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Par Megan Wells, contributrice à la Police1

Les pensions sont un sujet complexe. Les États offrent aux employés publics des plans variables en fonction de l’âge, du temps passé dans le service et des niveaux d’emploi au sein de l’industrie de la sécurité publique. Heureusement, il existe des formules pour déterminer exactement combien vous pouvez vous attendre à recevoir à la retraite, mais parfois ces chiffres sont inférieurs à ce que vous espériez. Compléter un chèque de pension peut être nécessaire pour vivre une retraite confortable.

Calcul des pensions par État

Nous choisissons un état totalement aléatoire pour montrer comment les pensions pourraient être à la hauteur des salaires actuels.

Dans le New Hampshire, les pensions des policiers d’État et locaux, des pompiers, des agents correctionnels et des travailleurs de la sécurité publique sont calculées de la même manière:

2 pour cent (.02) X la moyenne des trois années les mieux payées X durée de service

Selon le Bureau of Labor Statistics, le pompier moyen gagne 43 450 $ et le policier moyen gagne 51 560 $. Hypothétiquement, supposons que le retraité a travaillé pour l’État pendant 30 ans et que son salaire maximum était la moyenne de l’État. Quel sera le montant annuel de cette pension?

• Pompier: .02 X 43 450 $ X 30 ans = 26 070
• Policier: .02 X 51 560 $ X 30 ans = $30,936

Vous pouvez trouver la formule de pension de votre État sur le site Web de la Conférence nationale des législatures d’État. Au New Hampshire, il n’y a pas de prestations de sécurité sociale pour compléter les pensions, donc à la retraite, les responsables de la sécurité publique subiront une réduction de salaire.

Dois-je attendre pour prendre ma retraite?

Bien que la plupart d’entre nous soient impatients de prendre leur retraite, il peut y avoir des incitations financières dans le monde de la sécurité publique à rester à bord un an environ après l’âge de la retraite admissible. Le Massachusetts en offre un excellent exemple.

Pour être admissible à une pension en tant qu’officier de police d’État du Massachusetts, vous devrez travailler 20 ans dans le service. Après 20 ans, vous recevrez 50 % de la rémunération de votre dernière année en tant que rente. Tout temps passé après 20 ans vous rapporte 2,5 % de plus par année jusqu’à ce que vous atteigniez votre plafond de pension, soit 75 % de votre salaire final. Il n’y a pas de prestations de sécurité sociale incluses dans les pensions du Massachusetts.

Au Massachusetts, vous devez prendre votre retraite à 65 ans si vous avez satisfait à vos exigences de 20 ans. Mais, si vous avez 60 ans et que vous avez atteint 20 ans de service, plutôt que de raccrocher vos bottes, envisagez de travailler quelques années supplémentaires pour aider à renforcer votre épargne-retraite. (Vous pouvez toujours accumuler le plafond de pension plus rapidement en faisant des heures supplémentaires.)

Note de la rédaction: Nous avons fourni les deux exemples d’États de référence qui n’offrent pas de prestations de sécurité sociale avec pensions, mais de nombreux États le font. Selon l’Administration de la sécurité sociale, la prestation mensuelle moyenne est de 1 335 dollars. Si vous avez la chance de recevoir à la fois une pension et un revenu de sécurité sociale, vous êtes en bonne position pour la retraite. Mais lisez la suite – nous avons plus d’informations pour vous.

Quelles autres préoccupations financières devrions-nous considérer pour la retraite?

À la retraite, vos dépenses peuvent changer. Peut-être que vous réduisez la taille de votre maison ou que les enfants partent à l’université, rendant les voyages à l’épicerie moins chers, donc étirer le dollar un peu plus mince ne vous fait pas peur. Mais avez-vous considéré certaines des balles courbes que la vie peut vous lancer?

