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Inizia i benefici del governo prima e raccogli un beneficio mensile più piccolo, ma subito e per un tempo più lungo. Ritardare l’avvio e si riceve un beneficio mensile più grande, ma deve colmare il periodo di attesa con altre risorse.

Sapere quando iniziare non è sempre facile, e anche molti esperti finanziari offrono opinioni molto diverse. Alcuni pianificatori di pensionamento dicono di iniziare Canada Pension Plan (CPP)/Quebec Pension Plan (QPP) benefici non appena si va in pensione, anche se è l’età 60. Un recente rapporto del Canadian Institute of Actuaries raccomanda di rinviare l’inizio dei benefici CPP/QPP, anche all’età di 70 anni.*

Per aiutare a capire la situazione, ecco uno sguardo ai motivi principali per cui i canadesi scelgono di iniziare benefici prima, poi, o al momento tradizionale.

A partire prima di 65

Uno dei motivi per cui qualcuno può iniziare i benefici CPP/QPP prima dei 65 anni è semplicemente che si sono ritirati e hanno bisogno di soldi per soddisfare le esigenze di reddito di pensione. Un altro sta avendo una condizione medica o una malattia che causa preoccupazione per un’aspettativa di vita più breve della media, spingendo l’individuo a trarre vantaggio dai benefici ora.

Alcune persone scelgono di raccogliere i benefici CPP/QPP prima anche se hanno notevoli fonti di reddito da pensione. Sopravvivere ai loro risparmi non è un problema, quindi iniziano i benefici del governo ora, preservando più fondi che alla fine potrebbero andare alla prossima generazione.

Questo grafico utilizza $1.000 come importo mensile di età 65. Il beneficio mensile massimo per 2021 è $1,203.75. L’importo medio per i nuovi beneficiari era $689.17 (ottobre, 2020).**

Mensile CPP/QPP vantaggio quando prima di partire 65
60	61	62	63	64	65
$640	$712	$784	$856	$928	$1,000
i Canadesi che inizia il loro beneficio all’età di 60 ricevere il 36% in meno, se hanno iniziato a 65.

Rinvio a dopo 65

Una situazione chiara in cui qualcuno può scegliere di rinviare i benefici dopo 65 è se sta ancora lavorando a tempo pieno. Prima di tutto, non avranno bisogno di soldi extra. In secondo luogo, i benefici CPP/QPP aumentano il reddito e sono imponibili, quindi l’assunzione di benefici potrebbe comportare un morso fiscale più ampio.

Alcuni pensionati possono scegliere il differimento per ricevere una maggiore quantità di benefici totali nel tempo, contando sulla vita all’aspettativa di vita media o più a lungo. Con i loro primi anni ‘ 80, un pensionato che ha iniziato i benefici CPP/QPP a 70 accumulerebbe più benefici totali che se avessero iniziato a 65.

Mensile CPP/QPP beneficio quando il posticipo
65	66	67	68	69	70
$1,000	$1,084	$1,168	$1,252	$1,336	$1,420
i Canadesi che inizia il loro beneficio all’età di 70 ricevere il 42% in più rispetto a quando non ha iniziato a 65.

A partire da 65

Un pensionato può iniziare i benefici a 65 anni invece di differire perché contano sui fondi per sostenere il loro stile di vita pensionistico.

Ma anche se un pensionato ha le risorse per effettuare facilmente il differimento, può ancora decidere di iniziare i benefici CPP/QPP a 65 perché si sentono a disagio nel rifiutare anni di benefici. Prendi l’esempio del grafico sopra. Una persona che ha optato per benefits 1.000 al mese di benefici CPP/QPP all’età di 65 anni avrebbe ricevuto 6 60.000 all’età di 70 anni. Diciamo che hanno anche iniziato il beneficio per la sicurezza della vecchiaia (OAS) all’età di 65 anni (monthly 615,37 al mese a marzo, 2021), invece di rinviare l’OAS all’età di 70 anni. Quella persona, all’età di 70 anni, accumulerebbe benefici governativi di quasi $100.000.

Prendere la tua decisione

Come puoi vedere, ci sono vari motivi per cui può avere perfettamente senso iniziare i benefici del governo all’età di 60, 70 o qualsiasi età in mezzo. A volte si tratta di matematica, e altre volte è personale.

Vi invitiamo a parlare con noi quando è il momento per voi di scegliere. Spesso la decisione di temporizzazione comporta il coordinamento dei benefici del governo con il reddito di pensione che si ritira da fonti registrate e non registrate. Le implicazioni fiscali possono influenzare i tempi. Inoltre, possiamo discutere varie strategie di temporizzazione con voi. Ad esempio, se hai un coniuge, puoi potenzialmente scegliere quattro anni diversi per iniziare a ricevere benefici CPP/QPP e OAS.

Calcolo dei benefici

Puoi scegliere di ricevere i benefici CPP/QPP già a 60 anni o fino a 70 anni. Il beneficio mensile si basa sull’importo che hai diritto a ricevere all’età di 65 anni. Se inizi prima, l’importo del beneficio di 65 anni viene ridotto dello 0,6% per ogni mese prima dei 65 anni, con una diminuzione del 7,2% all’anno. Se differisci le prestazioni, l’importo dell’età 65 viene aumentato dello 0,7% per ogni mese dopo 65, con un aumento dell ‘ 8,4% all’anno.

Le prestazioni OAS iniziano normalmente a 65 anni, ma è possibile posticipare i pagamenti fino a 70 anni. Differendo, l’importo che avresti ricevuto a 65 è aumentato dello 0,6% ogni mese, un aumento del 7,2% all’anno. Questo è un aumento del 36% quando si rinvia all’età di 70 anni.