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uma grande conta médica é assustadora, mas não prejudicará seu crédito e não acumulará taxas de juros. É quando chega às Cobranças que seu crédito sofrerá e você pode precisar de alívio da dívida médica. E, infelizmente, esse é um problema que um em cada cinco americanos está enfrentando atualmente. Um novo relatório do Journal of American Medicinal Association (JAMA) descobriu que devemos cerca de US $140 bilhões em dívidas médicas—quase o dobro do que foi estimado anteriormente.

este guia pode ajudá-lo a entender o que fazer para evitar dívidas médicas e o que fazer se você já estiver preso a contas que não pode pagar.

o Pagamento de contas médicas, antes de ir para coleções

Se você atualmente tem uma conta médica – não um médico dívida em coleções – você pode falar diretamente com seu provedor de departamento de cobrança e/ou a sua companhia de seguros para tentar negociar. Infelizmente, a maioria das pessoas nem pensa em tentar isso. Nossa pesquisa de dívida médica de 2020 revelou que 60% dos entrevistados não tentaram negociar suas contas.

“o que encontrei em minha pesquisa é que quase ninguém negociou”, diz Deb Gordon, autor de “The Health Care Consumer’s Manifesto.”E a razão era mais frequentemente:’ eu não sabia que você poderia fazer isso ‘ ou ‘ eu nunca pensei nisso.'”

nem sempre funciona. Apenas 27% dos entrevistados que negociaram disseram ter sucesso. Mas é melhor tentar do que simplesmente se contentar com o preço que você foi citado.

além disso, mesmo que a conta tenha passado para coleções, você ainda pode tentar entrar em contato com o provedor de serviços médicos original para negociar. Os prestadores de serviços médicos podem estar dispostos a trabalhar com você diretamente, para que você possa evitar o estresse de tentar lidar com um colecionador.

revise sua conta para ter certeza de que está correta

“uma fatura detalhada é importante”, diz Gerri Detweiler, especialista em crédito e Debt.com contribuidor. Só porque parece oficial não significa que todas as informações estejam corretas.

reserve algum tempo para revisar sua conta de saúde. Você recebeu todos os procedimentos listados? Ou alguns deles foram adicionados por engano? Verificar erros pode economizar milhares de dólares em despesas médicas se você descobrir que está sendo cobrado por um procedimento que não recebeu. “Se você trabalha em um local de trabalho onde eles têm um departamento de RH, muitas vezes eles podem conectá-lo com alguém em sua companhia de seguros que pode ajudar a olhar para a conta para você”, acrescenta Detweiler.

saiba o que seu seguro cobre

ao examinar sua conta, Verifique a coluna que mostra o quanto sua seguradora colocou em cada item. As seguradoras de saúde também cometem erros e também pode haver erros aqui. Se você tiver alguma dúvida sobre o que está coberto, o que não está coberto e quanto deve ser coberto, ligue diretamente para sua companhia de seguros e pergunte. Mesmo que uma reclamação seja rejeitada, você tem o direito de recorrer.

se você tiver seguro gap, verifique também com o provedor gap para ver se ele cobriria a conta. O seguro Gap geralmente não é aplicado corretamente, e você pode ser coberto mesmo que seu seguro primário não cubra um procedimento.

fale primeiro com o seu médico

Antes de obter um advogado ou empresa de liquidação de dívidas para intervir, fale diretamente com o seu médico. Mesmo que eles já tenham enviado a conta para cobranças, você ainda poderá discutir seu acordo de pagamento com eles. Você pode até reduzir o valor da sua conta.

pergunte sobre um plano de pagamento

no final, tudo o que importa para os provedores médicos é que eles recebem seu dinheiro. Você pode negociar um plano de pagamento com pagamentos mensais que serão mais fáceis em sua carteira do que pagar tudo antecipadamente.

Gerri Detweiler recomenda tentar isso primeiro. No entanto, é importante entender os Termos do plano de pagamento e ser cauteloso. “Às vezes, o problema é que eles permitem que você configure um plano de pagamento para uma quantia muito pequena de dívida, mas não está claro quanto tempo você ficará endividado”, diz Detweiler. “Você poderia estar pagando isso por uma década.”

ela também adverte que muitos planos de pagamento não são muito formais, o que pode causar problemas quando os provedores fazem mudanças bruscas nas regras. “Eles podem não manter registros do que concordaram”, diz ela. “É tão ad hoc, é difícil dizer o que você vai conseguir. Você quer documentá-lo, mas isso é mais fácil dizer do que fazer.”

se você tiver cuidado ao documentar o processo e obter acordos por escrito, perguntar sobre um plano de pagamento pode ser a solução para você. “Curiosamente, posso dizer que muitos dos consumidores com quem falei estavam em planos de pagamento”, diz Gordon. “Se você tem uma franquia de milhares de dólares e você ir para uma cirurgia no joelho, mas não pode pagar a sua parte, o hospital seria muito melhor tomar uma pequena quantidade de um mês, que você pode pagar de forma confiável do que escrever você desativar completamente. Eles preferem obter algo do que nada, e muitas vezes eles não recebem nada.”

