• Articles
• admin

mennyi munkatörténetre van szüksége egy ház megvásárlásához?

amikor alkalmazni a jelzálog, a hitelező azt akarja tudni, hogy akkor és visszafizetni a kölcsönt. A hitelminősítés a visszafizetési hajlandóságot jelenti. A jövedelme a visszafizetés képességét jelenti.

ez az oka annak, hogy a foglalkoztatás olyan nagy szerepet játszik a jelzálog-igénylési folyamatban.

Underwriters nézd meg a munkahelyeket, amit már a múltban, a munka(ke) t tart ma, és a munkát lehet tartani a jövőben. Biztosak akarnak lenni abban, hogy van terved a karrieredre — és hogy a terved működik.

ne feledje, hogy általában az első lakásvásárló hiányzik a tapasztalt lakásvásárló foglalkoztatási mélységéből. Az első alkalommal otthon vevő lehet friss ki főiskolai vagy doktori iskola, vagy lehet, hogy csak egy-két év az ő karrierje.

a kétéves szabály

ez jellemző a hitelezők, hogy fontolja meg az elmúlt két évben a foglalkoztatás. Ez nem azt jelenti, hogy az elmúlt két évben hagyományosan alkalmazottnak kellett lennie.

természetesen vannak az igazán egyszerű esetek.

például, ha személyzeti könyvelő volt a szoftveriparban, és munkahelyet váltott, hogy személyzeti könyvelő legyen az orvosi területen, ezt a hitelező elfogadható oldalirányú lépésnek tekintené.

Aztán ott vannak a szokatlan, de elfogadható történetek.

tegyük fel, hogy az elmúlt négy évben számviteli diplomát töltött, és nyáron néhány ideiglenes számviteli munkát dolgozott. A diploma megszerzése után teljes munkaidős számviteli pozíciót kapott.

az a tény, hogy csak egy évig teljes munkaidőben dolgozott, valószínűleg nem fogja ártani a jelzálog-jóváhagyási esélyeit.

a tízéves foglalkoztatási előzmények azonban nem segítenek, ha egy évet könyvelőként töltött, pár évig bartendingre váltott, majd többszintű marketing koncertet indított. Ön személyi edző, hat hónapja dolgozik a szakmában, és ez nem megbízható eredmény.

általában a hitelező csak azt akarja, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a háztartás jövedelme stabil, és legalább három évig tart.

mennyi ideig kell a munkát, hogy jogosultak legyenek a jelzálog?

mint sok dolog a jelzáloghitelezés, a válasz: “ez attól függ.”

például különböző követelmények vonatkoznak a hagyományos (például a Fannie Mae) és a kormány által támogatott hitelekre (például az FHA).

valójában a munkatörténete miatt dönthet úgy, hogy megváltoztatja a hiteltípusokat. Például, szerzés egy FHA kölcsön kevesebb, mint két éve a foglalkoztatás könnyebb, mint jogosult egy másik hitel típusát.

az alábbiakban bemutatjuk, hogy az egyes hiteltípusok milyen bontást igényelnek.

hagyományos hitelek kevesebb, mint két éve foglalkoztatás

két év foglalkoztatási történelem ajánlott szerint Fannie Mae, a vezető megfelelő hitel szabályalkotó ügynökség. (Freddie Mac, a másik jelzálog szabály-beállító, nagyon hasonló irányelveket.)

ugyanakkor azt is mondja, hogy kevesebb, mint két év elfogadható, feltéve, hogy a kérelmező profilja “pozitív tényezőket” mutat a rövidebb jövedelemelőzmények kompenzálására.

mik ezek a tényezők? Az oktatás nagyszerű. Például négyéves diplomája van azon a területen, ahol most dolgozik. Ez az oktatás szinte mindig munkatörténetnek számít. Az új fokozatoknak általában nincs problémájuk a minősítéssel egy vadonatúj munka ellenére.

ha nemrégiben munkahelyet és mezőt váltott, próbálja meg összekapcsolni őket egy nagyszerű magyarázó levéllel. Mutasson be egy esetet, miért ez az új munka csak az előző folytatása. Milyen készségeket építettél ott, amelyeket most használsz?

ne feledje, hogy a fentiek csak a fizetett, teljes munkaidős munkára vonatkoznak. Valószínűleg legalább két év megbízható jövedelemre lesz szüksége, ha elsősorban bónuszokat, túlórákat, jutalékot vagy önfoglalkoztatási jövedelmet keres. És ha egy második, részmunkaidős munkát vállal az extra keresetért, akkor kétéves történelemre van szüksége a hitelezők számára, hogy fontolja meg.

