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Quando penso di costruire la ricchezza della famiglia, i fondi fiduciari e le eredità sono le prime cose che mi vengono in mente. Che altro c’è?

Quando il dottor Jim Dahle contempla una dinastia di famiglia, ha molto più di trust e denaro ereditato in mente. Ci sono molte cose che si possono fare in vita per migliorare la ricchezza delle generazioni future.

Seguire i principi delineati di seguito, e si può essere sicuri di impostare le generazioni future con più soldi di quanto si aveva, e si spera, una migliore idea di cosa fare con esso. Tuttavia, c’è solo così tanto che puoi fare per assicurarti che lo usino saggiamente.

Fare soldi durare in molte generazioni successive è un compito molto più difficile, ma questo va oltre lo scopo di questo articolo. Vediamo cosa puoi fare per aiutare i tuoi figli e i loro. Questo post è stato originariamente pubblicato presso Il White Coat Investor.

Le famiglie sono fantastiche, specialmente quando possono lavorare insieme verso obiettivi comuni. In effetti, la capacità delle generazioni di lavorare insieme può essere una vera macchina che produce ricchezza.

Richiede una visione a lungo termine, eccellenti dinamiche familiari e un po ‘ di educazione e “ricchezza iniziale”, ma se fatto correttamente, può essere molto più potente di qualsiasi altro concetto di finanza personale.

Se le generazioni sono disposte a “coprirsi” a vicenda, possono aumentare la loro capacità di correre rischi, diminuire la loro necessità di costose soluzioni assicurative e diminuire gli interessi pagati. Vi faccio alcuni esempi.

11 Modi per costruire la ricchezza della famiglia attraverso le generazioni

#1 Gioventù BackStopping Retirement Savings

Nei decenni passati, non esisteva una cosa come la pensione. Le persone lavoravano fino a quando non potevano più, e poi i loro figli si prendevano cura di loro fino alla morte. O finché non li hanno portati fuori sul ghiaccio per morire. O quello che e’.

Ora che è apparentemente un peccato fare affidamento sui tuoi figli, le persone si sforzano molto di più nel sostenere se stessi nei loro anni di pensione. Ma poiché devono essere autosufficienti, non possono permettersi di correre rischi che altrimenti potrebbero.

Invece di investire in attività rischiose con un alto rendimento atteso, come azioni o immobili, gli anziani sono costretti a diversificare in obbligazioni, CDS e rendite immediate per assicurarsi di non rimanere a corto di denaro.

Tuttavia, se i loro figli potessero fornire l ‘ “assicurazione” contro di loro a corto di soldi, gli anziani potrebbero non solo avere un tasso di prelievo più elevato, ma potrebbero anche permettersi di prendere più rischio di mercato con il loro portafoglio.

Come fanno i bambini a fornire tale assicurazione? Semplicemente essendo disposti a lasciare che gli anziani vivono con loro o aiutare con le loro spese di soggiorno dai loro guadagni attuali. Un altro modo per aiutare sarebbe consentendo agli anziani di ritardare l’assunzione della sicurezza sociale fino all’età di 70 anni aiutando con le spese di soggiorno fino a quel momento.

#2 Pagare per il College / Case

Ora, diamo un’occhiata a un modo la vecchia generazione può aiutare la generazione più giovane. Uno dei decenni più costosi della vita sono gli anni ‘ 20.

Hai poca capacità di guadagno ma molte esigenze tra cui un’automobile, un’istruzione universitaria, forse un matrimonio e, soprattutto, una prima casa. A causa della mancanza di denaro e capacità di guadagno, i giovani finiscono per prendere in prestito una grande quantità di denaro per queste cose, e non sempre alle migliori condizioni possibili.

Più di questa roba che la vecchia generazione può pagare, meglio sarà la famiglia nel suo complesso. In realtà, è anche possibile che il debito per una generazione potrebbe essere il reddito per un altro.

Ci sono regole IRS su quanto interesse deve essere addebitato, ma quando combinato con assegni regalo, è relativamente facile fornire condizioni eccellenti sui prestiti familiari.

Immagina di essere senza debiti a 30 anni. Niente prestiti agli studenti. Nessun prestito auto. Nessun prestito con carta di credito. Niente mutuo. Si arriva nei vostri guadagni di picco anni e può immediatamente iniziare a risparmiare per la pensione e il college dei propri figli. Invece della famiglia che paga gli interessi, la famiglia sta guadagnando interessi.

#3 Approfittando dello Step-up In base

Uno dei più grandi doni da parte dell’IRS è lo step-up in base che i vostri eredi ottenere sui vostri beni alla tua morte. Una grande quantità di pianificazione immobiliare può essere fatto intorno a questa semplice regola.

Molte volte, se due (o tre) generazioni lavorano insieme, una famiglia può evitare di realizzare una plusvalenza e consentire che questo step-up si verifichi.

Ad esempio, il nonno ha bisogno di soldi e l’unico modo per ottenerlo è vendere la fattoria di famiglia. Quella vendita genererà una plusvalenza di million 2 milioni.

Sarebbe molto meglio per i bambini di fornire il nonno i soldi di cui ha bisogno fuori dei propri guadagni o risparmi e aspettare che lui a chiglia oltre a vendere la fattoria. Più soldi per ogni membro della famiglia. La stessa cosa può essere fatta con i portafogli azionari, la casa di famiglia o la cabina del lago.

