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se você tem um filho ou filha que está prestes a entrar na faculdade, provavelmente está pensando em como pagar pela escola. Idealmente, seu filho se qualifica para bolsas e bolsas de estudo, que podem cobrir uma parte ou todas as suas mensalidades.

mas, se você é como a maioria das pessoas, seu aluno vinculado à faculdade pode precisar de um empréstimo estudantil. Sessenta e dois por cento dos estudantes que se formaram em faculdades públicas e sem fins lucrativos em 2019 tinham dívidas de empréstimos estudantis, de acordo com um relatório do Institute for College Access & Success.

embora os empréstimos estudantis federais geralmente não exijam um fiador, muitos empréstimos estudantis privados o fazem. Antes de assinar um empréstimo, é importante entender o que isso significa e como isso pode afetar seu crédito.

aqui está o que você precisa saber sobre como assinar um empréstimo estudantil.

o que é um cosigner?

um fiador é um pai, amigo, ente querido ou outra pessoa com bom crédito que concorda em pagar um empréstimo estudantil se o mutuário principal não puder. Isso pode tornar mais fácil para o aluno obter aprovação para o empréstimo.

ter um fiador com crédito forte não só aumenta as chances de aprovação do mutuário, mas pode permitir que o aluno peça emprestado a uma taxa de juros mais baixa e economize dinheiro ao longo da vida do empréstimo.

se você está pronto para olhar para empréstimos estudantis privados, use credível para comparar as taxas de empréstimo estudantil de vários credores.

quem pode ser um fiador?

um cedente de empréstimo estudantil geralmente é pai, mas nem sempre. Qualquer pessoa com bom crédito pode ser um fiador, incluindo um cônjuge, tutor, parente ou amigo.

em geral, esses são os requisitos de elegibilidade para ser um fiador:

• deve ser dos EUA. cidadão maior de idade, cosigning sem coação

• Somente uma pessoa pode ser um fiador para um privado empréstimo de estudante

• Deve concordar em ser igualmente responsável por reembolsar o empréstimo de estudante na íntegra

Como cosigning um empréstimo de estudante afetar o meu crédito?

quaisquer pagamentos atrasados ou perdidos em um empréstimo assinado afetarão sua pontuação de crédito e a pontuação de crédito de seu filho. Antes de assinar seu nome em um empréstimo estudantil, certifique-se de que está disposto a arriscar danificar sua pontuação de crédito se seu aluno não pagar o empréstimo ou fizer pagamentos em atraso.

Quando você cosign para um empréstimo de estudante, o credor terá de executar um disco rígido de crédito inquérito para cada um de vocês, que pode aparecer em seu relatório de crédito por até um ano. Muitos especialistas em crédito acreditam que um puxão forte pode diminuir sua pontuação de crédito em alguns pontos.

Prós de cosigning a student loan

os benefícios de cosigning a student loan incluem:

• Ajude o MUTUÁRIO a criar crédito-muitos alunos têm um arquivo de crédito Fino ou nenhum crédito estabelecido. Ao fazer pagamentos consistentes de empréstimos estudantis até a data de vencimento, seu aluno construirá um histórico de crédito positivo.

• diversifique seu perfil de crédito – com um empréstimo estudantil em seu relatório de crédito, você pode melhorar seu mix de crédito, que representa 10% de sua pontuação de crédito FICO. Embora as agências de crédito gostem de ver uma mistura diversificada de crédito, é importante notar que sua pontuação de crédito não melhorará, a menos que o mutuário principal esteja fazendo pagamentos regulares no prazo.

• alongue seu histórico de crédito-como os empréstimos estudantis geralmente têm prazos de reembolso longos, eles podem estender a duração do seu histórico de crédito, o que representa 15% da sua pontuação de crédito.

Contras do cosigning um empréstimo de estudante

desvantagens de cosigning um empréstimo de estudante incluir:

• Poderia ter um impacto negativo histórico de crédito — o Seu histórico de pagamento faz com até 35% de seu FICO pontuação de crédito, e é mais importante do que qualquer outro fator. Mesmo um pagamento atrasado pode prejudicar seu crédito. E com empréstimos privados, um pagamento perdido pode fazer com que seu empréstimo entre em status de inadimplência muito mais rápido do que faria com empréstimos federais.

• afeta seu relatório de crédito a longo prazo – o empréstimo estudantil estará em seu relatório de crédito, e quaisquer pagamentos perdidos ou outras manchas podem permanecer em seu relatório por até sete anos.

• responsável pelo empréstimo se seu filho não puder fazer pagamentos — A maior desvantagem para o reembolso de um empréstimo estudantil é se o aluno — o mutuário principal — não puder continuar fazendo pagamentos, você estará no gancho. Adicionar um pagamento de empréstimo estudantil ao seu orçamento mensal pode eliminar qualquer margem de erro, tornando difícil manter-se atualizado com suas outras contas.

devo cosign um empréstimo para o meu filho?Tome seu tempo para considerar todos os fatores em jogo antes de decidir assinar um empréstimo estudantil e revise cuidadosamente a nota promissória do empréstimo antes de assiná-lo. Em alguns casos, a nota promissória autoriza o empréstimo estudantil atual e os empréstimos subsequentes para o mesmo período de matrícula.

