• Articles
• admin

Au Canada, chaque province a ses propres lois, règles et règlements sur le recouvrement de créances.

Si vous recevez des appels de recouvrement, il est essentiel de comprendre vos droits lorsque vous faites affaire avec une agence de recouvrement. Dans ce guide des lois sur le recouvrement de créances en Ontario, nous expliquons les règles qu’un agent de recouvrement doit suivre lorsqu’il vous contacte et quand il est préférable que vous ne payiez pas un agent de recouvrement.

Comment fonctionnent les lois sur le recouvrement de créances en Ontario

Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser une dette, l’entreprise à qui vous devez de l’argent peut envoyer la dette impayée à une agence de recouvrement. Une agence de recouvrement est une entreprise que les créanciers embauchent pour recouvrer les dettes en souffrance. Les agences de recouvrement de créances et les acheteurs de dettes achètent également des dettes en souffrance, de sorte qu’ils peuvent vous appeler en leur nom plutôt que pour votre créancier d’origine.

En Ontario, les agences de recouvrement doivent s’inscrire et respecter les règles établies par la Loi sur les services de recouvrement et de règlement de créances de l’Ontario. Seules les agences tierces sont soumises à ces réglementations, et non le service de recouvrement interne de votre créancier initial. Par exemple, votre plombier local peut appeler pour collecter sans être enregistré. De même, si une entreprise achète une ancienne dette et vous appelle parce qu’elle possède maintenant cette dette, elle n’a pas non plus besoin d’être enregistrée.

Les agences de recouvrement perçoivent des frais payés par votre créancier pour leur service de recouvrement, généralement un pourcentage du montant perçu. L’objectif d’une agence de recouvrement de créances est de collecter autant que possible car plus elle reçoit d’argent de votre part, plus elle gagne.

Tout type de dette peut être attribué à une agence de recouvrement, y compris un prêt bancaire, un prêt automobile, une dette de carte de crédit, une facture de téléphone portable, une facture de services publics, des comptes créditeurs de petites entreprises, même une dette de jugement dans le cadre d’un procès.

Si vous ne payez pas ce que vous devez, les agences de recouvrement peuvent devenir agressives lorsqu’il s’agit de récupérer l’argent. Si vous ne les payez pas, une agence de recouvrement peut vous poursuivre ou vous imposer une saisie-arrêt pour rembourser la dette.

Il existe des lois strictes en Ontario qui réglementent ce qu’une agence de recouvrement de créances peut et ne peut pas faire, toutes conçues pour contrôler les procédures qu’un agent de recouvrement de créances peut suivre lorsqu’il vous contacte ou communique avec quelqu’un que vous connaissez.

Contact initial

Les agents de recouvrement en Ontario ne peuvent pas simplement commencer à vous appeler. Avant d’appeler, ils sont tenus de vous envoyer une lettre par courrier postal ou par courrier électronique qui doit contenir les informations suivantes:

• Le créancier initial qui détenait la dette
• Combien vous devez
• Le type de crédit (par exemple, dette de carte de crédit ou prêt automobile)
• Le montant de la dette à la date de sa première échéance et, s’il est différent, le montant actuel dû
• Le nom de l’agence de recouvrement, y compris ses coordonnées
• Confirmation que l’agence de recouvrement est enregistrée en Ontario
• Une déclaration indiquant que l’agence de recouvrement fournira une ventilation détaillée du montant actuel dû sur demande
• Une divulgation aux consommateurs déclaration fournissant des informations sur vos droits et sur la façon de déposer une plainte si vous estimez que l’agence de recouvrement a enfreint la loi.

Il y a alors une période d’attente de 6 jours avant qu’ils puissent appeler pour recouvrer la dette que vous devez.

Si vous recevez une lettre ou un courriel, nous suggérons aux débiteurs de ne pas se précipiter pour contacter l’agence de recouvrement. Pendant la période d’attente de 6 jours, l’agence de recouvrement ne fait rien activement sur le compte. Cette période vous donne le temps de recueillir vos pensées et de déterminer quelles options vous pouvez avoir.

