Che cosa è un 401(k) Partita datore di lavoro?
Ultimo aggiornamento: dicembre 20, 2021
IN EVIDENZA
- Una partita datore di lavoro fa una differenza significativa nel risparmio di pensione nel tempo.
- Solo il 5% di tutti i piani 401(k) non fornisce una corrispondenza del datore di lavoro.
- 65% di 401 (k) i partecipanti al piano contribuiscono almeno abbastanza per qualificarsi per la partita massima datore di lavoro disponibile.
Non tutti i piani 401(k) sono gli stessi, quindi come puoi sapere se ne hai uno buono?
Ci sono una serie di caratteristiche che fanno la differenza nella qualità di 401(k) piani – tutto, dai menu di investimento per le tasse a strumenti di pianificazione pensionistica.
Tuttavia, nessun elemento di un piano 401(k) fa una differenza immediata quanto il contributo del datore di lavoro.
Il contributo del datore di lavoro è la quantità di denaro che il datore di lavoro mette nel piano per tuo conto. In alcuni casi, il datore di lavoro non contribuisce nulla; in altri casi, i contributi del datore di lavoro sono abbastanza generosi. La seguente discussione ti aiuterà a valutare quanto sia generoso il tuo piano 401(k) e come questo dovrebbe influenzare la tua partecipazione al piano.
Contributi del datore di lavoro ai piani 401(k): come funzionano?
In generale, i piani 401(k) dipendono principalmente dal denaro messo in loro dai lavoratori stessi. Si può scegliere di rinviare una parte del vostro salario al piano, fino a certi limiti.
In cambio, si riceve una detrazione fiscale immediata più la crescita degli investimenti esentasse, anche se alla fine si dovrà pagare le tasse sul denaro quando si ritira dal piano in pensione.
Contributi corrispondenti e non corrispondenti
I contributi del datore di lavoro addolciscono il piatto. Questo è il denaro che il tuo datore di lavoro prende in considerazione per il piano 401 (k) a tuo nome. Questi contributi possono essere corrispondenti o non corrispondenti.
Un contributo non corrispondente significa che il datore di lavoro contribuisce al saldo 401(k) indipendentemente dal fatto che tu diriga o meno uno dei tuoi salari nel piano.
Un contributo corrispondente significa che il datore di lavoro contribuisce solo una parte di ciò che si mette nel piano. Il contributo del datore di lavoro si basa su una percentuale del tuo contributo. Queste partite sono spesso limitate, il che significa che si applicano solo fino a una certa quantità del tuo stipendio.
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Esempio: Supponiamo di fare 5 50.000 all’anno e il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza del 50% sui contributi fino al 5% del tuo stipendio. Se si sceglie di dirigere il 4% del vostro stipendio, o $2.000 all’anno del vostro reddito $50.000, il vostro datore di lavoro sarà calci a metà tanto in cima al vostro contributo — 2%, o $1.000 all’anno. Tuttavia, in questo esempio, se hai indirizzato il 6% del tuo stipendio nel piano, il datore di lavoro ti darebbe solo una corrispondenza del 50% sul 5% della tua paga, a causa del limite del 5% sui contributi corrispondenti. Quindi, in questo caso, il tuo contributo sarebbe il 6% del tuo reddito di $50.000 (o $3.000). La corrispondenza datore di lavoro sarebbe la metà del 5% massimo ammissibile per i contributi corrispondenti. Sarebbe 2.5% del tuo income 50.000 reddito (o $1.250). La tabella seguente mostra come vari livelli di contributi dei dipendenti influenzerebbero la corrispondenza del datore di lavoro in una situazione in cui il datore di lavoro corrispondeva alla metà del contributo dei dipendenti fino a un massimo di un contributo del 5%. |
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| Stipendio Annuo | Dipendente Contributo % | il Contributo dei lavoratori | Datore di lavoro di corrispondere % | Datore di lavoro di corrispondere | Contributo Combinato |
| $ 50,000 | 1% | $ 500 | 50% | $ 250 | $ 750 |
| $ 50,000 | 2% | $ 1,000 | 50% | $ 500 | $ 1,500 |
| $ 50,000 | 3% | $ 1,500 | 50% | $ 750 | $ 2,250 |
| $ 50,000 | 4% | $ 2,000 | 50% | $ 1,000 | $ 3,000 |
| $ 50,000 | 5% | $ 2,500 | 50% | $ 1,250 | $ 3,750 |
| $ 50,000 | 6% | $ 3,000 | 50% | $ 1,250 | $ 4,250 |
| $ 50,000 | 7% | $ 3,500 | 50% | $ 1,250 | $ 4,750 |
| $ 50,000 | 8% | $ 4,000 | 50% | $ 1,250 | $ 5,250 |
La maggior parte dei datori di lavoro corrispondono 401 (k) Contributi?
