Qu’Est-Ce Qu’Une Bonne Cotisation De Retraite D’Employeur?
Les cotisations de retraite de l’employeur peuvent varier considérablement d’un secteur à l’autre et d’une entreprise à l’autre. Une cotisation de retraite d’employeur vraiment généreuse et de qualité pourrait représenter jusqu’à 20 % de votre salaire annuel. Mais en moyenne, vous pouvez vous attendre à une contribution de 7% à 14% de la part de votre employeur dans le secteur privé. Certains employeurs, en particulier les grandes entreprises, peuvent offrir des cotisations de retraite très élevées en tant qu’avantages généreux pour les employés. En revanche, les petites entreprises ne peuvent offrir que la contribution minimale obligatoire.
Il est important de déterminer si la cotisation de l’employeur à votre emploi actuel (ou à votre emploi potentiel) correspond à vos objectifs pour l’avenir. Par exemple, il existe des preuves suggérant que le millénaire moyen aura besoin de £ 1,000,000 dans son pot de retraite pour prendre sa retraite confortablement à l’âge de 65 ans. Un million de livres semble astronomique. Mais il est important de se rappeler que les taux d’inflation n’augmenteront qu’au cours de votre vie. C’est une bonne idée de régler votre pension dès le début de votre vie professionnelle.
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Qu’est-ce qu’une bonne cotisation de retraite de l’employeur?
La bonne nouvelle est que vous n’avez pas à économiser 1 000 000 £ au cours de votre vie professionnelle. Lorsque vous investissez avec soin ou que vous tirez parti d’une généreuse cotisation de retraite de l’employeur, votre argent gagnera plus d’argent en raison des intérêts. Ouf!
Votre rente est investie. Cela signifie que tout argent que vous-même ou votre employeur cotisez à votre pension est investi sur le marché boursier où il peut atteindre un montant plus élevé en raison des intérêts.
Alors, qu’est-ce qu’une bonne cotisation de retraite de l’employeur? Cela dépend vraiment du secteur dans lequel vous travaillez. Idéalement, vous souhaitez rechercher un régime où votre employeur paiera plus que les 3% légaux de vos gains totaux. Cherchez un régime qui pourrait vous offrir 10% ou même 20% de vos revenus totaux pour vraiment maximiser cet avantage.
Étudions un peu plus loin
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Quelle est la cotisation de pension minimale que votre employeur doit payer?
Votre employeur doit vous inscrire au régime de pension auto-enrol au Royaume-Uni si vous êtes éligible à l’inscription automatique. Si vous avez été auto-inscrit au régime de retraite professionnel, votre employeur doit verser un minimum de 3% de vos gains totaux dans un régime de retraite. Vous devez payer 5%. C’est le minimum obligatoire. Bien que vous ou votre employeur puissiez bien sûr augmenter le pourcentage versé dans le régime. Vous pouvez également vous désabonner de vos cotisations d’inscription automatique, mais cela n’est pas recommandé.
Vous pouvez utiliser un calculateur de pension d’employeur pour vous aider à déterminer le montant que vous et votre employeur versez chaque mois dans votre régime de pension d’employeur. Cela peut être très utile en matière de planification financière future. Cela vous aide à décider si vos cotisations de retraite seront suffisantes pour maintenir le style de vie que vous souhaitez lorsque vous prendrez votre retraite. Il peut également vous aider à déterminer à quel âge vous pourriez prendre votre retraite, en fonction de vos cotisations actuelles.
Examinons un exemple utilisant le calculateur de pension d’entreprise. Si vous gagnez £ 30k par an, et que vous payez 5% dans le régime, et que votre employeur paie 3%, vos cotisations chaque mois ressembleront un peu à ce qui suit:
Votre pot de pension aurait £ 200 par mois déposé dedans pour la retraite. C’est 2 400 £ par an pour votre pension. Ce n’est pas beaucoup dans le grand schéma des choses. Surtout quand on considère que vous pourriez potentiellement passer 40 ans de votre vie à la retraite à l’avenir!
Les cotisations patronales et les cotisations appariées
Les régimes de retraite peuvent certainement différer considérablement d’un lieu de travail à l’autre. Comme mentionné ci-dessus, les cotisations de retraite minimales du régime de retraite professionnelle d’auto-inscription représentent un total combiné de 8% de vos gains totaux (5% de l’employé, 3% de l’employeur). Mais tous les employeurs ne paieront pas seulement le strict minimum.
Certains employeurs peuvent automatiquement offrir des cotisations plus importantes telles que 8 %, 10 %, 14 % ou 20 %. Si vous continuiez à cotiser seulement 5 % et que votre employeur contribuait 20 %, vous auriez un total combiné de 25 % de votre revenu annuel total qui irait directement dans un pot de retraite. C’est une contribution de retraite de l’employeur très généreuse!
