• Articles
• admin

wanneer het kalenderjaar ten einde loopt, worden veel Canadezen overspoeld met gratis en anderszins advies over wat ze moeten doen met hun geregistreerde pensioenspaarplan (RRSP). Januari markeert een wazige Lijn in bijdragen. Het is de laatste kans voor geregistreerde education savings plan (RESP) bijdragen en wordt ook beschouwd als de tijd om max out eventuele resterende ruimte op uw reguliere RRSP ‘ s, hetzij door het opzetten van financiering (het nemen van een lening) of het overmaken van besteedbaar inkomen naar uw RRSP rekening (met behulp van contant geld).

de zachte limiet van januari wordt al snel gevolgd door de absolute regel van 1 maart, de dag waarop uw belastingjaar opnieuw wordt ingesteld voor zover het uw RRSP-bijdragen betreft. In dit artikel, we zullen kijken naar een aantal van de problemen rond RRSP bijdragen.

schulden afbetalen of sparen voor pensioen?

hoewel de meeste populaire informatie over RRSPs het laten klinken alsof u er een moet starten direct nadat de arts u uit de baarmoeder bevrijdt, is het nu een goed moment als elk ander. De RRSP wordt vaak beschreven als het beste door de overheid gecreëerde programma om burgers te helpen bij de voorbereiding op pensionering. Als je na 1970 geboren bent, is er echter een zeer goede kans dat het het enige regeringsprogramma zal zijn wanneer het tijd is voor jou om met pensioen te gaan.

de beste manier om een RRSP te starten is door regelmatige bijdragen. Dit zijn automatische opnames die u kunt instellen voor net na payday, zodat u nooit geneigd bent om een maand over te slaan.

er bestaat verwarring over de vraag of het de moeite waard is een RRSP te starten terwijl het nog steeds schulden heeft op consumptieve leningen (kredietlijnen, kredietkaarten, Autoleningen, enz.). Vanuit een numeriek perspectief, is het altijd financieel gezonder om de schuld eerst af te betalen, omdat het aflossen van de schuld een gegarandeerd rendement in verhoogd beschikbaar inkomen heeft als de schuld wordt verminderd, terwijl het investeren van welke aard dan ook risico met zich meebrengt.

je hypotheek afbetalen of aan de RRSP toevoegen?

hypotheken en studieleningen vallen in het grijze gebied van schuld als het gaat om RRSP ‘ s. Deze schulden zijn meestal lange termijn en lage rente. Studentenleningen dragen zelfs zelf een belastingaftrek.

ook als u jong bent, zou het afbetalen van uw hypotheek voorrang moeten hebben op de meeste investeringen. Als u uw hypotheek nu sneller afbetaalt, bespaart u in de toekomst veel rente. Daarom moet uw hypotheek voorrang krijgen, dankzij het gegarandeerde rendement dat u verdient aan rentebesparingen.

dit is een feit dat de meeste mensen onaangenaam vinden om redenen buiten de cijfers. Er is een gevoel van toekomstige veiligheid die afkomstig is van het maximaliseren van uw RRSP elk jaar, ongeacht of u het maken van geld in het of niet.

deze wens om de hypotheekverantwoordelijkheid in evenwicht te brengen met de psychologische rand van het beleggen voor pensionering heeft geleid tot veel verschillende belastingstrategieën. Een van de meest populaire is het systeem van het maximaliseren van uw pensioenspaarplan en het gebruik van uw belastingteruggave om een extra betaling op uw hypotheek te maken. Het houdt je langer in de schulden dan als je gewoon het geld gebruikt tegen uw hypotheek in plaats van de RRSP limiet, maar het balanceert financiële en psychologische benodigdheden.

er is niets mis met investeren voor pensioen terwijl u uw hypotheek betaalt. Dit doen is veel beter dan het stapelen van de consumentenschuld terwijl het betalen van uw hypotheek. Als je besluit om helemaal uit te gaan op uw hypotheek, zult u nog steeds om later over te schakelen en gaan alle uit op uw RRSP zodra uw hypotheek is afbetaald. Je kunt niet bedriegen en schuld management tellen voor pensioen planning of vice versa, maar de twee zijn met elkaar verbonden. Uiteindelijk komt deze beslissing waarschijnlijk neer op een persoonlijke keuze.

schuld toevoegen om uw RRSP te verhogen

mocht U geld lenen om uw RRSP te maximaliseren? Over het algemeen niet. Echter, als je net als de overgrote meerderheid van de Noord-Amerikanen, je hebt geleend om een auto te kopen, meubels, een TV, of om iets anders te doen veel financieel onverstandig dan max uit uw jaarlijkse bijdrage. Als uw RRSP is uw enige investeringsvehikel, dan bent u beter af lenen om het te maximaliseren en het betalen van contant geld voor iets-een auto, TV, enz.- dat je van plan was om geleend geld te gebruiken om te kopen.

RRSP-leningen zijn van lagere rente, maar niet fiscaal aftrekbaar. Als u beleggingen buiten uw RRSP hebt, is het misschien beter om uw RRSP te maximaliseren met beschikbare fondsen en dan te lenen voor uw andere beleggingsrekeningen. Lenen om te investeren in niet-RRSP accounts zal resulteren in een andere fiscale aftrek voor de rente op de lening die u gebruikt om te investeren. Dit is een uitstekende strategie, maar het eindrendement hangt af van uw competentie als investeerder, ongeacht of de lening fiscaal aftrekbaar is. Kortom, het doel is om alle schuld te minimaliseren, in het bijzonder hoge rente, niet-aftrekbare schuld.

moet u lenen om uw RRSP te starten? Dat hangt net zo veel af van persoonlijkheid als jouw leeftijd. Als u in uw jaren ’20 of’ 30, bezetten een hoge belastingschijf, en zijn een slechte spaarder, maar een ijverige debiteur, dan kan het gunstig zijn op de lange termijn. Het kan de meest pijnloze manier om uw financiële zekerheid te verhogen. De aftrek en de lange termijn compounding u zult hopelijk genieten op uw geld zal over het algemeen opwegen tegen de last van rentebetalingen in dit geval.

banken voldoen aan deze strategie met zeer redelijke leningsvoorwaarden wanneer de middelen in een RRSP zullen worden gebruikt. Als u niet in de bovengenoemde categorie past, is het echter beter om de langzame en gestage route van regelmatige, automatische overdrachten te gaan.

de Bottom Line

vergeet niet dat de bankadviseur die u mogelijk aanspoort om te lenen, een veilig rendement verzekert voor zijn of haar instelling, niet voor u. Een RRSP-bijdragelening is de zoetste soort lening voor een bank omdat het meestal goede korte termijn rendementen biedt met een lager risico van wanbetaling dan de meerderheid van de leningen.

tegelijkertijd is het alleen-getallen-perspectief zeer beperkt tot persoonlijke financiën als geheel. Misschien is er iemand die een leven leidt van perfecte financiële rationaliteit, maar het is twijfelachtig.

de waarheid is dat als dit jaar ten einde loopt, de enige RRSP expert die u kunt vertrouwen op jezelf. U weet beter dan wie dan ook of het toevoegen van meer schuld om een grotere belastingvoordeel gaat passen in uw financiële plan.