Ci sono diverse variabili da guardare quando si cerca di capire se un piano 401(k) è generoso o meno:
- Il datore di lavoro contribuisce a qualcosa?
- È un contributo corrispondente o non corrispondente?
- Quanto del vostro contributo è abbinato?
- La partita è limitata?
Inizia con la domanda forse più semplice: dovresti aspettarti che il tuo datore di lavoro contribuisca a qualcosa?
La risposta è sì.
Secondo Vanguard(un importante fornitore di piani 401 (k)), il 51% di tutti i piani fornisce solo contributi corrispondenti e un altro 34% fornisce sia contributi corrispondenti che non corrispondenti.
In quest’ultimo scenario, il datore di lavoro contribuirà qualcosa a vostro nome, non importa quale – ma è possibile aumentare tale contributo se si indirizza parte del vostro stipendio nel piano 401(k) per guadagnare una partita pure.
In totale, l ‘ 85% dei piani 401(k) fornisce una qualche forma di contributi corrispondenti. Un altro 10% dei piani fornisce solo contributi non corrispondenti.
Ciò che tutto questo aggiunge è che solo il 5% dei piani 401(k) non fornisce alcuna forma di contributo del datore di lavoro. Se siete in uno di quelli, siete in uno dei meno generosi 401(k) piani intorno.
Che cosa è un buon 401 (k) partita?
Se il tuo datore di lavoro apporta contributi non corrispondenti, sei davvero in anticipo sul gioco: sono soldi extra che ottieni finché sei idoneo per il piano.
Quando si tratta di contributi corrispondenti, però, l’importo che si ottiene dal vostro datore di lavoro dipende da quanto si mette nel piano.
Che cosa è un buon contributo di corrispondenza 401 (k)?
Ci sono molte varietà di formule di corrispondenza là fuori, oltre ad alcuni datori di lavoro calci in contributi non corrispondenti pure. Una formula di corrispondenza comune è per i datori di lavoro di contribuire 50 centesimi per ogni dollaro che il dipendente mette nel piano, di solito fino a un certo massimo.
Secondo Vanguard, la formula di corrispondenza più comune è il 50% del primo 6% dello stipendio che un dipendente contribuisce. Tuttavia, molte formule di corrispondenza sono più generose di quella, sia in termini di dimensione della partita e il livello del tappo.
Un modo per guardare a questo (per misurare quanto un partecipante al piano 401(k) può uscire dal proprio datore di lavoro) è chiedere quanto quel partecipante deve mettere nel piano per ottenere il massimo contributo del datore di lavoro.
Secondo Vanguard, il valore medio del contributo potenziale massimo del datore di lavoro è del 4,3%. La media di un partecipante 401(k) deve contribuire a ottenere la corrispondenza massima del datore di lavoro è 7.4% dei salari.
Sulla base di tutte queste cifre, se il datore di lavoro fornisce una corrispondenza superiore al 50% o un contributo potenziale massimo superiore a 4.3% dei tuoi salari, dovresti considerare di avere un piano 401(k) piuttosto generoso.
Perché una corrispondenza datore di lavoro è così importante
I dettagli dei programmi di corrispondenza datore di lavoro fanno la differenza.
