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quanto histórico de trabalho você precisa para comprar uma casa?

quando você solicita uma hipoteca, o credor quer saber que você pode e pagará seu empréstimo. Sua classificação de crédito representa sua disposição de pagar. Sua renda representa a capacidade de pagar.

é por isso que o emprego desempenha um papel tão grande no processo de solicitação de hipoteca.

subscritores confira os trabalhos que você teve no passado, o(s) Trabalho (s) que você ocupa hoje, eo trabalho que você pode realizar no futuro. Eles querem ter certeza de que você tem um plano para sua carreira-e que seu plano está funcionando.

lembre-se de que, em geral, um comprador doméstico pela primeira vez não tem a profundidade de emprego de um comprador doméstico experiente. Um comprador de casa pela primeira vez pode estar recém-saído da faculdade ou pós-graduação ou pode ter apenas um ou dois anos de carreira.

a regra de dois anos

é típico que os credores considerem seus últimos dois anos de emprego. Isso não significa que você deve ter sido convencionalmente empregado durante esses últimos dois anos.

claro, existem os casos realmente fáceis.

por exemplo, se você fosse um contador de pessoal na indústria de software, e mudou de emprego para ser um contador de pessoal na área médica, que seria considerado um movimento lateral aceitável por um credor.

então, existem as histórias não convencionais, mas aceitáveis.

suponha que você passou os últimos quatro anos concluindo um diploma de contabilidade e trabalhou em alguns empregos temporários de contabilidade durante o verão. Após a formatura, você conseguiu uma posição contábil em tempo integral.

o fato de você ter trabalhado apenas em tempo integral por um ano provavelmente não prejudicará suas chances de aprovação de hipoteca.No entanto, um histórico de emprego de dez anos não ajudará se você passou um ano como contador, mudou para bartending por alguns anos e, em seguida, iniciou um show de marketing multinível. Agora, você é um personal trainer com seis meses no negócio, e isso não é apenas um histórico confiável.

em geral, seu credor só quer ter certeza de que sua renda familiar é estável e estará em andamento por um período de pelo menos três anos.

quanto tempo você deve estar no trabalho para se qualificar para uma hipoteca?

como acontece com muitas coisas em empréstimos hipotecários, a resposta é “depende.”

por exemplo, existem diferentes requisitos para empréstimos convencionais (como Fannie Mae) e apoiados pelo governo (como FHA).

na verdade, seu histórico de trabalho pode fazer você decidir alterar os tipos de empréstimo. Por exemplo, obter um empréstimo FHA com menos de dois anos de emprego é mais fácil do que se qualificar para outro tipo de empréstimo.

segue-se uma repartição do que cada tipo de empréstimo exige.

empréstimos com menos de dois anos de emprego

Dois anos de história de emprego é recomendado, de acordo com a Fannie Mae, a levar em conformidade empréstimo regra de tomada de agência. (Freddie Mac, o outro definidor de regras de hipoteca, tem diretrizes muito semelhantes.)

no entanto, também diz que menos de dois anos é aceitável, desde que o perfil do Candidato demonstre “fatores positivos” para compensar o histórico de renda mais curto.

quais são esses fatores? A educação é ótima. Por exemplo, você tem um diploma de quatro anos no campo em que agora trabalha. Essa educação quase sempre conta como história de trabalho. Novos graduados normalmente não têm problemas de qualificação, apesar de um novo emprego.

se você mudou recentemente de emprego e mudou de campo, tente amarrá-los com uma grande carta de explicação. Apresente um caso por que esse novo trabalho é apenas uma continuação do seu anterior. Que habilidades você construiu lá que agora está usando?

tenha em mente que o acima só se aplica ao trabalho assalariado em tempo integral. Você provavelmente precisará de pelo menos dois anos de renda confiável se ganhar principalmente Bônus, horas extras, comissão ou renda por conta própria. E se você assumir um segundo emprego de meio período para ganhar mais, precisará de um histórico de dois anos para que os credores o considerem.

FHA Empréstimos com menos de dois anos de emprego

FHA é mais branda sobre a história do trabalho. Suas diretrizes afirmam que o histórico anterior na posição atual não é necessário. No entanto, o credor deve documentar dois anos de emprego anterior, escolaridade ou serviço militar e explicar quaisquer lacunas.

se uma lacuna estendida estiver presente, o candidato deve estar empregado no trabalho atual por seis meses, além de mostrar um histórico de trabalho de dois anos antes da lacuna.

o credor da FHA examina a probabilidade de emprego contínuo. Isso significa verificar o trabalho passado ou o histórico educacional.

os credores da FHA querem ver que você está qualificado para sua posição atual e que provavelmente permanecerá nessa posição ou melhor no futuro.

não se preocupe se você mudou de emprego com frequência nos últimos dois anos. Isso é aceitável, desde que cada mudança de emprego tenha sido um avanço em sua carreira.

Escreva uma carta explicando como cada movimento beneficiou sua situação, mais dinheiro, mais responsabilidades, uma empresa com mais oportunidades.

tal como acontece com outros tipos de empréstimos, o FHA requer dois anos de histórico documentado de horas extras, bônus e outras receitas variáveis.

