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Hoyes, Michalos & Associates Inc. n’est pas une entreprise en faillite – nous sommes une organisation « nouveau départ ». Nous savons que la faillite n’est pas votre seule option. Lorsque vous nous appelez pour obtenir de l’aide avec une dette écrasante, nous vous expliquons toutes les alternatives à la faillite au Canada. Vous pourriez être surpris de savoir que moins de 10% des personnes qui nous contactent pour obtenir de l’aide font faillite. Nous les aidons à éviter la faillite en examinant d’autres options. Dans cet article, nous examinerons les meilleures alternatives à la faillite 5.

Solutions de rechange à la faillite au Canada

Si vous avez plus de dettes que ce que vous pouvez gérer, il existe des solutions que vous pouvez explorer. Nous les expliquerons plus en détail ci-dessous, mais en général, les 5 meilleures alternatives à la faillite au Canada sont:

1. Remboursement de la dette par le biais d’un budget personnel,
2. Refinancement de la dette avec un prêt de consolation de la dette,
3. Remboursement dans le cadre d’un plan de gestion de la dette par l’intermédiaire d’une agence de conseil en crédit,
4. Règlement informel de la dette par négociation directe avec votre créancier,
5. Éviter la faillite et éliminer la dette avec une proposition de consommateur.

Aucune solution ne convient à tout le monde. Il y a des avantages et des inconvénients pour chaque option, que nous détaillons ci-dessous. Nos professionnels se feront un plaisir de vous parler, par téléphone ou lors d’une consultation gratuite de 30 minutes sur votre situation financière et sur l’option qui vous convient le mieux.

Comment éviter la faillite

Beaucoup d’entre nous luttent financièrement à un moment donné de notre vie et peuvent même envisager de faire faillite comme un moyen de gérer notre dette. La plupart du temps, cette décision extrême peut être évitée au profit d’une alternative qui vous permet de prendre en charge vos dettes sans la démarche drastique de déclarer faillite.

Budgétisation personnelle

Le remboursement de la dette n’est pas facile, et la première question devrait être « Pouvez-vous vous permettre de rembourser vos dettes par vous-même? »Pour répondre à cette question, vous devez créer un budget personnel pour voir combien d’argent vous avez disponible chaque mois pour rembourser vos dettes. Ensuite, faites une liste de toutes vos dettes et de vos paiements mensuels et voyez combien de temps il faudra pour les rembourser.

Pour vous aider à le faire, nous avons créé une feuille de calcul de remboursement de dette Excel gratuite et facile à utiliser. Cette feuille de calcul vous montrera combien vous devez payer chaque mois pour rembourser votre dette en 1 an, 2 ans, 3 ans et jusqu’à 5 ans.

Si, grâce à cette analyse, vous ne pouvez pas rembourser des dettes telles que des dettes de carte de crédit dans un délai raisonnable, disons 5 ans, passez à l’option suivante.

Prêt de consolidation de dettes

Un prêt de consolidation de dettes vous permet de combiner plusieurs cartes de crédit et prêts bancaires en circulation en un seul prêt. Si vous êtes admissible à un prêt de consolidation de dettes, vous utilisez cet argent pour rembourser vos autres dettes. Vous rembourserez désormais un prêt de consolidation, dont le taux d’intérêt est généralement inférieur à celui de vos autres dettes. Cela ne résout pas tout le problème – vous avez toujours des dettes. Cependant, cela rend le paiement beaucoup plus facile à gérer car vous n’effectueriez qu’un seul paiement par rapport à plusieurs paiements différents.

Vous avez deux possibilités à considérer lors de la consolidation de la dette par le biais d’un nouveau prêt de consolidation de dette:

• Vous pouvez réduire votre taux d’intérêt, réduisant ainsi vos frais d’intérêt mensuels, et
• Vous pouvez allonger la durée du prêt, en réduisant votre paiement mensuel mais en augmentant potentiellement le total des intérêts que vous paierez.

Exemple de l’avantage d’un taux d’intérêt plus bas: Si vous avez une dette de carte de crédit de 20 000 $ et que vous effectuez des paiements à un taux de 500 month par mois à 29% d’intérêt, il vous faudra 5 ans et 4 mois pour rembourser vos dettes de carte de crédit. Si vous ne pouvez vous permettre que 400 $ par mois, cette même dette de carte de crédit prendra 8 ans et 4 mois à rembourser. Cependant, si vous pouvez obtenir un prêt de consolidation de dette à 8%, payer 400 $ par mois éliminera votre dette en 5 ans et 2 mois. En effet, obtenir un taux d’intérêt plus bas vous a permis d’économiser 3 ans en paiements de dette et plus de 15 000 interest en intérêts.

Exemple du coût d’un plus long terme: Supposons que vous ayez 25 000 $ sur un prêt bancaire avec une durée de remboursement de 5 ans à 6%. Vos paiements mensuels sont d’environ 480 $ par mois. Si vous refinancez ce prêt avec une deuxième hypothèque (et pour faciliter la comparaison, nous supposerons le même taux d’intérêt de 6%) mais prolongez la durée à 15 ans, votre paiement mensuel tombe à 210 a par mois. Cependant, en prolongeant la durée, vous paierez près de 9 000 interest d’intérêts supplémentaires sur la durée du nouveau prêt.

Il s’agit clairement d’exemples extrêmes, mais lorsque vous considérez une consolidation de dette comme une alternative à la faillite, ce sont les coûts et les avantages que vous devez considérer.

