O Que Acontece se eu puder ' t pagar minha hipoteca mais?
ficar para trás em seus pagamentos de hipoteca é diferente de não pagar seu aluguel, porque pode ter um efeito maior em sua pontuação de crédito. Também pode colocar sua casa em risco se você não puder se estabelecer. No entanto, você tem várias opções—desde um acordo de tolerância, que pode lhe dar algum tempo para resolver as coisas, até uma ação em vez de encerramento, se você não puder salvar a situação.
principais Takeaways
- a primeira consequência de não pagar sua hipoteca é uma taxa atrasada.
- após 120 dias, o processo de encerramento começa.Os proprietários que ficam para trás em seus pagamentos de hipoteca têm opções para evitar o encerramento, e os conselheiros de habitação HUD podem ajudá-lo a encontrar a opção que funciona melhor para a sua situação.
O Que Acontece Quando Você Fica Para Trás?
primeiro, você será cobrado uma taxa de atraso após 15 dias se passaram, e você não fez o seu pagamento. Seu empréstimo entrará oficialmente em default se você ainda não conseguir fazer seu pagamento após 30 dias.
importante
credores hipotecários geralmente oferecem um período de carência em pagamentos mensais. Você normalmente tem até o dia 15 do mês para fazer seu pagamento sem incorrer em taxas atrasadas ou penalidades.
nesse ponto, seu credor relatará seu pagamento atrasado às agências de crédito e começará a impactar sua pontuação de crédito.
se você não pegar
o processo de encerramento começará quando você tiver 120 dias ou mais devido. É quando o credor toma posse da casa e o remove da propriedade. O processo legal real para isso varia de acordo com o estado. O objetivo é que o credor venda a propriedade, usando os recursos para pagar o saldo restante da hipoteca.
Isso pode soar como a solução para o problema porque você não é mais responsável para o restante do empréstimo, mas você pode ser obrigado a pagar a diferença se o produto da venda não cobrir a totalidade do saldo do empréstimo. Isso é chamado de” julgamento de deficiência ” e requer ação legal adicional por parte do seu credor.
opções Se você não pode pagar
entre em contato com sua empresa de hipoteca imediatamente para descobrir se existem programas disponíveis que podem ser de Ajuda para você. Você pode se qualificar para uma redução temporária de pagamento ou refinanciar para um pagamento menor, dependendo de onde você mora e se você já recebeu o empréstimo.
Dica
Você pode também encontrar-se com um HUD de habitação conselheiro que pode ajudar você a determinar o melhor curso de ação, bem como ajudá-lo com a orçamentação e outras necessidades financeiras.
Aqui estão algumas outras opções:
- um plano de tolerância: Isso permite que você faça pagamentos reduzidos, ou às vezes nenhum pagamento, por um período de tempo, se estiver lidando com dificuldades temporárias.
- uma modificação de empréstimo: seu credor pode estar disposto a modificar seu empréstimo para tornar seus pagamentos mais acessíveis.Uma ação em vez de encerramento: você pode entregar voluntariamente a propriedade de sua propriedade ao CREDOR em troca de perdão total ou parcial da dívida. Isso geralmente é apenas uma opção se o encerramento for iminente.
- um plano de reembolso: esses planos são projetados para mutuários que estão alguns pagamentos atrasados. Eles permitem que você pague um pagamento mensal mais alto até que você seja pego em seu saldo devido ao passado.
- uma venda a descoberto: uma venda a descoberto permite que você venda a propriedade por menos do que seu saldo hipotecário pendente. Requer aprovação do credor.
dica
um refinanciamento pode ajudar se você puder pagar alguns—mas não o valor total-de seus pagamentos. Normalmente, você pode reduzir seu pagamento mensal se refinanciar em um empréstimo de longo prazo, embora isso aumente o valor dos juros que você pagará ao longo da vida útil do empréstimo.
Evite ficar para trás
você também pode tentar encontrar uma maneira de aumentar sua renda. Assumir um segundo emprego ou um show lateral pode ajudar. Trabalhar alguns empregos temporários pode ajudá-lo a ficar em sua casa e evitar ficar para trás se o seu problema for um problema de renda temporária. Aceitar um colega de quarto também pode ser uma opção, dependendo de suas circunstâncias.
certifique-se de que você está financeiramente pronto para comprar uma casa antes de fazê-lo. Isso pode envolver alguns passos:
- Economize para um pagamento maior. Isso lhe dá equidade em sua casa desde o primeiro dia, e pode impedi-lo de dever mais do que sua casa vale atualmente mais tarde na linha.
- reduza suas dívidas primeiro. Pagar cartões de crédito, empréstimos estudantis e outras dívidas antes de comprar libera renda e torna mais fácil gerenciar seus pagamentos em casa.
- compre apenas uma casa que você possa realmente pagar. Você pode se sentir sobrecarregado com o pagamento da sua casa se ficar muito magro, especialmente se sua renda mudar, ou se surgir uma emergência que exija fundos extras. Antes de garantir uma hipoteca, triture os números para se certificar de que você pode pagar.
você geralmente deve planejar ficar em sua casa por pelo menos cinco anos para quebrar mesmo na compra. Você pode planejar a atualização em alguns anos se estiver comprando uma casa inicial. Se você está em uma profissão que exige que você se mova com frequência, você também precisa levar isso em consideração.