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FAITS SAILLANTS

• Un jumelage employeur fait une différence significative dans l’épargne-retraite au fil du temps.

• Seulement 5 % de tous les régimes 401(k) n’offrent pas de jumelage d’employeur.

• 65% des participants au régime de 401(k) cotisent au moins suffisamment pour être admissibles au jumelage d’employeur maximal disponible.

Tous les plans 401 (k) ne sont pas les mêmes, alors comment pouvez-vous savoir si vous en avez un bon?

Il existe un certain nombre de caractéristiques qui font une différence dans la qualité des régimes 401(k) – des menus de placement aux frais en passant par les outils de planification de la retraite.

Cependant, aucun élément d’un régime 401(k) ne fait autant de différence immédiate que la contribution de l’employeur.

La cotisation de l’employeur est le montant d’argent que votre employeur met dans le régime en votre nom. Dans certains cas, l’employeur ne verse rien; dans d’autres cas, les cotisations patronales sont assez généreuses. La discussion suivante vous aidera à évaluer à quel point votre régime 401 (k) est généreux et comment cela devrait affecter votre participation au régime.

Cotisations de l’employeur aux régimes 401(k) – Comment Fonctionnent-Elles?

En général, les régimes 401(k) dépendent principalement de l’argent investi par les travailleurs eux-mêmes. Vous pouvez choisir de reporter une partie de votre salaire au régime, jusqu’à certaines limites.

En retour, vous recevez une déduction fiscale immédiate plus une croissance de votre investissement en franchise d’impôt, bien que vous deviez en fin de compte payer des impôts sur l’argent lorsque vous le retirerez du régime à la retraite.

Cotisations équivalentes et non équivalentes

Cotisations patronales édulcorent le pot. C’est de l’argent que votre employeur verse au régime 401 (k) en votre nom. Ces contributions peuvent être équivalentes ou non.

Une cotisation non équivalente signifie que l’employeur contribue à votre solde 401(k), que vous dirigiez ou non un de vos salaires dans le régime.

Une cotisation de contrepartie signifie que l’employeur ne verse qu’une partie de ce que vous mettez dans le régime. La cotisation de l’employeur est basée sur un pourcentage de votre cotisation. Ces matchs sont souvent plafonnés, ce qui signifie qu’ils ne s’appliquent que jusqu’à un certain montant de votre salaire.

Exemple : Supposons que vous gagniez 50 000 $ par année et que votre employeur offre une contrepartie de 50 % sur les cotisations jusqu’à concurrence de 5 % de votre salaire. Si vous choisissez de verser 4 % de votre salaire, soit 2 000 a par année de votre revenu de 50 000 $, votre employeur versera la moitié de votre contribution — 2 %, soit 1 000 a par année. Cependant, dans cet exemple, si vous avez versé 6 % de votre salaire au régime, l’employeur ne vous accorderait qu’une contrepartie de 50 % sur 5 % de votre salaire, en raison du plafond de 5 % des cotisations de contrepartie. Donc, dans ce cas, votre contribution serait de 6% de votre revenu de 50 000 $ (ou 3 000 $). La contrepartie de l’employeur correspondrait à la moitié du maximum de 5 % admissible aux cotisations de contrepartie. Ce serait 2.5 % de votre revenu de 50 000 $ (ou 1 250 $). Le tableau ci-dessous montre comment les différents niveaux de cotisations des employés affecteraient le jumelage de l’employeur dans une situation où l’employeur égalait la moitié de la cotisation des employés jusqu’à concurrence d’une cotisation maximale de 5 %.
Salaire annuel	Contribution de l’employé %	Contribution de l’employé	Contrepartie de l’employeur %	Contrepartie de l’employeur	Contribution combinée
$ 50,000	1%	$ 500	50%	$ 250	$ 750
$ 50,000	2%	$ 1,000	50%	$ 500	$ 1,500
$ 50,000	3%	$ 1,500	50%	$ 750	$ 2,250
$ 50,000	4%	$ 2,000	50%	$ 1,000	$ 3,000
$ 50,000	5%	$ 2,500	50%	$ 1,250	$ 3,750
$ 50,000	6%	$ 3,000	50%	$ 1,250	$ 4,250
$ 50,000	7%	$ 3,500	50%	$ 1,250	$ 4,750
$ 50,000	8%	$ 4,000	50%	$ 1,250	$ 5,250

La Plupart Des Employeurs Correspondent-Ils Aux Cotisations 401(k)?

Il y a plusieurs variables à examiner lorsque vous essayez de déterminer si un plan 401(k) est généreux ou non:

• L’employeur contribue-t-il quelque chose?
• Est-ce une contribution équivalente ou non équivalente?
• Combien de votre contribution est égalée?
• La correspondance est-elle plafonnée ?

Commencez par la question la plus simple: Devriez-vous vous attendre à ce que votre employeur contribue quelque chose?

La réponse est oui.

Selon Vanguard (un important fournisseur de régimes 401(k)), 51% de tous les régimes ne fournissent que des cotisations de contrepartie et 34% fournissent à la fois des cotisations de contrepartie et des cotisations de non-contrepartie.

Dans ce dernier scénario, l’employeur versera quelque chose en votre nom quoi qu’il arrive, mais vous pouvez augmenter cette contribution si vous transférez une partie de votre salaire dans le régime 401(k) pour gagner également une contrepartie.

Au total, 85 % des régimes 401(k) fournissent une certaine forme de cotisations de contrepartie. Un autre 10 % des régimes ne fournissent que des cotisations non équivalentes.

Tout cela s’ajoute au fait que seulement 5 % des régimes 401(k) ne prévoient aucune forme de cotisation de l’employeur. Si vous êtes dans l’un de ceux-ci, vous êtes dans l’un des plans 401 (k) les moins généreux.

