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Si vous avez des arriérés hypothécaires, votre prêteur hypothécaire voudra que vous les effaciez. Si vous ne le faites pas, votre prêteur hypothécaire entamera une action en justice. C’est ce qu’on appelle l’action de possession et cela pourrait vous faire perdre votre maison.

Vous pourriez être en mesure d’empêcher l’affaire d’aller au tribunal en négociant un arrangement avec votre prêteur.

Même s’il n’est pas possible d’empêcher l’affaire d’aller en justice, cela ne signifie pas nécessairement que vous perdrez votre maison.

Le tribunal pourrait accepter d’accorder une ordonnance de détention avec sursis. Cela vous permettra de rester chez vous tant que vous respecterez un arrangement pour rembourser les arriérés.

Vous pourriez être en mesure de faire valoir que votre prêteur a agi de manière injuste ou déraisonnable, ou n’a pas suivi les procédures appropriées. Cela pourrait aider à retarder l’action en justice ou à persuader le juge d’émettre une ordonnance de possession suspendue au lieu de négocier un arrangement avec votre prêteur, ce qui pourrait vous faire expulser de votre maison.

Les choses importantes à retenir sont:

• il n’est presque jamais trop tard pour tenter de trouver un accord avec votre prêteur, en négociant un arrangement avec votre prêteur
• vous pouvez obtenir de l’aide et des conseils gratuits pour traiter une réclamation pour arriérés hypothécaires
• s’il y a une audience au tribunal, assurez-vous d’y aller – c’est peut-être la dernière chance que vous aurez de vous empêcher de perdre votre maison

Sur cette page, vous pouvez découvrir:

• que se passe-t-il lorsqu’un prêteur hypothécaire entame une action en justice
• comment vous pouvez essayer d’éviter que l’affaire ne soit portée devant un tribunal
• ce qu’un prêteur hypothécaire doit faire avant d’entamer une action en justice
• quelles décisions le tribunal peut prendre et ce que cela signifie pour vous
• comment modifier une décision de justice après qu’elle a été rendue

Ce que votre prêteur doit faire avant d’entamer une action en justice

Votre prêteur hypothécaire ne devrait pas entamer une action en justice contre vous sans suivre les règles de conduite des affaires hypothécaires (MCOB) établies par la Conduite financière Autorité (CAF). Les règles stipulent que votre prêteur hypothécaire doit vous traiter équitablement et vous donner une chance raisonnable de prendre des dispositions pour rembourser les arriérés, si vous en êtes capable. Ils doivent tenir compte de toute demande raisonnable de votre part de modifier le moment ou la façon dont vous payez. Votre prêteur hypothécaire ne devrait entamer une action en justice qu’en dernier recours, si toutes les autres tentatives de recouvrement des arriérés n’ont abouti nulle part.

Votre prêteur hypothécaire doit respecter les règles de la CAF lorsqu’il traite des arriérés de loyer – à moins que vous n’ayez contracté votre prêt hypothécaire avant le 31 octobre 2004.

Si votre prêteur hypothécaire ne respecte pas ces règles, vous pouvez vous plaindre auprès du Service de médiation financière.

En plus de suivre les règles de la CAF, votre prêteur hypothécaire devrait suivre certaines autres procédures avant d’entamer une action en justice. Ceux-ci sont appelés un protocole de pré-action.

Protocole de pré-action

Vous et votre prêteur devez suivre certaines procédures avant que votre prêteur n’intente une action en justice – c’est ce qu’on appelle un protocole de pré-action.

Si votre prêteur vous poursuit en justice, il doit remplir une liste de contrôle pour confirmer qu’il a suivi le protocole. Votre prêteur doit remettre des copies de la liste de contrôle à vous et au juge.

S’ils n’ont pas rempli une liste de contrôle, ils doivent donner au tribunal une raison claire. L’issue de l’affaire pourrait être affectée si le tribunal n’est pas satisfait de la raison de votre prêteur. Par exemple, vous pouvez l’utiliser pour persuader le juge que vous ne devriez pas avoir à payer les frais du prêteur.

