• Articles
• admin

jeśli zalegasz z hipoteką, twój kredytodawca będzie chciał, abyś je wyczyścił. Jeśli tego nie zrobisz, twój kredytodawca Hipoteczny rozpocznie postępowanie sądowe. Nazywa się to działaniem posiadania i może prowadzić do utraty domu.

możesz powstrzymać sprawę przed pójściem do sądu, negocjując umowę z pożyczkodawcą.

nawet jeśli nie można zatrzymać sprawy przed sądem, nie oznacza to, że stracisz Dom.

sąd może zgodzić się na wydanie nakazu posiadania w zawieszeniu. Pozwoli Ci to pozostać w domu tak długo, jak długo będziesz trzymał się układu, aby spłacić zaległości.

możesz argumentować, że Twój pożyczkodawca działał niesprawiedliwie lub nierozsądnie lub nie przestrzegał odpowiednich procedur. Może to pomóc w opóźnieniu akcji sądowej lub przekonać sędziego do wydania nakazu zawieszonego posiadania zamiast negocjowania porozumienia z pożyczkodawcą, co może prowadzić do eksmisji z domu.

najważniejsze rzeczy do zapamiętania to:

• prawie nigdy nie jest za późno, aby spróbować dojść do porozumienia z pożyczkodawcą, negocjując umowę z pożyczkodawcą
• możesz uzyskać bezpłatną pomoc i porady, aby poradzić sobie z roszczeniem o zaległości hipoteczne
• jeśli jest rozprawa sądowa, upewnij się, że do niej idziesz – może to być ostatnia szansa, aby powstrzymać cię przed utratą domu

na tej stronie można dowiedzieć się:

• co się dzieje, gdy kredytodawca Hipoteczny rozpoczyna postępowanie sądowe
• jak można uniknąć skierowania sprawy do sądu
• co musi zrobić kredytodawca Hipoteczny, zanim rozpocznie postępowanie sądowe
• jakie decyzje może podjąć sąd i co to dla Ciebie oznacza
• jak zmienić orzeczenie sądowe po jego wydaniu

co musi zrobić twój pożyczkodawca przed rozpoczęciem postępowania sądowego

twój pożyczkodawca Hipoteczny nie powinien rozpoczynać postępowania sądowego przeciwko tobie bez przestrzegania zasad mortgage conduct of business (MCOB) ustanowionych przez Financial Conduct Urząd (FCA). Zasady mówią, że kredytodawca Hipoteczny musi traktować cię uczciwie i dać ci rozsądną szansę na dokonanie ustaleń w celu spłacenia zaległości, jeśli jesteś w stanie. Muszą wziąć pod uwagę wszelkie uzasadnione prośby użytkownika o zmianę czasu i sposobu płatności. Kredytodawca hipoteczny powinien rozpocząć postępowanie sądowe tylko w ostateczności, jeśli wszystkie inne próby zbierania zaległości nie mają nigdzie.

kredytodawca Hipoteczny musi postępować zgodnie z zasadami FCA w przypadku zaległości z czynszem – chyba że zaciągnąłeś kredyt hipoteczny przed 31 października 2004 r.

jeśli twój kredytodawca Hipoteczny nie przestrzega tych zasad, możesz złożyć skargę do Rzecznika Finansowego.

oprócz przestrzegania zasad FCA, kredytodawca hipoteczny powinien przejść przez pewne inne procedury przed rozpoczęciem postępowania sądowego. Są one nazywane protokołem pre-action.

Pre-action protocol

Ty i twój pożyczkodawca musicie przestrzegać pewnych procedur, zanim pożyczkodawca podejmie jakąkolwiek akcję sądową – nazywa się to protokołem pre-action.

jeśli pożyczkodawca zaprowadzi cię do sądu, musi wypełnić listę kontrolną, aby potwierdzić, że postępował zgodnie z protokołem. Twój pożyczkodawca musi przekazać kopie listy kontrolnej Tobie i sędziemu.

jeśli nie wypełnili listy kontrolnej, muszą podać sądowi jasny powód. Wynik sprawy może mieć wpływ, jeśli sąd nie jest zadowolony z powodu pożyczkodawcy. Na przykład, możesz użyć tego, aby przekonać sędziego, że nie powinieneś płacić kosztów pożyczkodawcy.