#4 Regole regalo

La regola regalo è un modo fantastico per evitare di pagare le tasse immobiliari. In realtà, sembra sciocco per chiunque al di là del ridicolmente ricco di pagare mai le tasse immobiliari federali quando è così facile evitarli.

Immaginate una coppia di anziani con un problema fiscale immobiliare (un portafoglio in crescita > Million 10 milioni). Vogliono passare il maggior numero possibile di quel portafoglio ai loro eredi. Bene, quanto possono passare ogni anno?

Possono passare each 15K ciascuno a ciascuno dei loro eredi. Quindi supponiamo che abbiano 4 figli sposati, ognuno dei quali ha 4 figli sposati ognuno dei quali ha 4 figli non sposati. Questo è un totale di 104 eredi. $15K*2 * 104= Million 3,12 milioni all’anno che può essere legalmente spostato dal portafoglio agli eredi — immobiliare e imposta sul reddito libero.

#5 Che dire della tassa di salto di generazione?

Se mantieni i regali annuali a $15K o meno, l’esenzione dall’imposta immobiliare ($11,4 M a persona nel 2019) si applica anche alle tasse di generazione che saltano. Basta usare regali annuali per ridurre le dimensioni della tenuta.

In generale, se non vi è alcuna imposta immobiliare dovuta, non ci dovrebbe essere alcuna imposta di generazione-skipping dovuta. Tuttavia, tenere a mente la portabilità dell’esenzione fiscale immobiliare tra i coniugi non si estende alla tassa generazione-salto. Se siete una coppia è nella gamma $11 – 23M, incontrare un avvocato di pianificazione immobiliare nel vostro stato per qualche pianificazione speciale.

#6 Stretch Roth IRAs

Uno dei più grandi doni che si può essere lasciato è un Roth IRA. È ancora meglio se quel dono viene lasciato a qualcuno piuttosto giovane perché le distribuzioni minime richieste si basano sull’età dell’erede.

È possibile che un Roth IRA consenta un compounding esentasse per oltre 150 anni se fatto correttamente, almeno fino a quando/a meno che non venga approvato il SECURE Act in Congress of Fall 2019 che limiterà lo stiramento di Roth IRAs a soli 10 anni.

Al fine di massimizzare la ricchezza familiare, è meglio lasciare questi preziosi beni alla persona più giovane possibile. Mentre un tratto tradizionale IRA non è altrettanto bello (dal momento che le tasse sono dovute sui prelievi) può ancora consentire una crescita protetta dalle tasse per molti decenni aggiuntivi se lasciato all’erede giusto.

#7 Pagare per l’istruzione

Proprio come è meglio per l’alto percettore rivendicare il suo studente universitario come dipendente dalle sue tasse, quindi è meglio che le detrazioni fiscali siano concentrate in coloro che guadagnano di più. I crediti formativi sono molto più preziosi in questo modo. Quindi, la generazione ricca dovrebbe pagare il conto delle tasse scolastiche. Se non sono in grado di coprirlo veramente, la generazione più giovane può regalare loro la differenza.

Allo stesso modo, i genitori potrebbero non essere in grado di massimizzare i contributi 529 alla nascita di un bambino, ma i nonni potrebbero essere in grado di estendere il periodo di tempo in cui i beni crescono in modo protetto dalle tasse. Il risultato – meno tasse per tutti.

#8 Pianificazione immobiliare

Ci sono molti altri ottimi modi per passare denaro dalle generazioni più anziane a quelle più giovani,tra cui trust irrevocabili, trust spendaccioni, ecc.

Sarebbe il sogno di un pianificatore immobiliare avere più generazioni di persone che vanno d’accordo l’una con l’altra entrano nel suo ufficio e chiedono come meglio possono massimizzare i loro beni lavorando insieme.

#9 Protezione delle attività

Le attività possono anche essere protette dai creditori spostandole da quelle con il rischio più elevato a quelle con rischi inferiori. Molti documenti fanno già qualcosa di simile titolando le auto, la barca e la casa nel nome del coniuge.

Perché non lo fanno più persone? Perche ‘ non si fidano l’uno dell’altro. Superare questo ostacolo e tutti i tipi di cose sono possibili.

#10 Costi assicurativi ridotti

Più velocemente la prossima generazione diventa ricca, prima possono smettere di pagare per l’invalidità non necessaria e l’assicurazione sulla vita. Assicurazione longevità e premi assicurativi per l’assistenza a lungo termine possono anche essere salvati, costruendo ulteriormente la ricchezza familiare.

#11 Insegnare i principi finanziari

La cosa più importante che più generazioni possono fare per massimizzare la ricchezza familiare è trasmettere le conoscenze e i valori che hanno permesso a quella ricchezza di accumularsi in primo luogo.

La maggior parte di noi entra nei nostri 20 armati solo delle conoscenze finanziarie insegnate dagli esempi dei nostri genitori. Il tempo dedicato dedicato all’insegnamento dei principi finanziari, sia con l’esempio che con metodi più formali, può pagare dividendi incredibili.

Insegna ai tuoi figli a lavorare, guadagnare, risparmiare, investire, spendere e dare saggiamente e avrai fatto molto per aumentare e proteggere il gruzzolo della famiglia. Se ogni generazione si considera come amministratori della ricchezza familiare, incaricata di preservarla e coltivarla per la generazione successiva, solo il bene può venire da essa.