• Articles
• admin

hur mycket arbete historia behöver du köpa ett hem?

när du ansöker om en inteckning, långivaren vill veta att du kan och kommer att återbetala ditt lån. Din kreditvärdighet representerar din vilja att återbetala. Din inkomst representerar förmågan att återbetala.

det är därför sysselsättningen spelar en så stor roll i inteckning ansökningsprocessen.

försäkringsgivare kolla in de jobb du har haft tidigare, de jobb du har idag och det jobb du kan ha i framtiden. De vill se till att du har en plan för din karriär — och att din plan fungerar.

kom ihåg att i allmänhet saknar en första gången hemköpare anställningsdjupet hos en erfaren hemköpare. En första gången hem köpare kan vara färska av college eller forskarskola eller kan vara bara ett år eller två i hans eller hennes karriär.

tvåårsregeln

det är typiskt för långivare att överväga dina senaste två års anställning. Det betyder inte att du måste ha varit konventionellt anställd under de senaste två åren.

naturligtvis finns det de riktigt enkla Fallen.

om du till exempel var en personalrevisor inom mjukvaruindustrin och bytte jobb för att vara en personalrevisor inom det medicinska området, skulle det betraktas som ett acceptabelt lateralt drag av en långivare.

sedan finns det okonventionella men acceptabla historier.

Antag att du tillbringade de senaste fyra åren med att slutföra en redovisningsexamen och arbetade ett par tillfälliga bokföringsjobb under sommaren. Efter examen fick du en heltidsbokföringsposition.

det faktum att du bara hade arbetat heltid för ett år förmodligen inte kommer att skada din inteckning godkännande chanser.

men en tioårig anställningshistoria hjälper inte om du tillbringade ett år som revisor, bytte till bartending i ett par år och sedan startade en marknadsföring på flera nivåer. Nu är du en personlig tränare med sex månader i branschen, och det är bara inte en pålitlig meritlista.

i allmänhet vill din långivare bara se till att din hushållsinkomst är stabil och kommer att pågå i minst tre år.

hur länge måste du vara på jobbet för att kvalificera dig för en inteckning?

som med många saker i hypotekslån är svaret ” det beror på.”

till exempel finns det olika krav på konventionella (som Fannie Mae) och statligt stödda lån (som FHA).

faktum är att din arbetshistoria kan göra att du bestämmer dig för att ändra lånetyper. Till exempel, att få ett FHA-lån med mindre än två års anställning är lättare än att kvalificera sig för en annan lånetyp.

Följande är en uppdelning av vad varje lån typ kräver.

konventionella lån med mindre än två års anställning

två års anställningshistoria rekommenderas, enligt Fannie Mae, den ledande överensstämmande låneregeln. (Freddie Mac, den andra inteckning regel-setter, har mycket liknande riktlinjer.)

det står emellertid också att mindre än två år är acceptabelt, förutsatt att sökandens profil visar ”positiva faktorer” för att kompensera för kortare inkomsthistoria.

vilka är dessa faktorer? Utbildning är en stor en. Till exempel har du en fyraårig examen inom det område där du nu arbetar. Att utbildning nästan alltid räknas som arbetshistoria. Nya grader har vanligtvis inga problem att kvalificera sig trots ett helt nytt jobb.

om du nyligen bytte jobb och ändrade fält, försök att knyta dem ihop med en stor förklaringsbrev. Presentera ett fall varför detta nya jobb bara är en fortsättning på din tidigare. Vilka färdigheter byggde du där som du nu använder?

Tänk på att ovanstående endast gäller tjänstemän, heltidsarbete. Du kommer sannolikt att behöva minst två års tillförlitlig inkomst om du huvudsakligen tjänar bonusar, Övertid, provision eller egenföretagande inkomst. Och om du tar på en andra, deltidsjobb för extra tjäna, behöver du en tvåårig historia för långivare att överväga det.

FHA lån med mindre än två års anställning

FHA är mildare om arbetshistoria. Dess riktlinjer anger att tidigare historia i den nuvarande positionen inte är nödvändig. Långivaren måste dock dokumentera två års tidigare anställning, skolgång eller militärtjänst och förklara eventuella luckor.

om det finns ett utökat gap måste den sökande vara anställd i det aktuella jobbet i sex månader, plus visa en tvåårig arbetshistoria före klyftan.

FHA långivaren undersöker sannolikheten för fortsatt anställning. Det innebär att verifiera tidigare arbete eller utbildningshistoria.

FHA långivare vill se att du är kvalificerad för din nuvarande position och att du sannolikt kommer att förbli i den positionen eller en bättre i framtiden.

oroa dig inte om du har bytt jobb ofta under de senaste två åren. Detta är acceptabelt så länge varje Jobbbyte var ett framsteg i din karriär.

Skriv ett brev som förklarar hur varje drag gynnade din situation-mer pengar, mer ansvar, ett företag med fler möjligheter.

som med andra lånetyper kräver FHA två års dokumenterad historia av övertid, bonus och annan rörlig inkomst.

VA lån sysselsättning historia krav

VA lån kan du kvalificera med mindre än två års anställning. Långivaren dokumenterar din arbetshistoria och begär bevis på relevant skolgång eller militärtjänst

dessa lån är tuffare om du har mindre än 12 månaders anställning totalt (inklusive alla jobb). VA långivaren kan begära sannolikheten för fortsatt anställning från din nuvarande arbetsgivare.

dessutom undersöker långivare tidigare utbildning eller relevant erfarenhet. VA kräver att långivaren bevisa att en sökande har den kompetens som behövs för det aktuella jobbet.

för aktiva militärtjänstmedlemmar anser va-långivare att inkomsterna är stabila om sökanden är längre än 12 månader från hans eller hennes Utgivningsdatum.

