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inicie os benefícios do governo mais cedo e você coletará um benefício mensal menor, mas imediatamente e por mais tempo. Atrase o início e você receberá um benefício mensal maior, mas deve preencher o período de espera com outros recursos.Saber quando começar nem sempre é fácil, e até mesmo muitos especialistas financeiros oferecem opiniões muito diferentes. Alguns planejadores de aposentadoria dizem para começar Canada Pension Plan (CPP)/Quebec Pension Plan (QPP) benefícios assim que você se aposentar, mesmo que seja 60 anos. Um relatório recente do Instituto Canadense de Atuários recomenda adiar o início dos benefícios do CPP/QPP, mesmo aos 70 anos.*

para ajudar a entender a situação, aqui está uma olhada nas principais razões pelas quais os canadenses optam por iniciar os benefícios mais cedo, mais tarde ou na época tradicional.

começando antes de 65

uma razão pela qual alguém pode iniciar benefícios CPP/QPP antes dos 65 anos é simplesmente que eles se aposentaram e precisam do dinheiro para atender às necessidades de renda de aposentadoria. Outra é ter uma condição médica ou doença que causa preocupação com uma expectativa de vida menor que a média, levando o indivíduo a aproveitar os benefícios agora.

algumas pessoas optam por coletar benefícios CPP / QPP mais cedo, mesmo que tenham fontes consideráveis de renda de aposentadoria. Ultrapassar suas economias não é um problema, então eles começam os benefícios do governo agora, preservando mais dos fundos que podem ir para a próxima geração.

este gráfico usa $1.000 como o valor mensal de 65 anos. O benefício mensal máximo para 2021 é de US $1.203, 75. O valor médio para novos beneficiários foi de US $689,17 (outubro de 2020).**

Mensal CPP/QPP benefício ao iniciar antes de 65
60	61	62	63	64	65
$640	$712	$784	$856	$928	$1,000
Canadenses que iniciar o seu benefício em 60 anos de idade recebe 36% menor do que se eles começaram a 65.

adiar para depois de 65

uma situação clara em que alguém pode optar por adiar os benefícios após 65 é se ainda estiver trabalhando em tempo integral. Em primeiro lugar, eles não precisarão do dinheiro extra. Em segundo lugar, os benefícios CPP/QPP aumentam a renda e são tributáveis, portanto, obter benefícios pode resultar em uma redução de impostos maior.

alguns aposentados podem optar pelo adiamento para receber uma maior quantidade de benefícios totais ao longo do tempo, contando com a vida para a expectativa de vida média ou mais. No início dos anos 80, um aposentado que iniciou os benefícios do CPP/QPP aos 70 anos acumularia mais benefícios totais do que se tivesse começado aos 65 anos.

Mensal CPP/QPP benefício quando do adiamento
65	66	67	68	69	70
$1,000	$1,084	$1,168	$1,252	$1,336	$1,420
Canadenses que iniciar o seu benefício em 70 anos de idade recebem 42% a mais do que se começaram a 65.

a partir de 65

um aposentado pode iniciar benefícios aos 65 anos em vez de adiar porque está contando com os fundos para apoiar seu estilo de vida de aposentadoria.

mas mesmo que um aposentado tenha os recursos para fazer o adiamento facilmente, eles ainda podem decidir iniciar os benefícios do CPP/QPP aos 65 anos porque se sentem desconfortáveis em Recusar anos de benefícios. Veja o exemplo do gráfico acima. Uma pessoa que optou por US $1.000 por mês de benefícios CPP/QPP aos 65 anos teria recebido US $ 60.000 aos 70 anos. Diga que eles também começaram o benefício da segurança da velhice (OEA) aos 65 anos (us$615,37 mensais em Março de 2021), em vez de adiar a OEA para os 70 anos. Essa pessoa, aos 70 anos, acumularia benefícios do governo de quase US $100.000.

tomando sua decisão

como você pode ver, existem várias razões pelas quais pode fazer todo o sentido iniciar os benefícios do governo aos 60, 70 anos ou qualquer idade entre eles. Às vezes é sobre matemática, e outras vezes é pessoal.

nós encorajamos você a falar conosco quando é hora de você escolher. Muitas vezes, a decisão de tempo envolve coordenar os benefícios do governo com a renda de aposentadoria que você retira de fontes registradas e não registradas. As implicações fiscais podem afetar o tempo. Além disso, podemos discutir várias estratégias de tempo com você. Por exemplo, se você tem um cônjuge, você pode potencialmente escolher quatro anos diferentes para começar a receber benefícios CPP/QPP e OEA.

calculando os benefícios

você pode optar por receber benefícios CPP/QPP já aos 60 anos ou até os 70 anos. O benefício mensal é baseado no valor que você tem direito a receber aos 65 anos. Se você começar mais cedo, o valor do benefício de 65 anos é reduzido em 0,6% para cada mês antes dos 65 anos, uma diminuição de 7,2% ao ano. Se você adiar os benefícios, o valor de 65 anos é aumentado em 0,7% para cada mês após 65 anos, um aumento de 8,4% ao ano.Os benefícios da OEA normalmente começam aos 65 anos, mas você pode adiar os pagamentos até os 70 anos. Ao adiar, o valor que você teria recebido em 65 é aumentado em 0,6% a cada mês, um aumento de 7,2% ao ano. Isso é um aumento de 36% ao adiar para os 70 anos.