• Articles
• admin

HIGHLIGHTS

• dopasowanie pracodawcy znacząco wpływa na oszczędności emerytalne w czasie.

• tylko 5% wszystkich planów 401 (k) nie zapewnia dopasowania pracodawcy.

• 65% spośród 401 (k) uczestników planu wkład co najmniej tyle, aby zakwalifikować się do maksymalnego możliwego dopasowania pracodawcy.

nie wszystkie plany 401(k) są takie same, więc jak możesz stwierdzić, czy masz dobry?

istnieje wiele funkcji, które wpływają na jakość planów 401(k) – wszystko od menu inwestycyjnych po Opłaty po narzędzia do planowania emerytalnego.

jednak żaden element planu 401 (k) nie ma tak dużej różnicy jak składka pracodawcy.

składka pracodawcy to kwota, którą pracodawca wkłada do planu w Twoim imieniu. W niektórych przypadkach pracodawca nic nie wnosi; w innych przypadkach składki pracodawcy są dość hojne. Poniższa dyskusja pomoże Ci ocenić, jak Hojny jest twój plan 401 (k) i jak powinno to wpłynąć na twój udział w planie.

składki pracodawcy na 401(K) planów – jak działają?

ogólnie rzecz biorąc, plany 401(k) zależą przede wszystkim od pieniędzy wpłacanych w nie przez samych pracowników. Możesz zdecydować się odroczyć część swoich zarobków do planu, do pewnych ograniczeń.

w zamian otrzymujesz natychmiastowe odliczenie podatkowe plus wolny od podatku wzrost inwestycji, choć ostatecznie będziesz musiał zapłacić podatki od pieniędzy, gdy wycofasz je z planu na emeryturze.

składki pasujące i nie pasujące

składki pracodawcy To są pieniądze, które twój pracodawca wrzuca do planu 401 (k) w Twoim imieniu. Wkłady te mogą być dopasowane lub niepasujące.

niewspółmierna składka oznacza, że pracodawca wpłaca na twoje 401 (k) saldo, niezależnie od tego, czy wpłacisz na plan jakiekolwiek swoje wynagrodzenie.

dopasowana składka oznacza, że pracodawca wnosi tylko część tego, co wkładasz do planu. Składka pracodawcy jest oparta na procentach Twojego wkładu. Te mecze są często ograniczone, co oznacza, że dotyczą tylko określonej kwoty wynagrodzenia.

przykład: załóżmy, że zarabiasz 50 000 USD rocznie, a twój pracodawca oferuje 50% składki do 5% Twojego wynagrodzenia. jeśli zdecydujesz się skierować 4% swojej wypłaty, lub $2,000 rocznie z twojego dochodu $50,000, Twój pracodawca będzie kopać o połowę tyle na dodatek do twojego wkładu-2%, lub $1,000 rocznie. jednak w tym przykładzie, jeśli skierujesz 6% swojej wypłaty do planu, pracodawca da Ci tylko 50% dopasowania do 5% Twojego wynagrodzenia, ze względu na 5% limit dopasowanych składek. więc w tym przypadku twój wkład będzie 6% twojego dochodu 50 000 $(lub 3 000$). Pracodawca dopasowywałby połowę z 5% maksymalnej kwoty kwalifikującej się do dopasowania składek. To będzie 2.5% twojego dochodu $50,000 (lub $1,250). poniższa tabela pokazuje, jak różne poziomy składek pracowniczych wpłynęłyby na dopasowanie pracodawcy w sytuacji, gdy pracodawca dopasował połowę składki pracowniczej do maksymalnie 5% składki.
wynagrodzenie roczne	składka pracownicza %	składka pracownicza	dopasowanie pracodawcy %	dopasowanie pracodawcy	składka Łączna
$ 50,000	1%	$ 500	50%	$ 250	$ 750
$ 50,000	2%	$ 1,000	50%	$ 500	$ 1,500
$ 50,000	3%	$ 1,500	50%	$ 750	$ 2,250
$ 50,000	4%	$ 2,000	50%	$ 1,000	$ 3,000
$ 50,000	5%	$ 2,500	50%	$ 1,250	$ 3,750
$ 50,000	6%	$ 3,000	50%	$ 1,250	$ 4,250
$ 50,000	7%	$ 3,500	50%	$ 1,250	$ 4,750
$ 50,000	8%	$ 4,000	50%	$ 1,250	$ 5,250

czy większość pracodawców pokrywa składki 401(k)?

