• Articles
• admin

ile pracy potrzebujesz, aby kupić dom?

podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca chce wiedzieć, że można i będzie spłacać kredyt. Twój rating kredytowy reprezentuje twoją gotowość do spłaty. Twój dochód reprezentuje zdolność do spłaty.

dlatego tak dużą rolę w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny odgrywa zatrudnienie.

Underwriters sprawdź oferty pracy, które miałeś w przeszłości, zlecenia, które posiadasz dzisiaj, i zlecenia, które możesz utrzymać w przyszłości. Chcą mieć pewność, że masz plan na swoją karierę-i że twój plan działa.

pamiętaj, że ogólnie rzecz biorąc, nabywca domu po raz pierwszy nie ma głębokości zatrudnienia doświadczonego nabywcy domu. Nabywca domu po raz pierwszy może być świeże z uczelni lub absolwent szkoły lub może być tylko rok lub dwa w jego karierze.

zasada dwuletnia

to typowe dla kredytodawców, aby wziąć pod uwagę ostatnie dwa lata zatrudnienia. To nie znaczy, że musiałaś być zatrudniona konwencjonalnie w ciągu ostatnich dwóch lat.

oczywiście są naprawdę łatwe przypadki.

na przykład, jeśli byłeś księgowym personelu w branży oprogramowania i zmieniłeś pracę na księgowego personelu w dziedzinie medycyny, byłoby to uznane za akceptowalne posunięcie boczne przez pożyczkodawcę.

wtedy są niekonwencjonalne, ale akceptowalne historie.

Załóżmy, że ostatnie cztery lata spędziłeś na ukończeniu studiów księgowych, a latem pracowałeś na kilku tymczasowych stanowiskach księgowych. Po ukończeniu studiów, masz pełny etat księgowości.

to, że pracowałeś na pełny etat dopiero od roku prawdopodobnie nie zaszkodzi twoim szansom na kredyt hipoteczny.

jednak Dziesięcioletnia Historia zatrudnienia nie pomoże, jeśli spędzisz rok jako księgowy, zmienisz się na barmana na kilka lat, a następnie rozpoczniesz pracę w marketingu wielopoziomowym. Jesteś trenerem osobistym z sześciomiesięcznym stażem, a to nie jest wiarygodne.

ogólnie rzecz biorąc, twój pożyczkodawca chce tylko upewnić się, że dochód gospodarstwa domowego jest stabilny i będzie trwał przez okres co najmniej trzech lat.

jak długo musisz być w pracy, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego?

jak w przypadku wielu rzeczy w kredytach hipotecznych, odpowiedź brzmi ” to zależy.”

na przykład, istnieją różne wymagania dla konwencjonalnych (jak Fannie Mae) i pożyczki rządowe (jak FHA).

w rzeczywistości twoja historia pracy może skłonić cię do zmiany rodzajów pożyczek. Na przykład uzyskanie pożyczki FHA z mniej niż dwuletnim zatrudnieniem jest łatwiejsze niż kwalifikowanie się do innego rodzaju pożyczki.

Poniżej znajduje się zestawienie tego, czego wymaga każdy rodzaj pożyczki.

konwencjonalne pożyczki z mniej niż dwa rok zatrudnienie

dwa rok zatrudnienie historia rekomendować, według Fannie Mae, the lead consisting kredyt rule-making Agencja. (Freddie Mac, drugi twórca reguł hipotecznych, ma bardzo podobne wytyczne.)

jednak mówi również, że mniej niż dwa lata jest dopuszczalne, pod warunkiem, że profil wnioskodawcy wykazuje „pozytywne czynniki”, aby zrekompensować krótszą historię dochodów.

jakie są te czynniki? Edukacja jest świetna. Na przykład, masz Czteroletni stopień w dziedzinie, w której teraz pracujesz. To wykształcenie prawie zawsze liczy się jako historia pracy. Nowi absolwenci zazwyczaj nie mają problemów z kwalifikacją pomimo zupełnie nowej pracy.

jeśli ostatnio zmieniłeś pracę i zmieniłeś pola, spróbuj powiązać je z wielkim listem wyjaśniającym. Przedstaw sprawę, dlaczego ta nowa praca jest tylko kontynuacją poprzedniej. Jakie umiejętności tam zbudowałeś, których teraz używasz?

pamiętaj, że powyższe dotyczy tylko pracy na etacie. Prawdopodobnie będziesz potrzebował co najmniej dwóch lat wiarygodnego dochodu, jeśli zarabiasz głównie premie, Nadgodziny, prowizję lub dochody z samozatrudnienia. A jeśli weźmiesz drugą pracę na pół etatu, aby uzyskać dodatkowe zarobki, będziesz potrzebował dwuletniej historii dla kredytodawców, aby to rozważyć.