FHA hitelek kevesebb, mint két éve a foglalkoztatás

FHA enyhébb a munka történetét. Iránymutatásai kimondják, hogy a jelenlegi helyzetben a korábbi történelem nem szükséges. A hitelezőnek azonban dokumentálnia kell a korábbi foglalkoztatás, az iskolai végzettség vagy a katonai szolgálat két évét, és meg kell magyaráznia az esetleges hiányosságokat.

ha kiterjesztett rés van jelen, a kérelmezőt hat hónapig kell alkalmazni a jelenlegi állásban, plusz kétéves munkatörténetet kell mutatnia a rés előtt.

az FHA hitelező megvizsgálja a folyamatos foglalkoztatás valószínűségét. Ez azt jelenti, hogy ellenőrizni kell a múltbeli munkát vagy az oktatás történetét.

FHA hitelezők szeretné látni, hogy képzett a jelenlegi helyzetben, és hogy valószínűleg továbbra is ebben a helyzetben, vagy egy jobbat a jövőben.

ne aggódjon, ha az elmúlt két évben gyakran váltott munkahelyet. Ez elfogadható mindaddig, amíg minden munkahelyváltás előrelépést jelentett a karrierjében.

írj egy levelet, amelyben elmagyarázod, hogy minden egyes lépés hogyan járult hozzá a helyzetedhez — több pénz, több felelősség, több lehetőséggel rendelkező vállalat.

mint más hiteltípusoknál, az FHA-nak kétéves dokumentált története van a túlóráról, a bónuszról és az egyéb változó jövedelemről.

VA kölcsön foglalkoztatási előzmények követelmények

VA hitelek lehetővé teszik, hogy jogosultak kevesebb, mint két év foglalkoztatás. A hitelező dokumentálja a munkatörténetét, és kéri a vonatkozó iskolai vagy katonai szolgálat igazolását

ezek a hitelek keményebbek, ha kevesebb, mint 12 hónapos foglalkoztatásuk van (beleértve az összes munkát). A VA hitelező kérheti a folyamatos foglalkoztatás valószínűségét a jelenlegi munkáltatójától.

ezenkívül a hitelezők megvizsgálják a múltbeli képzést vagy a releváns tapasztalatokat. A VA megköveteli, hogy a hitelező bizonyítani, hogy a kérelmező rendelkezik a szükséges készségek a jelenlegi munkát.

az aktív katonai servicemembers, VA hitelezők úgy jövedelem stabil, ha a kérelmező tovább, mint 12 hónappal az ő kiadás dátuma.

USDA hitel képesítés kevesebb, mint két éve a foglalkoztatás

USDA jelzálog számos előnnyel jár, mint például a nulla előleg követelmény és a hitel pontszám rugalmasságot. És nagyon elnézőek a foglalkoztatási előzményekkel kapcsolatban is.

az iránymutatások szerint nincs minimális időtartam, amikor a pályázóknak a jelzálog igénylése előtt a jelenlegi pozíciójukban kell dolgozniuk.

a kérelmezőnek dokumentálnia kell az előző két év munkatörténetét. Nem baj, ha a munkahelyei között mozog. A kérelmezőnek azonban meg kell magyaráznia a jelentős hiányosságokat vagy változásokat.

ha Ön USDA kérelmező, akkor dokumentálnia kell, hogy a szakadékban főiskolai átiratokon keresztül dolgozott vagy diplomát szerzett. Vagy bizonyítsa katonai szolgálatát mentesítési papírokkal.

mindkét tényező segít kielégíteni a munkatörténeti követelményt.

míg új munkával jogosult az USDA-kölcsönre, bizonyítania kell, hogy jelenlegi pozíciója stabil, hogy hosszú távon meg tudja fizetni a jelzáloghitelét.

mennyi jövedelemre van szüksége a jelzálog jóváhagyásához?

ahhoz, hogy a jelzálog-jóváhagyott, mint egy első alkalommal otthon vevő, ez nem csak a munka, ami számít — a jövedelem számít, túl.

azonban a legtöbb jelzáloghitel-hitelező által a jövedelem kiszámításához használt módszerek hátrányos helyzetbe hozhatják az első hitelfelvevőket. Ez azért van, mert az első lakásvásárlók gyakran nem rendelkeznek olyan munkatörténettel, amelyet egy tapasztalt vevő birtokol. Ennek eredményeként nem minden jövedelem számítható” minősítő ” jövedelemnek.

nézze meg az alábbi gyakori forgatókönyveket. Ha kérdései vannak arról, hogy az adott jövedelme hogyan illeszkedik a hitel jóváhagyási folyamatába, feltétlenül kérdezze meg hitelezőjét.

ha éves fizetést keres

ha jövedelme éves fizetés, a hitelező 12 hónappal osztja el az éves bruttó (adózás előtti) jövedelmét a havi jövedelem meghatározásához.