Vous pouvez consolider vos dettes au moyen d’un prêt de consolidation de dettes non garanti ou d’un prêt de consolidation garanti comme une deuxième hypothèque. La première option est généralement assortie d’un taux d’intérêt plus élevé. La deuxième option exige que vous ayez suffisamment de capitaux propres dans votre maison pour constituer une garantie pour être admissible au refinancement.

Plan de gestion de la dette

Un plan de gestion de la dette, déposé par l’intermédiaire d’une agence de conseil en crédit réputée et sans but lucratif, vous permet de consolider vos paiements mensuels de dette sans avoir à être admissible à un nouveau prêt. Ce type de plan de remboursement de la dette est une bonne option si:

• Vous ne souhaitez consolider que quelques petites dettes;
• Vous avez un mauvais crédit et vous ne seriez donc pas admissible à un prêt de consolidation à faible taux d’intérêt auprès d’un prêteur traditionnel.

En vertu d’un plan de gestion de la dette, vous devez rembourser intégralement vos dettes. Vous pouvez être admissible à un allégement des intérêts, mais il n’y a pas d’allégement de la dette avec une alternative comme un plan de gestion de la dette.

Exemple de paiements dans le cadre d’une option de plan de gestion de la dette: Si vous avez une dette de 20 000 $ par carte de crédit et que vous choisissez un plan de gestion de la dette sur 5 ans, vos paiements seraient de 333 month par mois. C’est moins que l’alternative pay it yourself de 500 $.

Les conseils en crédit peuvent vous aider si vous avez un flux de revenus constant, mais que vous avez du mal à faire face aux paiements d’intérêts et de capital sur vos dettes. Un plan de gestion de la dette, par l’intermédiaire d’un conseiller en crédit, vous permettra de rembourser vos dettes avec un taux d’intérêt faible et parfois même sans intérêt.

Pour que cette alternative soit une bonne option, il faut:

• Traitez la plupart de vos dettes non garanties
• Soyez abordable et durable.

Le problème est cependant que ces types de plans de remboursement ne sont pas utiles si vous remboursez des dettes fiscales ou tout autre type de dette publique. De plus, vous devrez toujours rembourser intégralement vos dettes. Bien que les intérêts puissent cesser, vous ne pouvez pas régler vos dettes pour moins de 100% du solde impayé que vous devez maintenant.

Nous avons rencontré de nombreuses personnes qui n’ont pas été en mesure de suivre les paiements plus élevés dans un plan de gestion de la dette et qui ont finalement choisi de déposer une proposition de consommateur à la place.

Règlement informel de la dette

Si vous êtes aux prises avec votre dette depuis un certain temps et que vos dettes sont petites et assez anciennes, vous pourrez peut-être régler votre dette par vous-même avec votre créancier pour un montant inférieur à celui que vous êtes actuellement engagé à rembourser. Vous pouvez parfois rembourser environ 50% de votre dette globale et, dans certains cas, certaines entreprises accepteront encore moins.

Un mot d’avertissement: Il existe de nombreux consultants en dette et « agences de conseil en crédit » qui vous proposent de vous aider à régler vos dettes pour des sous sur le dollar. En général, ces sociétés de règlement de dettes ne sont pas rentables. Ils facturent souvent des frais continus pendant lesquels ils ne sont pas en contact avec tous vos créanciers ou ne peuvent pas obtenir d’accord avec eux. En fin de compte, ils vous renvoient souvent à un syndic autorisé en insolvabilité pour déposer une proposition de consommateur, mais seulement après que vous avez effectué des paiements mensuels importants et inutiles, souvent sous une forme ou une autre de contrat écrit.

Éviter la faillite Avec une Proposition de consommateur

Une autre option de plus en plus courante est une proposition de consommateur. Un syndic autorisé en insolvabilité, agissant à titre d’administrateur, négociera en votre nom avec les créanciers pour conclure une entente et régler vos dettes. La grande chose à propos des propositions de consommateurs est qu’elles peuvent vous aider à négocier un règlement extrêmement bas.

Par exemple: Si vous devez 40 000 creditors à différents créanciers, ils peuvent être prêts à négocier pour aussi peu que 30% du montant que vous devez. Dans notre exemple de 20 000 $, votre paiement mensuel pourrait être aussi bas que 100 $. Cela peut aider énormément, car votre dette sera remboursée plus rapidement. Vous effectuez généralement un paiement mensuel sur une période allant jusqu’à 5 ans et vous pouvez le rembourser plus tôt si votre situation financière s’améliore.

Les créanciers accepteront une transaction offerte par l’intermédiaire d’un administrateur de proposition de consommateur parce qu’ils préféreraient recevoir une certaine somme d’argent de votre part plutôt que moins en cas de faillite. Souvent, lorsqu’une personne utilise les services d’une société de proposition de consommateur, elle n’est pas trop loin de devoir déclarer faillite. Leurs créanciers recherchent le meilleur recouvrement pour eux-mêmes et parfois une proposition de consommateur. En conséquence, une proposition est gagnant-gagnant pour le débiteur et ses créanciers.

Avantages et inconvénients d’éviter la faillite

Si vous envisagez de faire faillite, parlez d’abord à un expert en dette. Dans certaines situations, une faillite s’avère être la meilleure option. La clé est de parler avec un professionnel agréé des avantages et des inconvénients d’éviter la faillite, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

D’autres options s’offrent à vous. Pour vous aider à choisir l’option qui convient le mieux à votre situation personnelle, contactez Hoyes Michalos pour réserver une consultation gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité dès aujourd’hui. Nous vous aiderons à vous soulager de vos dettes.

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