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no Canadá, cada província tem suas próprias leis, regras e regulamentos em torno da cobrança de dívidas.

se você estiver recebendo chamadas de cobrança, é essencial entender seus direitos ao lidar com uma agência de cobrança. Neste guia para as leis de cobrança de dívidas em Ontário, explicamos as regras que um cobrador de dívidas deve seguir ao entrar em contato com você e quando é melhor não pagar um cobrador de dívidas.

como as leis de cobrança de dívidas funcionam em Ontário

se você não conseguir pagar uma dívida, a empresa à qual você deve dinheiro pode enviar a dívida pendente a uma agência de cobrança. Uma agência de cobrança é uma empresa que os credores contratam para recuperar dívidas vencidas. Agências de cobrança de dívidas e compradores de dívidas também compram dívidas que estão em atraso, então eles podem estar ligando para você em seu nome, em vez de para o seu credor original.Em Ontário, as agências de cobrança devem se registrar e seguir as regras estabelecidas pela Lei de Serviços de cobrança e liquidação de dívidas de Ontário. Apenas agências terceirizadas estão sujeitas a esses regulamentos, não ao departamento interno de Cobrança do seu credor original. Por exemplo, seu encanador local pode ligar para coletar sem ser registrado. Da mesma forma, se uma empresa compra uma dívida antiga e liga para você porque agora possui essa dívida, ela também não precisa ser registrada.

as agências de cobrança ganham uma taxa paga pelo seu credor pelo serviço de cobrança, geralmente uma porcentagem do valor arrecadado. O objetivo de uma agência de cobrança de dívidas é coletar o máximo possível porque quanto mais dinheiro eles recebem de você, mais eles ganham.

qualquer tipo de dívida pode ser atribuída a uma agência de cobrança, incluindo um empréstimo bancário, empréstimo de carro, dívida de cartão de crédito, conta de telefone celular, conta de serviços públicos, contas de pequenas empresas a pagar, até mesmo uma dívida de julgamento sob uma ação judicial.Se você não pagar o que deve, as agências de cobrança podem se tornar agressivas quando se trata de recuperar o dinheiro. Se você não pagá-los, uma agência de cobrança pode processá-lo ou impor uma penhora de salário para pagar a dívida.Existem leis rígidas em Ontário que regulam o que uma agência de cobrança de dívidas pode e não pode fazer, todas projetadas para controlar os procedimentos que um cobrador de dívidas pode seguir ao entrar em contato com você ou qualquer pessoa que você conheça.

contato inicial

agentes de coleta em Ontário não podem simplesmente começar a ligar para você. Antes de ligar, eles são obrigados a enviar-lhe uma carta por correio ou e-mail que deve conter as seguintes informações:

• original credor, que realizou a dívida
• Quanto deves
• O tipo de crédito (por exemplo, dívida de cartão de crédito ou empréstimo de carro)
• O valor da dívida na data em que foi primeiro, devido, e, se diferente, o montante devido
• O nome da agência de cobrança de dívidas, incluindo suas informações de contato
• Confirmação de que a agência de cobrança é registrado em Ontário
• Uma declaração de que a agência de cobrança irá fornecer um detalhamento do montante devido, se solicitado
• Um consumidor de divulgação declaração fornecendo informações sobre seus direitos e como registrar uma reclamação se achar que a agência de cobrança violou a lei.

há então um período de espera de 6 dias antes que eles possam ligar para cobrar a dívida que você deve.

se você receber uma carta ou e-mail, sugerimos que os devedores não se apressem em entrar em contato com a agência de cobrança. Durante o período de espera de 6 dias, a agência de cobrança não está fazendo nada ativamente na conta. Este período lhe dá tempo para coletar seus pensamentos e determinar quais opções você pode ter.

Se você não recebeu o aviso por escrito, a agência de cobrança ou coletor deve reenviar o anúncio para você no endereço que você fornecer e não a procura de pagamento ou outra tentativa de recolher o pagamento da dívida pode ser feita até o sexto dia depois de o dia em que a notificação é reenviada.

se uma agência de cobrança ligar para você e você não receber uma carta, ela só poderá confirmar sua identidade, avisá-lo de que enviará detalhes da dívida para você e aconselhá-lo de que entrará em contato com você novamente 6 dias depois de enviar a carta para você. Eles estão proibidos de discutir o devedor exigindo pagamento até que tenham enviado a carta e esperaram os 6 dias, a menos que o consumidor convide ou autorize a agência a discutir a dívida.

o que os agentes de cobrança podem fazer e não fazer

as chamadas de cobradores de dívidas podem deixá-lo estressado. Isso é normal. Os regulamentos de cobrança de dívidas de Ontário garantem que as táticas de cobrança de dívidas não ultrapassem a linha em assédio e intimidação.

