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Se sei in arretrati ipotecari, il tuo creditore ipotecario vorrà che tu li cancelli. Se non lo fai, il tuo creditore ipotecario inizierà l’azione giudiziaria. Questo è chiamato azione possesso e potrebbe portare a voi perdere la vostra casa.

Si potrebbe essere in grado di fermare il caso di andare in tribunale negoziando un accordo con il vostro creditore.

Anche se non è possibile impedire al caso di andare in tribunale, questo non significa necessariamente che perderai la tua casa.

La corte potrebbe accettare di concedere un ordine di possesso sospeso. Questo vi permetterà di rimanere nella vostra casa fino a quando si mantiene a un accordo per pagare gli arretrati.

Si potrebbe essere in grado di sostenere che il vostro creditore ha agito ingiustamente o irragionevolmente, o non ha seguito le procedure corrette. Questo potrebbe aiutare a ottenere un’azione giudiziaria ritardata o convincere il giudice a emettere un ordine di possesso sospeso invece di negoziare un accordo con il tuo creditore che potrebbe portare a te essere sfrattato da casa tua.

Le cose importanti da ricordare sono:

• è quasi mai troppo tardi per provare a trovare un accordo con il vostro prestatore, la negoziazione di un accordo con il vostro prestatore
• si può ottenere aiuti e consigli per affrontare con una richiesta di mutuo di mora
• se c’è un’udienza in tribunale, assicurati di andare a esso – potrebbe essere l’ultima occasione per evitare di perdere la vostra casa

In questa pagina puoi trovare:

• cosa succede quando un creditore ipotecario inizia l’azione della corte
• come si può cercare di evitare il caso di andare in tribunale
• che un creditore ipotecario deve fare prima di iniziare un’azione giudiziaria
• le decisioni che la corte può fare e su ciò che significa per voi
• come modificare una sentenza del tribunale dopo che è stato fatto

Che cosa il vostro prestatore deve fare prima di avviare un’azione giudiziaria

il Vostro prestatore di ipoteca non dovrebbe avviare un’azione giudiziaria contro di voi, senza seguire il Mutuo per la conduzione del Business (MCOB) norme previste dalla Finanziaria Condotta Autorità (FCA). Le regole dicono che il creditore ipotecario deve trattare abbastanza e vi darà una ragionevole possibilità di prendere accordi per pagare gli arretrati, se siete in grado di. Devono prendere in considerazione qualsiasi richiesta ragionevole da parte tua di cambiare quando o come paghi. Il tuo creditore ipotecario dovrebbe iniziare solo un’azione giudiziaria come ultima risorsa, se tutti gli altri tentativi di raccogliere gli arretrati non hanno ottenuto da nessuna parte.

Il creditore ipotecario deve seguire le regole FCA quando si tratta di arretrati di affitto – a meno che non hai preso il mutuo prima del 31 ottobre 2004.

Se il tuo creditore ipotecario non segue queste regole, puoi presentare reclamo al Financial Ombudsman Service.

Oltre a seguire le regole FCA, il creditore ipotecario dovrebbe passare attraverso alcune altre procedure prima di iniziare un’azione giudiziaria. Questi sono chiamati un protocollo pre-azione.

Protocollo pre-azione

Tu e il tuo creditore dovete seguire determinate procedure prima che il tuo creditore intraprenda qualsiasi azione giudiziaria – questo è chiamato protocollo pre-azione.

Se il tuo creditore ti porta in tribunale, deve completare una lista di controllo per confermare che hanno seguito il protocollo. Il creditore deve dare copie della lista di controllo a voi e il giudice.

Se non hanno completato una lista di controllo, devono fornire al tribunale una ragione chiara. L’esito del caso potrebbe essere influenzato se il tribunale non è soddisfatto con la ragione del vostro creditore. Ad esempio, si potrebbe usare questo per convincere il giudice non si dovrebbe avere a pagare i costi del creditore.

Cosa devi fare

Le cose principali che devi fare sono:

• resta in contatto con il tuo creditore
• agisci in modo equo e ragionevole con il tuo creditore
• prova a risolvere il pagamento dei tuoi arretrati

Cosa deve fare il tuo creditore

Secondo il protocollo, il tuo creditore deve darti informazioni sui tuoi diritti legali se manchi qualsiasi pagamento. Essi devono anche:

• dirà l’importo totale del arretrati

• dirvi quanto sia ancora a sinistra per pagare il mutuo di casa o il piano di acquisto, e se gli interessi o le spese sono stati, o saranno aggiunte

• dove appropriato, fornire i dettagli o un preventivo di interesse o spese che possono essere a pagamento per il mutuo di casa o il piano di acquisto

