Valeur de prêt sur une Deuxième Hypothèque – Un Guide
Obtenir une résidence secondaire avec une deuxième hypothèque résidentielle supplémentaire est parfaitement possible, mais quelles sont les conditions de l’hypothèque et de quel dépôt aurez-vous besoin?
Les raisons courantes d’une deuxième hypothèque résidentielle
Contrairement aux hypothèques à l’achat pour les propriétaires, payées par le loyer de la maison, une deuxième hypothèque à remboursement résidentiel représente une dépense supplémentaire importante pour le propriétaire de la maison. Alors que les prêteurs sont plus qu’heureux de prêter des hypothèques résidentielles secondaires, les circonstances doivent être correctes et ils seront désireux de s’assurer que vous pouvez vous permettre les remboursements. Comprendre votre raison de vouloir une résidence secondaire est la clé et jouera un rôle important dans la recherche de la bonne offre hypothécaire.
Un appartement en ville pour des raisons professionnelles
Une résidence de travail secondaire n’est pas rare si votre travail vous éloigne du domicile familial ou si vos heures de travail sont prolongées. De nombreux travailleurs du centre-ville de la capitale, par exemple, ont un deuxième jour de semaine plus petit en plus de leur maison familiale en dehors de Londres. Bien qu’une résidence secondaire de cette manière puisse être considérée comme une dépense sérieuse, souvent les économies réalisées lors d’un trajet régulier atténuent quelque peu les dépenses.
Une maison de vacances
Avoir une deuxième maison au Royaume-Uni pour des vacances familiales régulières est une autre raison valable pour une hypothèque résidentielle supplémentaire.
À la suite d’une séparation
Quitter votre relation où des enfants sont impliqués peut souvent conduire à un accord pour maintenir les remboursements de l’hypothèque familiale initiale, mais vous voudrez également que votre propre maison vive. Une deuxième hypothèque est appropriée dans ces circonstances.
Maisons universitaires pour enfants
Être en mesure de soutenir vos enfants dans leurs études collégiales à temps plein, même si l’achat d’une propriété pour leur usage est quelque chose dont vous pouvez être fier. Les prêteurs hypothécaires auront un regard positif sur l’achat d’une résidence secondaire pour l’usage de votre enfant et aideront à convertir l’hypothèque en une hypothèque à intérêt d’achat approprié une fois que vous n’en aurez plus besoin comme résidence.
Soutenir un parent plus âgé
Faire un achat pour qu’un parent vive après sa retraite est une autre utilisation légitime d’une deuxième hypothèque résidentielle.
Quelles sont les attentes du prêt à la valeur sur une deuxième propriété
Le départ substantiel d’une deuxième hypothèque peut exercer une pression sur n’importe quel revenu. Les prêteurs vont vouloir être absolument sûrs que le prêt est responsable et que vous pouvez gérer les remboursements. On s’attend à ce que votre abordabilité soit forte, et le dépôt que vous devrez déposer sera plus important que celui d’une première hypothèque.
Valeur nette de la propriété principale
Un facteur important qui n’est pas pertinent avec un premier achat de maison est celui de votre valeur nette actuelle.
De nombreux prêteurs (mais pas tous) seront désireux de considérer votre hypothèque actuelle et les capitaux propres que vous avez dans votre propriété, rejetant les demandes de deuxième hypothèque si les capitaux propres que vous avez accumulés sont faibles.
Heureusement, le niveau de fonds propres attendu n’est pas trop élevé, la plupart des prêteurs étant satisfaits si vous détenez actuellement 20% de fonds propres positifs dans votre propriété principale et certains sont prêts à vous considérer avec des fonds propres aussi bas que 10%. En supposant que vous avez commencé votre hypothèque avec un dépôt de 10% et que la valeur de la propriété a augmenté d’un montant raisonnable, ce niveau d’équité requis ne devrait être qu’une formalité. Si vous aviez un LTV de 95% sur votre première propriété, il peut s’écouler quelques années de paiements hypothécaires réguliers avant d’avoir le soutien requis pour une deuxième hypothèque.
LTV de deuxième hypothèque
En tenant compte de cela, le ratio LTV de votre deuxième hypothèque est probablement de 80% ou moins. Cela vous obligerait à économiser pour un dépôt de 20% ou plus.
Si vous détenez des niveaux élevés de capitaux propres dans votre propriété principale, vous pourrez peut-être le transférer pour libérer une partie des fonds et les utiliser comme dépôt sur une seconde, mais n’oubliez pas de ne pas transférer au-delà de 80% LTV car cela pourrait vous faire tomber au premier poteau lorsque votre capital dans votre propriété principale est pris en compte.
LTV combiné
Certains prêteurs examineront la LTV combinée des deux prêts hypothécaires pour déterminer la viabilité. Dans ce cas, tenter d’utiliser un remortgage pour l’utiliser comme dépôt n’aura que peu d’avantages (ou, pour le voir d’une autre manière, que l’équité aura déjà été prise en compte).
Un exemple de LTV combiné:
Le prêteur offre une LTV combinée de 75%. Votre propriété principale est évaluée à £ 230,000 et a une hypothèque impayée avec un solde de £ 165,000 (capitaux propres de £ 65,000). La valeur de votre deuxième propriété proposée est de 150 000 £.
La valeur totale des deux propriétés est de 380 000 £, donc avec un LTV de 75%, le capital total (capital courant plus nouveau dépôt) que vous devez fournir est de 95 000 £ (25% de 380 000 £). Avec des capitaux propres de £ 65,000 dans votre première maison, vous rechercheriez un dépôt en espèces final de £ 30,000.
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