USDA lån kvalificering med mindre än två års anställning

USDA inteckningar erbjuder många fördelar, såsom noll handpenning krav och kredit värdering flexibilitet. Och de är också mycket lätta om sysselsättningshistoria.

enligt riktlinjer finns det ingen minsta tid som sökande måste arbeta i sin nuvarande position innan de ansöker om inteckning.

den sökande måste dokumentera arbetshistoria för de två föregående åren. Det är okej om han eller hon har flyttat mellan jobb. Sökanden måste dock förklara eventuella betydande luckor eller förändringar.

om du är en USDA-sökande måste du dokumentera att du arbetade mot eller fick en examen via högskoleutskrifter under klyftan. Eller bevisa din militärtjänst med urladdningspapper.

båda dessa faktorer hjälper till att uppfylla ditt krav på arbetshistoria.

medan du kan kvalificera dig för ett USDA-lån med ett nytt jobb måste du bevisa att din nuvarande position är stabil, så att du kan göra din hypotekslån långsiktig.

hur mycket inkomst behöver du för att få en inteckning godkänd?

för att få inteckning-godkänd som en första gången hem köpare, Det är inte bara ditt jobb som betyder något — din inkomst frågor också.

de metoder som de flesta hypotekslån använder för att beräkna inkomst kan dock sätta första gången låntagare i nackdel. Detta beror på att första gången bostadsköpare inte ofta har den arbetshistoria som en erfaren köpare har. Som ett resultat kan inte alla inkomster räknas som ”kvalificerad” inkomst.

kolla in de vanliga scenarierna nedan. Om du har frågor om hur din specifika inkomst skulle passa in i lånegodkännandeprocessen, var noga med att fråga din långivare.

när du tjänar en årslön

när din inkomst är en årslön delar din långivare din årliga bruttoinkomst (före skatt) med 12 månader för att bestämma din månadsinkomst.

i allmänhet behöver du inte visa en tvåårig historia-särskilt för jobb som kräver särskild utbildning eller bakgrund.

när du tjänar en årslön plus en bonus

när du tar hem en årslön plus en bonus beräknar din långivare din inkomst i två delar.

först delar din långivare din årslön med 12 månader för att bestämma din månadsinkomst.

kort sagt:

• lön: långivare anser din fulla, nuvarande årslön
• Bonus: Långivaren medelvärden din faktiska senaste två års bonus inkomst

om du har fått bonus Inkomst för minst två år, och arbetsgivaren anger att bonus inkomst kommer att fortsätta, långivare kan betrakta det ”kvalificerande” inkomst.

försäkringsgivare delar normalt dina senaste två års bonusinkomst med 24 månader för att komma fram till en månatlig summa.

men som med alla inkomster, om långivare ser att det har sjunkit jämfört med samma period föregående år, kan de välja att rabatt eller ens ignorera denna inkomst.

när du tjänar en timinkomst

vanligtvis multiplicerar långivare din timpris med de genomsnittliga timmarna du arbetar. Tabellen nedan visar Fannie Maes guide till inkomstberäkningar.

oregelbundna arbetstider eller senaste jobbändringar ca skada din inkomst beräkning.

de med liten arbetslivserfarenhet, som också tjänar timlön kan uppleva svårigheter när de ansöker om sin första inteckning.

när du tjänar övertidslön

när du tjänar löner plus övertidslön, uppgår din långivare dina tidigare två års övertidslön och delar med 24. Det är din kvalificerade övertidslön.

återigen, om den extra lönen minskar med tiden, kan långivaren Rabatt det. Och utan en tvåårig historia av övertid lön, din långivare kommer förmodligen inte att tillåta dig att göra anspråk på det på din inteckning ansökan.

när du tjänar provisionsinkomst (25 procent eller mer)

när du tjänar minst 25 procent av din inkomst från provisioner är din basinkomst det månatliga genomsnittet av dina senaste 24 månaders inkomst.

om du har mindre än 24 månaders uppdragsinkomst kan din långivare förmodligen inte använda den för kvalificering.

det finns undantag. Om du till exempel arbetar för samma företag, gör samma jobb och tjänar samma eller bättre inkomst, kan en förändring i din lönestruktur från lön till helt eller delvis uppdrag inte skada dig.

du måste dock göra argumentet och få din arbetsgivare att bekräfta detta.

när du är egenföretagare

när du är egenföretagare kräver hypotekslån minst två års verifierad inkomst. De använder sedan en komplicerad form för att bestämma din ”kvalificerade” inkomst. Men förstå att dina bruttointäkter (före avdrag) inte är den siffra som långivare använder när du beräknar din kvalificerade inkomst.

långivare har varit kända för att göra undantag på denna regel-särskilt för nyligen egenföretagare som har startat ett företag i ett ” relaterat område.”

det är inte ovanligt idag för anställda att fortsätta arbeta för samma företag, byta till ”konsult”-status, som är egenföretagande, men får samma eller mer inkomst. Dessa sökande kan förmodligen kjol tvåårsregeln.

Vad är dagens bolåneräntor?

när du köper ett hem för första gången kanske du inte har en erfaren låntagares arbetslivserfarenhet, men det behöver inte påverka din förmåga att få hypotekslån godkänt.

få dagens levande bolåneräntor nu. Du behöver inte ange ditt personnummer för att komma igång, och alla citat kommer med tillgång till dina Live mortgage credit-poäng.