co musisz zrobić

najważniejsze rzeczy, które musisz zrobić to:

• pozostań w kontakcie ze swoim pożyczkodawcą
• postępuj uczciwie i rozsądnie ze swoim pożyczkodawcą
• spróbuj uporządkować wypłatę zaległości

co musi zrobić twój pożyczkodawca

zgodnie z protokołem pożyczkodawca musi udzielić Ci informacji o twoich prawach, jeśli przegapisz jakiekolwiek płatności. Muszą również:

• podać całkowitą kwotę zaległości

• poinformuj, ile jeszcze pozostało do zapłaty za kredyt hipoteczny lub plan zakupu domu i czy odsetki lub opłaty zostały lub zostaną dodane

• w stosownych przypadkach podaj szczegóły lub oszacowanie odsetek lub opłat, które mogą być należne od Twojego kredytu hipotecznego lub planu zakupu domu

• informacje na temat bieżących miesięcznych rat oraz kwot wypłaconych za ostatnie 2 lata

• w stosownych przypadkach należy dostarczyć wymagane przepisy arkusz informacyjny czyli ogólnopolski serwis porad dla bezdomnych / Schronisko / książeczka o zaległościach hipotecznych

• zasięgnij informacji o tym, czy nieruchomość jest zajmowana przez upoważnionego najemcę

• omówienie z Tobą lub Twoim przedstawicielem przyczyny zaległości, Twojej sytuacji finansowej i propozycji spłaty

• radzimy nawiązać wcześniejszy kontakt z lokalnym urzędem mieszkaniowym, a w stosownych przypadkach skierować cię do niezależnej porady dotyczącej zadłużenia

• wykonane przez nich (również daje wystarczająco dużo szczegółów, aby zrozumieć, jak to działa i jak to wpłynie na Ciebie)

protokół pre-action można przeczytać w całości na GOV.UK.

Twój pożyczkodawca musi rozważyć każdą uzasadnioną prośbę o zmianę czasu i sposobu płatności.

jeśli złożysz ofertę spłaty zaległości, twój kredytodawca Hipoteczny musi szybko do ciebie wrócić z odpowiedzią. Jeśli odrzucą Twoją ofertę, muszą poinformować Cię o tym na piśmie w ciągu 10 dni roboczych od złożenia oferty.

Twój pożyczkodawca nie powinien wszczynać postępowania sądowego, gdy próbujesz dojść do porozumienia.

aby uzyskać więcej informacji na temat prób zawarcia umowy z kredytodawcą hipotecznym, zobacz Postępowanie z kredytodawcą hipotecznym.

jeśli podpiszesz umowę na spłatę zaległości, ale nie dotrzymasz jej, twój kredytodawca Hipoteczny rozpocznie postępowanie sądowe. Ale powinni poinformować Cię na piśmie, że planują to zrobić z co najmniej 15-dniowym wyprzedzeniem.

nie ignoruj żadnych listów od pożyczkodawcy lub ich prawników. Jeśli potrzebujesz pomocy w odpowiedzi na listy pożyczkodawcy, porozmawiaj z doradcą.

kiedy kredytodawca hipoteczny może opóźnić rozpoczęcie postępowania sądowego

protokół przedsądowy mówi, że kredytodawca powinien rozważyć uniknięcie postępowania sądowego, jeśli:

• złożyłeś roszczenie do ubezpieczyciela w ramach polisy ochrony spłaty kredytu hipotecznego, oczekujesz, że ubezpieczyciel ją spłaci i możesz spłacić ratę kredytu hipotecznego nieobjętą ubezpieczeniem
• złożyłeś wniosek o wsparcie kredytu hipotecznego (smi) lub kredytu uniwersalnego (UC), oczekujesz, że Twoje zgłoszenie zakończy się sukcesem i możesz spłacić ratę kredytu hipotecznego nieobjętą Twoim SMI lub UC
• licz na wsparcie profilaktyki bezdomności i spodziewasz się, że udzielą wsparcia
• walczą o zapłatę z powodu innego konkretnego osobistego lub finansowego
• zanim to zrobisz, powinieneś uzyskać niezależną poradę finansową
• narzekasz do Biura Rzecznika Finansowego (Fos) na sposób, w jaki twój kredytodawca radził sobie z Twoimi zaległościami
• zarezerwowałeś spotkanie z doradcą ds. zadłużenia i oczekujesz poprawy swojej sytuacji finansowej w najbliższej przyszłości – na przykład, jeśli chcesz uzyskać pomoc w spłacie kredytu hipotecznego. nowa praca lub zwiększone dochody lokatora