istnieje kilka zmiennych, na które należy zwrócić uwagę, próbując dowiedzieć się, czy plan 401(k) jest hojny:

• czy pracodawca coś wnosi?
• czy to pasujący czy niepasujący wkład?
• ile wynosi Twój wkład?
• czy mecz jest ograniczony?

zacznij od chyba najprostszego pytania: czy powinieneś oczekiwać, że twój pracodawca coś wniesie?

odpowiedź brzmi tak.

według Vanguard(wybitnego dostawcy planu 401 (k)), 51% wszystkich planów zapewnia tylko pasujące składki, a kolejne 34% zapewnia zarówno pasujące, jak i niepasujące składki.

w tym drugim scenariuszu pracodawca wniesie coś w Twoim imieniu bez względu na wszystko – ale możesz zwiększyć ten wkład, jeśli skierujesz część swojej wypłaty do planu 401(k), aby również zarobić na mecz.

w sumie 85% planów 401(k) zapewnia pewną formę dopasowania wkładów. Kolejne 10% planów zapewnia tylko niepasujące wkłady.

wszystko to składa się na to, że tylko 5% planów 401(k) nie przewiduje żadnej formy składki pracodawcy. Jeśli jesteś w jednym z nich, jesteś w jednym z najmniej hojnych planów 401(k) wokół.

Co To jest dobry mecz 401(k)?

jeśli twój pracodawca wpłaca nieprzystosowane składki, jesteś naprawdę przed grą – to dodatkowe pieniądze dostajesz tak długo, jak kwalifikujesz się do planu.

jeśli chodzi o dopasowanie składek, to jednak kwota, którą otrzymasz od pracodawcy, zależy od tego, ile włożysz w plan.

co to jest dobry wkład 401 (k)?

istnieje wiele odmian pasujących formuł, a także niektórzy pracodawcy kopią również niepasujące składki. Powszechna formuła dopasowania polega na tym, że pracodawcy wpłacają 50 centów za każdego dolara, który pracownik wkłada do planu, Zwykle do pewnego maksimum.

według Vanguard, najczęstszym dopasowanym wzorem jest 50% pierwszych 6% wynagrodzenia, które pracownik wnosi. Jednak wiele dopasowanych formuł jest bardziej hojnych, zarówno pod względem wielkości meczu, jak i poziomu limitu.

jednym ze sposobów spojrzenia na to (aby zmierzyć, ile uczestnik planu 401(k) może uzyskać od swojego pracodawcy) jest pytanie, ile ten uczestnik musi włożyć w plan, aby uzyskać maksymalne składki pracodawcy.

według Vanguard Średnia wartość maksymalnej potencjalnej składki pracodawcy wynosi 4,3%. Przeciętny uczestnik a 401(k) musi przyczynić się do uzyskania maksymalnego dopasowania pracodawcy wynosi 7,4% wynagrodzenia.

w oparciu o wszystkie te dane, jeśli pracodawca zapewnia dopasowanie więcej niż 50% lub maksymalny potencjalny wkład większy niż 4.3% swojej pensji, powinieneś uważać, że masz dość hojny plan 401(k).

dlaczego dopasowanie pracodawcy jest tak ważne

szczegóły programów dopasowania pracodawcy robią różnicę.

rozważ dwóch pracowników: Jane i Jacka. Każdy zarabia $50,000 i wnosi 6% tego rocznie do planu 401(k) firmy. Każdy z nich osiąga podobny zwrot z inwestycji w wysokości 5% rocznie. Jednak pracodawca Jane ma 50% dopasowania, podczas gdy Jack nie ma żadnego.

na koniec 20 lat Jane zgromadziła $152,517 w swoim planie 401(k), a saldo Jacka byłoby warte $50,839 mniej, czyli $101,678.

pamiętaj, że obaj wpłacali te same roczne kwoty i uzyskiwali takie same zyski z inwestycji, ale istnienie pracodawcy znacznie zmieniło ich oszczędności emerytalne.

