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apesar de mais de dois milhões de pessoas no Canadá com segundas hipotecas, muitos não entendem completamente como funcionam as segundas hipotecas. Este artigo tem como objetivo responder às razões pelas quais as pessoas os obtêm e como obtê-los. Também ajudaremos você a aprender as vantagens e desvantagens das segundas hipotecas e, esperançosamente, fornecer informações para ajudá-lo a tomar uma decisão financeira informada.

o que é uma segunda hipoteca?

o primeiro empréstimo tomado pelos proprietários para comprar uma casa é chamado de hipoteca primária. Um segundo empréstimo adquirido para a mesma propriedade é chamado de segunda hipoteca.

uma segunda hipoteca é concedida mesmo quando a hipoteca primária ainda não foi totalmente paga. O valor emprestado da segunda hipoteca é baseado no patrimônio líquido da casa comprada por meio da hipoteca primária. Equidade é o valor da sua casa menos qualquer dívida hipotecária e penhores. O patrimônio líquido é calculado subtraindo o valor da sua casa do saldo restante restante restante da sua hipoteca primária.

por exemplo, se o valor da sua casa for $300.000, e você ainda tiver $250.000 restantes em sua hipoteca, o patrimônio em sua casa é $50.000. Quanto maior o seu patrimônio, maiores são suas chances de obter uma segunda hipoteca. Geralmente, o segundo valor do empréstimo hipotecário é de 80% do valor avaliado da sua casa.

o valor é geralmente baseado no patrimônio da sua casa. Você pode ter permissão para emprestar uma quantia específica contra ela e utilizar o dinheiro para uma despesa crítica. O patrimônio da sua casa aumenta quando você faz pagamentos regulares de hipotecas e se o valor da sua casa aumenta. Normalmente, os empréstimos são concedidos quando são garantidos pelo Patrimônio da sua casa.

se você está qualificado para receber uma segunda hipoteca, isso significa que você deve obter uma?

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razões comuns para obter uma segunda hipoteca

algumas razões comuns para obter uma segunda hipoteca em Toronto incluem:

• Para usar como um fundo de emergência
• Para tirar proveito de uma oportunidade de investimento
• Para pagar o seu filho de mensalidades
• Para pagar altos juros da dívida de cartão de crédito
• Para pagar reformas em casa, somando, assim, para uma casa do valor financeiro
• Para pagar as despesas médicas
• consolidação da Dívida
• Para comprar um carro
• Para pagar despesas do casamento
• Para pagar impostos em atraso e hipoteca

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quais são os benefícios de obter uma segunda hipoteca em Toronto?

adquirir uma segunda hipoteca oferece muitas vantagens potenciais. Normalmente, um segundo empréstimo é usado para cobrir uma despesa imediata. Esses empréstimos geralmente são valorizados por seu alto valor devido a serem garantidos por sua casa. Os benefícios de obter uma segunda hipoteca incluem:

• Baixa taxa de juros em comparação a taxas oferecidas pelos cartões de crédito/concessão de carro pagamentos/não segura de linhas de crédito
• melhorar a pontuação de crédito, especialmente quando o segundo empréstimo é utilizado para consolidar a dívida
• Mais condições de pagamento flexíveis
• Você pode ter a opção de pagar apenas os juros, fazendo pagamentos mensais mais baixos
• Pagar o Canadense Mortgage and Housing Corporation (CMHC) taxas podem ser evitados
• Você pode usar o dinheiro da segunda hipoteca para investir em um imóvel para locação. Isso converte os juros do empréstimo em uma dedução fiscal

quais são as desvantagens de uma segunda hipoteca?

• perder sua casa é um risco com uma segunda hipoteca. Como sua casa foi usada como garantia, o credor pode recuperá-la se você não pagar seu empréstimo
• penalidades ocorrem com todos os tipos de empréstimos, e uma segunda hipoteca não é exceção. Prepare-se para ser penalizado por pagamentos perdidos ou atrasados. Se possível, encontre uma segunda hipoteca com penalidades pouco, ou pelo menos razoáveis
• espere taxas adicionais, como custos de avaliação, taxas de originação e taxas de verificação de crédito
• as amortizações podem se estender a mais de duas décadas. No entanto, dependendo da estrutura de um empréstimo, o reembolso pode ser necessário dentro de um ano.
• taxas de Juros são mais elevadas em comparação a um primária hipoteca

Como saber se você se qualifica para uma segunda hipoteca

Semelhante ao de outros empréstimos, a qualificação para uma segunda hipoteca requer que você atenda a critérios específicos definidos pelos credores. O objetivo desses padrões é estabelecê-lo como um mutuário livre de riscos que poderá fazer pagamentos em tempo hábil. Os credores procuram os seguintes atributos com potenciais mutuários de segunda hipoteca:

• uma pontuação de crédito decente-qualificar-se para uma segunda hipoteca exige que os mutuários em potencial tenham uma pontuação de crédito de pelo menos 680. Quando a pontuação de crédito é maior, a taxa de juros do empréstimo será menor
• suficiente home equity – credores olhar para os mutuários com um mínimo de 20% Home equity. Os credores valorizam essa porcentagem específica para que seus índices empréstimo-valor permaneçam baixos. Isso ajuda os credores a evitar riscos durante os casos em que há um aumento repentino da taxa de juros ou uma queda de renda.
• renda adequada – os credores querem ter certeza de que você será capaz de dar ao luxo de fazer pagamentos de empréstimo em sua hipoteca. Naturalmente, eles verificarão sua situação financeira.