kredyty FHA z mniej niż dwuletnim zatrudnieniem

FHA jest łagodniejsza w stosunku do historii pracy. Jego wytyczne stwierdzają, że poprzednia historia w obecnej pozycji nie jest wymagana. Pożyczkodawca musi jednak udokumentować dwa lata poprzedniego zatrudnienia, nauki szkolnej lub służby wojskowej i wyjaśnić wszelkie luki.

jeśli występuje Wydłużona Luka, wnioskodawca musi być zatrudniony na obecnym stanowisku przez sześć miesięcy, a także wykazywać dwuletnią historię pracy przed luką.

kredytodawca FHA bada prawdopodobieństwo dalszego zatrudnienia. Oznacza to weryfikację przeszłości pracy lub historii edukacji.

nie martw się, jeśli często zmieniałeś pracę w ciągu ostatnich dwóch lat. Jest to dopuszczalne, o ile każda zmiana pracy była postępem w twojej karierze.

Napisz list wyjaśniający, w jaki sposób każdy ruch korzystał z twojej sytuacji — więcej pieniędzy, więcej obowiązków, firma z większymi możliwościami.

podobnie jak w przypadku innych rodzajów pożyczek, FHA wymaga dwóch lat udokumentowanej historii nadgodzin, premii i innych zmiennych dochodów.

VA loan wymagania dotyczące historii zatrudnienia

VA loans pozwalają na zakwalifikowanie się z mniej niż dwuletnim zatrudnieniem. Pożyczkodawca dokumentuje Twoją historię pracy i żąda dowodu odpowiedniej służby szkolnej lub wojskowej

te pożyczki są trudniejsze, jeśli masz mniej niż 12 miesięcy zatrudnienia (w tym wszystkie miejsca pracy). Pożyczkodawca VA może zażądać prawdopodobieństwa dalszego zatrudnienia od obecnego pracodawcy.

dodatkowo kredytodawcy sprawdzają przeszłe szkolenie lub odpowiednie doświadczenie. VA wymaga, aby pożyczkodawca udowodnił, że wnioskodawca posiada umiejętności potrzebne do obecnej pracy.

dla członków czynnej służby wojskowej, kredytodawcy VA uważają, że dochód jest stabilny, jeśli wnioskodawca jest dłuższy niż 12 miesięcy od daty zwolnienia.

kwalifikacja kredytu USDA z mniej niż dwuletnim zatrudnieniem

kredyty hipoteczne USDA oferują wiele korzyści, takich jak wymóg zerowej zaliczki i elastyczność oceny kredytowej. Są również bardzo pobłażliwi w stosunku do historii zatrudnienia.

zgodnie z wytycznymi nie ma minimalnego czasu, w którym wnioskodawcy muszą pracować na obecnym stanowisku przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

wnioskodawca musi udokumentować historię pracy za poprzednie dwa lata. W porządku, jeśli on lub ona przemieszczali się między pracami. Wnioskodawca musi jednak wyjaśnić wszelkie istotne luki lub zmiany.

jeśli jesteś aplikantem USDA, musisz udokumentować, że pracowałeś lub uzyskałeś dyplom za pośrednictwem transkrypcji z college ’ u podczas przerwy. Albo udowodnij swoją służbę wojskową za pomocą dokumentów z wypisu.

oba te czynniki pomagają spełnić wymagania dotyczące historii pracy.

chociaż możesz zakwalifikować się do kredytu USDA z nową pracą, musisz udowodnić, że Twoja obecna pozycja jest stabilna, dzięki czemu możesz długoterminowo spłacać kredyt hipoteczny.

ile dochodu potrzebujesz, aby uzyskać kredyt hipoteczny?

aby uzyskać kredyt hipoteczny jako nabywca domu po raz pierwszy, liczy się nie tylko Twoja praca-twoje dochody również.

jednak metody stosowane przez większość kredytodawców hipotecznych do obliczania dochodu mogą stawiać kredytobiorców po raz pierwszy w niekorzystnej sytuacji. To dlatego, że po raz pierwszy nabywców domu nie często mają historię pracy, że doświadczony nabywca posiada. W rezultacie nie wszystkie dochody mogą być zaliczone do dochodów „kwalifikujących się”.

