Que Se Passe-T-Il Si Je Ne Peux Plus ' Payer Mon Hypothèque?
Prendre du retard sur vos paiements hypothécaires est différent de ne pas payer votre loyer, car cela peut avoir un effet plus important sur votre pointage de crédit. Cela peut également mettre votre maison en danger si vous ne pouvez pas vous installer. Cependant, vous avez plusieurs options – d’un accord d’abstention, qui peut vous donner un peu de temps pour régler les choses, à un acte tenant lieu de forclusion si vous ne pouvez pas sauver la situation.
Points à retenir
- La première conséquence du non-paiement de votre hypothèque est une taxe de retard.
- Après 120 jours, le processus de forclusion commence.
- Les propriétaires qui prennent du retard sur leurs paiements hypothécaires ont des options pour éviter la forclusion, et les conseillers en logement de HUD peuvent vous aider à trouver l’option qui convient le mieux à votre situation.
Que Se Passe-T-Il Lorsque Vous Prenez Du Retard?
Tout d’abord, des frais de retard vous seront facturés après 15 jours écoulés et vous n’avez pas effectué votre paiement. Votre prêt sera officiellement en défaut de paiement si vous ne parvenez toujours pas à effectuer votre paiement après 30 jours.
Important
Les prêteurs hypothécaires offrent généralement une période de grâce sur les paiements mensuels. Vous avez généralement jusqu’au 15 du mois pour effectuer votre paiement sans encourir de frais de retard ou de pénalités.
À ce moment-là, votre prêteur signalera votre paiement en retard aux bureaux de crédit, et cela commencera à avoir une incidence sur votre pointage de crédit.
Si Vous Ne rattrapez pas
Le processus de forclusion commencera lorsque vous aurez 120 jours ou plus en retard. C’est à ce moment que le prêteur prend possession de la maison et vous retire de la propriété. Le processus juridique réel pour cela varie selon les États. L’objectif est que le prêteur vende la propriété, en utilisant le produit pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire restant.
Cela peut sembler la solution au problème car vous n’êtes plus responsable du reste du prêt, mais vous pourriez être tenu de payer la différence si le produit de la vente ne couvre pas le solde total du prêt. C’est ce qu’on appelle un « jugement de carence » et cela nécessite une action en justice supplémentaire de la part de votre prêteur.
Options Si vous ne pouvez pas payer
Contactez immédiatement votre société hypothécaire pour savoir s’il existe des programmes qui pourraient vous aider. Vous pourriez être admissible à une réduction de paiement temporaire ou à un refinancement pour un paiement inférieur, selon votre lieu de résidence et si vous êtes en retard sur le prêt.
Conseil
Vous pouvez également rencontrer un conseiller en logement du HUD qui peut vous aider à déterminer le meilleur plan d’action et vous aider à établir un budget et à répondre à d’autres besoins financiers.
Voici quelques autres options:
- Un plan d’abstention: Cela vous permet d’effectuer des paiements réduits, ou parfois aucun paiement du tout, pendant une période de temps si vous faites face à des difficultés temporaires.
- Une modification de prêt: Votre prêteur pourrait être prêt à modifier votre prêt pour rendre vos paiements plus abordables.
- Un acte en lieu et place de la forclusion: Vous pouvez volontairement céder la propriété de votre propriété au prêteur en échange d’une remise totale ou partielle de la dette. Ce n’est généralement qu’une option si la forclusion est imminente.
- Un plan de remboursement: Ces plans sont conçus pour les emprunteurs qui ont quelques paiements en retard. Ils vous permettent de payer un paiement mensuel plus élevé jusqu’à ce que vous soyez rattrapé par votre solde en souffrance.
- Une vente à découvert: Une vente à découvert vous permet de vendre la propriété pour un montant inférieur à votre solde hypothécaire impayé. Il nécessite l’approbation du prêteur.
Astuce
Un refinancement peut vous aider si vous pouvez payer une partie — mais pas le montant total – de vos paiements. Vous pouvez généralement réduire votre paiement mensuel si vous refinancez dans un prêt à plus long terme, bien que cela augmente le montant des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt.
Évitez de prendre du retard
Vous pouvez également essayer de trouver un moyen d’augmenter vos revenus. Prendre un deuxième emploi ou un concert secondaire peut aider. Travailler quelques emplois temporaires peut vous aider à rester chez vous et à éviter de prendre du retard si votre problème est un problème de revenu temporaire. Prendre un colocataire peut également être une option, selon votre situation.
Assurez-vous d’être prêt financièrement à acheter une maison avant de le faire. Cela peut impliquer quelques étapes:
- Économisez pour un acompte plus important. Cela vous donne de l’équité dans votre maison dès le premier jour, et cela peut vous empêcher de devoir plus que ce que votre maison vaut actuellement plus tard.
- Réduisez d’abord vos dettes. Le remboursement des cartes de crédit, des prêts étudiants et d’autres dettes avant l’achat libère des revenus et facilite la gestion des paiements de votre maison.
- N’achetez qu’une maison que vous pouvez vraiment vous permettre. Vous pourriez vous retrouver submergé par le paiement de votre maison si vous vous étirez trop, surtout si votre revenu change, ou si une urgence survient qui nécessite des fonds supplémentaires. Avant d’obtenir un prêt hypothécaire, resserrez les chiffres pour vous assurer que vous pouvez vous le permettre.
Vous devez généralement prévoir de rester dans votre maison pendant au moins cinq ans pour atteindre le seuil de rentabilité à l’achat. Vous pourriez envisager de mettre à niveau dans quelques années si vous achetez une maison de démarrage. Si vous exercez une profession qui vous oblige à déménager fréquemment, vous devez également en tenir compte.