatter beror på uttag) kan det fortfarande tillåta skatteskyddad tillväxt i många årtionden om den lämnas till höger arving.
# 7 betala för utbildning
precis som det är bäst för höginkomsttagaren att hävda sin högskolestudent som beroende av sina skatter, så är det bäst att skatteavdrag koncentreras till dem som tjänar mest. Utbildningskrediter är mycket mer värdefulla på det sättet. Således borde den rika generationen betala undervisningsräkningen. Om de inte verkligen kan täcka det, kan den yngre generationen ge dem skillnaden.
på samma sätt kan föräldrar kanske inte maximera 529 bidrag vid barnets födelse, men morföräldrarna kan kanske förlänga den tid som tillgångarna växer på ett skatteskyddat sätt. Resultatet-färre skatter för alla.
# 8 fastighetsplanering
det finns många andra bra sätt att överföra pengar från äldre till yngre generationer, inklusive oåterkalleliga förtroende, spendthrift trusts, etc.
det skulle vara en fastighetsplanerares dröm att få flera generationer av människor som alla kommer överens med varandra att gå in på hennes kontor och fråga hur bäst de kan maximera sina tillgångar genom att arbeta tillsammans.
#9 tillgångsskydd
tillgångar kan också skyddas från fordringsägare genom att flytta dem från de med högsta risk till de med lägre risker. Många dokument gör redan något liknande genom att titla bilarna, båten och huset i sin makas namn.
Varför gör inte fler människor det här? För att de inte litar på varandra. Övervinna det hindret och alla möjliga saker är möjliga.
# 10 minskade försäkringskostnader
ju snabbare nästa generation blir rik, desto tidigare kan de sluta betala för onödiga funktionshinder och livförsäkring. Livslängdsförsäkring och långtidsvårdsförsäkringspremier kan också sparas, vilket ytterligare bygger familjens rikedom.
# 11 undervisning finansiella principer
det viktigaste som flera generationer kan göra för att maximera familjens förmögenhet är att passera längs kunskap och värderingar som tillät att rikedom att ackumuleras i första hand.
de flesta av oss går in i våra 20-tal beväpnade endast med den ekonomiska kunskap som lärs oss av våra föräldrars exempel. Dedikerad tid att undervisa ekonomiska principer, både genom exempel och mer formella metoder, kan betala otroliga utdelningar.
lär dina barn att arbeta, tjäna, spara, investera, spendera och ge klokt och du kommer att ha gjort mycket för att öka och skydda familjen boet ägg. Om varje generation ser sig själva som förvaltare av familjens rikedom, laddade med att bevara och odla den för nästa generation, kan bara gott komma av det.