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Quando l’anno solare volge al termine, molti canadesi sono inondati con consigli, gratuiti e in altro modo, su cosa fare con il loro piano di risparmio pensionistico registrato (RRSP). Gennaio segna una linea nebulosa nei contributi. È l’ultima possibilità per i contributi registrati education savings plan (RESP) ed è anche considerato il momento di massimizzare qualsiasi spazio rimanente sul tuo RRSP regolare, impostando il finanziamento (prendendo un prestito) o trasferendo il reddito disponibile sul tuo conto RRSP (utilizzando contanti).

Il limite morbido di gennaio è presto seguito dalla linea assoluta di marzo 1, il giorno in cui il tuo anno fiscale si ripristina per quanto riguarda i tuoi contributi RRSP. In questo articolo, vedremo alcuni dei problemi che circondano i contributi RRSP.

Pagare il debito o il risparmio per la pensione?

Anche se la maggior parte delle informazioni popolari su RRSP fanno sembrare che si dovrebbe iniziare uno subito dopo che il medico si libera dal grembo materno, ora è un buon momento come qualsiasi. Il RRSP è spesso descritto come il miglior programma creato dal governo per aiutare i cittadini nella preparazione per la pensione. Se siete nati dopo il 1970, tuttavia, c’è una buona probabilità che sarà l’unico programma di governo quando arriva il momento per voi di andare in pensione.

Il modo migliore per avviare un RRSP è con contributi regolari. Si tratta di prelievi automatici che è possibile impostare per subito dopo il giorno di paga in modo che non si è mai tentati di saltare un mese.

C’è confusione sul fatto che valga la pena avviare un RRSP mentre è ancora a causa di prestiti al consumo (linee di credito, carte di credito, prestiti auto, ecc.). Dal punto di vista dei numeri, è sempre più finanziariamente sano pagare il debito prima perché il servizio del debito ha un tasso di rendimento garantito in aumento del reddito disponibile come il debito è ridotto, mentre investire di qualsiasi tipo comporta il rischio.

Pagare il mutuo o l’aggiunta al RRSP?

Mutui e prestiti agli studenti rientrano nella zona grigia del debito quando si tratta di RRSP. Questi debiti sono di solito a lungo termine e basso interesse. Prestiti agli studenti anche portare una detrazione fiscale se stessi.

Ancora una volta, dal punto di vista dei numeri, quando si è giovani, pagare il mutuo dovrebbe avere la priorità sulla maggior parte degli investimenti. Pagare giù il mutuo più veloce ora vi farà risparmiare un sacco di pagamenti di interessi in futuro. Come tale, il mutuo dovrebbe avere la priorità, grazie al rendimento garantito si guadagna in risparmio di interessi.

Questo è un fatto che la maggior parte delle persone trova sgradevole per ragioni al di fuori dei numeri. C’è un senso di sicurezza futura che viene da maxing il vostro RRSP ogni anno, indipendentemente dal fatto che si stanno facendo soldi in esso o no.

Questo desiderio di bilanciare la responsabilità ipotecaria con il vantaggio psicologico di investire per la pensione ha portato a molte strategie fiscali diverse. Uno dei più popolari è il sistema di maxing fuori il vostro piano di risparmio di pensione e utilizzando il rimborso delle tasse per effettuare un pagamento extra sul mutuo. Ti tiene in debito più a lungo che se hai semplicemente usato i soldi contro il tuo mutuo invece del limite RRSP, ma bilancia le necessità finanziarie e psicologiche.

Non c’è niente di sbagliato nell’investire per la pensione mentre paghi il mutuo. Così facendo è molto meglio che accumulare debito dei consumatori, mentre pagando il mutuo. Se si decide di andare tutti fuori sul vostro mutuo, si dovrà ancora passare più tardi e andare tutti fuori sul vostro RRSP una volta che il mutuo è pagato. Non si può imbrogliare e fare conteggio gestione del debito per la pianificazione della pensione o viceversa, ma i due sono interconnessi. Alla fine, questa decisione probabilmente si riduce a una scelta personale.

Aggiunta di debito per aumentare il tuo RRSP

Dovresti prendere in prestito denaro per massimizzare il tuo RRSP? Generalmente, no. Tuttavia, se siete come la stragrande maggioranza dei nordamericani, hai preso in prestito per comprare una macchina, mobili, una TV, o per fare qualcosa di molto più finanziariamente poco saggio che al massimo il vostro contributo annuale. Se il tuo RRSP è il tuo unico veicolo di investimento, allora è meglio prendere in prestito al massimo e pagare in contanti per qualcosa—un’auto, una TV, ecc.- che intendevi usare i fondi presi in prestito per comprare.

I prestiti RRSP sono di interesse inferiore ma non deducibili dalle tasse. Se hai investimenti al di fuori del tuo RRSP, potrebbe essere meglio massimizzare il tuo RRSP con i fondi disponibili e quindi prendere in prestito per gli altri conti di investimento. Prendere in prestito per investire in conti non RRSP si tradurrà in un’altra detrazione fiscale per gli interessi sul prestito che hai usato per investire. Questa è una strategia eccellente, ma i rendimenti finali dipendono dalla tua competenza come investitore, indipendentemente dal fatto che il prestito sia deducibile dalle tasse. Fondamentalmente, l’obiettivo è quello di ridurre al minimo tutto il debito, in particolare ad alto interesse, debito non deducibile.

Dovresti prendere in prestito per avviare il tuo RRSP? Dipende tanto dalla personalità quanto dalla tua età. Se siete nel vostro 20s o 30s, occupano una fascia di imposta elevata, e sono un povero risparmiatore, ma un debitore diligente, allora può essere utile nel lungo periodo. Può essere il modo più indolore per aumentare la vostra sicurezza finanziaria. Le deduzioni e il composto a lungo termine che si spera di godere sul vostro denaro generalmente superano l’onere dei pagamenti di interessi in questo caso.

Le banche si rivolgono a questa strategia con termini di prestito molto ragionevoli quando i fondi saranno utilizzati in un RRSP. Se non si adatta alla categoria di cui sopra, però, è meglio seguire il percorso lento e costante dei trasferimenti regolari e automatici.

La linea di fondo

Ricorda che il consulente bancario che potrebbe spingere per te a prendere in prestito sta assicurando un ritorno sicuro per la sua istituzione, non per te. Un prestito di contributo RRSP è il tipo più dolce di prestito per una banca perché di solito offre buoni rendimenti a breve termine con un minor rischio di default rispetto alla maggior parte dei prestiti.

Allo stesso tempo, la prospettiva di soli numeri è molto limitante alla finanza personale nel suo complesso. Forse c’è qualcuno che vive una vita di perfetta razionalità finanziaria, ma è dubbio.

La verità è che, come quest’anno si snoda verso il basso, l’unico esperto RRSP si può dipendere da te stesso. Sai meglio di chiunque altro se l’aggiunta di più debito per ottenere una pausa fiscale più grande sta per adattarsi al vostro piano finanziario.