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Quanta storia di lavoro hai bisogno di comprare una casa?

Quando si applica per un mutuo, il creditore vuole sapere che è possibile e rimborserà il prestito. Il rating del credito rappresenta la vostra volontà di rimborsare. Il tuo reddito rappresenta la capacità di rimborsare.

Questo è il motivo per cui l’occupazione svolge un ruolo così importante nel processo di domanda di mutuo.

Sottoscrittori controllare i lavori che hai avuto in passato, il lavoro(s) si tiene oggi, e il lavoro si può tenere in futuro. Vogliono assicurarsi di avere un piano per la tua carriera — e che il vostro piano sta funzionando.

Ricorda che, in generale, un acquirente di casa per la prima volta non ha la profondità di occupazione di un acquirente di casa esperto. Un acquirente di casa per la prima volta può essere fresco di college o scuola di specializzazione o potrebbe essere solo un anno o due nella sua carriera.

La regola di due anni

E ‘ tipico per i creditori di considerare gli ultimi due anni di occupazione. Ciò non significa che devi essere stato convenzionalmente impiegato durante questi ultimi due anni.

Certo, ci sono i casi davvero facili.

Ad esempio, se tu fossi un contabile del personale nel settore del software e cambiassi lavoro per diventare un contabile del personale nel campo medico, sarebbe considerato un movimento laterale accettabile da parte di un creditore.

Poi, ci sono le storie non convenzionali ma accettabili.

Supponiamo che hai trascorso gli ultimi quattro anni completando una laurea in contabilità, e ha lavorato un paio di lavori di contabilità temporanea durante l’estate. Dopo la laurea, hai una posizione contabile a tempo pieno.

Il fatto che hai lavorato solo a tempo pieno per un anno probabilmente non danneggerà le tue possibilità di approvazione del mutuo.

Tuttavia, una storia lavorativa di dieci anni non ti aiuterà se hai trascorso un anno come contabile, sei passato al bartending per un paio d’anni e poi hai iniziato un concerto di marketing multi-livello. Ora, sei un personal trainer con sei mesi nel business, e questo non è solo un track record affidabile.

In generale, il creditore vuole solo assicurarsi che il reddito familiare è stabile, e sarà in corso per un periodo di almeno tre anni.

Quanto tempo si deve essere sul posto di lavoro per qualificarsi per un mutuo?

Come per molte cose nel credito ipotecario, la risposta è “dipende.”

Ad esempio, ci sono diversi requisiti per i prestiti convenzionali (come Fannie Mae) e garantiti dal governo (come FHA).

Infatti, la vostra storia di lavoro potrebbe farvi decidere di cambiare i tipi di prestito. Per esempio, ottenere un prestito FHA con meno di due anni di occupazione è più facile che qualificarsi per un altro tipo di prestito.

Di seguito è riportata una ripartizione di ciò che ogni tipo di prestito richiede.

prestiti Convenzionali con meno di due anni di lavoro

Due anni di occupazione, la storia è raccomandato, secondo Fannie Mae, il piombo conforme prestito regola agenzia. (Freddie Mac, l’altro mutuo regola-setter, ha linee guida molto simili.)

Tuttavia, si dice anche che meno di due anni è accettabile, a condizione che il profilo del richiedente dimostra “fattori positivi” per compensare la storia di reddito più breve.

Quali sono questi fattori? L’educazione è una grande. Ad esempio, hai una laurea quadriennale nel campo in cui ora lavori. Che l’educazione conta quasi sempre come storia del lavoro. I nuovi laureati in genere non hanno problemi di qualificazione nonostante un lavoro nuovo di zecca.

Se hai recentemente cambiato lavori e cambiato campi, prova a legarli insieme con una grande lettera di spiegazione. Presenta un caso per cui questo nuovo lavoro è solo una continuazione del tuo precedente. Quali abilità hai costruito lì che ora stai usando?