sob a Lei de cobrança e liquidação de dívidas, uma agência não pode ameaçar uma ação legal em comunicação com um devedor sem a autorização prévia por escrito do credor original.

algumas agências de cobrança enviam “projeto de declaração de reivindicações” que parecem ter sido emitidos pelo Tribunal. Isso é contra os regulamentos de Ontário. Em quase todos os casos, há impressão em algum lugar do documento que declarou “rascunho”. Recomendamos que você fotocopie esta carta e envie-a ao regulador de Ontário na Consumer Protection Ontario e também à Law Society sob reclamações.

os cobradores de dívidas podem processá-lo, mas a solicitação ao tribunal é cara, e é por isso que as agências de cobrança raramente iniciam uma ação legal. Se você não tem uma fonte de renda verificável ou uma casa, eles provavelmente não irão persegui-lo através dos tribunais. Além disso, cheques governamentais, como Ontario Disability Support Program, Ontario Works ou Canada Pension, não podem ser apreendidos por uma agência de cobrança.

com que frequência os cobradores de dívidas podem ligar para você?

os cobradores de dívidas em Ontário podem entrar em contato com você entre as 7h e as 21h de segunda a sábado e 13h e 17h no domingo e não podem entrar em contato com você nos feriados legais.

depois de falar com um agente pela primeira vez, os cobradores de dívidas só podem entrar em contato com você no máximo três vezes em sete dias sem o seu consentimento expresso para contato mais frequente. No entanto, o cobrador de dívidas deve falar com você ao telefone, deixar um correio de voz ou enviar um e-mail para que ele conte como contato adequado. Se você não responder e eles não deixarem uma mensagem, eles podem usar um robo-dialer para ligar para o seu número repetidamente.Embora possam ser persistentes, qualquer discussão deve ser civil. Eles não têm permissão para ameaçá-lo ou usar linguagem irracional ou ofensiva.

comunicação por telefone celular

não é incomum hoje que alguém use apenas um telefone celular para comunicação. Infelizmente, isso pode vir com dados e cobranças de chamadas. Se você notificar uma agência de cobrança ou coletor de que um determinado método de comunicação faz com que você incorra em custos, ou se a agência de cobrança ou coletor de outra forma se torna ciente desse fato, a agência de cobrança ou coletor não pode continuar a entrar em contato ou tentar contatá-lo usando esse método de comunicação. Você não tem a obrigação de provar que um custo é incorrido para interromper a comunicação dessa maneira. A agência de cobrança é obrigada a reembolsá-lo por quaisquer custos se você solicitar o reembolso e fornecer prova.

quem mais eles podem entrar em contato?

um cobrador de dívidas pode entrar em contato legalmente com seus amigos, familiares, cônjuge ou vizinho em Ontário, mas apenas para encontrar seus dados de contato ou se você deu permissão por escrito ou se a pessoa garantiu o pagamento de sua dívida. É muito comum que credores e cobradores de dívidas exijam pagamento de fiadores.

um cobrador de dívidas pode entrar em contato com seu empregador SEM SUA permissão para confirmar seu status de emprego. Eles também podem ligar para perguntar sobre o status de uma ordem judicial para uma penhora salarial, que requer deduções automáticas do seu salário.

quanto eles podem pedir que você pague?

você só é obrigado a pagar até o valor real da dívida devida. As agências de cobrança de dívidas em Ontário não podem cobrar nenhuma taxa extra. Há uma exceção para multas por infrações provinciais devido aos municípios. As agências de cobrança podem adicionar uma taxa quando o município permitir.

se você perguntar, o cobrador de dívidas também deve fornecer uma repartição do valor atual devido. Por exemplo, você pode perguntar quanto era o valor do empréstimo original, quanto do saldo é Juros, Taxa de juros, taxas, penalidades e custos. Esta é uma informação essencial para perguntar se você está pensando em oferecer um valor de liquidação da dívida. Vou discutir mais sobre oferecer menos do que você deve a um cobrador de dívidas mais adiante neste artigo.

cobrador de dívidas vs consultor de liquidação de dívidas

uma mudança de 2015 nas leis de cobrança de dívidas de Ontário exigia que as empresas de liquidação de dívidas se registrassem como cobradores de dívidas. Embora devam se registrar sob o mesmo ato, as empresas de liquidação de dívidas não são cobradores de dívidas. Um cobrador de dívidas trabalha em nome do credor. Uma empresa de liquidação de dívidas com fins lucrativos ajuda você a negociar um acordo de liquidação de dívidas com um credor para pagar menos do que você deve.

as empresas de liquidação de dívidas podem cobrar um máximo de 15% de cada pagamento, mais uma taxa única de US $50 por conta dos serviços que fornecem a você. Embora as agências de liquidação de dívidas não possam mais cobrar dos devedores uma pesada taxa inicial como costumavam, ainda não há garantia de que o consumidor médio endividado estará a salvo de práticas predatórias de liquidação de dívidas.