Sprawdź poniżej typowe scenariusze. Jeśli masz pytania na temat tego, jak twój konkretny dochód pasuje do procesu zatwierdzania pożyczki, pamiętaj, aby zapytać pożyczkodawcę.

gdy otrzymujesz roczną pensję

gdy twój dochód jest roczną pensją, pożyczkodawca dzieli twój roczny dochód brutto (przed opodatkowaniem) o 12 miesięcy, aby określić twój miesięczny dochód.

ogólnie rzecz biorąc, nie musisz wykazywać dwuletniej historii-szczególnie w przypadku prac wymagających specjalnego szkolenia lub wykształcenia.

kiedy zarabiasz roczną pensję plus premię

kiedy przynosisz do domu roczną pensję plus premię, Twój pożyczkodawca oblicza twoje dochody w dwóch częściach.

po pierwsze, pożyczkodawca dzieli roczną pensję przez 12 miesięcy, aby określić miesięczny dochód.

w skrócie:

• wynagrodzenie: kredytodawca bierze pod uwagę pełną, aktualną roczną pensję
• Bonus: Pożyczkodawca uśrednił Twój rzeczywisty dochód z premii z ostatnich dwóch lat

Jeśli otrzymujesz dochód z premii od co najmniej dwóch lat, a pracodawca wskazuje, że dochód z premii będzie kontynuowany, kredytodawcy mogą uznać go za dochód kwalifikujący.

ubezpieczyciele zwykle dzielą twoje ostatnie dwa lata dochodu z premii przez 24 miesiące, aby osiągnąć łączną sumę miesięczną.

jednak, podobnie jak w przypadku każdego dochodu, jeśli kredytodawcy zobaczą, że spada z roku na rok, mogą zdecydować się na dyskontowanie lub nawet zignorowanie tego dochodu.

kiedy zarabiasz na godzinę

zazwyczaj kredytodawcy mnożą Twoją stawkę godzinową przez średnią godzin pracy. Poniższy tabela pokazuję Fannie Mae ’ s Przewodnik dochód kalkulacja.

nieregularne godziny pracy lub ostatnie zmiany pracy ca zaszkodzić obliczenie dochodu.

ci, którzy mają małe doświadczenie zawodowe, którzy również zarabiają na godzinę, mogą doświadczyć trudności przy ubieganiu się o swój pierwszy kredyt hipoteczny.

kiedy zarabiasz wynagrodzenie za nadgodziny

kiedy zarabiasz wynagrodzenie plus wynagrodzenie za nadgodziny, Twój pożyczkodawca sumuje Twoje wcześniejsze dwa lata wynagrodzenia za nadgodziny i dzieli przez 24. To twoje wynagrodzenie za nadgodziny.

ponownie, jeśli Dodatkowe wynagrodzenie spadnie z czasem, pożyczkodawca może je obniżyć. I bez dwuletniej historii wynagrodzenia za nadgodziny, kredytodawca prawdopodobnie nie pozwoli Ci ubiegać się o to we wniosku hipotecznym.

kiedy zarabiasz prowizję (25 procent lub więcej)

kiedy zarabiasz co najmniej 25 procent dochodu z prowizji, Twój dochód bazowy jest średnią miesięczną z ostatnich 24 miesięcy dochodu.

jeśli masz mniej niż 24 miesiące zleconego dochodu, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie nie może go wykorzystać do kwalifikacji.

są wyjątki. Na przykład, jeśli pracujesz dla tej samej firmy, wykonujesz tę samą pracę i zarabiasz takie same lub lepsze dochody, zmiana struktury płac z wynagrodzenia na całkowicie lub częściowo zlecone może cię nie zranić.

musisz jednak wypowiedzieć się i przekonać pracodawcę, aby to potwierdził.

kiedy jesteś samozatrudniony

kiedy jesteś samozatrudniony, kredytodawcy hipoteczni wymagają co najmniej dwóch lat zweryfikowanych dochodów. Następnie używają skomplikowanego formularza, aby określić swój” kwalifikujący się ” dochód. Ale zrozum, że Twoje przychody brutto (przed odliczeniami) nie są liczbą, którą pożyczkodawcy używają przy obliczaniu kwalifikującego się dochodu.

wiadomo, że kredytodawcy robią wyjątki od tej zasady — w szczególności dla osób prowadzących ostatnio działalność na własny rachunek, które rozpoczęły działalność w „pokrewnej dziedzinie.”

często zdarza się, że pracownicy kontynuują pracę w tej samej firmie, przechodząc na status „konsultanta”, czyli samozatrudnienia, ale uzyskując taki sam lub większy dochód. Ci kandydaci mogą prawdopodobnie ominąć dwuletnią zasadę.

jakie są dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych?

kiedy kupujesz dom po raz pierwszy, możesz nie mieć doświadczenia zawodowego doświadczonego kredytobiorcy, ale to nie musi wpływać na Twoją zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego.

uzyskaj dzisiaj aktualne oprocentowanie kredytu hipotecznego. Nie musisz podawać numeru ubezpieczenia społecznego, aby rozpocząć, a wszystkie cytaty mają dostęp do wyników kredytów hipotecznych na żywo.