Si vous n’avez pas reçu l’avis écrit, l’agence de recouvrement ou le percepteur doit vous renvoyer l’avis à l’adresse que vous fournissez et aucune demande de paiement ou autre tentative de recouvrement de la dette ne peut être faite jusqu’au sixième jour suivant le jour où l’avis est renvoyé.

Si une agence de recouvrement vous appelle et que vous n’avez pas reçu de lettre, elle est seulement autorisée à confirmer votre identité, à vous informer qu’elle vous enverra les détails de la dette et à vous informer qu’elle vous recontactera 6 jours après qu’elle vous aura envoyé la lettre. Il leur est interdit de discuter du débiteur exigeant le paiement jusqu’à ce qu’ils aient envoyé la lettre et attendu les 6 jours sauf si le consommateur invite ou autorise l’agence à discuter de la dette.

Que peuvent faire et ne pas faire les agents de recouvrement

Les appels des agents de recouvrement peuvent vous stresser. C’est normal. Le règlement sur le recouvrement de créances de l’Ontario garantit que les tactiques de recouvrement de créances ne vont pas au-delà du harcèlement et de l’intimidation.

En vertu de la Loi sur le recouvrement et le règlement de dettes, une agence ne peut menacer une action en justice en communication avec un débiteur sans l’autorisation écrite préalable du créancier initial.

Certaines agences de recouvrement envoient des « Projets de déclaration de créances » qui semblent avoir été émis par le tribunal. Cela va à l’encontre des règlements de l’Ontario. Dans presque tous les cas, il y a une impression quelque part sur le document qui indiquait « Brouillon ». Nous vous recommandons de photocopier cette lettre et de l’envoyer à l’organisme de réglementation de l’Ontario, à Protection du consommateur Ontario, ainsi qu’au Barreau visé par les plaintes.

Les agents de recouvrement peuvent vous poursuivre, mais s’adresser au tribunal est coûteux, c’est pourquoi les agences de recouvrement intentent rarement une action en justice. Si vous n’avez pas de source de revenu vérifiable ou de maison, ils ne vous poursuivront probablement pas devant les tribunaux. De plus, les chèques gouvernementaux tels que le Programme ontarien de soutien aux personnes handicapées, Ontario au travail ou Pension du Canada ne peuvent pas être saisis par une agence de recouvrement.

À quelle fréquence les agents de recouvrement peuvent-ils vous appeler?

Les agents de recouvrement en Ontario sont autorisés à communiquer avec vous entre 7 h et 21 h du lundi au samedi et de 13 h à 17 h le dimanche et ne peuvent pas communiquer avec vous les jours fériés.

Après avoir parlé à un agent pour la première fois, les agents de recouvrement ne peuvent vous contacter qu’un maximum de trois fois en sept jours sans votre consentement exprès pour des contacts plus fréquents. Cependant, le collecteur de dettes doit vous parler au téléphone, laisser un message vocal ou envoyer un e-mail pour qu’il compte comme contact approprié. Si vous ne répondez pas et qu’ils ne laissent pas de message, ils peuvent utiliser un composeur-robot pour appeler votre numéro encore et encore.

Bien qu’elles puissent être persistantes, toute discussion doit être civile. Ils ne sont pas autorisés à vous menacer ou à utiliser un langage déraisonnable ou offensant.

Communication par téléphone portable

Il n’est pas rare aujourd’hui que quelqu’un utilise uniquement un téléphone portable pour communiquer. Malheureusement, cela peut s’accompagner de données et de frais d’appel. Si vous avisez une agence de recouvrement ou un percepteur qu’une méthode de communication particulière vous entraîne à engager des frais, ou si l’agence de recouvrement ou le percepteur prend connaissance de ce fait, l’agence de recouvrement ou le percepteur ne peut pas continuer à vous contacter ou tenter de vous contacter en utilisant cette méthode de communication. Vous n’êtes pas tenu de prouver qu’un coût est engagé pour arrêter la communication de cette manière. L’agence de recouvrement est tenue de vous rembourser les frais éventuels si vous demandez le remboursement et fournissez une preuve.

Qui d’autre peuvent-ils contacter ?