Ce que vous devez faire

Les principales choses que vous devez faire sont:

• restez en contact avec votre prêteur
• agissez équitablement et raisonnablement avec votre prêteur
• essayez de régler le paiement de vos arriérés

Ce que votre prêteur doit faire

En vertu du protocole, votre prêteur doit vous donner des informations sur vos droits légaux si vous manquez des paiements. Ils doivent également:

• vous indiquer le montant total de vos arriérés

• vous dire combien il reste encore à payer sur votre prêt hypothécaire ou votre plan d’achat d’une maison, et si des intérêts ou des frais ont été ou seront ajoutés

• le cas échéant, donnez-vous les détails ou une estimation des intérêts ou des frais qui peuvent être payables sur votre prêt hypothécaire ou votre plan d’achat d’une maison

• vous donner des informations sur les mensualités en cours et les montants versés au cours des 2 dernières années

• le cas échéant, vous fournir la réglementation requise fiche d’information ou le Service National de Conseils sur l’itinérance / Refuge / Livret Cymru sur les arriérés hypothécaires

• demander des informations pour savoir si la propriété est occupée par un locataire autorisé

• discutez avec vous ou votre représentant de la cause des arriérés, de votre situation financière et des propositions de remboursement

• vous conseiller de prendre rapidement contact avec l’autorité locale du logement et, le cas échéant, de vous référer à un conseil indépendant en matière de dette

• vous accorder un délai raisonnable pour examiner une proposition de paiement fabriqué par eux (vous donnant également suffisamment de détails pour que vous compreniez comment cela fonctionne et comment cela vous affectera)

Vous pouvez lire le protocole de pré-action en entier sur GOV.UK .

Votre prêteur doit tenir compte de toute demande raisonnable de votre part de modifier le moment ou la façon dont vous payez.

Si vous faites une offre de remboursement des arriérés, votre prêteur hypothécaire doit vous répondre rapidement. S’ils refusent votre offre, ils doivent vous en informer par écrit dans les 10 jours ouvrables suivant l’offre.

Votre prêteur ne devrait pas entamer d’action en justice pendant que vous essayez de conclure un accord.

Pour de plus amples renseignements sur la façon d’essayer de conclure une entente avec votre prêteur hypothécaire, consultez Traiter avec votre prêteur hypothécaire.

Si vous convenez de rembourser les arriérés mais que vous ne les respectez pas, votre prêteur hypothécaire intentera une action en justice. Mais ils devraient vous dire par écrit qu’ils prévoient de le faire au moins 15 jours ouvrables à l’avance.

N’ignorez aucune lettre de votre prêteur ou de leurs avocats. Si vous avez besoin d’aide pour répondre aux lettres de votre prêteur, parlez-en à un conseiller.

Lorsque votre prêteur hypothécaire peut retarder le début d’une action en justice

Le protocole de pré-action indique que votre prêteur devrait envisager d’éviter une action en justice si vous:

• a fait une réclamation auprès d’un assureur en vertu d’une police de protection des paiements hypothécaires, vous vous attendez à ce que l’assureur la paie, et vous pouvez payer un acompte hypothécaire non couvert par l’assurance
• demandé un Prêt à intérêt hypothécaire (PMI) ou un Crédit universel (UC), vous vous attendez à ce que votre demande soit couronnée de succès, et vous pouvez payer un acompte hypothécaire non couvert par votre PMI ou UC
• appliqué à votre conseiller local pour soutien à la prévention de l’itinérance et vous vous attendez à ce qu’ils fournissent un soutien
• ont du mal à payer en raison d’un autre problème personnel ou financier spécifique prenez des mesures pour vendre votre maison et rembourser l’hypothèque – vous devriez obtenir des conseils financiers indépendants avant de le faire
• vous vous plaignez auprès du Financial Ombudsman Service (FOS) de la façon dont votre prêteur hypothécaire a traité vos arriérés
• vous avez pris rendez-vous avec un conseiller en dette et vous vous attendez à une amélioration de votre situation financière dans un proche avenir – par exemple, un nouvel emploi ou un revenu accru d’un locataire

En vertu du protocole, votre prêteur ne devrait pas commencer une réclamation de possession pendant que vous étudiez un arrangement avec lui. Cela peut inclure:

• prolongation de la durée de l’hypothèque

• modification du type d’hypothèque

• report du paiement des intérêts dus en vertu de l’hypothèque

• capitaliser les arriérés

• utiliser toute initiative d’abstention gouvernementale à laquelle le prêteur choisit de participer

Si votre prêteur décide d’intenter une action en justice de toute façon, il doit vous en informer par écrit.

Vous pourriez être en mesure d’obtenir un prêt SMI si vous obtenez des avantages – vérifiez si vous pouvez demander un prêt SMI.

Pour de plus amples renseignements sur la vente de votre maison pour apurer les arriérés hypothécaires, consultez la section Vente de votre propriété pour apurer les dettes hypothécaires.

Votre prêteur intente une action en justice

Avant que votre affaire ne soit entendue devant un tribunal, le tribunal fixera une date d’examen. À la date de révision, vous pouvez:

• prenez un rendez-vous gratuit avec un conseiller en dette – à distance ou en face à face

• essayez de trouver un arrangement avec votre prêteur – par exemple, pour mettre en place un arrangement de remboursement mensuel pour rembourser vos arriérés

Le tribunal vous indiquera la date de votre examen et la façon de prendre rendez-vous pour un conseil.

