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Hoyes, Michalos & Associates Inc. não é uma empresa de falência – somos uma organização de “recomeço”. Sabemos que a falência não é sua única opção. Quando você nos pede ajuda com dívidas esmagadoras, explicamos todas as alternativas à falência no Canadá. Você pode se surpreender ao saber que menos de 10% das pessoas que nos contatam para obter ajuda realmente entram em falência. Nós os ajudamos a evitar a falência olhando para outras opções. Neste post, veremos as 5 principais alternativas de falência.

alternativas de falência no Canadá

se você tem mais dívidas do que pode lidar, existem soluções que você pode explorar. Explicaremos isso com mais detalhes abaixo, mas geralmente as 5 principais alternativas à falência no Canadá são:

1. o Reembolso da dívida por meio de pessoal, orçamento,
2. o Refinanciamento da dívida com uma dívida de consolação empréstimo,
3. Reembolso ao abrigo de um plano de gestão do endividamento através de um crédito de aconselhamento agência,
4. Informal de regularização da dívida por meio de negociação direta com o seu credor,
5. Evitar a falência e eliminar a dívida com um consumidor proposta.

nenhuma solução se encaixa a todos. Existem prós e contras para cada opção, que detalhamos abaixo. Nossos profissionais estão felizes em falar com você, seja por telefone ou em uma consulta gratuita de 30 minutos sobre sua situação financeira e qual opção faz mais sentido para você.

como evitar a falência

muitos de nós lutam financeiramente em algum momento de nossas vidas e podem até considerar o pedido de falência como uma forma de gerenciar nossa dívida. Na maioria das vezes, essa decisão extrema pode ser evitada em favor de uma alternativa que permite que você assuma o controle de suas dívidas sem o passo drástico de declarar falência.

orçamento pessoal

pagar a dívida não é fácil, e a primeira pergunta deve ser “você pode pagar suas dívidas por conta própria?”Para responder a essa pergunta, você precisa criar um orçamento pessoal para ver quanto dinheiro você tem disponível a cada mês para pagar suas dívidas. Em seguida, faça uma lista de todas as suas dívidas e pagamentos mensais e veja quanto tempo levará para pagá-las.

para ajudá-lo a fazer isso, criamos uma planilha de Pagamento de dívidas do excel gratuita e fácil de usar. Esta planilha mostrará quanto você precisa pagar a cada mês para pagar sua dívida em 1 ano, 2 anos, 3 anos e até 5 anos.

se, através desta análise, você não puder pagar dívidas como dívida de cartão de crédito em um período razoável, digamos 5 anos, passe para a próxima opção.

empréstimo de consolidação da dívida

um empréstimo de consolidação da dívida permite combinar vários cartões de crédito pendentes e empréstimos bancários em um único empréstimo. Se você se qualificar para um empréstimo de consolidação da dívida, você usa esse dinheiro para pagar suas outras dívidas. Agora você pagará um empréstimo de consolidação, que normalmente tem uma taxa de juros mais baixa do que suas outras dívidas. Isso não resolve todo o problema – você ainda tem dívidas. No entanto, Isso torna o pagamento muito mais gerenciável, pois você estaria fazendo apenas um pagamento versus vários pagamentos diferentes.

você tem duas oportunidades a considerar ao consolidar a dívida através de um novo empréstimo de consolidação da dívida:

• você pode reduzir sua taxa de juros, reduzindo assim seus custos mensais de juros, e
• você pode prolongar o prazo do empréstimo, diminuindo seu pagamento mensal, mas potencialmente aumentando o total de juros que você pagará.

exemplo do benefício de uma taxa de juros mais baixa: se você tiver US $20.000 em dívida de cartão de crédito e fizer pagamentos a uma taxa de US $500 por mês com juros de 29%, levará 5 anos e 4 meses para pagar suas dívidas de cartão de crédito. Se você só pode pagar US $400 por mês, essa mesma dívida de cartão de crédito levará 8 anos e 4 meses para pagar. No entanto, se você pode obter um empréstimo de consolidação da dívida em 8%, pagar US $400 por mês eliminará sua dívida em 5 anos e 2 meses. Com efeito, obter uma taxa de juros mais baixa economizou 3 anos em pagamentos de dívidas e mais de US $15.000 em juros.

exemplo do custo de um longo prazo: vamos supor que você tem $25.000 em um empréstimo bancário com um prazo de reembolso de 5 anos em 6%. Seus pagamentos mensais são cerca de US $480 por mês. Se você refinanciar este empréstimo com uma segunda hipoteca (e para facilitar a comparação, assumiremos a mesma taxa de juros de 6%), mas estenderemos o prazo para 15 anos, seu pagamento mensal cai para US $210 por mês. No entanto, ao estender o prazo, você pagará quase US $9.000 extras em juros ao longo do período do novo empréstimo.

claramente, estes são exemplos extremos, no entanto, ao considerar uma consolidação da dívida como uma alternativa à falência, estes são os custos e benefícios que você precisa considerar.

você pode consolidar a dívida através de um empréstimo de consolidação da dívida sem garantia ou um empréstimo de consolidação garantido como uma segunda hipoteca. A primeira opção geralmente vem com uma taxa de juros mais alta. A segunda opção requer que você tenha capital suficiente em sua casa para colocar como garantia para se qualificar para o refinanciamento.

