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Les CPG peuvent fournir un moyen très sûr et efficace d’investir de l’argent qui peut également fournir un revenu régulier. De nombreux retraités utilisent les CPG au Canada comme moyen sûr de compléter leur revenu de retraite.

Qu’est-ce qu’un placement par CPG, exactement, et comment fonctionne un CPG? Un CPG au Canada signifie un Certificat de placement garanti. Il est similaire à un compte d’épargne en ce sens que vous mettez de l’argent dans le compte et que vous y gagnez des intérêts. Cependant, un CPG au Canada est en fait un prêt que vous faites à une institution financière.

À quoi sert un CPG au Canada? En échange du prêt de votre argent, vous recevez un taux d’intérêt (généralement) garanti. Cependant, vous devez laisser votre argent sur le compte pendant une période spécifique (la durée). Pour un CPG au Canada, cela se situe généralement entre un an et cinq ans, mais vous pouvez souscrire un CPG pour des périodes plus courtes ou plus longues (aussi peu que 30 jours et aussi longtemps que 10 ans). En général, plus le terme est long, plus le taux d’intérêt est élevé.

Certains CPG au Canada versent des intérêts mensuellement, trimestriellement, annuellement ou à l’échéance. Que se passe-t-il lorsqu’un CPG arrive à maturité? Vous pouvez soit le transférer dans un autre CPG, utiliser l’argent pour un autre type d’investissement ou prendre l’argent.

Comment fonctionne un CPG au Canada si vous retirez votre argent tôt?

De nombreux CPG facturent une pénalité et/ou récupèrent les intérêts gagnés. Il est logique d’investir uniquement dans un CPG avec de l’argent dont vous n’aurez pas besoin pendant toute la durée du terme, sinon vous risquez de ne récupérer que votre principal. Par exemple, vous n’utiliseriez pas un CPG pour détenir votre fonds d’urgence.

Comment fonctionne un CPG en matière d’assurance?

Les CPG sont populaires parce qu’ils sont garantis, généralement par la Société d’assurance-dépôts du Canada (bien que les assureurs puissent varier selon l’institution financière et votre province). Selon l’endroit où vous vivez, les économies comprises entre 100 000 $ et 250 000 $ seraient couvertes, de sorte que vous conserveriez votre capital, même si l’institution financière tombait sous le coup.

Les différents types de CPG au Canada

Maintenant que vous savez ce qu’est un investissement de CPG au Canada, il est important de comprendre qu’il existe un certain nombre de CPG différents disponibles. Celui que vous choisirez dépendra de votre situation et de ce que vous voulez réaliser.

• CPG encaissables/échangeables : ils sont idéaux si vous pensez avoir besoin d’avoir accès à votre argent avant la fin de la période. Vous pouvez retirer votre argent tôt, généralement après une période d’attente, sans pénalité. Le retour en arrière est qu’ils offrent généralement des taux d’intérêt plus bas.
• CPG non échangeables: ceux-ci offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés, mais facturent une pénalité en cas de retrait anticipé.
• CPG liés au marché ou aux actions : ceux-ci ne garantissent pas un taux, car le rendement que vous recevez dépendra de la performance du marché boursier ou d’un indice spécifique. Ceux-ci peuvent vous exposer aux rendements potentiels plus élevés des marchés sans risque de perdre votre capital. Vous pouvez cependant ne pas vous intéresser du tout si le marché ou l’indice fonctionne mal.

Un CPG est-il déductible d’impôt au Canada?

Cela dépend du compte dans lequel vous le détenez. Si vous détenez un CPG dans un compte REER, votre CPG est déductible d’impôt au Canada, plus les intérêts gagnés augmentent en franchise d’impôt. Cependant, si vous encaissez le CPG dans votre compte REER, vous paierez de l’impôt sur celui-ci.

Un CPG est-il déductible d’impôt au Canada s’il est détenu dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI)? Non, mais il augmente en franchise d’impôt et vous ne paierez aucun impôt lorsque vous le retirerez. Vous pouvez également détenir des CPG dans des comptes non enregistrés, mais vous devrez payer de l’impôt sur les intérêts gagnés.

Avantages des CPG au Canada

• Votre capital — et généralement les intérêts — sont garantis
• Les intérêts sont généralement considérablement plus élevés que les comptes d’épargne à intérêt
• Les placements minimums peuvent atteindre 500 $ et il n’y a généralement aucun frais pour en ouvrir un

Inconvénients des CPG au Canada

• Selon l’économie, les taux d’intérêt peuvent être assez bas, alors essayez de ne pas immobiliser votre argent trop longtemps lorsque les taux ont baissé
• Votre argent peut être immobilisé pendant des années à la fois
• Vous pouvez payer une pénalité ou perdez de l’intérêt si vous retirez votre argent tôt
• Si vous bloquez votre argent à long terme à un taux faible, l’inflation peut signifier que la valeur de votre argent diminue avec le temps

Autres façons d’avoir un revenu de retraite régulier

Lorsque les taux sont bas, le revenu de votre CPG pourrait être trop faible pour vos besoins de retraite. Voici quelques façons alternatives d’augmenter votre revenu de retraite:

• Actions payantes de dividendes: ce sont des actions de sociétés qui versent des dividendes réguliers (une partie des bénéfices de l’entreprise, versés aux actionnaires). Alors que de nombreuses actions versent des dividendes trimestriellement, certaines les versent mensuellement.
• Fonds négociés en bourse et fonds communs de placement versant des dividendes : chaque fonds est une collection de dizaines de sociétés qui versent des dividendes réguliers. Ils sont moins risqués que d’investir dans des entreprises individuelles, mais plus risqués que les CPG.
• Fiducies de placement immobilier (FPI) : il s’agit de fonds communs qui investissent dans une variété de propriétés commerciales, de vente au détail et/ou résidentielles. Les investisseurs partagent les risques et reçoivent des dividendes du loyer, sans avoir à devenir propriétaires. De nombreux FPI paient mensuellement.
• Prêt hypothécaire inversé Avantage revenu de la Banque HomeEquity: un prêt hypothécaire inversé est un prêt garanti contre votre maison, offert aux propriétaires âgés de 55 ans et plus. Les principaux avantages de l’hypothèque inversée CHIP sont qu’il est assez facile de se qualifier (le pointage de crédit et le revenu ne sont pas toujours une considération) et que vous ne remboursez ce que vous devez que lorsque vous décidez de vendre, de déménager ou si les deux propriétaires décèdent. Il n’y a pas de paiements hypothécaires réguliers à effectuer.

Avantage revenu offre des avances mensuelles ou trimestrielles qui peuvent augmenter votre revenu et faire une grande différence dans votre mode de vie à la retraite. Appelez-nous au 1-866-522-2447 pour savoir combien vous pourriez emprunter.