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quais são os tipos de segundas hipotecas?

os dois principais tipos de segundas hipotecas são uma linha de crédito home equity (HELOC) e um empréstimo home equity. Como seus nomes sugerem, ambos permitem que você peça emprestado contra o patrimônio da sua casa. Estruturalmente, adquirir um HELOC é o mesmo que adquirir uma linha de Crédito ao consumidor. Você tem a liberdade de retirar o máximo ou o mínimo que quiser, desde que esteja dentro do seu limite aprovado. Semelhante a um cartão de crédito, Os juros são cobrados apenas no dinheiro que você sacar; nenhum interesse é cobrado no seu limite de crédito total aprovado. Se você é capaz de pagar de volta o valor que você pediu emprestado, você pode facilmente pedir emprestado novamente, desde que você está dentro do seu limite de crédito e você paga a tempo. Ele difere de um cartão de crédito é que um HELOC permite que você empreste uma quantia específica contra o patrimônio da sua casa. Ele usa sua casa como garantia.

um empréstimo de home equity oferece aos mutuários uma quantia única de dinheiro com uma taxa de juros fixa. Sua taxa de juros é geralmente maior do que sua taxa de juros de hipoteca primária. Ao contrário de um HELOC, onde os juros são cobrados apenas no valor específico retirado, os juros cobrados em um empréstimo de home equity são pelo valor total do empréstimo. No entanto, sua taxa é fixa, facilitando o planejamento consistente dos pagamentos até que o valor total seja reembolsado.

A maioria dos mutuários prefere um empréstimo de home equity devido ao montante fixo de mutuários em dinheiro receber adiantado. Semelhante ao HELOC, a garantia usada para um empréstimo de home equity é sua casa.

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você deve ou não obter uma segunda hipoteca?

em resumo, antes de se comprometer a obter uma segunda hipoteca, pergunte-se se você pode pagar uma. Conseguir uma segunda hipoteca é tentador. Dá-lhe acesso a um pool de dinheiro que você pode não ser capaz de adquirir de outra forma. Mas você quer ser cauteloso que você não está se preparando para uma armadilha Financeira. É aconselhável manter-se prudente ao decidir obter uma segunda hipoteca.

Antes de se candidatar a um, é melhor reduzir qualquer uma das suas dívidas existentes. Não servirá seus juros para pagar inúmeros empréstimos. Fazê – lo irá esgotá-lo-financeiramente, fisicamente e emocionalmente. Tanto quanto possível, gaste com responsabilidade e orçamento sabiamente.

obter uma segunda hipoteca significa que você está assumindo outra dívida. É um add-on para a hipoteca primária que você já está pagando. Você é capaz de fazer pagamentos por ambos sem se sentir sobrecarregado? Se você responder ” sim ” porque você estará usando os fundos para construir ainda mais sua riqueza, você provavelmente está tomando a decisão certa. Mas se você planeja usar a segunda hipoteca simplesmente para gastar dinheiro, eu recomendo que você pense duas vezes.

sugiro que você viva de dois a três meses dentro de um orçamento que incorpora o pagamento de uma segunda hipoteca. Fazer isso é uma maneira de saber se você pode sobreviver financeiramente enquanto paga uma segunda hipoteca. Sua capacidade de viver em relativo conforto dentro desse tempo é um indicador realista que você pode pagar por um. Lembrar: Sua incapacidade de fazer pagamentos regulares pode levar ao encerramento de sua casa.

considere também se há outra maneira de adquirir fundos além de obter uma segunda hipoteca. Se você está procurando renovar sua casa, você pode segurá-la até que você tenha economizado o suficiente para pagar seu custo. Um ligeiro atraso em seus planos também pode significar salvar-se do risco de perder sua casa se no caso de você não pagar.

se você finalmente decidir obter uma segunda hipoteca, compare as ofertas de vários credores. Observe as diferenças nas taxas de juros. Determine os termos específicos do empréstimo. Você pode optar por aplicar através de seu credor hipotecário atual ou procurar os Serviços de um corretor.

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essencialmente, uma segunda hipoteca se você adicionar mais dívida à sua dívida atual. Antes de se inscrever para um, certifique-se de conhecer as vantagens e desvantagens. Você também precisa estar preparado para enfrentar os riscos e consequências trazidos por ter um segundo empréstimo. Mantenha-se informado sobre os detalhes da aquisição de uma segunda hipoteca. Além disso, esteja muito ciente de suas capacidades e limitações financeiras. Isso ajudará você a tomar uma decisão que seja melhor para você e a sobrevivência financeira de seus entes queridos.

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