Si votre prêteur accepte un arrangement, votre conseiller en régime de droits en informera le tribunal. Le juge rendra une ordonnance sur la base de cet accord et il n’y aura pas d’audience au tribunal.

Si votre prêteur n’accepte pas un arrangement, le tribunal fixera une date d’audience.

Vous pouvez savoir ce qui se passe lorsque votre prêteur entame une action en justice et comment contester la possession.

S’il y a une audience

La décision que le juge rend lors ou après une audience est appelée un jugement. Le juge peut rendre l’un des jugements suivants.

Ajournement de l’affaire

Un ajournement est lorsque le juge met l’affaire en attente. L’affaire pourrait être ajournée pour plusieurs raisons, notamment:

• pour donner plus de temps aux deux parties pour fournir plus d’informations
• pour vous donner le temps de déposer une plainte auprès du Service de l’ombudsman financier
• si votre prêteur ne se présente pas à l’audience
• un ajournement général sans date fixée pour une autre audience. Cela pourrait se produire si vous avez remboursé tous vos arriérés au moment de l’audience. Si vous tombez à nouveau en retard, le prêteur peut commencer la procédure là où il l’a laissée, plutôt que de commencer par le début

Le juge peut également mettre l’affaire en attente si les deux:

• vous n’avez pas pu obtenir de conseils juridiques à cause du coronavirus – par exemple, vous étiez à l’hôpital
• déménager de chez vous causerait de graves problèmes à cause du coronavirus – par exemple, vous n’avez nulle part ailleurs où rester où vous pouvez vous en tenir aux restrictions relatives au coronavirus

Les ajournements peuvent entraîner des coûts supplémentaires à payer.

Rejeter ou rayer l’affaire

Si, après avoir entendu toutes les preuves, le juge n’est pas convaincu que votre prêteur a prouvé qu’il a le droit de prendre possession de votre propriété, il peut classer l’affaire. Si l’affaire est rejetée, vous pouvez demander au juge de rendre une ordonnance obligeant votre prêteur à payer ses propres frais juridiques.

Rendre une ordonnance de possession pure et simple

Si le juge rend une ordonnance de possession pure et simple, cela signifie que votre prêteur a reçu la permission de prendre possession de votre propriété. Vous devrez partir à la date indiquée dans la commande.

Pour plus d’informations sur les ordonnances de possession pure et simple et sur ce qui se passe lorsque vous ne partez pas à la date indiquée sur l’ordonnance, consultez Expulsion pour arriérés hypothécaires.

Rendre une ordonnance de possession suspendue

Si le juge rend une ordonnance de possession suspendue, cela signifie que vous pourrez rester chez vous tant que vous respecterez un arrangement pour rembourser les arriérés. Les modalités de l’arrangement seront précisées dans la commande. Vous devrez rembourser les arriérés à un montant fixe par semaine ou par mois en plus de votre paiement hypothécaire normal. Vous devrez être en mesure de rembourser tous les arriérés d’ici la fin de la durée de l’hypothèque.

Si vous ne respectez pas l’arrangement, votre prêteur peut demander au tribunal de vous expulser. Si le tribunal est d’accord, vous recevrez un avis d’expulsion 14 jours avant la date d’expulsion.

Pour plus d’informations sur ce que votre prêteur peut faire si vous ne respectez pas les conditions d’une ordonnance de possession suspendue, consultez Expulsion pour arriérés hypothécaires.

Dans certains cas, le juge émettra une ordonnance de possession suspendue pour vous donner le temps de vendre votre maison. Ils ne le feront que si vous pouvez tirer suffisamment de la vente pour effacer toute la dette hypothécaire. Cela inclut tout l’argent que vous avez emprunté ainsi que vos arriérés.

Pour plus d’informations sur la vente de votre maison afin d’effacer les arriérés hypothécaires, consultez Expulsion pour les arriérés hypothécaires.

Rendre un jugement d’argent

En plus d’une ordonnance de possession, un jugement d’argent peut être rendu par le juge en même temps.

Un jugement d’argent permet à votre prêteur de récupérer tout l’argent dû sur votre prêt hypothécaire sans avoir à vous présenter à nouveau au tribunal.

Cela signifie que si votre prêteur vous expulse et n’est pas en mesure de récupérer tout l’argent que vous devez en vendant la propriété, il peut vous forcer à compenser la différence. Ils n’auront plus besoin d’aller au tribunal pour faire ça.

Si l’ordonnance de possession est suspendue, le jugement d’argent sera généralement également suspendu. Cela signifie qu’il n’entrera en vigueur que si vous ne respectez pas les conditions de l’ordonnance de possession suspendue et que votre prêteur est autorisé à vous expulser.