VA loan employment history requirements

os empréstimos VA permitem que você se qualifique com menos de dois anos de emprego. O credor documenta seu histórico de trabalho e solicita prova de escolaridade relevante ou serviço militar

esses empréstimos são mais difíceis se você tiver menos de 12 meses de emprego total (incluindo todos os empregos). O credor VA pode solicitar a probabilidade de emprego contínuo de seu empregador atual.

além disso, os credores examinam o treinamento passado ou a experiência relevante. O VA exige que o credor prove que um candidato tem as habilidades necessárias para o trabalho atual.

para membros do serviço militar ativo, os credores VA consideram a renda estável se o requerente for superior a 12 meses a partir de sua data de lançamento.

qualificação de empréstimo do USDA com menos de dois anos de emprego

as hipotecas do USDA oferecem muitos benefícios, como exigência de pagamento zero e flexibilidade de pontuação de crédito. E eles também são muito tolerantes com a história do emprego.

de acordo com as Diretrizes, não há um período mínimo de tempo que os candidatos devem trabalhar em sua posição atual antes de se candidatarem à hipoteca.

o candidato deve documentar o histórico de trabalho dos dois anos anteriores. Tudo bem se ele ou ela se mudou entre os empregos. No entanto, o requerente deve explicar quaisquer lacunas ou alterações significativas.

se você é um candidato do USDA, deve documentar que estava trabalhando ou obteve um diploma por meio de transcrições da faculdade durante a lacuna. Ou prove seu serviço militar com documentos de alta.

ambos os fatores ajudam a satisfazer seus requisitos de histórico de trabalho.

embora você possa se qualificar para um empréstimo do USDA com um novo emprego, você deve provar que sua posição atual é estável, para que você possa fazer seu pagamento de hipoteca a longo prazo.

quanta renda você precisa para obter uma hipoteca aprovada?

para obter hipoteca-aprovado como um comprador de casa pela primeira vez, não é apenas o seu trabalho que importa — sua renda importa, também.

no entanto, os métodos que a maioria dos credores hipotecários usa para calcular a renda podem colocar os mutuários pela primeira vez em desvantagem. Isso ocorre porque os compradores de casas pela primeira vez não costumam ter o histórico de trabalho que um comprador experiente possui. Como resultado, nem todas as receitas podem ser contadas como receitas “qualificadas”.

confira os cenários comuns abaixo. Se você tiver dúvidas sobre como sua renda específica se encaixaria no processo de aprovação do empréstimo, certifique-se de perguntar ao seu credor.

quando você ganha um salário anual

quando sua renda é um salário anual, seu credor divide sua renda bruta anual (antes do imposto) em 12 meses para determinar sua renda mensal.

em geral, você não precisa mostrar um histórico de dois anos-especialmente para trabalhos que exigem treinamento ou experiência específicos.

quando você ganha um salário anual, mais um Bônus

quando você traz para casa um salário anual mais um Bônus, seu credor calcula sua renda em duas partes.Primeiro, seu credor divide seu salário anual em 12 meses para determinar sua renda mensal.

em suma:

• salário: O CREDOR considera seu salário anual completo e atual
• Bônus: O credor calcula a média de sua renda real de bônus dos últimos dois anos

se você recebeu renda de bônus por pelo menos dois anos, e o empregador indica que a renda de bônus continuará, os credores podem considerá-la renda “qualificada”.

os subscritores normalmente dividem seus últimos dois anos de renda de bônus em 24 meses para chegar a um total mensal.

no entanto, como acontece com qualquer renda, se os credores vêem que tem vindo a cair ano-a-ano, eles podem optar por desconto ou até mesmo ignorar essa renda.

quando você ganha uma renda horária

Normalmente, os credores multiplicam sua taxa horária pelas horas médias que você trabalha. A tabela abaixo mostra o Guia de Fannie Mae para cálculos de renda.

horas de trabalho erráticas ou mudanças recentes de emprego prejudicam seu cálculo de renda.

aqueles com pouca experiência de trabalho, que também ganham salários por hora, podem ter dificuldade ao solicitar sua primeira hipoteca.

quando você ganha pagamento de horas extras

quando você ganha salários mais Pagamento de horas extras, seu credor totaliza seus dois anos anteriores de pagamento de horas extras e divide por 24. Esse é o seu pagamento de horas extras de qualificação.

novamente, se o pagamento extra diminui ao longo do tempo, o credor pode descontá-lo. E sem um histórico de dois anos de pagamento de horas extras, seu credor provavelmente não permitirá que você o reivindique em seu pedido de hipoteca.

quando você ganha renda de comissão (25% ou mais)

quando você ganha pelo menos 25% de sua renda com comissões, sua renda base é a média mensal de seus últimos 24 meses de renda.

se você tem menos de 24 meses de renda comissionada, seu credor provavelmente não pode usá-lo para a qualificação.

existem exceções. Por exemplo, se você trabalha para a mesma empresa, fazendo o mesmo trabalho e ganhando a mesma ou melhor renda, uma mudança em sua estrutura salarial de salário para total ou parcialmente comissionado pode não prejudicá-lo.

você tem que fazer o argumento, no entanto, e obter o seu empregador para confirmar isso.

quando você é autônomo

quando você é autônomo, os credores hipotecários exigem pelo menos dois anos de renda verificada. Eles então usam uma forma complicada para determinar sua renda “qualificada”. Mas entenda que suas receitas brutas (antes das deduções) não são o valor que os credores usam ao calcular sua renda qualificada.

os credores são conhecidos por fazer exceções sobre esta regra-especificamente, para pessoas recentemente independentes que iniciaram um negócio em um “campo relacionado.”

não é incomum hoje que os funcionários continuem trabalhando para a mesma empresa, mudando para o status de” consultor”, que é auto-emprego, mas obtendo a mesma ou mais renda. Esses candidatos provavelmente podem contornar a regra de dois anos.

quais são as taxas de hipoteca de hoje?

quando você está comprando uma casa pela primeira vez, você pode não ter a experiência de trabalho de um mutuário experiente, mas isso não tem que afetar sua capacidade de obter empréstimo hipotecário aprovado.

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