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destaques

• um jogo empregador faz uma diferença significativa na poupança de aposentadoria ao longo do tempo.

• apenas 5% de todos os planos 401 (k) não fornecem uma correspondência do empregador.

• 65% dos 401 (k) participantes do plano contribuem pelo menos o suficiente para se qualificar para a correspondência máxima do empregador disponível.

nem todos os planos 401(k) são os mesmos, então como você pode saber se você tem um bom?

há uma série de recursos que fazem a diferença na qualidade dos planos 401(k) – tudo, desde menus de investimento a taxas e ferramentas de planejamento de aposentadoria.

no entanto, nenhum elemento de um plano 401(k) faz tanta diferença imediata quanto a contribuição do empregador.

a contribuição do empregador é a quantidade de dinheiro que seu empregador coloca no plano em seu nome. Em alguns casos, o empregador não contribui nada; em outros casos, as contribuições do empregador são bastante generosas. A discussão a seguir ajudará você a avaliar o quão generoso é o seu plano 401(k) e como isso deve afetar sua participação no plano.

contribuições do empregador para os planos 401 (k) – como eles funcionam?

em geral, os planos 401(k) dependem principalmente do dinheiro colocado neles pelos próprios trabalhadores. Você pode optar por adiar uma parte de seus salários para o plano, até certos limites.

em troca, você recebe uma dedução fiscal imediata Mais o crescimento do investimento isento de impostos, embora você tenha que pagar impostos sobre o dinheiro ao retirá-lo do plano na aposentadoria.

contribuições correspondentes e não correspondentes

as contribuições do empregador adoçam o pote. Este é o dinheiro que seu empregador entra em ação no plano 401 (k) em seu nome. Essas contribuições podem ser correspondentes ou não correspondentes.

uma contribuição não correspondente significa que o empregador contribui para o seu saldo de 401(k), independentemente de você direcionar ou não qualquer um dos seus salários para o plano.

uma contribuição correspondente significa que o empregador apenas contribui com alguma parte do que você colocou no plano. A contribuição do empregador é baseada em uma porcentagem de sua contribuição. Essas correspondências geralmente são limitadas, o que significa que elas se aplicam apenas a uma certa quantia de seu salário.

exemplo: suponha que você ganhe US $50.000 por ano e seu empregador ofereça uma correspondência de 50% sobre contribuições de até 5% do seu salário. se você optar por direcionar 4% do seu salário, ou US $2.000 por ano de sua renda de US $50.000, seu empregador vai chutar pela metade em cima de sua contribuição — 2%, ou US $1.000 por ano. no entanto, neste exemplo, se você direcionou 6% do seu salário para o plano, o empregador só lhe daria uma correspondência de 50% em 5% do seu salário, por causa do limite de 5% nas contribuições correspondentes. portanto, neste caso, sua contribuição seria de 6% de sua renda de $50.000 (ou $3.000). A correspondência do empregador seria metade do máximo de 5% elegível para contribuições correspondentes. Isso seria 2.5% da sua renda de US $50.000 (ou US $1.250). a tabela abaixo mostra como vários níveis de contribuições dos funcionários afetariam a correspondência do empregador em uma situação em que o empregador correspondia a metade da contribuição dos funcionários até um máximo de uma contribuição de 5%.
Salário Anual	Contribuição do Empregado %	Contribuição do Empregado	Empregador correspondência %	Empregador correspondem	Contribuição Combinada
$ 50,000	1%	$ 500	50%	$ 250	$ 750
$ 50,000	2%	$ 1,000	50%	$ 500	$ 1,500
$ 50,000	3%	$ 1,500	50%	$ 750	$ 2,250
$ 50,000	4%	$ 2,000	50%	$ 1,000	$ 3,000
$ 50,000	5%	$ 2,500	50%	$ 1,250	$ 3,750
$ 50,000	6%	$ 3,000	50%	$ 1,250	$ 4,250
$ 50,000	7%	$ 3,500	50%	$ 1,250	$ 4,750
$ 50,000	8%	$ 4,000	50%	$ 1,250	$ 5,250

A maioria dos empregadores corresponde a contribuições de 401(k)?

existem várias variáveis a serem observadas ao tentar descobrir se um plano 401(k) é generoso ou não:

• o empregador está contribuindo com alguma coisa?
• é uma contribuição correspondente ou não correspondente?
• quanto da sua contribuição é correspondida?
• o jogo está limitado?

comece com talvez a pergunta mais simples: você deve esperar que seu empregador contribua com alguma coisa?

a resposta é sim.

de acordo com Vanguard (um proeminente provedor de planos 401(k)), 51% de todos os planos fornecem apenas contribuições correspondentes e outros 34% fornecem contribuições correspondentes e não correspondentes.

no último cenário, o empregador contribuirá com algo em seu nome, não importa o que aconteça – mas você pode aumentar essa contribuição se direcionar parte do seu salário para o plano 401(k) para ganhar uma partida também.

no total, 85% dos planos 401(k) fornecem alguma forma de contribuições correspondentes. Outros 10% dos planos fornecem apenas contribuições não correspondentes.

o que tudo isso acrescenta É que apenas 5% dos planos 401(k) não fornecem nenhuma forma de Contribuição do empregador. Se você está em um desses, você está em um dos menos generosos 401(k) planos ao redor.