Jak to powinno wpłynąć na Twoją strategię odroczenia 401(k)

celem pracodawcy jest zachęcenie pracowników do udziału w ich planach 401 (k). Liczby Vanguard sugerują, że jest to dość udane-65% uczestników planu 401 (k) wnosi wkład co najmniej na tyle, aby zakwalifikować się do maksymalnego dopasowania pracodawcy dostępnego w ich planach.

druga strona jest jednak taka, że oznacza to, że ponad jedna trzecia uczestników planu nie wnosi wystarczającego wkładu, aby zmaksymalizować pieniądze, które mogą otrzymywać od swoich pracodawców.

jak w pełni wykorzystać wynik 401 (k) i zbudować oszczędności emerytalne:

1. przyczyń się wystarczająco, aby zakwalifikować się do maksymalnego meczu Twojego pracodawcy

   Twoim minimalnym celem jako uczestnika planu 401(k) powinno być upewnienie się, że nie zostawisz żadnych dolarów pracodawcy na stole. Dowiedz się, jaki jest maksymalny udział pracodawcy w twoim planie i upewnij się, że przyczynisz się wystarczająco, aby zakwalifikować się do tego meczu.

2. Osiągnij maksymalny dopuszczalny wkład rocznie (2020: $19,500, w wieku poniżej 50 / $26,000, w wieku 50 i powyżej)

   poza tym, chociaż, najprawdopodobniej nadal będą korzyści podatkowe i świadczenia emerytalne, które należy uzyskać, wnosząc więcej niż potrzebujesz, aby zakwalifikować się do pełnego dopasowania pracodawcy. Według Vanguard, 47% pracowników robi to, udostępniając składki wykraczające poza to, co jest niezbędne do zakwalifikowania się do pełnego dopasowania pracodawcy.

   w większości przypadków możesz wnieść wkład do 19 500 USD do planu 401(k) na rok 2020 (i do 26 000 USD, jeśli masz co najmniej 50 lat). Są szanse, że jest to znacznie powyżej tego, czego potrzebujesz, aby zmaksymalizować mecz pracodawcy, ale twoim celem powinno być zbliżenie się do tego limitu, jak to możliwe. Dzięki temu zwiększysz swoje oszczędności podatkowe i szybciej zbudujesz Gniazdo emerytalne — a twój pracodawca również powinien pomóc.

na koniec pamiętaj, że twój plan 401(k) nie jest jedyną opcją oszczędności emerytalnych.

jeśli osiągniesz maksimum IRS za 401 (k) składek, są jeszcze inne sposoby – od zdrowotnych kont oszczędnościowych po oszczędności po opodatkowaniu-że możesz zbudować większe Gniazdo.

Słowniczek:

termin	definicja
składka pracodawcy	kwota pieniędzy, którą pracodawca wkłada do planu w Twoim imieniu.
niewspółmierna składka	niewspółmierna składka oznacza, że pracodawca wnosi wkład do Twojego salda 401 (k), niezależnie od tego, czy skierujesz jakiekolwiek swoje wynagrodzenie do planu.
pasujący wkład	pracodawca wnosi tylko część tego, co wkładasz do planu. składka pracodawcy jest oparta na procentach Twojego wkładu, a te dopasowania są często ograniczone(co oznacza, że dotyczą tylko pewnej kwoty Twojego wynagrodzenia).