• Articles
• admin

en stor medicinsk räkning är skrämmande, men det kommer inte att skada din kredit och det uppkommer inte räntekostnader. Det är när det kommer till samlingar som din kredit kommer att drabbas och du kan behöva medicinsk skuldlättnad. Och tyvärr är det ett problem som en av fem Amerikaner för närvarande står inför. En ny rapport från Journal of American Medicinal Association (JAMA) fann att vi är skyldiga ungefär $140 miljarder i medicinsk skuld—nästan dubbelt så mycket som tidigare uppskattats.

den här guiden kan hjälpa dig att förstå vad du ska göra för att undvika medicinsk skuld och vad du ska göra om du redan har fastnat med räkningar som du inte kan betala.

betala av medicinska räkningar innan de går till samlingar

om du för närvarande har en medicinsk räkning – inte en medicinsk skuld i samlingar – kan du prata direkt med din leverantörs faktureringsavdelning och/eller ditt försäkringsbolag för att försöka förhandla. Tyvärr tror de flesta inte ens att prova detta. Vår medicinska skuldundersökning 2020 avslöjade att 60 procent av de svarande inte försökte förhandla om sina räkningar.

”vad jag hittade i min forskning är att nästan ingen förhandlade”, säger Deb Gordon, författare till ”The Health Care Consumer’ s Manifesto.””Och anledningen var oftast,” jag visste inte att du kunde göra det ”eller” jag tänkte aldrig ens på det.'”

det fungerar inte alltid. Endast 27 procent av de tillfrågade som förhandlade sa att de var framgångsrika. Men det är bättre att försöka än att bara nöja sig med det pris du citerades.

dessutom, även om räkningen har gått till samlingar, kan du fortfarande försöka kontakta den ursprungliga medicinska tjänsteleverantören för att förhandla. Medicinska tjänsteleverantörer kan vara villiga att arbeta direkt med dig, så att du kan undvika stressen att försöka hantera en samlare.

granska din faktura för att se till att den är korrekt

”en specificerad räkning är viktig”, säger Gerri Detweiler, kreditexpert och Debt.com bidragsgivare. Bara för att det ser officiellt betyder inte att all information är korrekt.

ta dig tid att granska din hälsovårdsräkning. Fick du alla angivna procedurer? Eller var några av dem tillagda av misstag? Kontroll av fel kan spara tusentals dollar i sjukvårdskostnader om du upptäcker att du debiteras för ett förfarande som du inte fick. ”Om du arbetar på en arbetsplats där de har en HR-avdelning, kan de många gånger ansluta dig till någon hos ditt försäkringsbolag som kan hjälpa till att titta på räkningen för dig”, tillägger Detweiler.

vet vad din försäkring täcker

när du tittar igenom din faktura, se till att kolla kolumnen som visar hur mycket ditt försäkringsbolag lägger mot varje objekt. Sjukförsäkringsbolag gör också misstag, och det kan också finnas fel här. Om du har några frågor om vad som omfattas, vad som inte omfattas och hur mycket som ska täckas, ring ditt försäkringsbolag direkt och fråga. Även om ett krav avvisas har du rätt att överklaga.

om du har gap försäkring, också se till att kontrollera med gap leverantören för att se om det skulle täcka räkningen. Gap försäkring tillämpas ofta inte korrekt, och du kan täckas även om din primära försäkring inte täcker ett förfarande.

prata med din medicinska leverantör först

innan du får en advokat eller skuldavvecklingsföretag att ingripa, prata med din medicinska leverantör direkt. Även om de redan skickat räkningen till samlingar kan du fortfarande diskutera ditt betalningsarrangemang med dem. Du kanske till och med kan minska beloppet på din faktura.

fråga om en betalningsplan

i slutändan är allt som är viktigt för de medicinska leverantörerna att de får sina pengar. Du kanske kan förhandla fram en betalningsplan med månatliga betalningar som blir enklare på din plånbok än att betala allt i en klumpsumma i förskott.

Gerri Detweiler rekommenderar att du försöker detta först. Det är dock viktigt att förstå villkoren i betalningsplanen och vara försiktig. ”Ibland är problemet att de låter dig skapa en betalningsplan för en mycket liten skuld, men det är inte klart hur länge du kommer att vara i skuld”, säger Detweiler. ”Du kan betala det i ett decennium.”

hon varnar också för att många betalningsplaner inte är mycket formella, vilket kan orsaka problem när leverantörer gör plötsliga ändringar av reglerna. ”De får inte hålla register över vad de gick med på,” säger hon. ”Det är så ad hoc, det är svårt att säga vad du får. Du vill dokumentera det, men det är lättare sagt än gjort.”

om du är försiktig med att dokumentera processen och få skriftliga avtal kan det vara lösningen för dig att fråga om en betalningsplan. ”Anekdotiskt kan jag säga att många av de konsumenter jag pratade med var på betalningsplaner”, säger Gordon. ”Om du har en självrisk på tusentals dollar och du går in för en knäoperation men inte kan betala din andel, skulle sjukhuset hellre ta en liten summa per månad som du har råd att betala tillförlitligt än att skriva av dig helt. De skulle hellre få något än ingenting, och ofta får de ingenting.”