Qu’est-ce qu’un Bon Match 401(k)?

Si votre employeur verse des cotisations non équivalentes, vous êtes vraiment en avance sur le jeu – c’est de l’argent supplémentaire que vous obtenez tant que vous êtes admissible au régime.

En ce qui concerne les cotisations de contrepartie, cependant, le montant que vous retirez de votre employeur dépend du montant que vous mettez dans le régime.

Qu’est-ce qu’une bonne contribution de contrepartie 401(k)?

Il existe de nombreuses variétés de formules d’appariement, ainsi que certains employeurs versent également des cotisations non appariées. Une formule de contrepartie commune consiste pour les employeurs à cotiser 50 cents pour chaque dollar que l’employé met dans le régime, généralement jusqu’à un certain maximum.

Selon Vanguard, la formule d’appariement la plus courante est 50% des 6 premiers% du salaire qu’un employé contribue. Cependant, de nombreuses formules d’appariement sont plus généreuses que cela, à la fois en termes de taille du match et de niveau du plafond.

Une façon d’examiner cela (pour mesurer combien un participant au régime 401 (k) peut retirer de son employeur) consiste à demander combien ce participant doit mettre dans le régime pour obtenir le maximum de cotisations de l’employeur.

Selon Vanguard, la valeur moyenne de la contribution maximale potentielle de l’employeur est de 4,3%. La moyenne d’un participant de 401 (k) doit contribuer pour obtenir la contrepartie maximale de l’employeur est de 7,4% du salaire.

Sur la base de tous ces chiffres, si votre employeur fournit une contrepartie supérieure à 50% ou une contribution potentielle maximale supérieure à 4.3% de votre salaire, vous devriez vous considérer comme ayant un plan 401 (k) assez généreux.

Pourquoi un jumelage d’employeurs Est si important

Les détails des programmes de jumelage d’employeurs font la différence.

Considérons deux employés: Jane et Jack. Chacun gagne 50 000 $ et contribue annuellement à hauteur de 6 % à son régime 401(k) de l’entreprise. Ils obtiennent chacun des rendements de placement similaires de 5% par an. Cependant, l’employeur de Jane a une correspondance de 50%, tandis que celui de Jack n’en a aucune.

Au bout de 20 ans, Jane aurait accumulé 152 517 $ dans son plan 401 (k) et le solde de Jack vaudrait 50 839 less de moins, soit 101 678k.

N’oubliez pas que les deux ont cotisé les mêmes montants annuels et ont obtenu les mêmes rendements de placement, mais l’existence d’un jumelage employeur a fait une différence significative dans leur épargne-retraite.

Comment Cela devrait avoir une incidence Sur votre Stratégie de report 401(k)

Le but d’un jumelage d’employeur est d’amener les employés à cotiser à leur régime 401(k). Les chiffres de Vanguard suggèrent que cela est plutôt réussi — 65% des participants au régime 401 (k) cotisent au moins suffisamment pour être admissibles au jumelage d’employeur maximal disponible dans leurs régimes.

Le revers de la médaille, cependant, est que cela signifie que plus du tiers des participants au régime ne cotisent pas suffisamment pour maximiser l’argent qu’ils pourraient recevoir de leurs employeurs.

Comment tirer pleinement parti d’un jumelage 401(k) et constituer une épargne-retraite:

1. Cotisez suffisamment pour être admissible à la contrepartie maximale de votre employeur

   Votre objectif minimum en tant que participant au régime 401(k) devrait être de vous assurer de ne laisser aucun argent de l’employeur sur la table. Renseignez-vous sur la correspondance maximale de l’employeur sur votre plan et assurez-vous de cotiser suffisamment pour être admissible à cette correspondance.

2. Atteindre la contribution maximale autorisée par an (2020: 19 500 $, moins de 50 ans / 26 000 $, 50 ans et plus)

   Au-delà de cela, cependant, il y aurait probablement encore des avantages fiscaux et des prestations d’épargne-retraite à avoir en cotisant plus que ce dont vous avez besoin pour être admissible au jumelage complet de l’employeur. Selon Vanguard, 47% des employés le font, en versant des cotisations qui vont au-delà de ce qui est nécessaire pour se qualifier pour le jumelage employeur complet disponible.

   Dans la plupart des cas, vous pouvez cotiser jusqu’à 19 500 $ à un régime 401(k) pour 2020 (et jusqu’à 26 000 if si vous êtes âgé de 50 ans ou plus). Il y a de fortes chances que ce soit bien au-dessus de ce que vous devez contribuer pour maximiser le jumelage de votre employeur, mais votre objectif devrait être de vous rapprocher le plus possible de cette limite. Cela améliorera vos économies d’impôt et renforcera votre pécule de retraite plus rapidement — et votre jumelage avec l’employeur devrait également vous aider.

Enfin, n’oubliez pas que votre régime 401(k) n’est pas votre seule option d’épargne-retraite.

Si vous atteignez le maximum de l’IRS pour les cotisations 401 (k), il existe encore d’autres moyens – des comptes d’épargne santé aux économies après impôt – que vous pouvez construire un plus gros pécule.

Glossaire:

Terme	Définition
Cotisation de l’employeur	Le montant d’argent que votre employeur met dans le régime en votre nom.
Cotisation de non-contrepartie	Une cotisation de non-contrepartie signifie que l’employeur contribue à votre solde 401(k), que vous dirigiez ou non un de vos salaires dans le régime.
Cotisation de contrepartie	L’employeur ne verse qu’une partie de ce que vous mettez dans le régime. La cotisation employeur est basée sur un pourcentage de votre cotisation, et ces contreparties sont souvent plafonnées (ce qui signifie qu’elles ne s’appliquent que jusqu’à un certain montant de votre salaire).