Regardons cet exemple. Encore une fois en utilisant le calculateur de pension de retraite en milieu de travail du Service de conseil en argent, basé sur un salaire annuel de 30k £:
Comme vous pouvez le voir, £ 625 par mois est une différence astronomique par rapport à la contribution minimale de £ 200. C’est 7 500 £ qui entrent dans votre régime de retraite chaque année. Assez pour vous faire envisager de changer d’employeur, c’est sûr!
D’autres employeurs peuvent proposer un régime de pension équivalent. Ils pourraient dire qu’ils contribueront 5% en standard, mais offrent 10% appariés. Cela signifie que lorsque vous contribuez à 10%, ils contribueront également à 10%. Cela signifie que vous auriez un total de 20% de vos gains annuels dans votre pot de retraite. Cela reste un régime assez généreux par rapport aux employeurs qui cotisent au minimum légal de 3%.
Passons en revue cet exemple. Encore une fois en utilisant le calculateur de pension basé sur un salaire de 30k £:
Bien que vous payiez vous-même un montant supplémentaire dans votre caisse de retraite, votre employeur ferait de même. 500 £ est nettement plus que le premier exemple que nous avons examiné en utilisant les cotisations minimales de 3% et 5%. Dans cet exemple, vous auriez 6 000 £ déposés dans votre régime de retraite chaque année.
Comment votre cotisation de retraite d’employeur se compare-t-elle aux autres?
Si vous n’avez jamais changé de secteur d’activité auparavant ou si vous êtes peut-être resté chez le même employeur pendant de nombreuses années, il peut être difficile de savoir comment votre cotisation de retraite d’employeur se compare aux autres.
J’ai demandé à mon compte Instagram quelles étaient les cotisations de retraite équivalentes de leur employeur. J’ai obtenu des résultats intéressants que vous pouvez voir dans le tableau ci-dessous. La cotisation de pension jumelée de l’employeur la plus populaire était de 10 %. Cela signifie que les répondants pourraient mettre 10% de leurs revenus annuels dans le régime de retraite, et leur employeur l’égalerait à 10%. Cela signifie qu’ils auraient un total de 20% de leurs gains annuels dans leur pot de retraite.
| Cotisations de pension appariées de l’employeur | Nombre de répondants | |||
|---|---|---|---|---|
| 3% | 3 | |||
| 4% | 4 | |||
| 5% | 8 | |||
| 6% | 4 | |||
| 7% | 7 | |||
| 8% | 5 | |||
| 9% | 2 | |||
| 10% | 9 | |||
| 11% | 1 | |||
| 12% | 5 | |||
| 13% | 1 | |||
| 14% | 2 | |||
| 17% | 2 | |||
| 20.6% | 1 | |||
| 22% | 1 | |||
| 23% | 1 | |||
| 27% | 2 |
Où vous asseyez-vous sur la balance? J’ai été choquée de voir que deux personnes ont la chance d’avoir une pension de 27% de leur employeur! Maintenant, c’est une grande incitation à l’avantage. Quelque chose qui influencerait probablement la décision d’assumer un nouveau rôle.
J’ai également interrogé mes abonnés sur Instagram pour savoir si un régime de retraite avait déjà influencé leur décision de prendre un emploi. 22% (28 répondants) ont dit oui, 78% (101 répondants) ont dit non.
La cotisation de retraite de l’employeur est certainement quelque chose à considérer si vous essayez de décider entre deux rôles d’emploi et lorsque vous considérez une offre d’emploi et un ensemble d’avantages sociaux dans son ensemble. Il est intéressant de considérer une généreuse cotisation de retraite de l’employeur comme une sorte d’augmentation de salaire.
Si une offre d’emploi prévoit une contribution de l’employeur de 20 %? C’est 20% de plus que vous recevez de votre employeur. Qui peut ensuite atteindre un montant plus élevé lorsqu’il est investi dans votre rente. Pour reprendre l’exemple du salaire de 30k £, votre employeur vous donnerait essentiellement 6k £ supplémentaires via le régime de cotisation de retraite de l’employeur. Prendre votre rémunération globale de votre employeur à £ 36k.
De combien avez-vous besoin pour cotiser à votre rente?
Le montant dont vous avez vous-même besoin pour cotiser à votre pension dépendra en grande partie de vos objectifs pour l’avenir et du montant que votre employeur est prêt à verser à votre pension. En règle générale, si vous en avez les moyens, c’est une excellente idée de faire correspondre le montant que votre employeur est prêt à payer. Par exemple, si votre employeur correspond à vos cotisations jusqu’à 10%, il vaut la peine d’envisager de profiter de cet avantage (c’est essentiellement de l’argent gratuit!).