medicinska kreditkort

vissa kontor som inte erbjuder betalningsplaner erbjuder medicinska kreditkort istället. Vanligtvis erbjuder de en räntefri period på 6-12 månader. Beräkna vad dina månatliga betalningar skulle vara att betala av vad du är skyldig under den perioden. Om det är möjligt kan det medicinska kreditkortet vara värt det. Om du inte kommer att kunna göra betalningarna och du kommer att träffas med ränta senare, se om det finns ett annat sätt att betala.

livscykeln för medicinsk skuld

denna infographic visar hur din faktura kan bli en oroande skuld.

orsaker till medicinsk skuld

vår undersökning visade att de flesta medicinska skulder orsakades av oväntade sjukvårdskostnader. Så här bröt det ner:

dessa behandlingar och deras kostnader kan göra att människor kämpar. Enligt en studie från 2016 medical bills från Kaiser Family Foundation och New York Times sa 26% av människorna att de eller någon i deras hushåll hade problem med att betala medicinska räkningar under de senaste 12 månaderna.

denna studie drog också slutsatsen att majoriteten av de med medicinsk skuld (66 procent) kämpar på grund av en engångs-eller kortvarig medicinsk händelse. Det händer att både de med försäkring och de utan – dyra förfaranden och sjukvård inte diskriminera.

dessutom varierar de belopp som människor kämpar för att betala mycket. Kaiser Family Foundation-studien bröt ner hur många som kämpar med vilka belopp:

• mindre än $500: 10%
• $500 till mindre än $1,000: 14%
• $1,000 till mindre än $2,500: 19%
• $2,500 till mindre än $5,000: 24%
• $5000 till mindre än $10,000: 18%
• $10,000 eller mer: 13%

Peter G. Peterson Foundation-projekt som hälso-och sjukvårdsutgifterna i USA bara går upp härifrån:

om du får höga medicinska räkningar som dessa och de går till samlingar, måste du hantera den medicinska skulden.

alternativ för att hantera medicinsk skuld i samlingar

förhandling

när räkningen går till samlingar kan det finnas mer utrymme att förhandla än du tror. ”Du kommer att förhandla om det som alla andra insamlingskonto”, säger Detweiler om medicinsk skuld i samlingar. ”Du kommer att se om du kan få en minskning av det belopp du är skyldig.”

erbjuda att betala mindre än det belopp de ber om eller att upprätta en betalningsplan. Samlaren skulle hellre få något än ingenting.

medicinsk skuldkonsolidering

konsolidera din medicinska skuld innebär att du rullar all din medicinska skuld till en månatlig betalning. Du kan göra detta på ett par olika sätt:

skuldkonsolideringslån

om du har bra kredit, bör du kunna kvalificera dig för ett skuldkonsolideringslån. Detta är ett osäkert personligt lån som du kan använda för att betala av andra skulder, inklusive obetalda medicinska räkningar. Detta gör att du kan betala av medicinska räkningar i en klumpsumma för att undvika besväret med att inrätta återbetalningsplaner.

Skuldhanteringsprogram (DMP)

för att sätta din medicinska skuld i en DMP måste du anmäla dig till programmet främst för kreditkortsskuld. Läs om kredit rådgivning nedan för att ta reda på hur det fungerar.

kreditrådgivning

certifierade kreditrådgivare hjälper dig att hitta det bästa sättet för dig att betala av din skuld. Ofta innebär detta att du registrerar dig i ett skuldhanteringsprogram (DMP) där din rådgivare konsoliderar dina skuldbetalningar och guidar dig längs vägen mot skuldlättnad. Som att förhandla om din egen betalningsplan hjälper en DMP dig att betala din skuld i sin helhet.

Medicinsk avveckling

att lösa din medicinska skuld innebär att du betalar mindre än vad du är skyldig. Din månatliga betalningar kommer att bli mindre, men din kredit värdering kommer att ta en träff.

för att lösa kan du antingen förhandla direkt med en inkassobyrå eller arbeta med ett skuldavvecklingsföretag. Att skapa ett avvecklingsprogram via ett företag är ofta en bättre lösning om du har flera konton i samlingar.

konkurs

om mängden medicinsk skuld du är skyldig är helt enkelt för mycket för dig att någonsin betala tillbaka, konkurs kan vara det bästa alternativet.

det kommer definitivt att skada din kredit värdering. Men det kommer att ge den nya start du behöver.

Kapitel 7 eller kapitel 13?

i kapitel 7 konkurs säljer banken dina tillgångar för att återbetala dina fordringsägare. I kapitel 13 fastställer domstolarna en plan som hjälper dig att återbetala en del av vad du är skyldig. För att ansöka om konkurs måste du arbeta med en advokat.

om det är felaktigt i samlingar …

”om du väntade på försäkring för att slutföra behandlingen eller om du hade en tvist om räkningen, kanske du vill ringa läkarkontoret och se om de kan dra tillbaka det från samlingar”, säger Detweiler. ”Du skulle vilja göra det direkt.”

agera snabbt om du tror att en medicinsk skuld felaktigt har gått till samlingar så att det inte har tid att påverka din kredit. Kontakta din försäkring om de skulle betala. Om du bestrider räkningen, kontakta din medicinska leverantör. De kanske kan dra tillbaka det från samlingar.

kan du gå i fängelse för att inte betala en medicinsk räkning?

absolut inte. Det finns inte längre något sådant som ett gäldenärsfängelse. Om du inte betalar en medicinsk räkning kommer den sannolikt att skickas till samlingar, kan lämna ett dåligt märke på din kreditrapport och kan sänka din totala kreditpoäng, men du kommer inte att gå i fängelse.