zgodnie z protokołem Twój pożyczkodawca nie powinien rozpoczynać roszczenia o posiadanie, gdy badasz z nimi układ. Może to obejmować:

• wydłużenie okresu kredytowania hipotecznego

• zmiana rodzaju kredytu hipotecznego

• odroczenie spłaty odsetek należnych z tytułu hipoteki

• kapitalizacja zaległości

• wykorzystanie wszelkich rządowych inicjatyw wyrozumiałości, w których pożyczkodawca decyduje się wziąć udział

jeśli twój pożyczkodawca i tak zdecyduje się wszcząć postępowanie sądowe, powinien poinformować Cię o tym na piśmie.

możesz dostać kredyt SMI, jeśli uzyskasz zasiłek – sprawdź, czy możesz ubiegać się o kredyt smi.

aby uzyskać więcej informacji na temat sprzedaży domu, aby usunąć zaległości hipoteczne, zobacz sprzedaż Nieruchomości, aby usunąć długi hipoteczne.

Twój pożyczkodawca rozpoczyna postępowanie sądowe

zanim twoja sprawa trafi na rozprawę w sądzie, sąd ustali datę rozpatrzenia sprawy. W dniu przeglądu można:

• umów się na bezpłatne spotkanie z doradcą ds. zadłużenia – zdalnie lub twarzą w twarz

• spróbuj dojść do porozumienia ze swoim pożyczkodawcą – na przykład, aby ustalić miesięczny układ spłaty, aby spłacić zaległości

sąd poinformuje cię, kiedy jest data przeglądu i jak zarezerwować wizytę doradczą.

jeśli kredytodawca zgodzi się na układ, doradca ds. systemu obowiązków poinformuje sąd. Sędzia wyda nakaz na podstawie tej umowy i nie będzie rozprawy sądowej.

jeśli pożyczkodawca nie zgadza się na układ, sąd ustali termin rozprawy.

możesz dowiedzieć się, co się dzieje, gdy pożyczkodawca rozpoczyna postępowanie sądowe i jak zakwestionować posiadanie.

jeśli jest rozprawa sądowa

decyzja, którą sędzia podejmuje w trakcie lub po rozprawie, nazywana jest wyrokiem. Sędzia może wydać jeden z następujących orzeczeń.

odroczenie sprawy

odroczenie następuje, gdy sędzia odkłada sprawę. Sprawa może zostać odroczona z kilku powodów, w tym:

• aby dać obu stronom więcej czasu na dostarczenie dodatkowych informacji
• aby dać ci czas na złożenie skargi do Rzecznika Finansowego
• jeśli twój pożyczkodawca nie pojawi się na rozprawie
• ogólne odroczenie bez wyznaczonej daty kolejnego przesłuchania. Może się to zdarzyć, jeśli spłacisz wszystkie zaległości przed rozprawą. Jeśli ponownie popadniesz w zwłokę, pożyczkodawca może rozpocząć postępowanie od miejsca, w którym zakończył, zamiast zaczynać od początku

sędzia może również zawiesić sprawę, jeśli zarówno:

• nie możesz uzyskać porady prawnej z powodu koronawirusa – na przykład byłeś w szpitalu
• wyprowadzka z domu spowodowałaby poważne problemy z powodu koronawirusa – na przykład nie masz gdzie się zatrzymać, gdzie możesz trzymać się ograniczeń związanych z koronawirusem

odroczenia mogą spowodować większe koszty.

oddalić lub wykreślić sprawę

jeśli po wysłuchaniu wszystkich dowodów sędzia nie jest przekonany, że Twój pożyczkodawca udowodnił, że ma prawo przejąć twoją własność, może oddalić sprawę. Jeśli sprawa zostanie oddalona, możesz poprosić sędziego o wydanie nakazu, aby pożyczkodawca pokrył własne koszty prawne.