Tieni presente che quanto sopra si applica solo al lavoro retribuito a tempo pieno. Probabilmente avrai bisogno di almeno due anni di reddito affidabile se guadagni principalmente bonus, straordinari, commissioni o redditi da lavoro autonomo. E se si prende su un secondo, lavoro part-time per guadagnare in più, avrete bisogno di una storia di due anni per i creditori di considerarlo.

Prestiti FHA con meno di due anni di occupazione

FHA è più indulgente sulla storia del lavoro. Le sue linee guida affermano che la storia precedente nella posizione corrente non è richiesta. Tuttavia, il creditore deve documentare due anni di precedente occupazione, scolarizzazione o servizio militare e spiegare eventuali lacune.

Se è presente un gap esteso, il richiedente deve essere impiegato nel lavoro corrente per sei mesi, oltre a mostrare una storia lavorativa di due anni prima del gap.

Il creditore FHA esamina la probabilità di continuare l’occupazione. Ciò significa verificare il lavoro passato o la storia dell’istruzione.

FHA istituti di credito vogliono vedere che si sono qualificati per la vostra posizione attuale e che si rischia di rimanere in quella posizione o una migliore in futuro.

Non preoccuparti se hai cambiato lavoro frequentemente negli ultimi due anni. Questo è accettabile fintanto che ogni cambio di lavoro è stato un anticipo nella tua carriera.

Scrivi una lettera che spiega come ogni mossa ha beneficiato la tua situazione – più soldi, più responsabilità, una società con più opportunità.

Come con altri tipi di prestito, FHA richiede due anni di storia documentata di straordinari, bonus e altri redditi variabili.

Requisiti VA loan employment history

I prestiti VA consentono di qualificarsi con meno di due anni di occupazione. Il creditore documenta la tua storia di lavoro e richiede la prova della scuola pertinente o del servizio militare

Questi prestiti sono più difficili se hai meno di 12 mesi di occupazione totale (compresi tutti i lavori). Il creditore VA può richiedere la probabilità di lavoro continuato dal vostro attuale datore di lavoro.

Inoltre, i finanziatori esaminano la formazione passata o l’esperienza pertinente. Il VA richiede che il creditore dimostrare che un richiedente ha le competenze necessarie per il lavoro corrente.

Per i membri del servizio militare attivo, i finanziatori VA considerano il reddito stabile se il richiedente è superiore a 12 mesi dalla data di rilascio.

USDA prestito qualificazione con meno di due anni di occupazione

USDA mutui offrono molti vantaggi, come ad esempio zero acconto requisito e punteggio di credito flessibilità. E sono anche molto indulgenti sulla storia dell’occupazione.

Secondo le linee guida, non esiste un periodo minimo di tempo i candidati devono lavorare nella loro posizione attuale prima di applicare per il mutuo.

Il richiedente deve documentare la storia del lavoro per i due anni precedenti. Va bene se lui o lei si è spostato tra i lavori. Tuttavia, il richiedente deve spiegare eventuali lacune o cambiamenti significativi.

Se sei un richiedente USDA, è necessario documentare che si stava lavorando verso o ottenuto una laurea tramite trascrizioni del college durante il gap. O dimostrare il tuo servizio militare con documenti di scarico.

Entrambi questi fattori aiutano a soddisfare le vostre esigenze di storia del lavoro.

Mentre puoi qualificarti per un prestito USDA con un nuovo lavoro, devi dimostrare che la tua posizione attuale è stabile, in modo da poter effettuare il pagamento del mutuo a lungo termine.

Quanto reddito avete bisogno di ottenere un mutuo approvato?

Per ottenere mutuo-approvato come un acquirente prima volta a casa, non è solo il tuo lavoro che conta-le questioni di reddito, troppo.

Tuttavia, i metodi più ipotecari utilizzano per calcolare il reddito può mettere mutuatari prima volta in svantaggio. Questo perché gli acquirenti di casa per la prima volta non hanno spesso la storia del lavoro che possiede un acquirente esperto. Di conseguenza, non tutti i redditi possono essere conteggiati come reddito “qualificante”.

Controlla gli scenari comuni di seguito. Se avete domande su come il vostro reddito particolare si adatterebbe nel processo di approvazione del prestito, essere sicuri di chiedere il vostro creditore.

