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quando o ano civil chega ao fim, muitos canadenses são inundados com conselhos, gratuitos e outros, sobre o que fazer com seu plano de poupança de aposentadoria registrado (RRSP). Janeiro marca uma linha nebulosa nas contribuições. É a última chance para contribuições registered education savings plan (RESP) e também é considerado o tempo para maximizar qualquer espaço restante em seus RRSPs regulares, seja configurando financiamento (tomando um empréstimo) ou transferindo renda disponível para sua conta RRSP (usando dinheiro).

o limite suave de Janeiro é logo seguido pela linha absoluta de 1º de Março, o dia em que seu ano fiscal é redefinido no que diz respeito às suas contribuições RRSP. Neste artigo, veremos algumas das questões em torno das contribuições do RRSP.

pagar dívidas ou poupar para a aposentadoria?

embora a maioria das informações Populares Sobre RRSPs faça parecer que você deve começar um logo após o médico o libertar do útero, agora é um momento tão bom quanto qualquer outro. O RRSP é frequentemente descrito como o melhor programa criado pelo governo para ajudar os cidadãos na preparação para a aposentadoria. Se você nasceu depois de 1970, no entanto, há uma boa chance de que seja o único programa do governo quando chegar a hora de você se aposentar.

a melhor maneira de iniciar um RRSP é por contribuições regulares. Estes são levantamentos automáticos que você pode definir para logo após o dia de pagamento para que você nunca está tentado a pular um mês.

há confusão sobre se vale a pena iniciar um RRSP enquanto ainda é devido em empréstimos ao consumidor (linhas de crédito, cartões de crédito, empréstimos de carro, etc.). Do ponto de vista numérico, é sempre mais financeiramente sólido pagar a dívida primeiro porque o serviço da dívida tem uma taxa de retorno garantida no aumento do rendimento disponível à medida que a dívida é reduzida, enquanto o investimento de qualquer tipo acarreta riscos.

pagar sua hipoteca ou adicionar ao RRSP?

hipotecas e empréstimos estudantis caem na área cinzenta da dívida quando se trata de RRSPs. Essas dívidas geralmente são de longo prazo e juros baixos. Os empréstimos estudantis até carregam uma dedução fiscal.

novamente, do ponto de vista dos números, quando você é jovem, pagar sua hipoteca deve ter prioridade sobre a maioria dos investimentos. Pagar sua hipoteca mais rápido agora economizará muito em pagamentos de juros no futuro. Como tal, sua hipoteca deve ter prioridade, graças ao retorno garantido que você ganha em economia de juros.

este é um fato que a maioria das pessoas acha desagradável por razões fora dos números. Há uma sensação de segurança futura que vem de maximizar seu RRSP todos os anos, independentemente de você estar ganhando dinheiro ou não.

esse desejo de equilibrar a responsabilidade hipotecária com a vantagem psicológica de investir para a aposentadoria levou a muitas estratégias fiscais diferentes. Um dos mais populares é o sistema de maximizar seu plano de poupança de aposentadoria e usar seu reembolso de imposto para fazer um pagamento extra em sua hipoteca. Ele mantém você em dívida por mais tempo do que se você simplesmente usou o dinheiro contra sua hipoteca em vez do limite RRSP, mas equilibra necessidades financeiras e psicológicas.

não há nada de errado em investir na aposentadoria enquanto paga sua hipoteca. Fazer isso é muito melhor do que acumular dívidas do consumidor enquanto paga sua hipoteca. Se você decidir fazer tudo para fora em sua hipoteca, você ainda terá que mudar mais tarde e ir tudo para fora em seu RRSP uma vez que sua hipoteca é pago. Você não pode trapacear e fazer a gestão da dívida contar para o planejamento da aposentadoria ou vice-versa, mas os dois estão interligados. No final, essa decisão provavelmente se resume a uma escolha pessoal.

adicionando dívida para aumentar seu RRSP

você deve pedir dinheiro emprestado para maximizar seu RRSP? Geralmente, não. No entanto, se você é como a grande maioria dos norte-americanos, você pediu emprestado para comprar um carro, móveis, uma TV, ou para fazer outra coisa muito mais financeiramente imprudente do que para maximizar a sua contribuição anual. Se o seu RRSP é o seu único veículo de investimento, então é melhor pedir emprestado para maximizá—lo e pagar em dinheiro por algo-um carro, TV, etc.- que você pretendia usar fundos emprestados para comprar.

os empréstimos RRSP são de juros mais baixos, mas não dedutíveis de impostos. Se você tem investimentos fora do seu RRSP, pode ser melhor maximizar o seu RRSP com os fundos disponíveis e, em seguida, pedir emprestado para suas outras contas de investimento. O empréstimo para investir em contas não RRSP resultará em outra dedução fiscal para os juros do empréstimo que você usou para investir. Esta é uma excelente estratégia, mas os retornos finais dependem da sua competência como investidor, independentemente de o empréstimo ser dedutível. Basicamente, o objetivo é minimizar toda a dívida, particularmente dívida de juros altos e nãodutíveis.

você deve pedir emprestado para iniciar seu RRSP? Isso depende tanto da personalidade quanto da sua idade. Se você tem 20 ou 30 anos, ocupa uma alta faixa tributária e é um pobre poupador, mas um devedor diligente, então pode ser benéfico a longo prazo. Pode ser a maneira mais indolor de aumentar sua segurança financeira. As deduções e a composição de longo prazo que você desfrutará em seu dinheiro geralmente superam o ônus dos pagamentos de juros neste caso.

os bancos atendem a essa estratégia com termos de empréstimo muito razoáveis quando os fundos serão usados em um RRSP. Se você não se encaixa na categoria acima mencionada, porém, é melhor seguir a rota lenta e estável de transferências automáticas regulares.

o resultado final

lembre-se de que o consultor bancário que pode estar pressionando para que você peça emprestado está garantindo um retorno seguro para sua instituição, não para você. Um empréstimo de contribuição RRSP é o tipo mais doce de empréstimo para um banco porque geralmente oferece bons retornos de curto prazo com um risco menor de inadimplência do que a maioria dos empréstimos.

ao mesmo tempo, a perspectiva apenas de números é muito limitante às finanças pessoais como um todo. Talvez haja alguém vivendo uma vida de racionalidade Financeira perfeita, mas é duvidoso.

a verdade é que, à medida que este ano termina, o único especialista em RRSP do qual você pode depender é você mesmo. Você sabe melhor do que ninguém se adicionar mais dívidas para obter uma redução de impostos maior vai se encaixar em seu plano financeiro.