Złóż nakaz posiadania bezwarunkowego

jeśli sędzia wyda nakaz posiadania bezwarunkowego, oznacza to, że Twój pożyczkodawca otrzymał pozwolenie na przejęcie twojej nieruchomości. Będziesz musiał wyjechać w terminie podanym w zamówieniu.

aby uzyskać więcej informacji na temat nakazów bezterminowego posiadania i co się stanie, gdy nie odejdziesz przed datą na nakazie, zobacz Eksmisja za zaległości hipoteczne.

Złóż zawieszony nakaz posiadania

jeśli sędzia wyda zawieszony nakaz posiadania, oznacza to, że będziesz mógł pozostać w domu tak długo, jak będziesz trzymał się układu, aby spłacić zaległości. Warunki umowy zostaną określone w zamówieniu. Będziesz musiał spłacić zaległości w ustalonej kwocie na tydzień lub miesiąc oprócz zwykłej spłaty kredytu hipotecznego. Będziesz musiał być w stanie spłacić wszystkie zaległości do końca okresu hipotecznego.

jeśli nie dotrzymasz umowy, Twój pożyczkodawca może wystąpić do sądu o eksmisję. Jeśli sąd się zgodzi, dostaniesz nakaz eksmisji 14 dni przed datą eksmisji.

aby uzyskać więcej informacji na temat tego, co może zrobić twój kredytodawca, jeśli nie dotrzymasz warunków zawieszonego nakazu posiadania, zobacz Eksmisja zaległości hipotecznych.

w niektórych przypadkach sędzia wyda nakaz posiadania w zawieszeniu, aby dać ci czas na sprzedaż domu. Zrobią to tylko wtedy, gdy możesz zrobić wystarczająco dużo ze sprzedaży, aby wyczyścić cały dług hipoteczny. Obejmuje to wszystkie pożyczone pieniądze, a także zaległości.

aby uzyskać więcej informacji na temat sprzedaży domu, aby usunąć zaległości hipoteczne, zobacz Eksmisja zaległości hipotecznych.

zrób wyrok pieniężny

jak również nakaz posiadania, wyrok pieniężny może być wydany przez sędziego w tym samym czasie.

wyrok pieniężny pozwala pożyczkodawcy odzyskać wszystkie pieniądze należne z kredytu hipotecznego bez konieczności ponownego odprowadzania Cię do sądu.

oznacza to, że jeśli kredytodawca eksmituje cię i nie jest w stanie odzyskać wszystkich pieniędzy, które jesteś winien ze sprzedaży nieruchomości, mogą zmusić cię do nadrobienia różnicy. Nie będą musieli ponownie iść do sądu, żeby to zrobić.

jeśli nakaz posiadania zostanie zawieszony, wyrok pieniężny Zwykle również zostanie zawieszony. Oznacza to, że nie wejdzie w życie, chyba że nie będziesz przestrzegał warunków nakazu zawieszonego posiadania, a Twój pożyczkodawca będzie mógł cię eksmitować.

Zmiana zarządzenia posiadania po rozprawie

po rozprawie możesz zmienić zarządzenie wydane przez sędziego. Możesz być w stanie:

odwołać się od nakazu

jeśli uważasz, że sędzia źle wydał nakaz posiadania, możesz być w stanie odwołać się do sądu wyższego. Możesz być w stanie to zrobić, jeśli uważasz, że nie przestrzegano prawidłowych procedur, prawo nie było stosowane prawidłowo lub fakty, które sędzia wykorzystał do podjęcia decyzji na rozprawie, były błędne. Termin składania wniosków wynosi 21 dni.

jeśli uważasz, że masz powody do odwołania, powinieneś uzyskać fachową poradę prawną.

na stronie Towarzystwa prawniczego znajdziesz radcę prawnego.

odłóż zamówienie

możesz złożyć wniosek o uchylenie zamówienia posiadania. Na przykład, jeśli miałeś dobry powód, aby nie uczestniczyć w rozprawie i masz obronę przed roszczeniem.

jeśli uważasz, że masz powody, aby odłożyć zamówienie, powinieneś uzyskać fachową poradę prawną.

