• Articles
• admin

skuld är något som de flesta människor kommer att stöta på och måste ta itu med någon gång i livet. Oavsett om du får studielån för universitetet, behöver ett billån för ett nytt fordon eller behöver säkra en inteckning för att få ditt första hem, är det oundvikligt att ha skuld.

för det mesta är det inte så mycket att ha skuld så länge du är medveten om kostnaden, kan hantera skulden och göra betalningar i rätt tid. Men det finns tillfällen där skulden kan bli bättre av oss och vi befinner oss drunkna i den. I vissa extrema fall, skuld i kombination med olika finansiella frågor kan vara alltför svårt att hantera ensam och du kan behöva leta efter hjälp.

det finns många olika typer av skuldlättnad alternativ, var och en med sina egna fördelar och nackdelar. Men ibland, om din situation kräver det, är konkursansökan det bästa (och potentiellt enda) alternativet för dig, så det är viktigt att du är medveten om hur det fungerar.

Vad är processen för konkursansökan i Kanada?

innan man tittar på hur mycket det kostar och vad de viktigaste källorna till denna kostnad är, vi kommer först att ta en närmare titt på den faktiska processen att förklara och ansökan om konkurs i Kanada.

Steg 1: Möt med en licensierad Insolvensförvaltare

att diskutera din ekonomiska situation med en licensierad Insolvensförvaltare är ett av de första stegen du bör ta när du överväger konkurs. Dessa är de enda yrkesverksamma som lagligen får hantera konkurser. De kommer att ge all information du behöver, se till att du behandlas rättvist och kommer att vara där för dig under hela processen. Din stad borde troligen ha åtminstone några av dessa individer, så välj bara den du känner dig mest bekväm och säker med.

när du väljer en tänd måste du och din förvaltare träffas och göra en slutlig granskning av dina alternativ för att säkerställa att konkurs är rätt drag för dig. Efter att ha granskat din ekonomi, utgifter, skulder och tillgångar kommer de att ge dig sin rekommendation. Naturligtvis är det slutliga valet av vad du ska göra alltid upp till dig.

steg 2: Ansökan om konkurs

när du bestämmer dig för att fortsätta med konkursansökan kommer din förvaltare att ge dig ett formulär att fylla i. Du måste tillhandahålla all din personliga information, en lista över alla dina fordringsägare och skulder och sedan en lista över alla dina tillgångar. När de har det kommer det första pappersarbetet att fyllas och när du signerar blanketterna kommer din konkurs officiellt att börja.

från och med den tiden kommer eventuella lönegarneringar eller rättegångar från fordringsägare att sluta. Du behöver inte heller göra några fler betalningar till dina fordringsägare. Under konkursprocessen kommer din LIT att utvärdera dina tillgångar och sälja alla föremål som inte undantas av provinsiella och federala lagar. Intäkterna kommer sedan att användas för att betala av dina skulder (så mycket som möjligt). Din LIT kommer också att utvärdera din inkomst för att avgöra om du behöver göra några överskott inkomstbetalningar. Dessa betalningar kommer att användas för att ytterligare betala av dina fordringsägare.

steg 3: informera dina fordringsägare

därifrån kommer din förvaltare att skicka kopior av pappersarbetet till dina fordringsägare så att de kan lämna in sina fordringar. I vissa fall kan dina fordringsägare hålla ett möte som du måste delta, för att få mer information om konkursen, för att ge riktning till din LIT och att vaka över administrationen av din egendom.

steg 4: DINA skyldigheter

under din konkurs har du vissa skyldigheter att följa som inkluderar att delta i kreditrådgivning och tillhandahålla en månatlig resultaträkning. Din konkurs bör släppas inom 9 månader eller så och när det är, dina skulder kommer att rensas. En konkurs kommer att stanna på din kredit rapport för minst 7 år, så att få din kredit tillbaka i schack efter en konkurs kan vara en lång process, men är värt det i det långa loppet.

nyligen förklarade konkurs? Lär dig hur du kan bygga upp din kredit.

de tre huvudkostnaderna för konkurs och hur mycket konkurskostnader

oavsett vilken förvaltare du går med finns det vissa avgifter som fastställts av regeringen som du måste betala. De totala kostnaderna för konkurs beror dock på hur mycket du gör, hur stor din familj är, dina tillgångar och mer.

totalt finns det tre huvudkostnader i samband med konkurs och de är:

Basbidrag

i Kanada är minimikostnaden för konkursansökan $1,800. Detta kan betalas på en gång eller i $200 avbetalningar över 9 månader. Denna avgift används för att täcka vissa kostnader som administrationsavgifter, din tänd, statliga avgifter och mer.

