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Se você estiver no mercado para comprar uma casa, uma das primeiras coisas que você precisa saber é a sua pontuação de crédito. Se sua pontuação é alta, você terá sua escolha das melhores taxas de hipoteca de uma variedade de bancos, cooperativas de crédito e outros credores. Se sua pontuação for baixa, obter uma hipoteca será mais difícil, mas não impossível. Abaixo, explicaremos como obter uma hipoteca com crédito ruim no Canadá e, igualmente importante, quais podem ser as armadilhas se você fizer.

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o que é uma pontuação de crédito ruim?

uma pontuação de crédito é uma espécie de abreviação que os credores hipotecários usam para avaliar sua confiabilidade como mutuário. Uma baixa pontuação de crédito sugere a eles que você não é bom em fazer seus pagamentos a tempo, já tem muita dívida (ou acesso à dívida) em relação à sua renda, ou simplesmente não usou produtos de crédito antes, então eles não têm certeza se você é um mutuário confiável. Você pode ler mais sobre fatores que afetam sua pontuação de crédito.

as pontuações de crédito no Canadá variam de 300 (pior) a 900 (melhor). Mais especificamente, uma pontuação acima de 680 é considerada boa; pontuações entre 600 e 679 são justas e qualquer coisa abaixo de 600 é ruim. Quando você tem uma pontuação de crédito ruim, as instituições financeiras o veem como um risco ruim e se recusam a emprestar dinheiro ou, se o fizerem, cobram uma alta taxa de juros.

em termos de hipotecas, os bancos normalmente não aprovam mutuários com pontuações de crédito abaixo de 600 e as empresas fiduciárias exigem uma pontuação de crédito de 550 ou acima. Se você tiver uma pontuação de crédito inferior a 550, poderá obter uma hipoteca de crédito ruim de alto risco de um credor privado.

Como Você Verifica Sua Pontuação De Crédito?

existem algumas maneiras de obter sua pontuação de crédito:

• solicite seu relatório de crédito (que inclui seu histórico de crédito completo, não apenas sua pontuação) on-line por uma taxa de uma das duas agências de relatórios de crédito do Canadá, a TransUnion.ca ou Equifax.ca
• Use nossa calculadora de pontuação de crédito para estimar sua pontuação aproximada.

tenha em mente que sua pontuação pode variar, e esta é apenas uma estimativa aproximada. Se você quiser mais informações sobre por que você tem a pontuação que você fez, você vai precisar para obter o seu relatório de crédito completo—o que não é uma má idéia, pois pode incluir erros que você pode abordar diretamente com o emissor credit bureau para melhorar a sua pontuação.

Dicas para conseguir uma Hipoteca com uma Má Pontuação de Crédito

Se você tiver determinado que você tem mau crédito para o financiamento, no Canadá—e não há erros em seu relatório de crédito que pode ser incorretamente trazer a sua pontuação para baixo— ainda há um número de opções disponíveis que podem ajudar ao comprar uma casa.

Use um corretor de hipotecas

se você tiver crédito ruim, os corretores de hipotecas podem negociar um empréstimo em seu nome. Esses profissionais licenciados estão no negócio de garantir hipotecas para clientes de uma variedade de credores, para que eles saibam quais (se houver) mutuários de serviços com uma pontuação de crédito semelhante à sua. Breezeful, por exemplo, não só irá conectá-lo com credores que têm requisitos de elegibilidade flexíveis, mas também irá ajudar na reparação do seu crédito.

obtenha um co-signatário

os credores querem ter certeza de que você pode fazer seus pagamentos de hipoteca na íntegra e no prazo. Então, se o seu histórico de crédito é de má qualidade, você pode oferecer tranquilidade por ter alguém com bom crédito, como um pai, co-assinar sua hipoteca. O que isso significa é que seu co-signatário está no gancho para fazer seus pagamentos se você não puder. obviamente, você e seu co-signatário devem estar confortáveis com tal arranjo e entender os riscos.