Zmień postanowienie o zawieszeniu posiadania

Jeśli sąd wydał postanowienie o zawieszeniu posiadania, możesz złożyć wniosek o zmianę (zmianę) warunków postanowienia. Możesz chcieć zmienić warunki, jeśli na przykład nie możesz sobie pozwolić na utrzymanie nakazanych płatności lub sprzedaż twojej nieruchomości trwa dłużej niż pozwolił sąd.

możesz złożyć wniosek o zmianę warunków zamówienia na formularzu N244. Formularz N244 można pobrać na GOV.UK albo weź jedną z sądu.

będzie kolejna rozprawa sądowa. Powinieneś uczestniczyć w przesłuchaniu z dowodami na poparcie swojego wniosku.

aby uzyskać więcej informacji na temat rodzaju dowodów, które sąd może potrzebować zobaczyć, zobacz twój kredytodawca Hipoteczny zabiera cię do sądu – jak przygotować się do rozprawy sądowej.

Zawieś nakaz bezwarunkowego posiadania

aby uzyskać informacje o zawieszeniu nakazu bezwarunkowego posiadania, zobacz Eksmisja zaległości hipotecznych.

koszty

w przypadkach hipotecznych pożyczkodawca jest zwykle upoważniony na mocy umowy do przeniesienia wszystkich kosztów odzyskania na Ciebie, kredytobiorcę. Nie potrzebują do tego nakazu sądowego.

koszty obejmują:

• opłaty sądowe
• Adwokaci i adwokaci opłaty i wydatki
• koszty świadków

koszty zostaną doliczone do Twojego konta hipotecznego za każdą rozprawę.

Trybunał może jednak orzec, że nie zostaną doliczone niektóre lub wszystkie koszty. Mogą to zrobić,jeśli uważają, że koszty są nieuzasadnione lub twój pożyczkodawca zachował się nierozsądnie w rozpoczynaniu postępowania w sprawie posiadania. Na przykład, jeśli pożyczkodawca nie postępował zgodnie z protokołem pre-action.

sytuacja może być inna, jeśli otrzymujesz pomoc prawną. Twój prawnik będzie mógł powiedzieć Ci więcej na ten temat. Możesz:

• sprawdź, czy możesz uzyskać pomoc prawną
• znajdź prawnika na stronie internetowej Towarzystwa prawniczego

dalsza pomoc

więcej informacji na temat zaległości hipotecznych

aby uzyskać więcej informacji o tym, jak radzić sobie z zaległościami hipotecznymi, możesz przeczytać:

• jak rozwiązać problemy z kredytem hipotecznym
• kredytodawca zabiera cię do sądu-jak przygotować się do rozprawy sądowej
• Eksmisja za zaległości hipoteczne

krajowy serwis porad dotyczących bezdomności

przejdź do www.nhas.org.uk.

serwis porad finansowych

przejdź do www.moneyadviceservice.org.uk.

Financial Ombudsman Service

jeśli nie jesteś zadowolony ze sposobu, w jaki twój pożyczkodawca zajmuje się twoją sprawą, możesz złożyć skargę do Financial Ombudsman Service. Będziesz musiał najpierw skorzystać z wewnętrznej procedury skarg kredytodawcy hipotecznego.

niezależne doradztwo finansowe

jeśli masz zaległości hipoteczne i myślisz o sprzedaży domu, aby je spłacić, powinieneś uzyskać niezależne doradztwo finansowe. Poniższe organizacje mogą pomóc w znalezieniu niezależnego doradcy finansowego:

Independent Financial Promotions (IFAP)

strona internetowa: www.unbiased.co.uk

Instytut planowania finansowego (IFP)

E-mail: [email protected]
Strona WWW:www.financialplanning.org.uk

Towarzystwo finansów osobistych (PFS)

E-mail: [email protected]
Strona WWW:www.findanadviser.org