Mutui in Francia
A meno che tu non abbia già i risparmi o stia pianificando di liberare il capitale dalla tua casa nel Regno Unito per acquistare la tua proprietà in Francia, c’è una buona probabilità che tu abbia bisogno di garantire un mutuo per finanziare il tuo acquisto.
Se siete sul serio l’acquisto di proprietà in Francia e richiedono finanziamenti, si dovrebbe iniziare a organizzare il vostro mutuo francese quasi prima di fare qualsiasi altra cosa per consentire di procedere con fiducia nella consapevolezza di aver assicurato la finanza necessaria per acquistare una nuova casa.
La pianificazione in avanti all’inizio ti darà anche un’idea migliore di quanto puoi spendere per la tua proprietà francese e puoi calcolare le probabili implicazioni finanziarie future del tuo acquisto.
Lasciando il lato finanziario del vostro acquisto di proprietà francese fino alla fine potenzialmente vi lascerà in una posizione più debole, soprattutto se si deve raccogliere finanziamenti in fretta, che può significare che si finisce per essere in grado di garantire il miglior mutuo possibile al tasso di indebitamento più attraente.
Miranda John, international manager di SPF Private Clients, osservazioni: “In un mercato in miglioramento a volte i venditori non sono desiderosi di accettare un’offerta da qualcuno in cerca di finanziamenti, quindi è ragionevole avere una decisione completa prima di guardare alla proprietà.”
Condizioni di prestito ragionevoli
I rischi associati all’acquisto di immobili in Francia sono stati tradizionalmente sempre piuttosto bassi, in netto contrasto con l’attuale natura ad alto rischio dell’acquisto di immobili in alcuni altri paesi europei, grazie all’economia relativamente forte del paese, sostenuta dall’atteggiamento prudente della Francia nei confronti dei prestiti ipotecari.
I mutuatari ipotecari in Francia sono generalmente autorizzati a prendere in prestito solo un terzo del loro reddito mensile lordo totale, con restrizioni sui mutui massimi loan-to-value disponibili, e anche se ci sono istituti di credito disposti ad approvare le domande di mutuo da coloro che cercano di acquistare proprietà in Francia, lo faranno solo se le cifre si accumulano.
“Per i clienti senza reddito stabile comprovato ottenere finanziamenti può essere difficile”, afferma Miranda John. “Le banche vorrebbero idealmente un dipendente stipendiato che possiede una storia di lavoro con lo stesso datore di lavoro per almeno tre anni.”
Aggiunge: “Per gli acquirenti non residenti è piuttosto limitato in quanto molte banche al dettaglio prestano solo ai residenti francesi. Anche se ci sono meno istituti di credito sono abbastanza competitivi e tassi di interesse sono alcuni dei più bassi in Europa.”
Deposito
Per un mutuo francese, in genere è necessario un deposito minimo di almeno il 15% al 25% del prezzo di acquisto della proprietà, con tassi fissi o variabili.
“Il massimo per un prestito di rimborso è dell’ 85%, ma c’è solo un creditore che andrà così in alto”, commenta John. “Generalmente 80% è il più alto disponibile. Per un mutuo di soli interessi, 70% al 75% è il massimo.”
Rimborso o solo interessi?
Anche se i creditori francesi in genere offrono rimborso e solo interessi mutui, la maggior parte delle banche attualmente solo prestare mutui casa su una base di rimborso, il che significa che il debito deve essere pagato ogni mese per tutta la durata del mutuo.
“Solo l’interesse è piuttosto difficile da ottenere – richiede una sottoscrizione più onerosa e il cliente ha bisogno di risorse forti per qualificarsi”, aggiunge Miranda John.
Tasso fisso o variabile?
Un mutuo a tasso fisso offre generalmente maggiore sicurezza e rimborsi garantiti, ma ha un costo maggiore rispetto ai mutui a tasso variabile, che possono salire o scendere in base ai movimenti dei tassi di interesse di solito come una percentuale prestabilita.
I tassi variabili sono normalmente basati sul tasso Euribor a tre mesi o sui tassi Euribor a un anno, con un margine dell ‘ 1-3% per il creditore, a seconda della natura del prestito e delle caratteristiche del mutuatario. Ma vale la pena notare che in Francia, la maggior parte dei mutui sono concessi su una base di interesse fisso.
Se si opta per un mutuo a tasso variabile o a tasso fisso si dovrà normalmente pagare una carica di rimborso anticipato se si vuole pagare il mutuo prima o remortgage ad un nuovo affare. Ma le sanzioni di rimborso sono basse in Francia-in genere meno dell ‘ 1%.
Assicurazione
L’assicurazione edilizia è obbligatoria per tutte le persone che cercano di garantire un mutuo francese e il notaio è tenuto ad avere conferma di questo prima di completare su una proprietà. Alcune banche possono suggerire il proprio prodotto assicurativo, ma non possono insistere che tu prenda la loro copertura.
Assicurazione sulla vita di solito dipende dal loan-to-value del mutuo e il creditore. Per esempio, se si stanno prendendo in prestito inferiore al 50% loan-to-value potrebbe non essere necessario – un creditore sarà probabile che vi chiederà di firmare una dichiarazione. Altrimenti di solito è un requisito.
Attenzione
La vostra proprietà in Francia sarà a rischio se non tenere il passo rimborsi su un mutuo garantito su di esso. Essere sicuri di capire i rimborsi e può permetterseli prima di entrare in qualsiasi contratto di credito.
Continuare fino alla sezione 5: Pensionamento in Francia