Wanneer moet je beginnen met CPP / QPP en Oas voordelen?
begin eerder met overheidsuitkeringen en u ontvangt een lagere maandelijkse uitkering, maar meteen en voor een langere periode. Stel de start uit en u ontvangt een groter maandelijks voordeel, maar moet de wachttijd overbruggen met andere middelen.
weten wanneer te beginnen is niet altijd gemakkelijk, en zelfs veel financiële experts bieden enorm verschillende meningen. Sommige pensioen planners zeggen Canada Pension Plan (CPP)/Quebec Pension Plan (QPP) voordelen te beginnen zodra u met pensioen gaat, zelfs als het de leeftijd van 60. Een recent rapport van het Canadian Institute of Actuaries beveelt aan de start van CPP/QPP-voordelen uit te stellen, zelfs tot de leeftijd van 70.*
om de situatie te helpen begrijpen, wordt hier een blik geworpen op de belangrijkste redenen waarom Canadezen ervoor kiezen om vroeg, later of op het traditionele tijdstip met uitkeringen te beginnen.
vanaf 65 jaar
een van de redenen waarom iemand voor de leeftijd van 65 jaar met een CPP/QPP-uitkering kan beginnen, is simpelweg omdat hij met pensioen is gegaan en het geld nodig heeft om aan de pensioeninkomensbehoeften te voldoen. Een ander is het hebben van een medische aandoening of ziekte die bezorgdheid over een kortere dan gemiddelde levensverwachting veroorzaakt, waardoor het individu om te profiteren van de voordelen nu.
sommige mensen kiezen ervoor om sneller CPP/QPP-uitkeringen te ontvangen, zelfs als zij aanzienlijke bronnen van pensioeninkomen hebben. Hun spaargeld is geen probleem, dus beginnen ze nu met overheidsvoordelen, waardoor ze meer fondsen behouden die uiteindelijk naar de volgende generatie kunnen gaan.
deze grafiek gebruikt $ 1.000 als het bedrag van 65 jaar per maand. De maximale maandelijkse uitkering voor 2021 is $ 1.203, 75. Het gemiddelde bedrag voor nieuwe begunstigden was $ 689,17 (oktober 2020).**
|
Maandelijkse CPP/QPP voordeel bij het starten voordat 65 |
|||||
|
60 |
61 |
62 |
63 |
64 |
65 |
|
$640 |
$712 |
$784 |
$856 |
$928 |
$1,000 |
|
Canadezen die hun uitkering op 60-jarige leeftijd ontvangen 36% minder dan wanneer ze begonnen op 65 jaar. |
|||||
uitstel tot na 65 jaar
een duidelijke situatie waarin iemand kan kiezen om uitkeringen na 65 jaar uit te stellen is als hij nog steeds fulltime werkt. Ten eerste hebben ze het extra geld niet nodig. Ten tweede, CPP / QPP voordelen verhogen inkomen en zijn belastbaar, dus het nemen van voordelen kan resulteren in een grotere fiscale beet.
sommige gepensioneerden kunnen kiezen voor uitstel om in de loop van de tijd een groter bedrag aan totale uitkeringen te ontvangen, waarbij ze ervan uitgaan dat ze de gemiddelde levensverwachting of langer zullen halen. Door hun vroege jaren ‘ 80, een gepensioneerde die begon CPP / QPP voordelen op 70 zou accumuleren meer totale voordelen dan als ze was begonnen op 65.
|
Maandelijkse CPP/QPP voordeel bij uitstel |
|||||
|
65 |
66 |
67 |
68 |
69 |
70 |
|
$1,000 |
$1,084 |
$1,168 |
$1,252 |
$1,336 |
$1,420 |
|
Canadezen die hun uitkering op 70-jarige leeftijd ontvangen 42% meer dan als ze begonnen op 65 jaar. |
|||||
vanaf 65
kan een gepensioneerde met de uitkering beginnen op 65-jarige leeftijd in plaats van uitstel omdat hij rekent op de middelen om zijn pensioen levensstijl te ondersteunen.
maar zelfs als een gepensioneerde de middelen heeft om het uitstel gemakkelijk te maken, kunnen ze nog steeds besluiten om vanaf 65 jaar met de CPP/QPP-uitkeringen te beginnen omdat ze zich ongemakkelijk voelen om jaren van uitkeringen af te wijzen. Neem het voorbeeld van de bovenstaande grafiek. Een persoon die koos voor $ 1.000 per maand van CPP/QPP voordelen op de leeftijd van 65 zou hebben ontvangen $ 60.000 door de leeftijd 70. Stel dat ze ook begonnen met de Old Age Security (OAS) voordeel op de leeftijd van 65 ($615,37 maandelijks vanaf maart 2021), in plaats van het uitstellen van OAS tot de leeftijd van 70. Die persoon, op de leeftijd van 70, zou accumuleren overheid voordelen van bijna $ 100.000.
uw beslissing nemen
zoals u kunt zien, zijn er verschillende redenen waarom het volkomen logisch kan zijn om met overheidsuitkeringen te beginnen op 60-jarige, 70-jarige of tussenliggende leeftijd. Soms gaat het om de wiskunde, en soms is het persoonlijk.
Wij raden u aan om met ons te spreken wanneer het tijd is voor u om te kiezen. Vaak is de timing besluit omvat het coördineren van de overheid uitkeringen met pensioeninkomen u terug te trekken uit geregistreerde en niet-geregistreerde bronnen. Fiscale gevolgen kunnen de timing beïnvloeden. Ook kunnen we verschillende timing strategieën met u bespreken. Bijvoorbeeld, als je een echtgenoot, kunt u mogelijk kiezen voor vier verschillende jaren om te beginnen met het ontvangen van CPP/QPP en Oas voordelen.
bij de berekening van de uitkeringen
kunt u ervoor kiezen om vanaf 60 jaar of vanaf 70 jaar CPP/QPP-uitkeringen te ontvangen. De maandelijkse uitkering is gebaseerd op het bedrag waarop u recht heeft op 65-jarige leeftijd. Als u eerder begint, wordt de leeftijd van 65 jaar verminderd met 0,6% voor elke maand vóór 65 jaar, een daling van 7,2% per jaar. Als u de uitkering uitstelt, wordt de leeftijd van 65 jaar verhoogd met 0,7% voor elke maand na 65, een stijging van 8,4% per jaar.
OAS-uitkeringen beginnen gewoonlijk op de leeftijd van 65 jaar, maar u kunt de uitkeringen uitstellen tot de leeftijd van 70 jaar. Door uitstel wordt het bedrag dat je op 65 zou hebben ontvangen elke maand met 0,6% verhoogd, een stijging van 7,2% per jaar. Dat is een stijging van 36% bij het uitstellen tot de leeftijd van 70.