• Articles
• admin

trots mer än två miljoner människor i Kanada med bolån, inte många helt förstå hur bolån fungerar. Denna artikel syftar till att svara på orsakerna människor får dem, och hur man får dem. Vi hjälper dig också att lära dig fördelarna och nackdelarna med andra inteckningar, och förhoppningsvis ge information som hjälper dig att fatta ett välgrundat ekonomiskt beslut.

Vad är en andra inteckning?

det första lånet som husägare tar för att köpa ett hus kallas en primär inteckning. Ett andra lån som förvärvats för samma egendom kallas en andra inteckning.

en andra inteckning beviljas även när den primära hypotekslånet ännu inte har betalats fullt ut. Det lånbara beloppet från den andra hypotekslånet baseras på det egna kapitalet i huset som köpts via den primära hypotekslånet. Eget kapital är värdet på ditt hem minus eventuella hypotekslån och panträtter. Eget kapital beräknas genom att subtrahera värdet på ditt hem från det återstående saldot kvar från din primära inteckning.

till exempel, om värdet på ditt hem är $300.000, och du fortfarande har $250.000 kvar på din inteckning, det egna kapitalet i ditt hem är $50.000. Ju högre ditt eget kapital, desto högre är dina chanser att få en andra inteckning. I allmänhet är det andra hypotekslånsbeloppet 80% av det beräknade värdet på ditt hem.

beloppet är vanligtvis baserat på eget kapital i ditt hem. Du kan få låna ett visst belopp mot det och använda pengarna för en kritisk kostnad. Ditt hem kapital ökar när du gör regelbundna amorteringar och om ditt hus värde ökar. Vanligtvis beviljas lån när de är säkrade genom eget kapital i ditt hem.

om du är kvalificerad att få en andra inteckning, betyder det att du ska få en?

relaterad artikel: Hur får man en andra inteckning i Toronto (Ontario)?

vanliga skäl att få en andra inteckning

några vanliga skäl för att få en andra inteckning i Toronto inkluderar:

• att använda som en akutfond
• för att dra nytta av en investeringsmöjlighet
• att betala för ditt barns undervisning
• att betala av hög ränta kreditkortsskuld
• att betala för hemrenoveringar och därigenom lägga till ett hus ekonomiska värde
• att betala för medicinsk kostnader
• skuldkonsolidering
• att köpa en bil
• att betala för bröllopskostnader
• att betala skatteskulder och inteckning

relaterad artikel: letar du efter en affär? Nu är det dags!

vilka är fördelarna med att få en andra inteckning i Toronto?

att förvärva en andra inteckning erbjuder många potentiella fördelar. Vanligtvis används ett andra lån för att täcka en omedelbar kostnad. Sådana lån är oftast uppskattad för sin höga belopp på grund av att det är säkrad av ditt hem. Fördelarna med att få en andra inteckning inkluderar:

• låg ränta jämfört med priser som erbjuds av kreditkort/bil leasingbetalningar/oprioriterade krediter
• förbättrad kredit värdering, särskilt när det andra lånet används för att konsolidera skuld
• mer flexibla betalningsvillkor
• du kan ha möjlighet att bara betala räntan, vilket gör månatliga betalningar lägre
• betala den kanadensiska inteckning och bostäder Corporation (CMHC) avgifter kan undvikas
• du kan använda pengarna från den andra inteckning för att investera i en hyresfastighet. Om du gör det konverterar lånet ränta till ett skatteavdrag

vilka är nackdelarna med en andra inteckning?

• att förlora ditt hem är en risk med en andra inteckning. Eftersom ditt hus användes som säkerhet, kan långivaren återta det om du standard på att betala ditt lån
• påföljder uppstår med alla typer av lån, och en andra inteckning är inget undantag. Förbered dig på att straffas för missade eller sena betalningar. Om möjligt, hitta en andra inteckning med lite, eller åtminstone rimliga, påföljder
• förvänta dig ytterligare avgifter som utvärderingskostnader, ursprungsavgifter och kreditkontrollavgifter
• amorteringar kan sträcka sig till mer än två decennier. Beroende på lånets struktur kan dock återbetalning krävas inom ett år.
• räntorna är högre jämfört med en primär inteckning

hur man vet om du kvalificerar dig för en andra inteckning

i likhet med andra lån kräver kvalificering för en andra inteckning att du uppfyller specifika kriterier som fastställts av långivare. Syftet med dessa standarder är att etablera dig som en riskfri låntagare som kommer att kunna göra betalningar i tid. Långivare hålla utkik efter följande attribut med potentiella andra inteckning låntagare:

• en anständig kreditpoäng-kvalificering för en andra inteckning kräver att potentiella låntagare har en kreditpoäng på minst 680. När kredit värdering är högre, räntan på lånet kommer att vara lägre
• tillräckligt hem kapital – långivare utkik efter låntagare med minst 20% hem kapital. Långivare värderar denna specifika procentsats för att deras lån-till-värde-förhållanden ska förbli låga. Om du gör det hjälper långivare undvika risker under tillfällen när det finns en plötslig räntehöjning eller en inkomst nedgång.
• tillräcklig inkomst-långivare vill se till att du kommer att ha råd att göra lån betalningar på din inteckning. Naturligtvis kommer de att kontrollera din ekonomiska status.

