Hypothèques en France
Sauf si vous avez déjà l’épargne ou envisagez de libérer des fonds propres de votre maison au Royaume-Uni pour acheter votre propriété en France, il y a de fortes chances que vous deviez obtenir une hypothèque pour financer votre achat.
Si vous souhaitez acheter une propriété en France et que vous avez besoin de financement, vous devez commencer à organiser votre hypothèque française presque avant de faire quoi que ce soit d’autre pour vous permettre de procéder en toute confiance en sachant que vous avez obtenu le financement nécessaire pour acheter une nouvelle maison.
La planification prospective au début vous donnera également une meilleure idée du montant que vous pouvez dépenser pour votre propriété française et vous permettra de déterminer les implications financières futures probables de votre achat.
Laisser le côté financier de votre achat immobilier français jusqu’à la fin vous laissera potentiellement dans une position plus faible, surtout si vous devez lever des fonds dans la précipitation, ce qui peut signifier que vous finirez par être incapable d’obtenir le meilleur prêt hypothécaire possible au taux d’emprunt le plus attractif.
Miranda John, responsable internationale des Clients privés SPF, remarques: « Dans un marché qui s’améliore, les vendeurs ne sont parfois pas désireux d’accepter une offre de quelqu’un à la recherche de financement, il est donc judicieux d’avoir une décision complète avant de vous pencher sur la propriété. »
Conditions de prêt raisonnables
Les risques liés à l’achat d’un bien immobilier en France ont toujours été relativement faibles, contrastant fortement avec le caractère à haut risque existant de l’achat d’un bien immobilier dans certains autres pays européens, grâce à la relativement forte économie du pays, soutenue par l’attitude prudente de la France à l’égard des prêts hypothécaires.
Les emprunteurs hypothécaires en France ne sont généralement autorisés à emprunter qu’un tiers de leur revenu mensuel brut total, avec une restriction sur le montant maximal des prêts hypothécaires disponibles, et bien qu’il existe des prêteurs prêts à approuver les demandes d’hypothèque de ceux qui cherchent à acheter un bien immobilier en France, ils ne le feront que si les chiffres s’accumulent.
» Pour les clients qui n’ont pas de revenu stable et éprouvé, il peut être difficile d’obtenir un financement « , explique Miranda John. « Les banques aimeraient idéalement un salarié qui possède des antécédents professionnels chez le même employeur depuis au moins trois ans. »
Elle ajoute : » Pour les acheteurs non-résidents, c’est assez restreint car de nombreuses banques de détail ne prêtent qu’aux résidents français. Bien qu’il y ait moins de prêteurs, ils sont très compétitifs et les taux d’intérêt sont parmi les plus bas d’Europe. »
Dépôt
Pour une hypothèque française, vous aurez généralement besoin d’un dépôt minimum d’au moins 15% à 25% du prix d’achat du bien, avec des taux fixes ou variables.
« Le maximum pour un prêt de remboursement est de 85%, mais il n’y a qu’un seul prêteur qui ira aussi haut », commente John. « En général, 80% est le plus élevé disponible. Pour une hypothèque à intérêt seulement, 70% à 75% est le maximum. »
Remboursement ou intérêts seulement?
Bien que les prêteurs français offrent généralement des prêts hypothécaires à remboursement et à intérêt, la plupart des banques ne prêtent actuellement que des prêts immobiliers sur une base de remboursement, ce qui signifie que la dette doit être remboursée chaque mois pendant la durée de l’hypothèque.
« L’intérêt uniquement est assez difficile à obtenir – il nécessite une souscription plus onéreuse et le client a besoin d’actifs solides pour être admissible », ajoute Miranda John.
Taux fixe ou variable ?
Une hypothèque à taux fixe offre généralement une plus grande sécurité et des remboursements garantis, mais elle coûte plus cher que les hypothèques à taux variable, qui peuvent augmenter ou diminuer en fonction des fluctuations des taux d’intérêt généralement sous forme de pourcentage fixe.
Les taux variables sont normalement basés sur le taux Euribor à trois mois ou les taux Euribor à un an, avec une marge de 1 à 3% pour le prêteur, en fonction de la nature du prêt et des caractéristiques de l’emprunteur. Mais il convient de noter qu’en France, la plupart des prêts hypothécaires sont accordés à taux fixe.
Que vous optiez pour un prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe, vous devrez normalement payer des frais de remboursement anticipé si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt ou le transférer à une nouvelle transaction. Mais les pénalités de rachat sont faibles en France – généralement moins de 1%.
Assurance
L’assurance immeuble est obligatoire pour toute personne cherchant à obtenir une hypothèque française et le notaire est tenu d’en avoir la confirmation avant de compléter sur une propriété. Certaines banques peuvent suggérer leur propre produit d’assurance, mais elles ne peuvent pas insister pour que vous preniez leur couverture.
L’assurance-vie dépend généralement de la valeur du prêt hypothécaire et du prêteur. Par exemple, si vous empruntez moins de 50% de la valeur du prêt, vous n’en aurez peut-être pas besoin – un prêteur vous demandera probablement de signer une déclaration. Sinon, c’est généralement une exigence.
Avertissement
Votre bien en France sera en danger si vous ne respectez pas les remboursements d’une hypothèque qui y est garantie. Assurez-vous de comprendre les remboursements et de pouvoir les payer avant de conclure un contrat de crédit.
Continuer à la section 5 : Retraite en France