Qu’advient-il de Mon Cosignataire si Je dépose une faillite au Chapitre 13
Si vous déposez une faillite au chapitre 13 et que vous avez des dettes avec un cosignataire, votre faillite pourrait potentiellement affecter le cosignataire.
(Pour savoir comment fonctionne la faillite au chapitre 13, quel est le plan de remboursement et comment vos dettes sont généralement traitées, voir le chapitre 13 faillite.)
Le Codebtor Stay
Une personne qui fait faillite est appelée le débiteur. Toute personne qui est cosignataire du prêt du débiteur est appelée codebtor. Lorsque le débiteur fait faillite, un sursis automatique entre en vigueur qui empêche tous les créanciers de prendre des mesures pour recouvrer les dettes. (Pour en savoir plus, voir Arrêt automatique de la faillite.)
Dans une faillite au chapitre 13, il existe également un sursis de codebtor, ce qui signifie que le sursis automatique s’applique également à tous les codebtors, y compris les cosignataires. Tant que la suspension du codebtor est en place, les créanciers ne peuvent pas recouvrer un cosignataire. La suspension du codebtor se poursuit jusqu’à la fin de l’affaire de faillite, à moins que le tribunal ne lève la suspension à la demande du créancier (ce qui doit être justifié cause voir ci-dessous).
Pour être admissible au sursis de codébiteur, le cosignataire doit être une personne physique, et non une entité commerciale, qui n’a pas cosigné la dette dans le cadre de son cours normal des affaires. La dette cosignée doit être une dette de consommation, c’est-à-dire une dette contractée principalement à des fins personnelles ou familiales et non une dette commerciale.
Exemple 1. Joe veut contracter un prêt commercial, mais son crédit est trop faible, alors sa mère cosigne le prêt pour lui. Six mois plus tard, Joe dépose le chapitre 13 de la faillite. Le sursis de codebtor ne s’applique pas, car la dette n’est pas une dette de consommation. Par conséquent, le prêteur peut essayer de recouvrer la dette de la mère de Joe même si Joe est en faillite.
Exemple 2. Le père d’Amanda a cosigné sa première carte de crédit. Elle l’utilisait pour acheter de la nourriture, de l’essence, des vêtements et des livres pour l’école. Elle dépose le chapitre 13 de la faillite. Le séjour du codebtor s’applique au père d’Amanda, car la dette est une dette de consommation, son père est un individu et il n’a pas cosigné le prêt pour des raisons commerciales.
Lorsque le Créancier Tente de mettre fin au sursis de Codebtor
Si le sursis de codebtor s’applique, le créancier peut demander au tribunal de lever le sursis dans certaines situations. Le créancier peut déposer une requête auprès du tribunal pour lever le sursis, et le débiteur et le codeur seront autorisés à répondre. Le créancier peut demander au tribunal de lever la suspension du codebtor si:
- le cosignataire a reçu le bénéfice de la dette au lieu du débiteur
- le plan de remboursement de la faillite du chapitre 13 ne prévoit pas le remboursement de la dette, ou
- les intérêts du créancier seraient lésés au-delà de toute réparation si le sursis est en place.
Exemple 1. Dan contracte un prêt automobile et son frère Ken cosigne le prêt. Ken conduit la voiture, pas Dan. Le prêteur déposera une requête en levée du sursis de codebtor à percevoir contre Ken, puisqu’il a reçu la propriété pour laquelle le prêt a été utilisé pour acheter.
Exemple 2. Comme dans le scénario précédent, Dan contracte un prêt automobile et son frère Ken cosigne le prêt. Plus tard, Dan dépose le chapitre 13 de la faillite. Le plan du chapitre 13 de Dan ne propose pas de rembourser le prêt auto. Le créancier peut lever le sursis de codebtor.
Exemple 3. Encore une fois, Dan contracte un prêt automobile et son frère Ken cosigne le prêt. Dan dépose le chapitre 13, mais six mois après le début de son plan, il cesse d’effectuer ses paiements et le créancier n’est pas payé. La valeur de la voiture se déprécie rapidement. Le créancier peut déposer une requête en levée du sursis de codebtor pour protéger ses intérêts dans la voiture.
Après la faillite
Une fois la faillite terminée, la suspension du codebtor est levée. Si une dette n’est pas payée en totalité pendant l’affaire du chapitre 13 et n’est pas déchargée, le créancier peut recouvrer la dette auprès du cosignataire.
Exemple 1. Tom avait un prêt étudiant que son père a cosigné. Tom a réussi une faillite au chapitre 13 et a reçu une libération; cependant, il n’a pas été en mesure de libérer son prêt étudiant parce qu’il ne pouvait pas prouver des difficultés. Après la clôture de la faillite, Tom et son père sont tous deux responsables du solde du prêt étudiant.
Exemple 2. Jane a fait faillite au chapitre 13 et payait sa voiture grâce au plan. Son amie Donna est cosignataire du prêt. Après avoir payé dans son plan pendant deux ans, Jane décide qu’elle ne veut plus être dans un chapitre 13 et rejette volontairement son cas. Une fois le dossier clos, la suspension du codebtor est levée et Jane et Donna sont responsables du solde restant du prêt auto.
(Pour en savoir plus sur le traitement des dettes au chapitre 13 faillite, consultez les articles de Vos dettes au chapitre 13 Faillite.)