relaterad artikel: Hur man ökar en låg kreditpoäng (och kvalificerar sig för en inteckning) i Ontario?

vilka är de typer av bolån?

de två huvudtyperna av andra inteckningar är en hemkapitalkredit (HELOC) och ett hemkapitallån. Som deras namn antyder, båda tillåter dig att låna mot ditt hem kapital.

strukturellt är att förvärva en HELOC detsamma som att förvärva en konsumentkredit. Du har friheten att ta ut så mycket eller så lite som du vill så länge det ligger inom din godkända gräns. I likhet med ett kreditkort debiteras ränta endast på de pengar du tar ut; Ingen ränta debiteras på din godkända fulla kreditgräns. Om du har möjlighet att betala tillbaka det belopp du lånat, kan du enkelt låna igen, förutsatt att du är inom din kreditgräns och du betalar i tid. Det skiljer sig från ett kreditkort är att en HELOC tillåter dig att låna ett visst belopp mot ditt hem kapital. Det använder ditt hem som säkerhet.

ett hem kapital lån erbjuder låntagare en klumpsumma summa pengar med en fast ränta. Dess ränta är oftast högre än din primära inteckning ränta. Till skillnad från en HELOC, där ränta endast debiteras på det specifika belopp som återkallas, är räntan i ett bostadslån för det totala lånebeloppet. Dock är dess ränta fast, vilket gör det lättare för dig att planera betalningar konsekvent tills hela beloppet återbetalas.

de flesta låntagare föredrar ett hem kapital lån på grund av klumpsumma av kontanter låntagare får förskott. I likhet med HELOC är säkerheten som används för ett hemkapitallån ditt hem.

relaterad artikel: Nya mäklare dela notering avgifter för köpare och säljare besparingar

ska du eller ska du inte få en andra inteckning?

Sammanfattningsvis, innan du förbinder dig att få en andra inteckning, fråga dig själv om du har råd med en. Att få en andra inteckning är frestande. Det ger dig tillgång till en pool av pengar som du kanske inte kan förvärva annars. Men du vill vara försiktig så att du inte ställer dig upp för en ekonomisk fälla. Det är lämpligt att vara försiktig när man beslutar att få en andra inteckning.

innan du ansöker om en, är det bäst att minska någon av dina befintliga skulder. Det kommer inte att tjäna ditt intresse att betala för många lån. Om du gör det kommer du att uttömma – ekonomiskt, fysiskt och känslomässigt. Så mycket som möjligt, spendera ansvarsfullt och budget klokt.

att få en andra inteckning innebär att du tar på en annan skuld. Det är ett tillägg till den primära inteckning du redan betalar. Kan du göra betalningar för båda utan att känna dig överväldigad? Om du svarar ja eftersom du kommer att använda pengarna för att ytterligare bygga din rikedom, kommer du sannolikt att fatta rätt beslut. Men om du planerar att använda den andra inteckning bara för att få spendera pengar, rekommenderar jag att du tänker två gånger.

jag föreslår att du bor i två till tre månader inom en budget som innehåller betalning för en andra inteckning. Att göra det är ett sätt att veta om du ekonomiskt kan överleva medan du betalar för en andra inteckning. Din förmåga att leva i relativ komfort inom den tiden är en realistisk mätare som du har råd med en. Ihåg: Din oförmåga att göra regelbundna betalningar kan leda till avskärmning av ditt hem.

Tänk också om det finns ett annat sätt att förvärva medel förutom att få en andra inteckning. Om du funderar på att renovera ditt hem, kan du hålla den tills du har sparat tillräckligt för att ha råd med sina kostnader. En liten fördröjning i dina planer kan också innebära att du sparar dig från risken att förlora ditt hus om du inte betalar.

om du äntligen bestämmer dig för att få en andra inteckning, jämför erbjudanden från olika långivare. Notera skillnaderna i räntor. Bestäm de specifika villkoren för lånet. Du kan välja att ansöka via din nuvarande hypotekslån eller söka tjänster från en mäklare.

relaterad artikel: Hur man väljer rätt fastighetsmäklare när man köper ett hem i Toronto?

i huvudsak en andra inteckning om du lägger till mer skuld till din nuvarande skuld. Innan du registrerar dig för en, se till att du känner till fördelarna och nackdelarna. Du måste också vara beredd att möta de risker och konsekvenser som medförs genom att ha ett andra lån. Håll dig kunnig om detaljerna för att förvärva en andra inteckning. Var också mycket medveten om dina ekonomiska möjligheter och begränsningar. Om du gör det hjälper du dig att fatta ett beslut som är bäst för dig och dina nära och kära ekonomiska överlevnad.

relaterad artikel: Hur man investerar klokt i Torontos fastigheter?