criando uma dinastia: construindo riqueza familiar entre gerações
Quando penso em construir riqueza familiar, fundos fiduciários e heranças são as primeiras coisas que vêm à mente. O que mais há?
quando o Dr. Jim Dahle contempla uma dinastia familiar, ele tem muito mais do que confiança e dinheiro herdado em mente. Há muitas coisas que se pode fazer enquanto vivo para aumentar a riqueza das gerações futuras.
siga os princípios descritos abaixo, e você pode ter certeza de configurar as gerações futuras com mais dinheiro do que você tinha, e espero, uma idéia melhor do que fazer com ele. No entanto, há muito que você pode fazer para garantir que eles o usem com sabedoria.Ganhar dinheiro por muitas gerações sucessivas é uma tarefa muito mais difícil, mas isso está além do escopo deste artigo. Vamos ver o que você pode fazer para ajudar seus filhos e os deles. Este post foi publicado originalmente no The White Coat Investor.
as famílias são incríveis, especialmente quando podem trabalhar juntas em direção a objetivos comuns. De fato, a capacidade de gerações trabalharem juntas pode ser uma verdadeira máquina produtora de riqueza.Requer uma visão de longo prazo, excelente dinâmica familiar e um pouco de educação e “riqueza inicial”, mas se feito corretamente, pode ser muito mais poderoso do que qualquer outro conceito de finanças pessoais.Se as gerações estão dispostas a “cobrir” umas às outras, elas podem aumentar sua capacidade de assumir riscos, diminuir sua necessidade de soluções caras baseadas em seguros e diminuir os juros pagos. Deixe-me dar alguns exemplos.
11 maneiras de construir riqueza familiar através das gerações
#1 Juventude BackStopping poupança de aposentadoria
nas décadas passadas, não havia tal coisa como a aposentadoria. As pessoas trabalhavam até que não pudessem mais, e então seus filhos cuidaram delas até que morressem. Ou até que os levaram para o gelo para morrer. Ou o que for.Agora que é aparentemente um pecado confiar em seus filhos, as pessoas se esforçam muito mais para se sustentar em seus anos de aposentadoria. Mas porque eles têm que ser auto-suficientes, eles não podem se dar ao luxo de correr riscos que de outra forma poderiam.Em vez de investir em ativos de risco com um alto retorno esperado, como ações ou imóveis, os idosos são forçados a diversificar em títulos, CDs e anuidades imediatas para garantir que não fiquem sem dinheiro.No entanto, se seus filhos pudessem fornecer o “seguro” contra eles ficarem sem dinheiro, os idosos não só poderiam ter uma taxa de retirada mais alta, mas também poderiam correr mais riscos de mercado com sua carteira.
como as crianças fornecem esse seguro? Simplesmente por estar disposto a deixar os idosos viver com eles ou ajudar com suas despesas de vida de seus ganhos atuais. Outra maneira de ajudar seria permitir que os idosos atrasassem a Previdência Social até os 70 anos, ajudando com as despesas de subsistência até aquele momento.
#2 pagando para a Faculdade / casas
agora, vamos olhar para uma maneira a geração mais velha pode ajudar a geração mais jovem. Uma das décadas mais caras da vida é a década de 20.
você tem muito pouca capacidade de ganhar, mas muitas necessidades, incluindo um automóvel, uma educação universitária, talvez um casamento e, o mais importante, uma primeira casa. Devido à falta de dinheiro e capacidade de ganho, os jovens acabam emprestando muito dinheiro para essas coisas, e nem sempre nos melhores termos possíveis.
quanto mais dessas coisas que a geração mais velha pode pagar, melhor será a família como um todo. Na verdade, é até possível que a dívida de uma geração possa ser a renda de outra.
existem regras do IRS sobre quanto juros devem ser cobrados, mas quando combinado com subsídios de doação, é relativamente fácil fornecer excelentes condições para empréstimos familiares.
Imagine estar livre de dívidas aos 30. Sem empréstimos estudantis. Sem empréstimos de carro. Sem empréstimos com cartão de crédito. Sem hipoteca. Você entra em seus anos de pico de ganhos e pode começar imediatamente a economizar para a aposentadoria e para a Faculdade de seus próprios filhos. Em vez de a família pagar juros, a família está ganhando juros.
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#3 aproveitando o Step-up na base
um dos maiores presentes do IRS é o step-up na base que seus herdeiros obter em seus bens após a sua morte. Uma grande quantidade de planejamento imobiliário pode ser feito em torno desta regra simples.
muitas vezes, se duas (ou três) gerações trabalharem juntas, uma família pode evitar a realização de um ganho de capital e permitir que esse aumento ocorra.
por exemplo, o vovô precisa de algum dinheiro e a única maneira de obtê-lo é vender a fazenda da família. Essa venda gerará um ganho de capital de US $2 milhões.
seria muito melhor para as crianças para fornecer vovô o dinheiro que ele precisa fora de seus próprios ganhos ou economias e esperar por ele para quilha para vender a fazenda. Mais dinheiro para cada membro da família. O mesmo pode ser feito com carteiras de ações, a casa da família ou a cabana do lago.
