• Articles
• admin

kiedy rok kalendarzowy dobiega końca, wielu Kanadyjczyków jest zanurzonych w bezpłatnych i innych radach na temat tego, co zrobić z zarejestrowanym planem oszczędności emerytalnych (RRSP). Styczeń oznacza mglistą linię składek. Jest to ostatnia szansa na zarejestrowanie składek na education savings plan (RESP) i jest również uważany za czas na maksymalne wykorzystanie pozostałego pokoju na regularnych RRSP, poprzez utworzenie finansowania (wzięcie pożyczki) lub przeniesienie dochodu do dyspozycji na konto RRSP (za pomocą gotówki).

wkrótce po miękkim limicie stycznia pojawia się bezwzględna linia 1 marca, w dniu, w którym rok podatkowy resetuje się, jeśli chodzi o składki RRSP. W tym artykule przyjrzymy się niektórym problemom związanym z wkładami RRSP.

Spłata długu czy oszczędzanie na emeryturę?

chociaż większość popularnych informacji na temat RRSP sprawia, że wydaje się, że powinieneś zacząć od razu po tym, jak lekarz uwolni cię z macicy, teraz jest tak dobry czas, jak każdy inny. RRSP jest często opisywany jako najlepszy program stworzony przez rząd, aby pomóc obywatelom w przygotowaniu się do emerytury. Jeśli jednak urodziłeś się po 1970 roku, istnieje bardzo duża szansa, że będzie to jedyny program rządowy, gdy przyjdzie czas na emeryturę.

najlepszym sposobem na rozpoczęcie RRSP jest regularne składki. Są to automatyczne wypłaty, które możesz ustawić tuż po wypłacie, aby nigdy nie skusić się na pominięcie miesiąca.

pojawia się zamieszanie, czy warto rozpocząć RRSP, a jednocześnie korzystać z kredytów konsumpcyjnych (linie kredytowe, karty kredytowe, kredyty samochodowe itp.). Z perspektywy liczbowej, spłata długu jest zawsze bardziej korzystna finansowo, ponieważ obsługa długu ma gwarantowaną stopę zwrotu w zwiększonych dochodach do dyspozycji w miarę zmniejszania długu, podczas gdy inwestowanie wszelkiego rodzaju niesie ze sobą ryzyko.

spłata kredytu hipotecznego czy dopisanie do RRSP?

kredyty hipoteczne i kredyty studenckie należą do szarej strefy zadłużenia, jeśli chodzi o RRSP. Długi te są zwykle długoterminowe i niskie odsetki. Kredyty studenckie nawet same posiadają ulgę podatkową.

ponownie, z perspektywy liczb, kiedy jesteś młody, spłata kredytu hipotecznego powinna mieć pierwszeństwo przed większością inwestycji. Spłata kredytu hipotecznego szybciej teraz pozwoli Ci zaoszczędzić wiele odsetek w przyszłości. Jako taki, twój kredyt hipoteczny powinien mieć pierwszeństwo, dzięki gwarantowanemu zwrotowi zarabiasz w oszczędnościach odsetkowych.

jest to fakt, że większość ludzi uważa za nieprzyjemny z powodów poza liczbami. Istnieje poczucie przyszłego bezpieczeństwa, które pochodzi z maksymalizacji RRSP każdego roku, niezależnie od tego, czy zarabiasz w nim pieniądze, czy nie.

to pragnienie zrównoważenia odpowiedzialności hipotecznej z psychologiczną przewagą inwestowania na emeryturę doprowadziło do wielu różnych strategii podatkowych. Jednym z najpopularniejszych jest system maksymalizacji planu oszczędności emerytalnych i wykorzystania zwrotu podatku do dokonania dodatkowej płatności za kredyt hipoteczny. Utrzymuje cię w długach dłużej niż gdybyś po prostu użył pieniędzy na kredyt hipoteczny zamiast limitu RRSP, ale równoważy finansowe i psychologiczne potrzeby.