para esclarecer, um administrador de insolvência licenciado não é obrigado a se registrar provincialmente como cobrador de dívidas. LITs são licenciados e registrados através do governo federal. Não podemos cobrar taxas adicionais por serviços que não sejam as taxas prescritas permitidas sob a Lei de insolvência de falência &. Essas taxas são retiradas de sua proposta de consumidor ou pagamentos de falência, antes de pagamentos aos credores.

o prazo para cobrança de dívidas em Ontário

em Ontário, o prazo de prescrição para dívidas padrão, como empréstimos bancários e cartões de crédito, é de dois anos. Após esse período, Uma agência de cobrança não pode mais processá-lo ou buscar ações legais para cobrar uma dívida vencida. Tenha cuidado para não reconhecer a dívida ao falar com um cobrador de dívidas, pois isso pode começar o relógio de dois anos novamente. Os tribunais foram claros sobre esta questão. A limitação de 2 anos é restrita à data do último pagamento.Esquivando sua dívida pode parecer um grande plano, mas mesmo que dois anos se passaram, isso não significa que a dívida vai desaparecer. Você ainda deve o dinheiro, e os cobradores de dívidas podem continuar a contatá-lo para pagamento, mesmo que não possam mais processar.Fugir de suas dívidas também afetará negativamente seu relatório de crédito e pontuação de crédito por muito mais tempo. Pagamentos atrasados, inadimplências e contas em cobrança permanecem em seu relatório de crédito por seis a sete anos (dependendo da agência de crédito) a partir da data do seu último pagamento.

o prazo de prescrição de dois anos aplica-se a dívidas não garantidas. Credores garantidos (como credores de empréstimos hipotecários e de automóveis) podem fazer valer seus direitos de segurança a qualquer momento, e o prazo de prescrição prescrito na Lei de imposto de renda no Canadá para cobranças de receita no Canadá é de dez anos.

lidar com uma agência de cobrança

os cobradores de dívidas podem ser intimidantes e receber repetidamente chamadas de um agente de cobrança quase pode parecer assédio. Infelizmente, você não pode simplesmente fechar os olhos e desejar as chamadas.

se a dívida é sua, antes de falar com o cobrador de dívidas, você tem algumas decisões a tomar:

• você pode pagar sua dívida na íntegra?
• você pode pagar um pagamento parcial ou liquidação?
• você deve pagar o cobrador de dívidas ou conversar com um conselheiro de crédito ou administrador de insolvência licenciado primeiro?

se você estiver em uma posição financeira para fazer pagamentos sobre a dívida, sugerimos que você Tente negociar um acordo de pagamento com a agência de cobrança. Você pode se oferecer para pagar o valor de uma só vez ou em parcelas. O que quer que você faça:

• oferecemos Somente o que você pode pagar
• Obter qualquer contrato escrito
• Nunca envie dinheiro ou cartões de presente, como forma de pagamento

Se você negociar um plano de pagamento com uma agência de cobrança, você deve, como parte do acordo, tê-los por escrito, reconhece que, se os pagamentos são feitos no tempo, eles vão remover o item de coleção em seu relatório de crédito uma vez que a dívida foi paga na totalidade.

você pode ler mais dicas e truques sobre como lidar com agentes de coleta aqui.

se você não pode pagar a dívida, diga isso ao agente de cobrança e explique o porquê, mas não seja intimidado a fazer um pagamento parcial que não resolva totalmente seus problemas de dívida.

razões para não pagar uma agência de cobrança

é apenas uma boa ideia pagar uma agência de cobrança se estiver no seu melhor interesse. Se sua dívida é pequena e acessível, e você só quer limpar sua pontuação de crédito ou parar as chamadas, então pague. No entanto, existem razões para não pagar uma agência de cobrança.

a Política de purga do credit bureau-como mencionado, as contas de cobrança, pagas ou não, permanecem em seu relatório de crédito por seis anos a partir do último pagamento. Uma vez que este tempo é para cima, uma dívida será automaticamente purgado e não vai mais aparecer em seu relatório de crédito para futuros credores para ver.

fazer um pagamento a uma agência de cobrança pode começar este relógio. Se você está perto do final da janela de purga e é uma pequena dívida pela qual é improvável que você seja processado, é melhor ignorar as chamadas e não pagar a agência de cobrança.

recomendamos que você obtenha uma cópia gratuita do seu relatório de crédito para verificar a data do último pagamento. Algumas agências de cobrança menos respeitáveis e compras de dívidas podem relatar conscientemente uma conta em cobrança em um relatório de crédito bem além do período de purga de 6 anos. Eles fazem isso para forçar o consumidor a entrar em contato com a agência de crédito para que o item seja removido ou para oferecer um acordo.

se é uma dívida antiga-isso é semelhante à Política de purga. Se uma dívida é passado o período de limitação em que um agente de cobrança não pode mais processá-lo, e você pode viver com o sucesso em seu crédito, você pode ignorar as chamadas e você pode optar por não pagar e seguir em frente.