Considera due dipendenti: Jane e Jack. Ciascuno fa $50.000 e contribuisce 6% di che ogni anno per la loro azienda 401 (k) piano. Ciascuno di essi guadagna rendimenti di investimento simili del 5% all’anno. Tuttavia, il datore di lavoro di Jane ha una corrispondenza del 50%, mentre quello di Jack non ne ha.
Alla fine di 20 anni, Jane avrebbe accumulato $152,517 nel suo piano 401(k) e il saldo di Jack varrebbe less 50,839 in meno, a $101,678.
Ricordate, entrambi hanno contribuito gli stessi importi annuali e guadagnato gli stessi rendimenti degli investimenti, ma l’esistenza di una partita datore di lavoro ha fatto una differenza significativa nei loro risparmi per la pensione.
Come questo dovrebbe avere un impatto sulla strategia di differimento 401(k)
Lo scopo di una partita datore di lavoro è quello di convincere i dipendenti a contribuire ai loro piani 401(k). Le cifre di Vanguard suggeriscono che questo è un discreto successo: il 65% dei partecipanti al piano 401 (k) contribuisce almeno abbastanza per qualificarsi per la partita massima del datore di lavoro disponibile dai loro piani.
Il rovescio della medaglia, però, è che questo significa che oltre un terzo dei partecipanti al piano non stanno contribuendo abbastanza per massimizzare il denaro che potrebbero ottenere dai loro datori di lavoro.
Come sfruttare appieno un 401 (k) partita e costruire risparmi per la pensione:
- Contribuisci abbastanza per qualificarti per la partita massima del tuo datore di lavoro
Il tuo obiettivo minimo come partecipante al piano 401(k) dovrebbe essere quello di assicurarti di non lasciare alcun dollaro del datore di lavoro sul tavolo. Scopri qual è la massima corrispondenza datore di lavoro sul vostro piano è, e assicuratevi di contribuire abbastanza per qualificarsi per quella partita.
- Raggiungere il contributo massimo consentito all’anno (2020: $19.500, sotto i 50 anni / $26.000, età 50 e superiori)
Oltre a ciò, tuttavia, molto probabilmente ci sarebbero ancora vantaggi fiscali e benefici di risparmio pensionistico da avere contribuendo più del necessario per qualificarsi per la partita piena del datore di lavoro. Secondo Vanguard, il 47% dei dipendenti lo fa, apportando contributi che vanno oltre ciò che è necessario per qualificarsi per la piena corrispondenza del datore di lavoro disponibile.
Nella maggior parte dei casi, puoi contribuire fino a $19.500 a un piano 401(k) per il 2020 (e fino a $26.000 se hai 50 anni o più). Le probabilità sono che questo è ben al di sopra di ciò che è necessario contribuire a massimizzare la vostra partita datore di lavoro, ma il vostro obiettivo dovrebbe essere quello di avvicinarsi a questo limite il più possibile. In questo modo migliorerà il vostro risparmio fiscale e costruire il vostro gruzzolo pensionamento più rapidamente — e il vostro partner datore di lavoro dovrebbe aiutare pure.
Infine, ricorda che il tuo piano 401(k) non è l’unica opzione per i risparmi per la pensione.
Se si raggiunge il massimo IRS per 401 (k) contributi, ci sono ancora altri modi-da conti di risparmio di salute al netto delle imposte di risparmio-che si può costruire un gruzzolo più grande.
Glossario:
| Termine | Definizione |
| Datore di lavoro contributo | La quantità di denaro il vostro datore di lavoro mette nel piano per vostro conto. |
| Contributo non corrispondente | Un contributo non corrispondente significa che il datore di lavoro contribuisce al saldo 401(k) indipendentemente dal fatto che tu diriga o meno uno dei tuoi salari nel piano. |
| Contributo corrispondente | Il datore di lavoro contribuisce solo una parte di ciò che si mette nel piano.
Il contributo del datore di lavoro si basa su una percentuale del tuo contributo e queste partite sono spesso limitate (il che significa che si applicano solo fino a un certo importo del tuo stipendio). |