plano de gestão da dívida

um plano de gestão da dívida, apresentado através de uma agência de aconselhamento de crédito respeitável, sem fins lucrativos, permite consolidar seus pagamentos mensais da dívida sem ter que se qualificar para um novo empréstimo. Este tipo de plano de reembolso da dívida é uma boa opção se:

• você só quer consolidar algumas dívidas pequenas;
• você tem crédito ruim e, portanto, não se qualificaria para um empréstimo de consolidação de juros baixos por meio de um credor tradicional.

sob um plano de gestão da dívida, você deve pagar suas dívidas na íntegra. Você pode ser elegível para alívio de juros, no entanto, não há alívio da dívida com uma alternativa como um plano de gestão da dívida.

exemplo de pagamentos no âmbito de uma opção de plano de gestão da dívida: Se você tem US $20.000 em dívida de cartão de crédito e escolher um plano de gerenciamento de dívidas ao longo de 5 anos, seus pagamentos seriam de US $333 por mês. Isso é menos do que a alternativa pay It yourself de US $500.O aconselhamento de crédito pode ajudá-lo se você tiver um fluxo de renda consistente, mas está lutando para acompanhar os pagamentos de juros e principais de suas dívidas. Um plano de gestão da dívida, através de um conselheiro de crédito, permitirá que você pague suas dívidas com uma taxa de juros baixa e às vezes até sem juros.

para que esta alternativa seja uma boa opção, deve:

• lide com a maioria de suas dívidas não garantidas
• seja acessível e sustentável.

o problema é, no entanto, que esses tipos de planos de reembolso não são úteis se você estiver pagando dívidas de imposto de renda ou qualquer outro tipo de dívida pública. Além disso, você ainda será obrigado a pagar suas dívidas na íntegra. Embora os juros possam parar, você não pode liquidar suas dívidas por menos de 100% do saldo pendente que você deve agora.

nos encontramos com muitas pessoas que não conseguiram acompanhar os pagamentos mais altos em um plano de gerenciamento de dívidas e que eventualmente optaram por apresentar uma proposta ao consumidor.

liquidação informal da dívida

se você está lutando com sua dívida há algum tempo e suas dívidas são pequenas e bastante antigas, você pode ser capaz de liquidar sua dívida por conta própria com seu credor por um valor menor do que o que você está atualmente contratado para pagar. Às vezes, você pode pagar cerca de 50% de sua dívida total e, em alguns casos, algumas empresas aceitarão ainda menos.

uma palavra de cautela: existem muitos consultores de dívida e’ Agências de aconselhamento de crédito ‘ que se oferecem para ajudá-lo a liquidar suas dívidas por centavos em dólar. Em geral, essas empresas de liquidação de dívidas não são econômicas. Eles geralmente cobram uma taxa contínua durante o período em que não estão em contato ou não podem obter Acordo de todos os seus credores. No final, eles costumam encaminhá-lo a um administrador de insolvência licenciado para apresentar uma proposta ao consumidor, mas somente depois de fazer pagamentos mensais grandes e desnecessários, geralmente sob alguma forma de contrato por escrito.

evite a falência com uma proposta do consumidor

outra opção que está se tornando mais comum é uma proposta do consumidor. Um administrador de insolvência licenciado, atuando como administrador, negociará em seu nome com os credores para chegar a um acordo e liquidar suas dívidas. A grande coisa sobre as propostas dos consumidores é que elas podem ajudá-lo a negociar um acordo extremamente baixo.

por exemplo: se você deve US $40.000 a credores diferentes, eles podem estar dispostos a negociar por apenas 30% do valor que você deve. Em nosso exemplo de US $20.000, seu pagamento mensal pode chegar a US $ 100. Isso pode ajudar tremendamente, porque sua dívida será paga mais rapidamente. Você normalmente fará um pagamento mensal durante um período de até 5 anos e poderá pagá-lo mais cedo se sua situação financeira melhorar.

os credores aceitarão um acordo oferecido por meio de um administrador de proposta do Consumidor, porque preferem receber alguma quantia de dinheiro de você, em oposição a menos em uma falência. Muitas vezes, quando alguém usa os Serviços de uma empresa de proposta de consumidor, eles não estão muito longe de ter que declarar falência. Seus credores estão procurando a melhor recuperação para si mesmos e às vezes uma que é uma proposta do consumidor. Como resultado, uma proposta é ganha-ganha tanto para o devedor quanto para seus credores.

vantagens e desvantagens de evitar a falência

se você está pensando em pedir falência, fale primeiro com um especialista em dívidas. Em algumas situações, uma falência acaba sendo a melhor opção. A chave é conversar com um profissional licenciado sobre as vantagens e desvantagens de evitar a falência, para que você possa tomar uma decisão informada.

existem outras opções disponíveis para você. Para ajudá-lo a escolher qual opção é melhor para sua situação pessoal, entre em contato com Hoyes Michalos para reservar uma consulta gratuita com um administrador de insolvência licenciado hoje. Vamos ajudá-lo a encontrar alívio de suas dívidas.

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