Jak obliczyć hipotekę offsetową
hipoteka offsetowa to rodzaj hipoteki hybrydowej, w której saldo główne jest kompensowane przez nieoprocentowany rachunek pomocniczy-najczęściej rachunek oszczędnościowy-ustanowiony w instytucji pożyczającej.
odsetki należne od tego rodzaju kredytu hipotecznego są „kompensowane”przez saldo rachunku pomocniczego. Najczęściej w Wielkiej Brytanii kredyty hipoteczne offsetowe nie są oferowane w Stanach Zjednoczonych. Obliczanie hipoteki offsetowej jest dość proste, choć w praktyce może być skomplikowane przez wahania sald na rachunku pomocniczym.
określ kwotę pieniędzy, które pożyczasz, stopę procentową, okres (lub liczbę lat) pożyczki i ile pieniędzy odłożyłeś na rachunku pomocniczym, aby” zrównoważyć ” saldo główne.
Odejmij kwotę środków zgromadzonych na rachunku pomocniczym od salda głównego kredytu hipotecznego. Na przykład: £65,000 saldo kapitału na hipotece i £16,250 na rachunku pomocniczym oznacza, że odsetki za kredyt hipoteczny będą obliczane od salda kapitału w wysokości £48,750.
określ, ile wypłat dokonasz, mnożąc okres kredytowania przez 12. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny będzie miał 360 miesięcznych płatności.
Określ miesięczną stopę procentową, dzieląc roczną stopę procentową przez 12. Na przykład, 5 procent odsetek rocznie podzielone przez 12 jest .4167-procent odsetek miesięcznie.
Użyj następującego wzoru do obliczenia miesięcznej płatności P (R (1+R) ^n) / ((1+R) ^(N-1). P to saldo główne (kompensowane kwotą posiadaną na rachunku pomocniczym), R to miesięczna stopa procentowa, N oznacza liczbę płatności, a ^ oznacza N-tą moc.
na przykład, 65 000 £salda głównego z 16 250 £oszczędności z .4167% miesięcznych odsetek za 30 lat daje miesięczną wypłatę w wysokości 261,7 zł (Odsetki i kapitał).
porady:
- po odjęciu kwoty offsetu od pierwotnej kwoty głównej Możesz użyć jednego z kilku internetowych kalkulatorów kredytów hipotecznych, aby szybciej uzyskać tę samą odpowiedź.
Ostrzeżenia:
- odsetki będą naliczane od salda kapitału pomniejszonego o kwotę na rachunku pomocniczym. W związku z tym, jeśli dodasz lub odejmiesz od swojego konta pomocniczego, Twoje miesięczne płatności będą się odpowiednio różnić. Rachunek pomocniczy utrzymywany w celu skompensowania salda głównego zwykle nie przynosi odsetek. Ponieważ jednak odsetki należne od kredytu hipotecznego są zazwyczaj znacznie wyższe niż odsetki zarobione na tradycyjnym rachunku oszczędnościowym, kredytobiorca często doświadcza korzyści netto. Na przykład, konto oszczędnościowe, które zyskuje 3% odsetek, ale kompensuje odsetki należne na poziomie 5% lub wyższym, przynosi kredytobiorcy 2% korzyści. Dlatego też kredyty hipoteczne offsetowe są bardziej atrakcyjne dla ostrożnych oszczędzających.