#4 Regras Gifting
a regra gifting é uma maneira fantástica de evitar o pagamento de impostos imobiliários. Na verdade, parece bobo para qualquer pessoa além dos ridiculamente ricos pagar impostos federais quando é tão fácil evitá-los.
Imagine um casal idoso com um problema de imposto imobiliário (uma carteira crescente > $10 milhões). Eles querem passar o máximo dessa carteira para seus herdeiros quanto possível. Bem, quanto eles podem passar a cada ano?
eles podem passar $15K cada para cada um de seus herdeiros. Então, vamos supor que eles têm 4 filhos casados, cada um dos quais tem 4 filhos casados, cada um dos quais tem 4 filhos solteiros. Isso é um total de 104 herdeiros. $15K*2 * 104= $3,12 milhões por ano que podem ser legalmente transferidos da carteira para os herdeiros — propriedade e imposto de renda livre.
#5 e a geração que ignora o imposto?
se você mantiver os presentes anuais em US $15 mil ou menos, a isenção de imposto sobre a propriedade (US$11,4 milhões por pessoa em 2019) também se aplica a impostos que ignoram a geração. Basta usar Presentes anuais para reduzir o tamanho da propriedade.
em geral, se não houver imposto sobre imóveis devido, não deve haver imposto de geração saltando devido. No entanto, tenha em mente que a portabilidade da isenção do imposto sobre a propriedade entre os cônjuges não se estende ao imposto de geração. Se você é um casal está na faixa de US $11-23m, encontre-se com um advogado de planejamento imobiliário em seu estado para algum planejamento especial.
#6 Stretch Roth IRAs
um dos maiores presentes que você pode deixar é um Roth IRA. É ainda melhor se esse presente for deixado para alguém muito jovem porque as distribuições mínimas necessárias são baseadas na Idade do herdeiro.
é possível que um Roth IRA permita a composição isenta de impostos por mais de 150 anos, se feito corretamente, pelo menos até/a menos que a lei segura no Congresso do Outono de 2019 seja aprovada, o que limitará o alongamento dos Roth IRAs a apenas 10 anos.
para maximizar a riqueza familiar, é melhor deixar esses ativos valiosos para a pessoa mais jovem possível. Embora um IRA tradicional não seja tão bom (já que os impostos são devidos sobre as retiradas), ele ainda pode permitir um crescimento protegido por impostos por muitas décadas adicionais se for deixado para o herdeiro certo.
#7 pagar pela Educação
assim como é melhor para o alto ganhador reivindicar seu aluno universitário como dependente de seus impostos, então é melhor que as deduções fiscais se concentrem naqueles que estão ganhando mais. Os créditos educacionais são muito mais valiosos dessa forma. Assim, a geração Rica deve pagar a conta de matrícula. Se eles não são capazes de realmente cobri-lo, a geração mais jovem pode dar-lhes a diferença.Da mesma forma, os pais podem não ser capazes de maximizar 529 contribuições sobre o nascimento de uma criança, mas os avós podem ser capazes de — estendendo o período de tempo que os ativos crescem de forma protegida por impostos. O resultado – menos impostos para todos.
#8 planejamento imobiliário
existem muitas outras ótimas maneiras de passar dinheiro das gerações mais velhas para as mais jovens, incluindo trusts irrevogáveis, trusts gastadores, etc.Seria o sonho de um planejador de imóveis ter várias gerações de pessoas que se dão bem entre si entram em seu escritório e perguntam a melhor forma de maximizar seus ativos trabalhando juntos.
#9 proteção de ativos
os ativos também podem ser protegidos dos credores, transferindo-os daqueles com maior risco para aqueles com menores riscos. Muitos médicos já fazem algo semelhante titulando os carros, o barco e a casa em nome do cônjuge.
por que mais pessoas não fazem isso? Porque eles não confiam um no outro. Supere esse obstáculo e todos os tipos de coisas são possíveis.
#10 custos de seguro reduzidos
quanto mais rápido a próxima geração ficar rica, mais cedo eles poderão parar de pagar por invalidez desnecessária e seguro de vida. Seguro de longevidade e prêmios de seguro de cuidados de longo prazo também podem ser salvos, construindo ainda mais a riqueza da família.A coisa mais importante que várias gerações podem fazer para maximizar a riqueza familiar é transmitir os conhecimentos e valores que permitiram que essa riqueza se acumulasse em primeiro lugar.
a maioria de nós entra em nossos 20 anos armados apenas com o conhecimento financeiro ensinado a nós pelos exemplos de nossos pais. O tempo dedicado ao ensino de princípios financeiros, tanto por exemplo quanto por métodos mais formais, pode pagar dividendos incríveis.Ensine seus filhos a trabalhar, ganhar, economizar, investir, gastar e dar sabiamente e você terá feito muito para aumentar e proteger o ovo do ninho da família. Se cada geração se vê como mordomos da riqueza da família, encarregada de preservá-la e cultivá-la para a próxima geração, só o bem pode vir dela.