• dare informazioni sull’attuale rate mensili e gli importi versati per gli ultimi 2 anni

• dove appropriato, fornire le necessarie normative foglio informativo Nazionale per i Senzatetto Servizio di Consulenza/Rifugio/Cymru opuscolo su mutui arretrati

• cercare informazioni su di se l’immobile è occupato da un centro autorizzato di inquilino

• discutere con voi o il vostro rappresentante la causa di arretrati, la vostra situazione finanziaria e le proposte per il rimborso

• consigliamo di effettuare un primo contatto con il locale ente per l’edilizia popolare, e, ove opportuno, fare riferimento è la società indipendente di consulenza debito

• consentono un ragionevole periodo di tempo per prendere in considerazione una proposta di pagamento fatto da loro (anche dando abbastanza dettaglio per voi per capire come funziona e come si interesserà)

È possibile leggere il protocollo pre-azione in pieno su GOV.UK.

Il vostro prestatore deve prendere in considerazione qualsiasi richiesta ragionevole da voi per cambiare quando o come si paga.

Se si effettua un’offerta per rimborsare gli arretrati, il creditore ipotecario deve tornare a voi rapidamente con una risposta. Se rifiutano la tua offerta, devono farti sapere perché per iscritto entro 10 giorni lavorativi dall’offerta.

Il tuo creditore non dovrebbe iniziare un’azione giudiziaria mentre stai cercando di raggiungere un accordo.

Per ulteriori informazioni sul tentativo di raggiungere un accordo con il creditore ipotecario, vedere Trattare con il creditore ipotecario.

Se si effettua un accordo per rimborsare gli arretrati, ma non tenere ad esso, il creditore ipotecario inizierà l’azione giudiziaria. Ma dovrebbero dirvi per iscritto che hanno intenzione di farlo almeno 15 giorni lavorativi in anticipo.

Non ignorare le lettere dal vostro prestatore o loro avvocati. Se hai bisogno di aiuto per rispondere alle lettere del tuo creditore, parla con un consulente.

Quando il creditore ipotecario può ritardare l’avvio di azioni giudiziarie

Il protocollo di pre-azione dice che il tuo creditore dovrebbe considerare di evitare azioni giudiziarie se:

• fatto un reclamo per un assicuratore di sotto di un mutuo pagamento protezione politica, si prevede che l’assicuratore pagherà, e si può pagare un mutuo rata non coperti da assicurazione
• applicato per un Supporto per gli Interessi sul Mutuo (SMI) prestito o Universale di Credito (UC), di cui si prevede la appliation per essere di successo, e si può pagare a rate mutui non sono coperti dalla SMI o UC
• applicato al tuo locale coundil per i senzatetto di sostegno di prevenzione e si aspettano che fornirà il supporto
• difficoltà a pagare a causa di un altro specifico personali o finanziarie difficoltà e hai bisogno di tempo per ottenere gratuitamente indipendente di consulenza debito, o si dispone di un confermato appuntamento con un debito consulente
• prendere provvedimenti per vendere la vostra casa e pagare il mutuo – si dovrebbe ottenere consulenza finanziaria indipendente prima di fare questo
• si lamentano per il Financial Ombudsman Service (FOS) il modo in cui il creditore ipotecario ha trattato con i tuoi arretrati
• prenotato un appuntamento con un debito consulente e si prevede un miglioramento della situazione finanziaria nel prossimo futuro, ad esempio, un nuovo lavoro o un aumento del reddito da un inquilino

In base al protocollo, il creditore non dovrebbe avviare un reclamo possesso mentre si sta esplorando un accordo con loro. Questo potrebbe includere:

• l’estensione della durata del mutuo

• cambiando il tipo di mutuo

• di rinviare il pagamento degli interessi dovuti in virtù di mutuo

• la capitalizzazione di arretrati

• di fare uso di qualsiasi governo tolleranza iniziative in cui il creditore sceglie di partecipare

Se il creditore decide di avviare un’azione giudiziaria, comunque, dovrebbero dire che per iscritto.

Potresti essere in grado di ottenere un prestito SMI se ottieni benefici – controlla se puoi richiedere un prestito SMI.

Per ulteriori informazioni sulla vendita della tua casa per cancellare gli arretrati dei mutui, vedi Vendere la tua proprietà per cancellare i debiti ipotecari.

Il tuo creditore inizia l’azione giudiziaria

Prima che il tuo caso vada in udienza presso un tribunale, il tribunale stabilirà una data di revisione. Alla data di revisione, puoi:

• un appuntamento gratuito con un debito consigliere – in remoto o faccia a faccia

• si consiglia di cercare un accordo con il creditore, ad esempio, per impostare un pagamento mensile accordo a pagare il arretrati

La corte vi dirà quando il data di revisione è e come prenotare il tuo consiglio nomina.