Antes de assinar um empréstimo estudantil para seu filho, faça as seguintes perguntas:

• já esgotei todas as outras opções? Verifique com o escritório de ajuda financeira da escola do seu filho para ver se há subsídios ou bolsas de estudo disponíveis. Você não terá que pagar isso de volta, então você vai economizar dinheiro. Além disso, solicite empréstimos federais antes de empréstimos estudantis privados, pois o primeiro oferece taxas de juros mais baixas, adiamento, tolerância e o potencial de perdão de empréstimos. Os alunos de graduação em tempo integral receberam uma média de US $9.850 em doações e US $ 4.090 em empréstimos federais para o ano acadêmico de 2019-20, de acordo com o College Board.

• tenho uma pontuação de crédito boa a excelente? Ter um bom crédito não só o ajudará a se qualificar como fiador de um empréstimo estudantil, mas também pode ajudá-lo a receber taxas de juros mais baixas. Verifique sua pontuação de crédito gratuitamente através AnnualCreditReport.com.

• posso pagar o empréstimo se meu filho não puder? Muitos consultores financeiros da Faculdade recomendam não assinar quando a dívida total do empréstimo estudantil exceder sua renda anual.

• estou disposto a arriscar danos ao meu crédito? O principal risco como um fiador é que você está renunciando algum controle de sua pontuação de crédito para o mutuário estudante. Sua recompensa é saber que você ajudou seu filho ou filha a receber o ensino superior.

• estou disposto a colocar outras coisas em espera? Como o cosigning de um empréstimo estudantil aumenta sua relação dívida / renda, você pode achar mais difícil obter empréstimos adicionais para uma nova casa, veículo ou linha de crédito. Pode ser útil fazer uma lista dos tipos de empréstimos que você pode precisar durante o período de reembolso do empréstimo estudantil e considerar se você está disposto a renunciar a esses empréstimos.

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o que preciso saber sobre o lançamento do cosigner?

Quando você cosign em um empréstimo de estudante, você deve estar preparado para permanecer no empréstimo para a duração do prazo de pagamento. No entanto, alguns credores privados permitem que os mutuários obtenham uma liberação de fiador. Isso significa que o credor removerá o fiador do contrato de empréstimo, que o libera da responsabilidade pelas obrigações do empréstimo. No entanto, nem todos os credores privados oferecem uma opção de lançamento.

Antes de assinar um empréstimo estudantil, você deve entender completamente os Termos de liberação do fiador. Geralmente, existem alguns requisitos para obter uma liberação de fiador com os credores que a oferecem, incluindo:

• o mutuário primário (estudante) deve fazer um número específico de pagamentos consecutivos no prazo, como 24 meses ou 36 meses.

• o mutuário principal deve concordar com uma verificação de crédito e atender a outros requisitos de crédito. O credor quer ter certeza de que o mutuário principal é financeiramente capaz de pagar o empréstimo sem um fiador.

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como meu filho pode construir seu crédito para que ele não precise de um fiador?

para um aluno se qualificar para um empréstimo estudantil privado sem um fiador, ele deve ter uma forte pontuação de Crédito ao atender aos requisitos de renda e histórico de crédito. Esta situação ressalta a importância de construir crédito em uma idade jovem. Aqui estão algumas maneiras de seu filho ou filha começar a construir crédito em seu próprio nome.

• abra um cartão de crédito seguro: como os cartões de crédito tradicionais são difíceis de qualificar quando você começa a criar crédito, pode ser uma opção melhor para seu filho obter um cartão seguro. Os cartões de crédito garantidos funcionam assim: você deposita um depósito de segurança e o credor envia um cartão de crédito com um limite de crédito igual ao valor depositado. À medida que você faz pagamentos pontuais, sua pontuação de crédito pode melhorar e, com ela, suas chances de obter outras formas de crédito no futuro.

• torne-se um usuário autorizado: Se você ou outro membro da família tem crédito sólido, seu filho pode pedir que você adicioná-los à sua conta de cartão de crédito como um usuário autorizado. Como os pagamentos com cartão de crédito são consistentemente pagos a tempo, seu filho construirá um histórico de crédito positivo.

sobre o autor: Tim Maxwell é um escritor financeiro com mais de duas décadas de experiência. O trabalho de Tim apareceu nos EUA Hoje, Washington Post, Bankrate, LendingTree, Fox Business, credível e muito mais. Ele também publica Incomist, um site de finanças pessoais que se concentra em pagar dívidas ganhando renda extra de maneiras criativas.

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