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Nonostante più di due milioni di persone in Canada con seconde ipoteche, non molti comprendere appieno come funzionano seconde ipoteche. Questo articolo mira a rispondere alle ragioni per cui le persone li ottengono e come ottenerli. Ti aiuteremo anche a imparare i vantaggi e gli svantaggi di seconde ipoteche, e si spera, fornire informazioni per aiutarvi a prendere una decisione finanziaria informata.

Che cos’è un secondo mutuo?

Il primo prestito preso dai proprietari di abitazione per l’acquisto di una casa è chiamato un mutuo primario. Un secondo prestito acquisito per la stessa proprietà è chiamato un secondo mutuo.

Un secondo mutuo è concesso anche quando il mutuo primario deve ancora essere interamente pagato. L’importo prestabile dal secondo mutuo si basa sul patrimonio netto della casa acquistata attraverso il mutuo primario. Equità è il valore della vostra casa meno qualsiasi debito ipotecario e gravami. Equità è calcolato sottraendo il valore della vostra casa dal saldo residuo lasciato dal mutuo primario.

Ad esempio, se il valore della vostra casa è di $300.000, e avete ancora remaining 250.000 rimanente sul mutuo, il patrimonio netto nella vostra casa è di 5 50.000. Più alto è il vostro patrimonio netto, maggiori sono le possibilità di ottenere un secondo mutuo. Generalmente, il secondo importo del mutuo ipotecario è l ‘ 80% del valore stimato della vostra casa.

L’importo è di solito basato sul patrimonio netto della vostra casa. Si può essere permesso di prendere in prestito un importo specifico contro di esso e utilizzare il denaro per una spesa critica. Il vostro patrimonio netto casa aumenta quando si effettua pagamenti ipotecari regolari e se il valore della vostra casa aumenta. Di solito, i prestiti sono concessi quando sono garantiti dal patrimonio netto della vostra casa.

Se siete qualificati per ricevere un secondo mutuo, significa che si dovrebbe ottenere uno?

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Motivi comuni per ottenere un secondo mutuo

Alcuni motivi comuni per ottenere un secondo mutuo a Toronto includono:

• Per l’uso come un fondo di emergenza
• Per approfittare di un’opportunità di investimento
• pagare per il vostro bambino retta
• Per pagare di alto interesse debito della carta di credito
• pagare per lavori di ristrutturazione a casa, in tal modo l’aggiunta di una casa del valore finanziario
• per pagare le spese mediche
• di consolidamento del Debito
• Per l’acquisto di un auto
• pagare per il matrimonio spese
• Per pagare arretrati fiscali e mutui

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Quali sono i vantaggi di ottenere un secondo mutuo a Toronto?

L’acquisizione di una seconda ipoteca offre molti potenziali vantaggi. In genere un secondo prestito viene utilizzato per coprire una spesa immediata. Tali prestiti sono di solito apprezzati per la sua elevata quantità a causa di essere garantiti dalla vostra casa. I vantaggi di ottenere un secondo mutuo includono:

• Basso tasso di interesse rispetto ai tassi offerti dalle carte di credito/macchina di leasing/credito non garantita linee
• Miglioramento punteggio di credito, soprattutto quando il secondo prestito è utilizzato per il consolidamento del debito
• Più flessibile in termini di pagamento
• Si può avere la possibilità di pagare solo gli interessi, effettuare i pagamenti mensili inferiori
• Pagare il Canadese Mortgage and Housing Corporation (CSM) le tasse possono essere evitati
• È possibile utilizzare il denaro dalla seconda ipoteca per investire in un immobile in affitto. In questo modo converte l’interesse del prestito in una detrazione fiscale

Quali sono gli svantaggi di un secondo mutuo?

• Perdere la casa è un rischio con un secondo mutuo. Dal momento che la vostra casa è stata utilizzata come garanzia, il creditore potrebbe rientrare in possesso se di default sul pagamento del prestito
• Sanzioni si verificano con tutti i tipi di prestiti, e un secondo mutuo non fa eccezione. Preparati a essere penalizzato per mancati o ritardi nei pagamenti. Se possibile, trovare un secondo mutuo con poco, o almeno ragionevole, sanzioni
• Aspettatevi costi aggiuntivi come i costi di valutazione, tasse origination, e le tasse di controllo del credito
• Ammortamenti potrebbero estendersi a più di due decenni. Tuttavia, a seconda della struttura di un prestito, il rimborso potrebbe essere richiesto entro un anno.
• I tassi di interesse sono più alti rispetto a un mutuo primario

Come sapere se si qualificano per un secondo mutuo

Simile ad altri prestiti, qualificazione per un secondo mutuo richiede di soddisfare i criteri specifici stabiliti dai creditori. L’obiettivo di questi standard è quello di stabilire voi come un mutuatario privo di rischio che sarà in grado di effettuare pagamenti puntuali. Istituti di credito guardare fuori per i seguenti attributi con potenziali mutuatari secondo mutuo:

• Un punteggio di credito decente-Qualificazione per un secondo mutuo richiede potenziali mutuatari di avere un punteggio di credito di almeno 680. Quando il punteggio di credito è più alto, il tasso di interesse del prestito sarà inferiore
• Sufficiente home equity – finanziatori guardare fuori per i mutuatari con un minimo di 20% home equity. Istituti di credito valore questa percentuale specifica in modo che i loro rapporti loan-to-value a rimanere basso. Così facendo aiuta i creditori evitare rischi durante i casi in cui vi è un improvviso aumento del tasso di interesse o un calo del reddito.
• Reddito adeguato – Finanziatori vogliono assicurarsi che si sarà in grado di permettersi di effettuare pagamenti di prestito sul mutuo. Naturalmente, controlleranno il tuo stato finanziario.

