Y A-t-il une Limite d’âge hypothécaire Lors de l’achat d’une maison?
Si vous êtes un acheteur de maison plus âgé qui craint de dépasser la limite d’âge du prêt hypothécaire, soyez assuré que votre date de naissance ne vous posera aucun problème. Concentrez plutôt votre énergie sur le choix du bon produit hypothécaire et sur la satisfaction des exigences de votre prêteur.
Quelle est la limite d’âge hypothécaire?
Il n’y a pas de limite d’âge maximale légale à respecter lors de la souscription d’un prêt hypothécaire. En fait, l’âge est une catégorie protégée par les lois fédérales anti-discrimination. Ce qui importe, c’est votre capacité à vous qualifier et à rembourser le prêt que vous tentez d’emprunter.
« Si vous avez un revenu continu, cela n’a pas d’importance », a déclaré Pava Leyrer, chef de l’exploitation chez Northern Mortgage Services à Grandville, au Michigan. « Vous pouvez avoir 100 ans et toujours obtenir une hypothèque de 30 ans. Tout le monde en rit, mais techniquement, c’est vrai. »
Peu importe votre âge, il est nécessaire que vous remplissiez les exigences minimales pour que votre prêteur et le programme hypothécaire choisi soient approuvés et que vous puissiez aller de l’avant avec l’achat de votre maison.
Y a-t-il un âge minimum pour obtenir une hypothèque?
Lorsque vous achetez une maison, vous concluez un accord juridiquement contraignant avec un prêteur hypothécaire qui décrit les conditions de l’achat de la propriété. Vous devez respecter l’âge de la majorité de votre État ou l’âge légal du contrat pour obtenir une hypothèque.
Dans la plupart des États, 18 ans est l’âge minimum requis pour acheter une maison, a déclaré Leyrer.
Pourtant, les jeunes acheteurs en herbe ont tendance à faire face à plusieurs défis lorsqu’ils demandent un prêt hypothécaire, même après avoir atteint l’âge de 18 ans. L’un des plus gros obstacles? Abordabilité.
Environ 58% des maisons neuves et existantes vendues au cours du quatrième trimestre de 2020 étaient abordables pour les familles gagnant un revenu médian ajusté des États-Unis de 72 900 $, selon l’indice des opportunités de logement de février 2021 de la National Association of Home Builders (NAHB) et Wells Fargo.
Les jeunes acheteurs ont également du mal à satisfaire aux exigences de crédit, tout simplement parce qu’ils n’ont souvent pas assez d’expérience avec les produits financiers, tels qu’un prêt automobile ou une carte de crédit, a déclaré Leyrer.
Bien que vous puissiez toujours obtenir un prêt hypothécaire sans pointage de crédit, il y a un hic.
« Vous finissez par payer plus; les gens ne s’en rendent pas compte », a déclaré Leyrer. « Il n’y a aucun moyen d’évaluer si vous paierez ou non à l’avenir. »
Un autre problème récurrent est le manque d’argent pour un acompte, les frais de clôture et les dépenses d’achat de maison connexes.
4 types de prêts immobiliers pour les personnes âgées
Que vous soyez membre de la génération silencieuse ou du baby-boom, il n’existe pas de type d’hypothèque fourre-tout qui corresponde à votre situation financière. Votre décision d’emprunt dépend en fin de compte de ce qui vous convient le mieux.
« Assurez-vous de comprendre ce qui existe et ce qui correspond à vos besoins personnels, pas aux besoins de la personne qui vous parle », a déclaré Leyrer.
Tenez compte de l’un des produits hypothécaires suivants lors de la préparation de l’achat de votre maison.
Prêts conventionnels
Les prêts conventionnels sont garantis par des prêteurs privés plutôt que par le gouvernement fédéral et ont généralement des exigences plus strictes en matière d’emprunteur que les autres programmes de prêts. Ils suivent les directives établies par Fannie Mae et Freddie Mac, deux entreprises parrainées par le gouvernement qui achètent et vendent des prêts hypothécaires.
La plupart des prêteurs conventionnels exigent un pointage de crédit minimum de 620. Vous pouvez être admissible à un prêt conventionnel avec aussi peu que 3% de baisse, mais vous devrez compenser une mise de fonds plus faible avec au moins un pointage de crédit de 680 ou 720, selon votre ratio dette / revenu (DTI).
Un petit acompte signifie également que vous serez responsable de l’assurance hypothécaire privée (PMI), qui protège votre prêteur de perdre de l’argent si vous ne faites pas de paiements mensuels. Pour éviter de payer PMI dans le cadre de votre paiement hypothécaire mensuel, vous devrez verser un acompte d’au moins 20 % à la clôture.
Prêt FHA
L’Administration fédérale du logement (FHA) assure les prêts FHA, qui ont des exigences plus souples que les prêts conventionnels. Vous pourriez vous qualifier avec un pointage de crédit aussi bas que 500, bien que vous ayez une exigence de mise de fonds minimale de 10%. Sinon, la mise de fonds minimale de 3,5% est pour les emprunteurs ayant un pointage de crédit de 580 ou plus.
Les emprunteurs de la FHA paient également une assurance hypothécaire initiale, qui coûte 1,75% du montant de leur prêt, et une assurance hypothécaire annuelle, qui varie de 0,45% à 1,05% du montant de leur prêt. Si vous déposez moins de 10 %, votre prime annuelle sera en place pour la durée de votre prêt. Si vous déposez 10% ou plus, vous pouvez annuler vos primes d’assurance hypothécaire FHA après 11 ans.
Prêt VA
Les prêts VA sont garantis par le Département des Anciens combattants des États-Unis (VA) et sont exclusifs aux membres du service militaire américain, aux anciens combattants et aux conjoints survivants. Vous devez satisfaire aux exigences de service et présenter une preuve de revenu stable pour être admissible.
Les prêteurs appliquent souvent un seuil de pointage de crédit de 620, bien que vous puissiez être approuvé avec un score inférieur. Il y a aussi des frais de financement initiaux payés à la clôture, un montant qui dépend de l’objet de votre prêt, du nombre de fois que vous avez utilisé vos avantages de prêt VA et du montant de votre mise de fonds.
Prêt de l’USDA
Le département de l’Agriculture des États-Unis (USDA) soutient les prêts de l’USDA pour les acheteurs de maisons dans les zones rurales. Vous aurez besoin d’un pointage de crédit minimum de 640 pour l’approbation automatique, bien que les emprunteurs ayant des scores inférieurs puissent également se qualifier. De plus, vous n’aurez peut-être pas à verser d’argent pour un acompte.
Il existe également des frais de garantie initiaux et annuels égaux à 1% et 0.35% du montant du prêt, respectivement. Vous devrez également répondre aux exigences de revenu et la maison que vous souhaitez acheter doit être située dans une zone rurale désignée par l’USDA.