nie ma nic złego w inwestowaniu na emeryturę podczas spłacania kredytu hipotecznego. Jest to o wiele lepsze niż spłacanie długu konsumenckiego podczas spłacania kredytu hipotecznego. Jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, nadal będziesz musiał przełączyć się później i przejść na RRSP po spłaceniu kredytu hipotecznego. Nie można oszukiwać i sprawić, by zarządzanie długiem liczyło się do planowania emerytalnego lub odwrotnie, ale te dwa są ze sobą powiązane. W końcu ta decyzja prawdopodobnie sprowadza się do osobistego wyboru.

dodawanie długu, aby zwiększyć RRSP

czy powinieneś pożyczyć pieniądze, aby maksymalnie zwiększyć RRSP? Generalnie nie. Jeśli jednak jesteś jak zdecydowana większość Amerykanów z północy, pożyczyłeś, aby kupić samochód, meble, telewizor lub zrobić coś znacznie bardziej nierozsądnego finansowo niż maksymalizować swój roczny wkład. Jeśli twój RRSP jest jedynym wehikułem inwestycyjnym, to lepiej pożyczać na maksimum i płacić gotówką za coś-samochód, telewizor itp.- że zamierzałeś użyć pożyczonych środków na zakup.

kredyty RRSP są niższe, ale nie podlegają odliczeniu od podatku. Jeśli masz inwestycje poza RRSP, może być lepiej, aby maksymalnie się RRSP z dostępnych środków, a następnie pożyczyć na inne konta inwestycyjne. Pożyczka na inwestycje na rachunkach innych niż RRSP spowoduje kolejne odliczenie od podatku odsetek od pożyczki, której użyłeś do zainwestowania. Jest to doskonała strategia, ale zwrot końcowy zależy od Twoich kompetencji jako inwestora, niezależnie od tego, czy pożyczka podlega odliczeniu od podatku. Zasadniczo celem jest zminimalizowanie całego zadłużenia, szczególnie wysoko oprocentowanego, nieusuwalnego długu.

czy warto pożyczyć, aby rozpocząć RRSP? To zależy tak bardzo od osobowości, jak Twój wiek. Jeśli masz 20 lub 30 lat, zajmujesz wysoki przedział podatkowy i jesteś słabym oszczędzającym, ale sumiennym dłużnikiem, może to być korzystne na dłuższą metę. Może to być najbardziej bezbolesny sposób na zwiększenie bezpieczeństwa finansowego. Odliczenia i długoterminowe składanie będziesz mieć nadzieję, że cieszyć się na swoje pieniądze na ogół przeważają ciężar płatności odsetek w tym przypadku.

banki zaspokajają tę strategię bardzo rozsądnymi warunkami kredytowymi, gdy środki mają być wykorzystane w RRSP. Jeśli jednak nie pasujesz do wyżej wymienionej kategorii, lepiej iść powolną i stabilną trasą regularnych, automatycznych transferów.

Podsumowując

pamiętaj, że doradca bankowy, który może naciskać na ciebie, aby pożyczyć, zapewnia bezpieczny zwrot dla swojej instytucji, nie dla Ciebie. Kredyt składkowy RRSP jest najsłodszym rodzajem kredytu dla banku, ponieważ zwykle oferuje dobre krótkoterminowe zwroty z niższym ryzykiem niewypłacalności niż większość kredytów.

jednocześnie perspektywa tylko liczb jest bardzo ograniczona do finansów osobistych jako całości. Być może jest ktoś, kto prowadzi życie z idealną racjonalnością finansową, ale to wątpliwe.

prawda jest taka, że w tym roku jedynym ekspertem od RRSP, na którym możesz polegać, jest sam. Wiesz lepiej niż ktokolwiek inny, czy dodanie większej liczby długów, aby uzyskać większą ulgę podatkową, będzie pasować do twojego planu finansowego.