• La durée de la retraite augmente: Selon l’Institution nationale du vieillissement, en 2010, environ 524 millions de personnes étaient âgées de 65 ans ou plus. D’ici 2050, ce nombre devrait presque tripler pour atteindre environ 1,5 milliard. La bonne nouvelle ? On vit plus longtemps. Mais qu’est-ce que cela signifie financièrement, si nos fonds de retraite doivent s’étirer plus longtemps?
• Écarts de pension: Y aura-t-il suffisamment d’argent dans le système de retraite géré par l’État pour que tout le monde soit payé? Selon les recherches des Pew Charitable Trusts, nos systèmes ont subi un manque à gagner de 968 milliards de dollars en 2013 (les données les plus récentes) entre les prestations de retraite que les gouvernements ont promises à leurs travailleurs et le financement disponible pour remplir ces obligations. Certains États, comme le New Jersey et le Texas, ont fait la une des journaux pour leurs problèmes d’écart de pension.
• Déclin de la santé: Plus nous vivons longtemps, plus nous sommes sensibles aux blessures et aux maladies. Comment vos prestations médicales seront-elles à la hauteur lorsque les franchises et les co-payeurs commenceront à faire partie de votre régime de dépenses?
• Changements personnels: Quelques petits-bébés pourraient tout changer. Vous ne voulez pas vivre chèque de paie à chèque de paie pendant votre retraite s’il y a une possibilité de vacances en famille à Disneyland ou de voyages pour voir les enfants, n’est-ce pas?
• La vie arrive: parfois pas comme nous le voulons non plus. Certains États ne permettent pas à leurs employés de la fonction publique de devenir éligibles à leurs pensions avant 10 ans de service. Que se passe-t–il si quelque chose d’imprévisible entrave la période de 10 ans nécessaire – et, en fin de compte, votre plan de perception d’une pension?

Une fois que vous avez évalué votre propre situation de retraite, vous constaterez peut-être que vous voudrez un Plan B en matière de planification de la retraite.

Que pouvez-vous faire pour épargner en vue de la retraite?

Plus tôt vous commencerez à épargner, plus votre pécule sera grande à la retraite. (Ne vous inquiétez pas si vous approchez de la retraite – mieux vaut tard que jamais en matière d’épargne.). Il est bon de savoir que vous avez peut-être une pension dans votre poche arrière, mais ne comptez pas entièrement sur elle. Il y a trop de variables pour prédire ce qui se passera entre aujourd’hui et le jour où vous êtes prêt à prendre votre retraite. Quelles sont vos options si vous craignez que votre rente ne diminue pas?

Déterminer une stratégie de placement et un compte d’épargne-retraite de secours. Il y a beaucoup à choisir:

• Roth IRA
• IRAs traditionnels
• Fonds communs de placement
• 403 (b) plan
• CDs (Certificat de dépôt)
• Compte d’épargne régulier

Payez-vous d’abord

Maintenant que vous avez sélectionné votre compte de retraite, utilisez ça. Avec chaque chèque de paie que vous gagnez, avant de payer vos factures, avant de faire des achats en ligne, mettez de côté une partie raisonnable dans votre Roth IRA, 403 (b), CD ou le compte d’épargne de sauvegarde auquel vous vous êtes engagé.

Calculez régulièrement vos cotisations

Il existe d’excellentes calculatrices pour expliquer les intérêts composés. Gardez une trace de vos ajouts mensuels, du capital actuel et du taux d’intérêt sur vos comptes de retraite. Surveillez la vitesse de croissance de votre argent. Êtes-vous sur la bonne voie pour constituer un pécule substantiel pour compléter votre pension? Avez-vous besoin d’ajouter plus de fonds chaque mois?

Oui, les pensions sont utiles. Mais les pensions vous aident-elles unilatéralement à prendre une retraite confortable ou y a-t-il trop de variables?

En ce qui concerne votre retraite, ne vous occupez pas de votre argent. La retraite est censée être un moment agréable dans votre vie, où vous pouvez profiter des avantages d’années de travail acharné. Assurez-vous de planifier en conséquence.