Cependant, si votre employeur ne contribue que 3%, vous devrez peut-être être un peu plus au courant du montant de vos cotisations. Utilisez un calculateur de retraite pour calculer le montant avec lequel vous souhaitez prendre votre retraite. Ensuite, vous pouvez déterminer combien vous devez cotiser à votre pension chaque mois en plus de la contribution de l’employeur de 3% pour y arriver.
Cela vaut la peine de proposer quelques scénarios différents. Cela vous aide à établir le meilleur et le pire des scénarios en ce qui concerne votre rente. Par exemple, le meilleur des cas pourrait être que vous serez propriétaire de votre propre maison au moment de la retraite. Le pire des cas pourrait être que vous louerez et que d’autres facteurs financiers sont en jeu, tels que le besoin d’aider à financer les soins d’un être cher ou d’un conjoint.
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Négociation d’une cotisation de retraite de l’employeur plus élevée
Si vous négociez une nouvelle offre d’emploi et que votre employeur potentiel ne renonce pas à l’offre salariale, c’est une excellente idée de tirer parti d’une cotisation de retraite de l’employeur plus élevée à la place. Certains employeurs pourraient être plus ouverts à augmenter le pourcentage qu’ils cotisent à votre pension par rapport à une augmentation de salaire.
Les avantages sociaux peuvent être négociés autant que le salaire. Si une augmentation de salaire vous est refusée, demandez à votre employeur ou à votre futur employeur s’il envisagera plutôt d’augmenter ses cotisations de retraite. Vous pouvez également négocier sur d’autres aspects de l’offre tels que les vacances, le travail flexible et les opportunités d’apprentissage et de développement.
La cotisation de retraite de l’employeur peut avoir un impact énorme sur votre avenir. Si votre employeur n’offre qu’une contribution de 3%, vous devrez mettre 7% de plus de votre propre argent dans le régime pour arriver au même point que quelqu’un d’autre dont l’employeur offre 10%! Pour cette seule raison, cela vaut la peine de poser la question.
En savoir plus sur les cotisations de retraite
Les pensions ne sont souvent pas discutées très ouvertement. Il est important d’en savoir plus sur la façon dont votre rente peut influer sur votre avenir, sur le montant que vous devez cotiser et sur la façon de savoir combien vous avez actuellement dans votre pot de retraite.
Si vous avez eu plusieurs employeurs différents au fil des ans, c’est une excellente idée de combiner vos pensions (je recommande fortement PensionBee pour ce service) afin que toutes vos pensions soient confiées à un seul prestataire. Cela vous donne également la possibilité de voir exactement combien vous avez dans votre pot de retraite. Et combien de plus vous pourriez avoir besoin de ranger pour la retraite.
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Réflexions finales sur les cotisations de retraite de l’employeur
Les cotisations de retraite sont une partie très importante de notre vie professionnelle. Ils peuvent vraiment nous préparer pour le confort à l’avenir. Prendre soin de soi signifie que vous n’aurez pas à dépendre d’autres personnes à la retraite. Vous pouvez prendre votre retraite confortablement et joyeusement. Parce que qui veut insister sur l’argent dans la soixantaine?
C’est un énorme bonus d’obtenir une excellente cotisation de retraite de l’employeur. Faites donc attention à cela lorsque vous postulez et acceptez de nouveaux rôles. Et si vous êtes heureux dans votre rôle actuel? Faites pression pour une cotisation de retraite de l’employeur plus élevée dans le cadre de votre package de rémunération. Les avantages de travailler pour un employeur qui peut offrir un pourcentage de cotisation élevé sont énormes.
Une cotisation de retraite d’employeur élevée vous permet d’économiser (et d’investir) vous-même la majorité de votre caisse de retraite. Une généreuse contribution de l’employeur signifie que pour atteindre ce montant de billet d’or de 1 000 000 £, vous n’avez pas à faire de plus gros sacrifices à court terme pour y arriver.
Beaucoup devront investir massivement en bourse parallèlement à leur régime de retraite professionnel pour compléter leur fonds de retraite. Investir en bourse, c’est génial. Mais n’est-il pas préférable que quelqu’un d’autre (votre employeur) économise également de l’argent pour vous?
Demander plus d’informations sur votre régime de retraite actuel ou futur sera toujours bénéfique. Parfois, les renseignements sur votre pension ne vous sont pas facilement transmis. Assurez-vous de prendre des mesures et de trouver ces informations par vous-même lorsque vous commencez un nouvel emploi (ou même à votre emploi actuel si vous n’êtes pas sûr de votre régime actuel).