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Quali sono i tipi di seconde ipoteche?

I due tipi principali di seconde ipoteche sono una linea di equità domestica di credito (HELOC) e un prestito di equità domestica. Come suggeriscono i loro nomi, entrambi consentono di prendere in prestito contro il vostro patrimonio netto.

Strutturalmente, l’acquisizione di un HELOC equivale all’acquisizione di una linea di credito al consumo. Hai la libertà di ritirare tanto o poco quanto vuoi, purché sia entro il limite approvato. Simile a una carta di credito, l’interesse viene addebitato solo sul denaro prelevato; nessun interesse viene addebitato sul limite di credito completo approvato. Se siete in grado di rimborsare l’importo preso in prestito, si può facilmente prendere in prestito di nuovo, a condizione che si è entro il limite di credito e si paga in tempo. Si differenzia da una carta di credito è che un HELOC permette di prendere in prestito un importo specifico contro equità della vostra casa. Usa la tua casa come garanzia.

Un prestito di equità domestica offre ai mutuatari una somma forfettaria di denaro con un tasso di interesse fisso. Il suo tasso di interesse è di solito superiore al tasso di interesse ipotecario primario. A differenza di un HELOC, dove l’interesse viene addebitato solo sull’importo specifico ritirato, l’interesse addebitato in un prestito di equità domestica è per l’importo totale del prestito. Tuttavia, il suo tasso è fisso, rendendo così più facile per voi per pianificare i pagamenti in modo coerente fino a quando l’intero importo è rimborsato.

La maggior parte dei mutuatari preferiscono un prestito di equità domestica a causa della somma forfettaria di mutuatari in contanti ricevono in anticipo. Simile al HELOC, la garanzia utilizzata per un prestito di equità domestica è la vostra casa.

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Si dovrebbe o non si dovrebbe ottenere un secondo mutuo?

In sintesi, prima di impegnarsi a ottenere un secondo mutuo, chiedetevi se potete permettervi uno. Ottenere un secondo mutuo è allettante. Ti dà accesso a un pool di denaro che potrebbe non essere in grado di acquisire altrimenti. Ma vuoi essere cauto che non ti stai preparando per una trappola finanziaria. Si consiglia di rimanere prudenti quando si decide di ottenere un secondo mutuo.

Prima di applicare per uno, è meglio ridurre qualsiasi del vostro debito esistente. Non servirà il vostro interesse a pagare per numerosi prestiti. In questo modo si esaurirà-finanziariamente, fisicamente, ed emotivamente. Per quanto possibile, spendere in modo responsabile e budget saggiamente.

Ottenere un secondo mutuo significa che si sta assumendo un altro debito. Si tratta di un add-on per il mutuo primario si sta già pagando. Sei in grado di effettuare pagamenti per entrambi senza sentirsi sopraffatti? Se si risponde ‘ sì ‘ perché si prevede di utilizzare i fondi per costruire ulteriormente la vostra ricchezza, è molto probabile che prendere la decisione giusta. Ma se si prevede di utilizzare il secondo mutuo semplicemente per avere soldi da spendere, vi consiglio di pensarci due volte.

Vi suggerisco di vivere per due o tre mesi all’interno di un bilancio che incorpora il pagamento di un secondo mutuo. Così facendo è un modo per sapere se si può sopravvivere finanziariamente mentre si paga per un secondo mutuo. La tua capacità di vivere in un comfort relativo entro quel tempo è un indicatore realistico che puoi permetterti. Ricordare: La vostra incapacità di effettuare pagamenti regolari potrebbe portare alla preclusione della vostra casa.

Considera anche se c’è un altro modo per acquisire fondi oltre a ottenere un secondo mutuo. Se stai cercando di rinnovare la vostra casa, si può tenere fuori fino a quando hai salvato sufficientemente per permettersi il suo costo. Un leggero ritardo nei vostri piani potrebbe anche significare salvare se stessi dal rischio di perdere la vostra casa se nel caso in cui non si riesce a pagare.

Se finalmente si decide di ottenere un secondo mutuo, confrontare le offerte di vari istituti di credito. Prendere nota delle differenze nei tassi di interesse. Determinare i termini specifici del prestito. Si può scegliere di applicare tramite il creditore ipotecario corrente o cercare i servizi di un broker.

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Essenzialmente, un secondo mutuo se si aggiunge più debito al debito corrente. Prima di firmare per uno, assicuratevi di conoscere i vantaggi e gli svantaggi. È inoltre necessario essere pronti ad affrontare i rischi e le conseguenze derivanti da avere un secondo prestito. Tieniti informato sui dettagli di acquisizione di un secondo mutuo. Inoltre, essere molto consapevoli delle vostre capacità finanziarie e limitazioni. In questo modo vi aiuterà a prendere una decisione che è meglio per voi e la sopravvivenza finanziaria dei vostri cari.

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