Se você tem ‘muito’ dívida – Se a dívida é muito grande ou vários conjuntos de agentes estão chamando você, porque você tem muita dívida, é melhor fazer um plano para todas as suas dívidas e não tentar lidar separadamente com diferentes agentes de coleta. É aqui que uma proposta de consumidor ou falência pessoal pode funcionar para você e parar completamente as chamadas de cobrança.

opções para se estabelecer com uma agência de cobrança

às vezes você pode negociar um acordo com um cobrador de dívidas.

é muito importante fazer isso com cuidado e garantir que, quando você se estabelecer com uma agência de cobrança, sua liquidação tenha validade legal. Você precisa se sentir confiante o suficiente para abordar seus cobradores de dívidas e estar ciente de seus direitos. Se você acredita em suas habilidades de persuasão, seus credores podem concordar em se contentar com centavos sobre o dólar. Se sua dívida é antiga e em coleções, você tem uma chance melhor de negociar um bom valor de liquidação.

uma negociação bem-sucedida com uma agência de cobrança envolve muitas etapas:

1. Determinar o quanto você pode dar ao luxo de pagar
2. Ensaie a sua ‘história’
3. Estar ciente dos seus direitos e a legalidade de sua liquidação
4. Permanecer composto e não tenha medo de desligar se as coisas desagradáveis
5. anotar tudo que você vá, que você lembre-se de que ambos os lados disse
6. Chegar a um acordo final enviada para você, por escrito
7. certifique-se de que você pode de 100% manter-se com os pagamentos, ou então todo o seu trabalho poderia ser desfeita

Enquanto é possível negociar e estabelecer-se com os seus credores, cobradores de dívidas ou uma agência de coleta por conta própria, isso não significa que seja a melhor opção.

alternativas em Ontário para lidar com agências de cobrança

você pode decidir não pagar sua dívida, mas para muitas pessoas, isso é muito estressante. O credor ou credor pode decidir buscar opções legais, como uma penhora de salário, ou você pode estar cansado de fazer malabarismos com um pagamento de dívida por outro.

você quer sair da dívida e aprender a gerenciar suas dívidas e colocar suas finanças de volta nos trilhos. Se você está em dívida, mas quer evitar lidar com uma agência de cobrança, você pode:

• organize um plano de gerenciamento de dívidas – com a ajuda de um serviço ou agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, você pode organizar um DMP. Isso significa que, se você tiver o dinheiro e quiser limpar sua dívida, você se oferece para pagar a dívida integralmente por um período de tempo (geralmente anos) por meio de pagamentos mensais. Uma agência de aconselhamento de crédito cobrará uma taxa de 10% além do valor devido.
• arquivo para uma proposta de Consumidor-Se você não tiver os fundos na íntegra, ainda existem alternativas para um pagamento parcial com uma agência de cobrança. Uma proposta do consumidor é um acordo de liquidação de dívidas juridicamente vinculativo para pagar aos seus credores uma porcentagem do que você deve em troca do perdão total da dívida. Um administrador de insolvência licenciado ajuda você a negociar uma oferta de liquidação e suas taxas saem do valor pago aos credores. Você paga apenas o valor do acordo acordado.
• arquivo para falência pessoal-às vezes, declarar falência é a melhor maneira de lidar com sua dívida e obter alívio da dívida. A falência pessoal é uma prática legal projetada para ajudar um devedor honesto, mas infeliz, que não pode pagar suas dívidas. Os devedores atribuem seus direitos a ativos não isentos em benefício de seus credores em troca dos quais são liberados de dívidas não garantidas. No final da falência, suas dívidas são legalmente descarregadas, o que significa que você não é mais obrigado a pagá-las de volta, e você pode ter um ‘novo começo’.

na Hoyes, Michalos and Associates, estamos orgulhosos de ser uma equipe de especialistas compreensivos, treinados em todas as diferentes opções de alívio da dívida de Ontário.

encontre-se com um administrador de insolvência licenciado que lhe fará todas as perguntas importantes sobre sua renda, orçamento e dívidas para ajudá-lo a planejar o melhor resultado.

Se você deseja uma equipe de profissionais para lidar com suas dívidas para você, que entende tudo o que há para saber sobre o Ontário dívida coleção de leis e de como parar de cobrança de dívidas chamadas para o bem, então tudo que você precisa fazer é dar-nos uma chamada ou enviar-nos um e-mail, e podemos começar.

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