Quando guadagni uno stipendio annuale

Quando il tuo reddito è uno stipendio annuale, il tuo creditore divide il tuo reddito lordo annuale (prima delle imposte) di 12 mesi per determinare il tuo reddito mensile.

In generale, non è necessario mostrare una storia di due anni-soprattutto per i lavori che richiedono una formazione specifica o background.

Quando guadagni uno stipendio annuale, più un bonus

Quando porti a casa uno stipendio annuale più un bonus, il tuo creditore calcola il tuo reddito in due parti.

In primo luogo, il creditore divide il vostro stipendio annuale di 12 mesi per determinare il reddito mensile.

In breve:

• Stipendio: Creditore considera il vostro pieno, attuale stipendio annuale
• Bonus: Il creditore calcola in media il reddito bonus effettivo degli ultimi due anni

Se hai ricevuto un reddito bonus per almeno due anni e il datore di lavoro indica che il reddito bonus continuerà, i creditori possono considerarlo reddito “qualificante”.

I sottoscrittori normalmente dividono i tuoi ultimi due anni di reddito bonus di 24 mesi per arrivare a un totale mensile.

Tuttavia, come con qualsiasi reddito, se i creditori vedono che è stato cadere anno su anno, possono scegliere di sconto o addirittura ignorare questo reddito.

Quando guadagni un reddito orario

In genere, i creditori moltiplicano la tua tariffa oraria per le ore medie in cui lavori. La tabella seguente mostra la guida di Fannie Mae ai calcoli del reddito.

Le ore di lavoro irregolari o le recenti modifiche al lavoro danneggiano il calcolo del reddito.

Quelli con poca esperienza lavorativa, che guadagnano anche salari orari possono incontrare difficoltà quando si applica per il loro primo mutuo.

Quando si guadagnano gli straordinari pagare

Quando si guadagnano salari più straordinari pagare, il creditore ammonta il tuo precedente due anni di straordinari pagare e divide per 24. Questo è il tuo stipendio straordinario di qualificazione.

Ancora una volta, se la paga extra diminuisce nel tempo, il creditore può scontarlo. E senza una storia di due anni di straordinario pagare, il creditore probabilmente non permetterà di rivendicare sulla vostra domanda di mutuo.

Quando guadagni un reddito da commissione (25% o più)

Quando guadagni almeno il 25% del tuo reddito da commissioni, il tuo reddito base è la media mensile degli ultimi 24 mesi di reddito.

Se hai meno di 24 mesi di reddito commissionato, il tuo creditore probabilmente non può usarlo per le qualifiche.

Ci sono delle eccezioni. Per esempio, se si lavora per la stessa azienda, facendo lo stesso lavoro, e guadagnare lo stesso reddito o meglio, un cambiamento nella vostra struttura retributiva da stipendio a completamente o parzialmente commissionato potrebbe non farti del male.

Devi fare l’argomento, tuttavia, e ottenere il vostro datore di lavoro per confermare questo.

Quando si è lavoratori autonomi

Quando si è lavoratori autonomi, istituti di credito ipotecario richiedono almeno due anni di reddito verificato. Quindi usano una forma complicata per determinare il tuo reddito “qualificante”. Ma capire che i ricavi lordi (prima delle detrazioni) non è la cifra che i creditori utilizzano quando si calcola il reddito di qualificazione.

Istituti di credito sono stati conosciuti per fare eccezioni su questa regola — in particolare, per i lavoratori autonomi di recente che hanno iniziato un’attività in un “campo correlato.”

Oggi non è raro che i dipendenti continuino a lavorare per la stessa azienda, passando allo status di “consulente”, che è il lavoro autonomo, ma ottenendo lo stesso o più reddito. Questi candidati possono probabilmente aggirare la regola di due anni.

Quali sono i tassi ipotecari di oggi?

Quando si acquista una casa per la prima volta, non si può avere l’esperienza di lavoro di un mutuatario stagionato, ma che non deve influenzare la capacità di ottenere mutuo ipotecario approvato.

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