aumente seu Downpayment

como mencionado anteriormente, alguns credores privados emitirão hipotecas de crédito ruins (também chamadas de hipotecas de alto risco), mas apenas para mutuários que têm um downpayment de pelo menos 20% do preço de compra da casa. Com o custo médio de uma casa no Canadá agora em US $586.000 (e ainda maior em grandes centros como Toronto e Vancouver), esse downpayment de 20% provavelmente estará em território de seis dígitos, ou us $117.200, em média.

se você está pensando:” Eu não teria crédito ruim em primeiro lugar se eu pudesse economizar mais de US $100.000″, você não está errado. Mas todos os credores estão nele para o lucro, e se a sua pontuação de crédito faz de você um risco ruim, eles querem a garantia de que 20% de capital em sua casa para garantir a sua hipoteca.

Melhorar o Seu Crédito

pode não ser a mensagem que você quer ouvir, mas se você tem um mau crédito pontuação a melhor coisa que você pode fazer como um potencial comprador home é corrigir o seu crédito. Ao fazer isso, você será elegível para taxas de juros mais favoráveis, o que não só reduzirá seus pagamentos mensais, mas também economizará muitos milhares de dólares ao longo da vida útil de sua hipoteca.

não sei por onde começar? Confira nossas dicas para melhorar sua pontuação de crédito. Mas uma das maneiras mais rápidas de aumentar sua pontuação de crédito é participar de um programa de aumento de crédito. Por exemplo, MyMarble.ca é um Portal Financeiro MyMarble, que permite conectar suas informações financeiras e oferece uma visão especializada sobre suas finanças, monitoramento gratuito de pontuação de crédito e acesso ao Maestro, um recurso educacional com mais de 25 módulos sobre dívida, crédito e orçamento. MyMarble também oferece um serviço pago chamado Score — Up-software inteligente que pode ajudá-lo a alcançar sua pontuação de crédito desejada em apenas três meses.

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as desvantagens de uma hipoteca de crédito ruim

além de melhorar seu crédito, todos os métodos descritos acima sobre como obter uma hipoteca com crédito ruim no Canadá vêm com desvantagens.Embora um corretor de hipotecas possa muitas vezes obter melhores taxas de juros para os mutuários de crédito ruim do que eles poderiam obter por conta própria, ainda será uma taxa de juros muito maior do que para os mutuários de crédito bom. Para entender o que isso significa em termos reais, peça ao corretor (ou use uma calculadora de hipoteca) para determinar quanto juros você acabaria pagando durante o prazo da hipoteca (e durante toda a amortização da hipoteca) à taxa oferecida, em comparação com a taxa que você pode obter se você pudesse melhorar seu crédito.

além disso, lembre—se de que, embora os corretores de hipotecas geralmente recebam a taxa de um localizador pelo CREDOR—tornando o serviço gratuito para os clientes-isso nem sempre é o caso de hipotecas de crédito ruim. Portanto, certifique-se de descobrir se o seu corretor cobra taxas adicionais. Em caso afirmativo, pergunte quanto antes de concordar com qualquer coisa. Geralmente, existem outras taxas profissionais que vêm junto com a hipoteca de crédito ruim também, como para os Serviços de advogados imobiliários e avaliadores de casas.Obter um pai ou outra pessoa para co-assinar sua hipoteca também tem seus problemas potenciais, como o co-signatário é essencialmente listado no título como um dos proprietários da propriedade e pode querer ser compensado se ou quando você vender a casa.

Finalmente, esteja ciente de que se você tem uma hipoteca de crédito ruim com um credor privado e você padrão em seus pagamentos, o credor pode vender sua casa para recuperar o que eles são devidos.

a última palavra

obter uma hipoteca de crédito ruim no Canadá não é para os fracos de coração. Hipotecas de crédito ruim vêm com taxas de juros significativamente mais altas, muitas vezes exigem um downpayment de pelo menos 20%, e sua casa pode ser recuperado e vendido Se você padrão em seus pagamentos. Melhorar o seu crédito é o melhor curso de ação para obter condições de hipoteca mais favoráveis. Mas você também pode considerar a obtenção de uma hipoteca co-signatário, ou consultar um corretor de hipoteca, Como Breezeful, para ajudá-lo a garantir uma taxa melhor.