általánosságban elmondható, hogy nem kell kétéves történelmet mutatnia-különösen olyan munkák esetén, amelyek speciális képzést vagy hátteret igényelnek.

ha keresni egy éves fizetés, plusz egy bónusz

ha hozza haza az éves fizetés plusz egy bónusz, a hitelező kiszámítja a jövedelem két részből áll.

először is, a hitelező osztja az éves fizetés 12 hónap, hogy meghatározza a havi jövedelem.

röviden:

• fizetés: a hitelező a teljes, aktuális éves fizetését
• bónusznak tekinti: A hitelező átlagolja a tényleges utolsó két évben bónusz jövedelem

ha kapott bónusz jövedelem legalább két évig, és a munkáltató azt jelzi, hogy a bónusz jövedelem továbbra is, a hitelezők úgy vélik, hogy “minősítő” jövedelem.

Underwriters általában osztani az elmúlt két évben a bónusz jövedelem 24 hónappal érkezik a havi teljes.

azonban, mint minden jövedelem esetén, ha a hitelezők látják, hogy évről évre csökken, akkor dönthetnek úgy, hogy kedvezményt adnak, vagy akár figyelmen kívül hagyják ezt a jövedelmet.

ha óránkénti jövedelmet keres

általában a hitelezők megszorozzák az óradíjat az átlagos munkaórákkal. Az alábbi táblázat a Fannie Mae jövedelemszámítási útmutatóját mutatja.

a szabálytalan munkaidő vagy a közelmúltbeli munkahelyváltozások károsítják a jövedelem kiszámítását.

a kevés munkatapasztalattal rendelkezők, akik órabért is keresnek, nehézségekbe ütközhetnek az első jelzálogkölcsön igénylésekor.

ha túlórát fizet

ha bért és túlórát fizet, a hitelező összegzi az előző két év túlórát, és elosztja 24-gyel. Ez a túlóradíjad.

ismét, Ha az extra fizetés idővel csökken, a hitelező levonhatja azt. És anélkül, hogy kétéves története túlóra fizetni, a hitelező valószínűleg nem teszi lehetővé, hogy azt állítják, hogy a jelzálog alkalmazás.

ha jutalékbevételt szerez (legalább 25 százalék)

ha jövedelmének legalább 25 százalékát jutalékokból szerzi, az alapjövedelme az utolsó 24 hónap jövedelmének havi átlaga.

ha kevesebb, mint 24 hónap megbízást jövedelem, a hitelező valószínűleg nem tudja használni a minősítő.

vannak kivételek. Például, ha ugyanazon cégnél dolgozik, ugyanazt a munkát végzi, és ugyanazt vagy jobb jövedelmet keres, akkor a fizetési struktúra változása a fizetésről a teljes vagy részleges megbízásra nem árthat.

azonban meg kell adnia az érvelést, és meg kell kérnie a munkáltatóját, hogy erősítse meg ezt.

ha önálló vállalkozó

ha önálló vállalkozó, a jelzáloghitelezők legalább két év igazolt jövedelmet igényelnek. Ezután egy bonyolult űrlapot használnak a “minősítő” jövedelem meghatározásához. De értsd meg, hogy a bruttó bevételeid (levonások előtt) nem az a szám, amelyet a hitelezők használnak a minősítő jövedelem kiszámításakor.

a hitelezőkről ismert, hogy kivételt tesznek e szabály alól — különösen a közelmúltban önálló vállalkozók számára, akik “kapcsolódó területen” indítottak vállalkozást.”

manapság nem ritka, hogy az alkalmazottak továbbra is ugyanazon vállalatnál dolgoznak, “tanácsadói” státuszra váltanak, amely Önfoglalkoztatás, de azonos vagy több jövedelmet kapnak. Ezek a pályázók valószínűleg megkerülhetik a kétéves szabályt.

mik a mai jelzálogkamatok?

amikor először vásárol otthont, előfordulhat, hogy nem rendelkezik tapasztalt hitelfelvevő munkatapasztalatával, de ennek nem kell befolyásolnia a jelzáloghitel jóváhagyásának képességét.

Szerezd meg a mai élő jelzálogkamatokat most. Nem kell megadnia a társadalombiztosítási számát az induláshoz, és minden idézet hozzáférést biztosít az élő jelzáloghitel-pontszámokhoz.