Se il tuo creditore accetta un accordo, il tuo consulente del regime di dovere informerà il tribunale. Il giudice emetterà un ordine basato su questo accordo e non ci sarà un’udienza in tribunale.

Se il tuo creditore non accetta un accordo, il tribunale fisserà una data dell’udienza.

Puoi scoprire cosa succede quando il tuo creditore inizia l’azione legale e come sfidare il possesso.

Se c’è un’udienza

La decisione che il giudice prende durante o dopo un’udienza è chiamata sentenza. Il giudice può emettere una delle seguenti sentenze.

Aggiornare il caso

Un aggiornamento è quando il giudice mette il caso in attesa. Il caso potrebbe essere aggiornato per diversi motivi, tra cui:

• per consentire più tempo per fornire ulteriori informazioni
• per consentire il tempo per voi di fare un reclamo al Financial Ombudsman Service
• se il creditore non si accende all’udienza
• un generale rinvio senza data fissata un’altra udienza. Questo potrebbe accadere se hai pagato tutti i tuoi arretrati al momento dell’udienza. Se si cade in arretrati di nuovo, il creditore può avviare un procedimento da dove si era interrotto, piuttosto che iniziare dall’inizio

Il giudice potrebbe anche mettere il caso in attesa se entrambi:

• non sei stato in grado di ottenere consulenza legale a causa del coronavirus – ad esempio, eri in ospedale
• trasferirsi fuori casa causerebbe seri problemi a causa del coronavirus – ad esempio, non hai nessun altro posto dove stare dove puoi attenerti alle restrizioni del coronavirus

Gli aggiornamenti possono comportare più costi da pagare.

Respingere o strike out il caso

Se, dopo aver ascoltato tutte le prove, il giudice non è soddisfatto che il creditore ha dimostrato di avere il diritto di prendere possesso della vostra proprietà, si può respingere il caso. Se il caso è respinto, si può chiedere al giudice di fare un ordine che il creditore dovrebbe pagare le proprie spese legali.

Fare un ordine di possesso a titolo definitivo

Se il giudice fa un ordine di possesso a titolo definitivo, questo significa che il creditore è stato dato il permesso di prendere possesso della vostra proprietà. Si dovrà lasciare entro la data indicata nell’ordine.

Per ulteriori informazioni sugli ordini di possesso a titolo definitivo e cosa succede quando non si lascia entro la data sull’ordine vedere Sfratto per arretrati ipotecari.

Effettua un ordine di possesso sospeso

Se il giudice effettua un ordine di possesso sospeso, ciò significa che sarai in grado di rimanere nella tua casa finché ti attieni a un accordo per pagare gli arretrati. I termini dell’accordo saranno stabiliti nell’ordine. Avrete bisogno di pagare gli arretrati a un importo fisso a settimana o mese in cima al vostro pagamento ipotecario normale. Dovrai essere in grado di pagare tutti gli arretrati entro la fine del termine del mutuo.

Se non si attacca alla disposizione, il creditore può applicare al tribunale di sfrattarti. Se la corte è d’accordo, si otterrà un avviso di sfratto 14 giorni prima della data di sfratto.

Per ulteriori informazioni su ciò che il creditore può fare se non si attenga ai termini di un ordine di possesso sospeso, vedere Sfratto per arretrati ipotecari.

In alcuni casi, il giudice emetterà un ordine di possesso sospeso per darti il tempo di vendere la tua casa. Faranno solo questo se si può fare abbastanza dalla vendita per cancellare l’intero debito ipotecario. Questo include tutti i soldi che hai preso in prestito così come i tuoi arretrati.

Per ulteriori informazioni sulla vendita della vostra casa per cancellare gli arretrati dei mutui, vedere Sfratto per gli arretrati dei mutui.

Fai un giudizio di denaro

Oltre a un ordine di possesso, un giudizio di denaro può essere emesso dal giudice allo stesso tempo.

Un giudizio di denaro permette al creditore di tornare tutti i soldi dovuti sul mutuo senza dover prendere di nuovo in tribunale.

Ciò significa che se il tuo creditore ti sfratta e non è in grado di recuperare tutti i soldi che devi dalla vendita della proprietà, possono costringerti a fare la differenza. Non avranno bisogno di andare di nuovo in tribunale per farlo.

Se l’ordine di possesso è sospeso, anche il giudizio sul denaro verrà solitamente sospeso. Ciò significa che non entrerà in vigore a meno che non si attenga ai termini dell’ordine di possesso sospeso e il tuo creditore è autorizzato a sfrattarti.