cartões de crédito médicos

alguns escritórios que não oferecem planos de pagamento oferecem cartões de crédito médicos. Normalmente, eles oferecem um período Sem Juros de 6 a 12 meses. Calcule quais seriam seus pagamentos mensais para pagar o que você deve nesse período. Se for viável, o cartão de crédito médico pode valer a pena. Se você não conseguir fazer os pagamentos e for atingido com juros mais tarde, veja se há outra maneira de pagar.

o ciclo de vida da dívida médica

este infográfico mostra como sua conta pode se tornar uma dívida preocupante.

causas da dívida médica

nossa pesquisa mostrou que a maior parte da dívida médica foi causada por despesas inesperadas de saúde. Veja como ele quebrou:

Estes tratamentos e seus custos podem deixar as pessoas em dificuldades. De acordo com um estudo de contas médicas de 2016 da Kaiser Family Foundation e do New York Times, 26% das pessoas disseram que elas ou alguém em sua casa tiveram problemas para pagar contas médicas nos últimos 12 meses.

este estudo também concluiu que a maioria das pessoas com dívida médica (66%) está lutando por causa de um evento médico único ou de curto prazo. Acontece com aqueles com seguro e aqueles sem – procedimentos caros e cuidados médicos não discriminam.Além disso, os valores que as pessoas lutam para pagar variam amplamente. A Kaiser Family Foundation estudo quebrou quantas pessoas estão lutando com o que quantidades:

• Menos de $500: 10%
• $500 a menos de $1,000: 14%
• $1,000 a menos de $2,500: 19%
• $2,500 a menos de $5,000: 24%
• $5000 a menos de $10,000: 18%
• $10,000 ou mais: 13%

O Pedro G. Peterson projetos da Fundação que a despesa com cuidados de saúde nos Estados Unidos é apenas ir a partir daqui:

Se você receber alta médica letras como estas e eles vão para coleções, em seguida, você deve lidar com o médico da dívida.

opções para lidar com a dívida médica em coleções

negociação

quando a conta vai para coleções, pode haver mais espaço para negociar do que você pensa. “Você vai negociá-lo como qualquer outra conta de cobrança”, diz Detweiler sobre a dívida médica em coleções. “Você vai ver se você pode obter uma redução no valor que você deve.”

oferecer para pagar menos do que o valor que eles estão pedindo ou para configurar um plano de pagamento. O colecionador prefere obter algo do que nada.

consolidação da dívida médica

consolidar sua dívida médica significa rolar toda a sua dívida médica em um pagamento mensal. Você pode fazer isso de duas maneiras diferentes:

consolidação da Dívida empréstimos

Se você tiver bom crédito, então você deve ser capaz de se qualificar para uma dívida consolidação empréstimo. Este é um empréstimo pessoal não garantido que você pode usar para pagar outras dívidas, incluindo contas médicas não pagas. Isso permitirá que você pague as contas médicas em um montante fixo para evitar o incômodo de configurar planos de reembolso.

Programa de gestão da dívida (DMP)

para colocar sua dívida médica em um DMP, você deve se inscrever no programa principalmente para dívida de cartão de crédito. Leia sobre aconselhamento de crédito abaixo para descobrir como funciona.

aconselhamento de crédito

conselheiros de crédito certificados ajudam você a encontrar a melhor maneira de pagar sua dívida. Muitas vezes, isso envolve a inscrição em um programa de gerenciamento de dívidas (DMP) no qual seu conselheiro consolida seus pagamentos de dívidas e o orienta no caminho para o alívio da dívida. Como negociar seu próprio plano de pagamento, um DMP irá ajudá-lo a pagar sua dívida na íntegra.

liquidação médica

liquidar sua dívida médica significa pagar menos do que o que você deve. Seus pagamentos mensais serão menores, mas sua pontuação de crédito será atingida.

para liquidar, você pode negociar diretamente com uma agência de cobrança ou trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas. Configurar um programa de liquidação por meio de uma empresa geralmente é uma solução melhor se você tiver várias contas em coleções.

falência

se o valor da dívida médica que você DEVE é simplesmente demais para você pagar, a falência pode ser a melhor opção.

isso definitivamente danificará sua pontuação de crédito. Mas isso fornecerá o novo começo que você precisa.

Capítulo 7 ou Capítulo 13?

no capítulo 7 falência, o banco vende seus ativos para reembolsar seus credores. No Capítulo 13, Os tribunais determinam um plano que o ajudará a pagar parte do que você deve. Para pedir falência, você precisa trabalhar com um advogado.

se estiver errado nas coleções …

“se você estava esperando o seguro para terminar de processá-lo ou teve uma disputa sobre a conta, você pode querer ligar para o consultório médico e ver se eles podem retirá-lo das coleções”, diz Detweiler. “Você gostaria de fazer isso imediatamente.”

agir rapidamente se você acha que uma dívida médica foi erroneamente para coleções para que ele não tem tempo para afetar o seu crédito. Entre em contato com seu seguro se eles deveriam pagar. Se você estiver contestando a conta, entre em contato com seu médico. Eles podem ser capazes de retirá-lo das coleções.

você pode ir para a cadeia por não pagar uma conta médica?

absolutamente não. Não existe mais uma prisão de devedores. Se você não pagar uma conta médica, ela provavelmente será enviada para cobranças, pode deixar uma marca ruim em seu relatório de crédito e pode diminuir sua Pontuação geral de crédito, mas você não vai para a cadeia.