överskott Inkomst

överskott inkomst betalningar beräknas med hjälp av inkomstgränser som skapats av Kontoret för föreståndare för konkurs. För att beräkna din överskottsinkomst betalning helt enkelt ta skillnaden mellan din inkomst och inkomstgränsen och sedan dela den med två. Om din överskottsbetalning är mindre än $200 kan du släppas ut från konkurs efter 9 månader. Allt du behöver betala är basbidraget som nämns ovan.

men överskott inkomst betalningar krävs om din överskott inkomst betalning är mer än $200. Dessutom, om det är, kommer din konkurs (och tillhörande betalningar) att förlängas med ytterligare ett år (9 månader till 21 månader). Detta innebär i princip att de som tjänar mycket pengar i allmänhet måste betala mer för sin konkurs än de som knappt skrapar av.

till exempel, om du är en familj på 3 med en inkomst på $4,000, kommer du att göra $567 mer än inkomstgränsen på $3,433. Din överskott inkomst betalning skulle vara $283.5. Eftersom din överskottsbetalning är mer än $200 måste du göra dessa betalningar i 21 månader istället för basbidraget i 9 månader.

lär dig att beräkna dina konkursbetalningar.

tillgångar du förlorar

naturligtvis kommer en annan stor kostnad i din konkurs att vara de tillgångar du förlorar. Du kommer inte bara att förlora din avkastning för ansökningsåret (och alla andra som inte har mottagits ännu) och alla dina RRSP-bidrag under de senaste 12 månaderna, men också alla dina investeringar. Du kan också potentiellt förlora eget kapital i ditt hem och ditt fordon men det beror på vilken provins du bor i och de enskilda reglerna för det området.

alternativ till konkurs

som vi nämnde kort i introduktionen av denna artikel finns det många olika alternativ för skuldlättnad i Kanada, så antar inte bara att du måste förklara konkurs. Några vanliga alternativ att överväga är:

• konsumentförslag-ett konsumentförslag är ett juridiskt bindande avtal mellan dig och dina fordringsägare för att ordna en delvis återbetalning av dina skulder. Till skillnad från en konkurs, dina tillgångar är inte i riskzonen och effekten på din kredit värdering är inte så stor.
• Skuldhanteringsprogram (DMP) – en DMP är ett skuldlättnadsprogram som du kan genomföra genom att prata med en kreditrådgivare. Din kredit rådgivare kommer att arbeta för att minska din skuld ränta, avgifter, månatliga betalningsbeloppet (genom att förlänga lånetiden) och ibland balansen själv. Detta program låter dig också konsolidera dina skulder genom att göra en enda betalning till din kreditrådgivare som sedan distribuerar betalningarna till dina fordringsägare.
• skuldavveckling-en skuldavveckling innebär att du rensar din skuld för mindre än vad du är skyldig. Till exempel kan din borgenär rensa din skuld för en engångsbetalning på $5,000 även om du är skyldig $8,000. Detta kan göras genom att ringa och förhandla med dina fordringsägare eller genom att anställa ett skuldavvecklingsföretag.

Bottom Line

att hantera konkurs är aldrig kul, men att vara förberedd och veta vad man kan förvänta sig kan mildra slaget och göra hela processen lättare att hantera och gå igenom. Kom ihåg, att konkurs är en extrem skuldlättnad lösning och bör endast användas som en sista utväg. Det finns många alternativ för att få ett handtag på dina skulder, så se till att överväga dem alla innan en konkurs.