• Articles
• admin

när kalenderåret närmar sig sitt slut, är många kanadensare deluged med råd, gratis och annars, om vad man ska göra med sin registrerade pensionssparande plan (RRSP). Januari markerar en dimmig linje i bidrag. Det är den sista chansen för resp-bidrag (registered education savings plan) och anses också vara dags att maximera kvarvarande utrymme på dina vanliga RRSP, antingen genom att ställa in finansiering (ta ett lån) eller överföra disponibel inkomst till ditt RRSP-konto (med kontanter).

den mjuka gränsen för januari följs snart av den absoluta linjen den 1 Mars, den dag ditt skatteår återställs när det gäller dina RRSP-bidrag. I den här artikeln tittar vi på några av problemen kring RRSP-bidrag.

betala av skuld eller spara för pension?

även om de flesta av de populära information om RRSPs gör det låter som du bör starta en direkt efter läkaren befriar dig från livmodern, nu är lika bra tid som någon. RRSP beskrivs ofta som det bästa regeringsskapade programmet för att hjälpa medborgarna att förbereda sig för pensionering. Om du föddes efter 1970 finns det dock en mycket god chans att det blir det enda regeringsprogrammet när det är dags för dig att gå i pension.

det bästa sättet att starta en RRSP är genom regelbundna bidrag. Det här är automatiska uttag som du kan ställa in för strax efter lönedag så att du aldrig frestas att hoppa över en månad.

det finns förvirring om huruvida det är värt att starta en RRSP medan du fortfarande är skyldig på konsumentlån (krediter, kreditkort, billån etc.). Ur ett talperspektiv är det alltid mer ekonomiskt sunt att betala ner skulden först eftersom serviceskulden har en garanterad avkastning i ökad disponibel inkomst när skulden minskar, medan investeringar av något slag medför risk.

betala av din inteckning eller lägga till RRSP?

inteckningar och studielån faller i det grå skuldområdet när det gäller RRSP. Dessa skulder är oftast lång sikt och låg ränta. Studielån har till och med ett skatteavdrag själva.

återigen, från ett tal perspektiv, när du är ung, betala ner din inteckning bör prioriteras framför de flesta investeringar. Betala ner din inteckning snabbare nu kommer att spara mycket i räntebetalningar i framtiden. Som sådan bör din inteckning prioriteras tack vare den garanterade avkastningen du tjänar i räntebesparingar.

Detta är ett faktum som de flesta tycker är obehagliga av skäl utanför siffrorna. Det finns en känsla av framtida säkerhet som kommer från att maximera din RRSP varje år, oavsett om du tjänar pengar på det eller inte.

denna önskan att balansera hypotekslån med den psykologiska kanten av att investera för pensionering har lett till många olika skattestrategier. En av de mest populära är systemet för maxing ut din pensionssparande plan och använda din skatteåterbäring för att göra en extra betalning på din inteckning. Det håller dig i skuld längre än om du bara använde pengarna mot din inteckning istället för RRSP-gränsen, men det balanserar ekonomiska och psykologiska nödvändigheter.

det är inget fel med att investera för pension när du betalar din inteckning. Att göra det är mycket bättre än att höja konsumentskulden medan du betalar din inteckning. Om du bestämmer dig för att gå ut på din inteckning, måste du fortfarande byta senare och gå ut på din RRSP när din inteckning är betald. Du kan inte fuska och göra skuldhantering räkna för pensionsplanering eller vice versa, men de två är sammanlänkade. I slutändan kommer detta beslut förmodligen till ett personligt val.

lägga till skuld för att öka din RRSP

ska du låna pengar för att maximera din RRSP? Generellt, nej. Men om du är som de allra flesta nordamerikaner har du lånat för att köpa en bil, möbler, en TV eller att göra något annat mycket mer ekonomiskt oklokt än att maximera ditt årliga bidrag. Om din RRSP är ditt enda investeringsfordon, är du bättre att låna för att maximera det och betala pengar för något—en bil, TV, etc.- att du tänkte använda lånade medel för att köpa.

RRSP-lån är av lägre ränta men inte avdragsgilla. Om du har investeringar utanför din RRSP kan det vara bättre att maximera din RRSP med tillgängliga medel och sedan låna för dina andra investeringskonton. Upplåning för att investera i icke-RRSP-konton kommer att resultera i ett annat skatteavdrag för räntan på lånet du brukade investera. Detta är en utmärkt strategi, men slutavkastningen beror på din kompetens som investerare, oavsett om lånet är avdragsgillt. I grund och botten är målet att minimera all skuld, särskilt hög ränta, icke-avdragsgill skuld.

ska du låna för att starta din RRSP? Det beror lika mycket på personlighet som din ålder. Om du är i 20-eller 30-talet, upptar en hög skattekonsol och är en dålig sparare men en flitig gäldenär, kan det vara fördelaktigt på lång sikt. Det kan vara det mest smärtfria sättet att öka din ekonomiska säkerhet. Avdragen och den långsiktiga sammansättningen du förhoppningsvis kommer att njuta av på dina pengar kommer i allmänhet att uppväga bördan av räntebetalningar i det här fallet.

banker tillgodoser denna strategi med mycket rimliga lånevillkor när medlen kommer att användas i en RRSP. Om du inte passar den ovannämnda kategorin är det dock bättre att gå den långsamma och stabila vägen för regelbundna, automatiska överföringar.

den nedersta raden

kom ihåg att bankrådgivaren som kan driva för dig att låna säkerställer en säker avkastning för hans eller hennes institution, inte du. Ett RRSP-bidragslån är den sötaste typen av lån för en bank eftersom det vanligtvis ger god kortsiktig avkastning med lägre risk för fallissemang än majoriteten av lånen.

samtidigt är sifferperspektivet mycket begränsande för personlig ekonomi som helhet. Kanske finns det någon som lever ett liv med perfekt ekonomisk rationalitet, men det är tveksamt.

sanningen är att när detta år slår ner är den enda RRSP-experten du kan lita på dig själv. Du vet bättre än någon annan om att lägga till mer skuld för att få en större skatteavbrott kommer att passa in i din ekonomiska plan.