Como os subscritores de hipotecas calculam a renda dos compradores de casas
este artigo é sobre como os subscritores de hipotecas calculam a renda
a renda é o aspecto mais importante da qualificação para um empréstimo hipotecário. Os compradores de casas podem ter crédito ruim anterior e baixa pontuação de crédito e ainda se qualificar para um empréstimo à habitação se tiverem renda. Os mutuários de hipotecas não podem se qualificar para uma hipoteca com crédito perfeito se não puderem obter e documentar a renda. Nenhum doc e declarado renda empréstimos hipotecários não existem mais após o colapso imobiliário de 2008. Existem diretrizes rígidas de empréstimo em relação à renda e os tipos de credores de renda podem usar. Além das diretrizes de renda da HUD e da Fannie Mae, os subscritores de hipotecas têm discrição sobre a renda e se um tipo de renda pode ser usado para fins de qualificação. Existem certas maneiras de como os subscritores de hipotecas calculam a renda.
neste artigo (ir para…)
como os subscritores qualificam 1099 renda
existem certas maneiras como os subscritores de hipotecas calculam a renda. Mutuários que são 1099 assalariados, subscritores de hipoteca vai exigir um mínimo de dois anos 1099 renda e dois anos de declarações fiscais. As vantagens dos assalariados de renda 1099 são que eles podem amortizar as despesas comerciais não pagas, onde pagam menos em impostos. A desvantagem de 1099 assalariados é que os credores usam renda bruta ajustada, que é a renda após deduções de despesas comerciais não pagas. A maneira como os subscritores de hipotecas calculam a renda é se os mutuários tiveram uma renda maior no ano mais atual, eles terão em média a renda de dois anos de 1099 e dividirão isso por 24 meses para usar como renda bruta mensal. Se ganhou uma quantidade menor do ano mais corrente do que o ano anterior, então a renda bruta ajustada do ano inferior será usada. Assim, eles usarão a renda decrescente do ano mais recente e a dividirão por 12 em vez da média de dois anos. Essa renda será dividida por 12 meses para produzir a renda bruta mensal que pode ser usada para fins de qualificação de hipoteca. Ano-a-data 1099 renda provavelmente será necessária para ver se a renda está em linha mutuários fará a mesma quantidade que dos anos anteriores. Se a data do ano até a data 1099 renda é uma renda em declínio, então o Subscritor pode decidir usar a renda do ano até a data. Isso ocorre porque está diminuindo a renda. Ou dependendo de como está em declínio, pode não se qualificar completamente devido ao declínio da renda. Os subscritores de hipotecas podem negar aos mutuários uma renda em declínio acentuado ano após ano. Ou pode usar a renda mais recente para calcular a renda bruta mensal.
como os subscritores calculam a renda W-2
a renda W-2 é bastante simples. A maioria dos credores usará o stub de salário mais recente para calcular a renda dos assalariados do W-2. Os subscritores de hipotecas exigirão dois anos de declarações fiscais para ver se os mutuários cancelaram quaisquer despesas em suas declarações fiscais. Com as despesas Baixadas de suas declarações fiscais, essas deduções serão deduzidas de suas receitas e ajustadas e refletidas em suas qualificações mensais de renda bruta.
aumento da renda devido a aumentos consistentes
mutuários no mesmo trabalho e têm obtido renda consistente, um subscritor de hipoteca pode usar a nota salarial mais recente para qualificar a renda. Isso é verdade, desde que o aumento mais recente possa ser confirmado por meio da verificação do emprego. A verificação do emprego indicará emprego e renda provavelmente continuará nos próximos três anos. Alguns credores, não muitos, terão em média a renda W-2 dos últimos dois anos. Outros usarão apenas os mais recentes 30 dias de salário stubs como renda atual.
como os subscritores calculam a renda decrescente
se a renda tiver diminuído ano a ano, os credores podem calcular a média da renda W-2 dos últimos dois anos. Alguns credores podem usar a renda mais recente como renda em mutuários qualificados:
- Alguns credores não irá beneficiar os mutuários se eles têm íngreme declínio de renda, ano após ano
- Se o credor não se qualifica ou nega mutuários de um empréstimo devido ao fato de que eles têm diminuição de rendimentos, em seguida, ir para um outro credor
Isso é porque nem todos os credores têm o mesmo rendimento diretrizes de qualificação.
como os credores tratam as lacunas no emprego
compradores domésticos vários empregos nos últimos dois anos ou lacunas no emprego, aqui está como funciona:
A lacuna de emprego onde os mutuários estavam desempregados há seis meses ou menos, e só tenho um novo emprego:
- renda de um novo trabalho irá ser utilizado
- 30 dias de salário stubs será necessário, antes de fechar a hipoteca
Desempregado há seis meses ou mais:
- precisa ter sido empregado em um novo trabalho de tempo integral para, no mínimo, seis meses ou mais
- tem renda a partir de um novo trabalho a ser usado para se qualificar para uma hipoteca
- ter uma carta de oferta de emprego
- precisa ter um emprego a tempo inteiro
Qualificação, Com horas Extras E Outras Receitas
Mutuários com horas extras de renda, part-time de renda, pensão alimentícia, pensão alimentícia, de royalties e bônus de renda pode usar esses tipos de renda, desde que tinha dois anos de uma história consistente. A verificação do emprego exigirá a confirmação de que a renda de horas extras, a renda de meio período e a renda de bônus provavelmente continuarão nos próximos três anos.
relacionados > qualificação de Renda para uma hipoteca
relacionados > cálculos de renda por conta própria