o que é um bom 401(k) jogo?

se o seu empregador faz contribuições não correspondentes, você está realmente à frente do jogo – isso é dinheiro extra que você recebe, desde que você seja elegível para o plano.

quando se trata de contribuições correspondentes, no entanto, o valor que você recebe do seu empregador depende de quanto você coloca no plano.

o que é uma boa contribuição de correspondência 401 (k)?

existem muitas variedades de fórmulas correspondentes lá fora, além de alguns empregadores chutar em contribuições não correspondentes também. Uma fórmula de correspondência comum é que os empregadores contribuam com 50 centavos para cada dólar que o funcionário coloca no plano, geralmente até um certo máximo.

de acordo com a Vanguard, a fórmula de correspondência mais comum é 50% dos primeiros 6% do salário que um funcionário contribui. No entanto, muitas fórmulas correspondentes são mais generosas do que isso, tanto em termos do tamanho da partida quanto do nível da tampa.

uma maneira de ver isso (para medir o quanto um participante do plano 401(k) pode sair de seu empregador) é perguntar o quanto esse participante deve colocar no plano para obter o máximo de contribuições do empregador.

de acordo com a Vanguard, o valor médio da contribuição máxima potencial do empregador é de 4,3%. A média que um participante de 401 (k) tem que contribuir para obter a correspondência máxima do empregador é de 7,4% dos salários.

com base em todos esses números, se o seu empregador fornecer uma correspondência de mais de 50% ou uma contribuição potencial máxima de mais de 4.3% do seu salário, você deve considerar-se ter um plano 401(k) bastante generoso.

por que uma correspondência do empregador é tão importante

os detalhes dos programas de correspondência do empregador fazem a diferença.

considere dois funcionários: Jane e Jack. Cada um ganha US $50.000 e contribui com 6% disso anualmente para o plano 401(k) da empresa. Cada um deles ganha retornos de investimento semelhantes de 5% ao ano. No entanto, o empregador de Jane tem uma correspondência de 50%, enquanto o de Jack não tem nenhuma.No final de 20 anos, Jane teria acumulado us $ 152.517 em seu plano 401(k) e o saldo de Jack valeria US $50.839 a menos, a US $101.678.

lembre-se, ambos contribuíram com os mesmos valores anuais e obtiveram os mesmos retornos de investimento, mas a existência de um employer match fez uma diferença significativa em suas economias de aposentadoria.

como isso deve impactar sua estratégia de diferimento 401 (k)

o objetivo de uma correspondência de empregador é fazer com que os funcionários contribuam para seus planos 401(k). Os números da Vanguard sugerem que isso é bastante bem-sucedido-65% dos participantes do plano 401(k) contribuem pelo menos o suficiente para se qualificar para a correspondência máxima do empregador disponível em seus planos.

o outro lado, porém, é que isso significa que mais de um terço dos participantes do plano não estão contribuindo o suficiente para maximizar o dinheiro que poderiam receber de seus empregadores.

como aproveitar ao máximo uma partida de 401 (k) e criar economias de aposentadoria:

1. contribua o suficiente para se qualificar para a partida máxima do seu empregador

   sua meta mínima como participante do plano 401(k) deve ser garantir que você não deixe nenhum Dólar do empregador na mesa. Descubra qual é a correspondência máxima do empregador em seu plano, e certifique-se de contribuir o suficiente para se qualificar para essa correspondência.

2. atingir a contribuição máxima permitida por ano (2020: $19.500, menos de 50 anos / $26.000, 50 anos ou mais)

   além disso, no entanto, provavelmente ainda haveria vantagens fiscais e benefícios de poupança de aposentadoria a serem obtidos contribuindo mais do que você precisa para se qualificar para a partida completa do empregador. De acordo com a Vanguard, 47% dos funcionários fazem isso, fazendo contribuições que vão além do necessário para se qualificar para a partida completa do empregador disponível.

   na maioria dos casos, você pode contribuir com até US $19.500 para um plano 401(k) para 2020 (e até US $26.000 se tiver 50 anos ou mais). As Chances são de que isso esteja bem acima do que você precisa contribuir para maximizar sua correspondência com o empregador, mas seu objetivo deve ser chegar o mais próximo possível desse limite. Fazer isso aumentará suas economias fiscais e construirá seu ninho de aposentadoria mais rapidamente — e sua correspondência de empregador também deve ajudar.

por fim, lembre-se de que seu plano 401(k) não é sua única opção para economizar na aposentadoria.

se você atingir o máximo do IRS para contribuições de 401(k), ainda existem outras maneiras – de contas de poupança de saúde a economias pós-impostos – de construir um ninho de ovos maior.

Glossário:

Termo	Definição
contribuição Patronal	A quantidade de dinheiro que o empregador coloca o plano em seu nome.
contribuição não correspondente	uma contribuição não correspondente significa que o empregador contribui para o seu saldo de 401(k), independentemente de você direcionar ou não qualquer um dos seus salários para o plano.
contribuição correspondente	o empregador apenas contribui com alguma parte do que você colocou no plano. a contribuição do empregador é baseada em uma porcentagem de sua contribuição, e essas correspondências geralmente são limitadas (o que significa que elas se aplicam apenas a uma certa quantia de seu salário).