Modifica di un ordine di possesso dopo l’udienza

Dopo l’udienza, potresti essere in grado di modificare l’ordine effettuato dal giudice. Potresti essere in grado di:

Ricorso contro l’ordine

Se ritieni che il giudice abbia sbagliato a fare un ordine di possesso, potresti essere in grado di appellarti a un tribunale superiore. Potresti essere in grado di farlo se pensi che le procedure corrette non siano state seguite, che la legge non sia stata applicata correttamente o che i fatti che il giudice ha usato per prendere una decisione all’udienza fossero sbagliati. C’è un limite di tempo di 21 giorni per applicare.

Se pensi di avere motivi per fare appello, dovresti ottenere una consulenza legale esperta.

Puoi trovare un avvocato sul sito web della Law Society.

Mettere da parte l’ordine

Si può essere in grado di applicare per mettere da parte l’ordine di possesso. Ad esempio, se hai avuto una buona ragione per non partecipare all’udienza e hai una difesa contro il reclamo.

Se pensi di avere motivi per mettere da parte l’ordine, dovresti ottenere una consulenza legale esperta.

Variare un ordine di possesso sospeso

Se il tribunale ha emesso un ordine di possesso sospeso, puoi richiedere di modificare (variare) i termini dell’ordine. Potresti voler variare i termini se, ad esempio, non puoi più permetterti di mantenere i pagamenti ordinati o la vendita della tua proprietà richiede più tempo di quanto il tribunale abbia permesso.

È possibile applicare per variare i termini dell’ordine sul modulo N244. È possibile scaricare il modulo N244 su GOV.UK o prenderne uno dal tribunale.

Ci sarà un’altra udienza. Dovresti partecipare all’udienza con prove a sostegno della tua domanda.

Per ulteriori informazioni sul tipo di prove che un tribunale potrebbe aver bisogno di vedere, vedere il tuo creditore ipotecario ti porta in tribunale – come prepararsi per l’udienza in tribunale.

Sospendere un ordine di possesso definitivo

Per informazioni sulla sospensione di un ordine di possesso definitivo, vedere Sfratto per arretrati ipotecari.

Costi

In casi di ipoteca, il creditore è di solito consentito in base al loro contratto di trasmettere tutti i loro costi di recupero a voi, il mutuatario. Non hanno bisogno di un ordine del tribunale per farlo.

I costi includono:

• spese processuali
• solicitors e barristers tasse e spese
• spese dei testimoni

I costi saranno aggiunti al tuo conto ipotecario per ogni udienza.

La corte potrebbe tuttavia disporre che alcune o tutte le spese non siano aggiunte. Potrebbero farlo se pensano che i costi siano irragionevoli o che il tuo creditore si sia comportato in modo irragionevole nell’avviare un procedimento di possesso. Ad esempio, se il creditore non ha seguito il protocollo di pre-azione.

La situazione potrebbe essere diversa se stai ricevendo assistenza legale. Il vostro avvocato sarà in grado di dirvi di più su questo. Puoi:

• controlla se puoi ottenere assistenza legale
• trova un avvocato sul sito Web della Law Society

Ulteriore aiuto

Ulteriori informazioni sugli arretrati dei mutui

Per ulteriori informazioni su come affrontare gli arretrati dei mutui puoi leggere:

• Come risolvere il tuo mutuo problemi
• il Vostro prestatore di ipoteca prende il tribunale – come prepararsi per l’udienza
• Sfratto per mutui arretrati

Nazionale Senzatetto Servizio di Consulenza

Vai a www.nhas.org.uk.

I Soldi del Servizio di Consulenza

Vai a www.moneyadviceservice.org.uk.

Financial Ombudsman Service

Se non sei felice con il modo in cui il vostro prestatore accordi con il vostro caso, si può fare un reclamo al Financial Ombudsman Service. Sarà necessario utilizzare la procedura di reclami interni del creditore ipotecario prima.

Consulenza finanziaria indipendente

Se hai arretrati ipotecari e stai pensando di vendere la tua casa per pagarli, dovresti ottenere una consulenza finanziaria indipendente. Le seguenti organizzazioni può aiutare a trovare un consulente finanziario indipendente:

Finanziaria Indipendente Promozioni (IFAP)

Sito web: www.unbiased.co.uk

Istituto di Pianificazione Finanziaria (IFP)

e-Mail: [email protected]
Sito web: www.financialplanning.org.regno Unito

Società di finanza personale (PFS)

E-mail: [email protected]
Sito web: www.findanadviser.org