Kanada: Maxing ki a RRSP
amikor a naptári év zárul, sok kanadaiak elárasztják a tanácsot, ingyenes és egyébként, hogy mit kell tenni a regisztrált nyugdíj-megtakarítási terv (RRSP). Január ködös vonalat jelöl a hozzájárulásokban. Ez az utolsó esély a regisztrált oktatási megtakarítási terv (RESP) hozzájárulásokra, és azt az időt is figyelembe veszi, hogy a rendszeres RRSP-k fennmaradó szobáját maximalizálja, akár finanszírozás létrehozásával (kölcsön felvételével), akár a rendelkezésre álló jövedelem átutalásával az RRSP-számlájára (készpénz felhasználásával).
a januári lágy korlátot hamarosan követi a március 1-jei abszolút sor, azon a napon, amikor az adóév visszaáll az RRSP-hozzájárulások tekintetében. Ebben a cikkben megvizsgáljuk az RRSP hozzájárulásokkal kapcsolatos néhány kérdést.
kulcs elvihető
- a magas kamatlábak miatt mindig jobb fizetni a fogyasztói adósságot-hitelkártyákat, hitelkereteket, autóhiteleket stb.- mielőtt hozzájárulna egy RRSP-hez.
- a jelzáloghitelek és a diákhitelek alacsonyabb kamatozásúak, és vannak olyan körülmények, amikor kifizetik őket, miközben hozzájárulnak az RRSP-hez.
- általában nem jó ötlet hitelt felvenni az RRSP-hez való hozzájárulás érdekében, de vannak kivételek.
az adósság kifizetése vagy a nyugdíj megtakarítása?
bár az RRSP-kről szóló népszerű információk többsége úgy hangzik, mintha azonnal el kellene kezdenie, miután az orvos megszabadít a méhtől, most ugyanolyan jó idő, mint bármelyik. Az RRSP-t gyakran úgy írják le, mint a legjobb kormány által létrehozott programot, amely segíti az állampolgárokat a nyugdíjra való felkészülésben. Ha azonban 1970 után született, nagyon jó esély van arra, hogy ez lesz az egyetlen kormányzati program, amikor eljön az ideje, hogy nyugdíjba vonuljon.
az RRSP indításának legjobb módja a rendszeres hozzájárulás. Ezek automatikus kivonások, amelyeket közvetlenül a fizetésnap után állíthat be, így soha nem kísértés, hogy kihagyjon egy hónapot.
zavar van abban, hogy érdemes-e RRSP-t indítani, miközben továbbra is tartozik fogyasztási hitelekkel (hitelkeretek, hitelkártyák, autóhitelek stb.). Számok szempontjából mindig pénzügyileg stabilabb az adósság első kifizetése, mivel az adósság kiszolgálása garantált megtérülési rátával rendelkezik a megnövekedett rendelkezésre álló jövedelemben, mivel az adósság csökken, míg bármilyen befektetés kockázatot hordoz.
a legegyszerűbb és legjobb módja annak, hogy elkezd egy RRSP van azáltal, hogy a rendszeres, automatikus kivonás venni a bankszámlájáról közvetlenül fizetésnap után.
a jelzálog kifizetése vagy az RRSP hozzáadása?
a jelzáloghitelek és a diákhitelek az adósság szürke területére esnek, amikor az RRSP-kről van szó. Ezek az adósságok általában hosszú távúak és alacsony kamatozásúak. A diákhitelek maguk is adókedvezményt jelentenek.
ismét számok szempontjából, amikor fiatal vagy, a jelzálogkölcsön kifizetésének elsőbbséget kell élveznie a legtöbb befektetéssel szemben. A jelzálog gyorsabb kifizetése a jövőben sokat takarít meg a kamatfizetésekben. Mint ilyen, a jelzálognak elsőbbséget kell élveznie, köszönhetően a garantált hozamnak, amelyet kamatmegtakarításként keres.
ezt a tényt a legtöbb ember a számokon kívüli okok miatt kellemetlennek találja. Van egyfajta jövőbeli biztonság, amely abból származik, hogy minden évben maximalizálja az RRSP-jét, függetlenül attól, hogy pénzt keres-e benne vagy sem.