Modification d’une ordonnance de possession après l’audience

Après l’audience, vous pourrez peut-être modifier l’ordonnance rendue par le juge. Vous pourrez peut-être :

Interjeter appel de l’ordonnance

Si vous croyez que le juge a eu tort de rendre une ordonnance de possession, vous pourrez peut-être faire appel devant un tribunal supérieur. Vous pourrez peut-être le faire si vous pensez que les procédures correctes n’ont pas été suivies, que la loi n’a pas été appliquée correctement ou que les faits utilisés par le juge pour rendre une décision à l’audience étaient erronés. Il y a un délai de 21 jours pour postuler.

Si vous pensez avoir des raisons de faire appel, vous devriez obtenir des conseils juridiques d’experts.

Vous pouvez trouver un avocat sur le site Web du Barreau.

Annuler l’ordonnance

Vous pouvez demander l’annulation de l’ordonnance de possession. Par exemple, si vous aviez de bonnes raisons de ne pas assister à l’audience et que vous avez une défense contre la demande.

Si vous pensez avoir des raisons d’annuler l’ordonnance, vous devriez obtenir des conseils juridiques d’experts.

Modifier une ordonnance de possession suspendue

Si le tribunal a rendu une ordonnance de possession suspendue, vous pouvez demander de modifier (modifier) les modalités de l’ordonnance. Vous voudrez peut-être modifier les conditions si, par exemple, vous ne pouvez plus vous permettre de maintenir les paiements ordonnés ou si la vente de votre propriété prend plus de temps que ce que le tribunal a permis.

Vous pouvez demander à modifier les conditions de la commande sur le formulaire N244. Vous pouvez télécharger le formulaire N244 sur GOV.UK ou obtenez-en un de la cour.

Il y aura une autre audience. Vous devriez assister à l’audience avec des preuves à l’appui de votre demande.

Pour plus d’informations sur le type de preuve qu’un tribunal pourrait avoir besoin de voir, consultez Votre prêteur hypothécaire vous amène au tribunal – comment se préparer à l’audience.

Suspendre une ordonnance de possession pure et simple

Pour plus d’informations sur la suspension d’une ordonnance de possession pure et simple, voir Expulsion pour arriérés hypothécaires.

Coûts

Dans les cas d’hypothèque, le prêteur est généralement autorisé en vertu de son contrat à vous transmettre tous ses coûts de recouvrement, l’emprunteur. Ils n’ont pas besoin d’une ordonnance du tribunal pour le faire.

Les coûts comprennent:

• frais de justice
• honoraires et dépenses des avocats et avocats
• frais des témoins

Les frais seront ajoutés à votre compte hypothécaire pour chaque audience.

Le tribunal pourrait toutefois être en mesure d’ordonner qu’une partie ou la totalité des frais ne soient pas ajoutés. Ils pourraient le faire s’ils pensent que les coûts sont déraisonnables ou si votre prêteur s’est comporté de manière déraisonnable en entamant une procédure de possession. Par exemple, si votre prêteur n’a pas suivi le protocole de pré-action.

La situation peut être différente si vous obtenez de l’aide juridique. Votre avocat pourra vous en dire plus à ce sujet. Vous pouvez:

• vérifiez si vous pouvez obtenir de l’aide juridique
• trouvez un avocat sur le site Web du Barreau

Aide supplémentaire

Plus d’informations sur les arriérés hypothécaires

Pour plus d’informations sur la façon de traiter les arriérés hypothécaires, vous pouvez lire:

• Comment régler vos problèmes hypothécaires
• Votre prêteur hypothécaire vous amène au tribunal – comment se préparer à l’audience
• Expulsion pour arriérés hypothécaires

Service national de conseil en itinérance

Aller à www.nhas.org.uk .

Le Service de Conseil en Argent

Aller à www.moneyadviceservice.org.uk .

Service d’Ombudsman financier

Si vous n’êtes pas satisfait de la façon dont votre prêteur traite votre cas, vous pouvez déposer une plainte auprès du Service d’Ombudsman financier. Vous devrez d’abord utiliser la procédure de plainte interne de votre prêteur hypothécaire.

Conseils financiers indépendants

Si vous avez des arriérés hypothécaires et que vous envisagez de vendre votre maison pour les rembourser, vous devriez obtenir des conseils financiers indépendants. Les organisations suivantes peuvent vous aider à trouver un conseiller financier indépendant :

Promotions financières indépendantes (IFAP)

Site Web: www.unbiased.co.uk

Institut de Planification financière (IFP)

Courriel: [email protected]
Site web : www.financialplanning.org .Royaume-Uni

Société des finances personnelles (SFP)

Courriel: [email protected]
Site web : www.findanadviser.org