ez a vágy, hogy egyensúlyt jelzálog felelősség a pszichológiai szélén befektetés nyugdíj vezetett sok különböző adózási stratégiák. Az egyik legnépszerűbb a nyugdíj-megtakarítási terv maximalizálása és az adó-visszatérítés felhasználása a jelzálogkölcsön extra kifizetéséhez. Hosszabb ideig tartja az adósságot, mintha egyszerűen csak a jelzáloghitel ellen használná a pénzt az RRSP limit helyett, de kiegyensúlyozza a pénzügyi és pszichológiai szükségleteket.
nincs semmi baj a befektetés a nyugdíj, miközben fizet a jelzálog. Ez sokkal jobb, mint a fogyasztói adósság felhalmozása a jelzálog kifizetése közben. Ha úgy dönt, hogy megy minden ki a jelzálog, akkor is meg kell váltani később, és megy minden ki a RRSP egyszer a jelzálog fizetik ki. Nem lehet csalni, és az adósságkezelés számít a nyugdíj-tervezésben, vagy fordítva, de a kettő összekapcsolódik. Végül ez a döntés valószínűleg személyes választáshoz vezet.
adósság hozzáadása az RRSP növeléséhez
kell-e pénzt kölcsönöznie az RRSP maximalizálásához? Általában nem. Azonban, ha Ön, mint a túlnyomó többsége az észak-amerikaiak, már kölcsönzött vásárolni egy autót, bútor, TV, vagy valami mást sokkal pénzügyileg bölcsebb, mint a max ki az éves hozzájárulás. Ha az RRSP az egyetlen befektetési eszköz, akkor jobb, ha hitelt vesz fel, hogy maximalizálja azt, és készpénzt fizet valamiért—egy autóért, TV-ért stb.- hogy kölcsönvett pénzt akart vásárolni.
az RRSP hitelek alacsonyabb kamatozásúak, de nem adólevonhatók. Ha befektetései vannak az RRSP-n kívül, jobb lehet, ha maximalizálja az RRSP-t a rendelkezésre álló pénzeszközökkel, majd kölcsönözhet más befektetési számláira. A nem RRSP számlákba történő befektetéshez történő hitelfelvétel újabb adólevonást eredményez a befektetéshez használt kölcsön kamatai után. Ez egy kiváló stratégia, de a végső hozam függ a kompetencia, mint egy befektető, függetlenül attól, hogy a hitel adó-levonható. Alapvetően a cél az összes adósság minimalizálása, különösen a magas kamatozású, nem levonható adósság.
kell-e kölcsönkérnie az RRSP indításához? Ez ugyanúgy függ a személyiségtől, mint az életkorod. Ha a 20-as vagy 30-as éveiben jár, magas adókulcsot foglal el, és gyenge megtakarító, de szorgalmas adós, akkor hosszú távon előnyös lehet. Ez lehet a leginkább fájdalommentes módja a pénzügyi biztonság növelésének. A levonások és a hosszú távú összetétel, amelyet remélhetőleg élvezni fog a pénzén, általában meghaladják a kamatfizetések terhét ebben az esetben.
a bankok nagyon ésszerű hitelfeltételekkel látják el ezt a stratégiát, amikor az alapokat RRSP-ben fogják felhasználni. Ha azonban nem felel meg a fent említett kategóriának, akkor jobb, ha a rendszeres, automatikus transzferek lassú és állandó útvonalát választja.
a lényeg
ne feledje, hogy a banki tanácsadó, aki esetleg arra törekszik, hogy kölcsönt vegyen fel, biztonságos megtérülést biztosít intézményének, nem neked. Az RRSP hozzájárulási kölcsön a legédesebb hiteltípus egy bank számára, mivel általában jó rövid lejáratú hozamot kínál, alacsonyabb nemteljesítési kockázattal, mint a hitelek többsége.
ugyanakkor a csak számok perspektívája nagyon korlátozza a Személyes pénzügyek egészét. Talán van valaki, aki tökéletes pénzügyi racionalitással él, de kétséges.
az igazság az, hogy ahogy ez az év véget ér, az egyetlen RRSP szakértő, akire támaszkodhat, te magad vagy. Ön jobban tudja, mint bárki más, hogy hozzá több adósság, hogy egy nagyobb adókedvezmény fog illeszkedni a pénzügyi terv.