Un agent de recouvrement peut contacter légalement vos amis, votre famille, votre conjoint ou votre voisin en Ontario, mais uniquement pour trouver vos coordonnées ou si vous avez donné votre permission par écrit ou si la personne a garanti le paiement de votre dette. Il est très courant que les créanciers et les agents de recouvrement exigent le paiement des cosignataires.

Un agent de recouvrement peut contacter votre employeur sans votre permission pour confirmer votre statut d’emploi. Ils peuvent également appeler pour se renseigner sur l’état d’une ordonnance du tribunal pour une saisie-arrêt sur salaire, qui nécessite des déductions automatiques sur votre salaire.

Combien peuvent-ils vous demander de payer?

Vous n’êtes tenu de payer que jusqu’à concurrence du montant réel de la dette due. Les agences de recouvrement de créances en Ontario ne sont pas autorisées à vous facturer des frais supplémentaires. Il existe une exception pour les amendes pour infractions provinciales dues aux municipalités. Les agences de recouvrement peuvent ajouter des frais lorsque la municipalité le permet.

Si vous le demandez, le collecteur de dettes doit également fournir une ventilation du montant actuel dû. Par exemple, vous pouvez demander combien était le montant du prêt initial, quelle part du solde est l’intérêt, le taux d’intérêt, les frais, les pénalités et les coûts. C’est une information essentielle à demander si vous envisagez d’offrir un montant de règlement de dette. Je discuterai plus sur l’offre de moins que ce que vous devez à un collecteur de dettes plus tard dans cet article.

Conseiller en recouvrement de créances vs consultant en règlement de dettes

Un changement apporté en 2015 aux lois ontariennes sur le recouvrement de créances obligeait les sociétés de règlement de dettes à s’inscrire en tant que percepteurs de dettes. Bien qu’elles doivent s’inscrire en vertu de la même loi, les sociétés de règlement de dettes ne sont pas des sociétés de recouvrement de créances. Un collecteur de dettes travaille pour le compte du créancier. Une société de règlement de dette à but lucratif vous aide à négocier un accord de règlement de dette avec un créancier pour payer moins que ce que vous devez.

Les sociétés de règlement de dettes sont autorisées à vous facturer un maximum de 15% de chaque paiement plus des frais uniques de 50 $ par compte pour les services qu’elles vous fournissent. Alors que les agences de règlement de la dette ne peuvent plus facturer aux débiteurs des frais initiaux élevés comme ils le faisaient auparavant, rien ne garantit que le consommateur endetté moyen sera à l’abri des pratiques de règlement de la dette prédatrices.

Pour préciser, un syndic autorisé en insolvabilité n’est pas tenu de s’inscrire à titre de collecteur de créances à l’échelle provinciale. Les SAI sont agréés et enregistrés par le gouvernement fédéral. Nous ne pouvons pas facturer de frais supplémentaires pour des services autres que les frais prescrits autorisés en vertu de la Loi sur la faillite & sur l’insolvabilité. Ces frais sont prélevés sur votre proposition de consommateur ou vos paiements de faillite, avant les paiements aux créanciers.

Le délai de recouvrement des créances en Ontario

En Ontario, le délai de prescription pour les dettes standard, comme les prêts bancaires et les cartes de crédit, est de deux ans. Passé ce délai, une agence de recouvrement ne peut plus vous poursuivre ou intenter une action en justice pour recouvrer une dette en souffrance. Veillez à ne pas reconnaître la dette lorsque vous parlez à un agent de recouvrement, car cela peut recommencer l’horloge de deux ans. Les tribunaux ont été clairs sur cette question. La limitation de 2 ans est limitée à la date du dernier paiement.

Esquiver votre dette peut sembler un excellent plan, mais même si deux ans se sont écoulés, cela ne signifie pas que la dette disparaîtra. Vous devez toujours l’argent, et les agents de recouvrement peuvent continuer à vous contacter pour le paiement même s’ils ne peuvent plus poursuivre en justice.

Fuir vos dettes affectera également négativement votre rapport de crédit et votre pointage de crédit beaucoup plus longtemps. Les paiements en retard, les défauts de paiement et les comptes en recouvrement restent sur votre rapport de crédit pendant six à sept ans (selon le bureau de crédit) à compter de la date de votre dernier paiement.

Le délai de prescription de deux ans s’applique aux dettes non garanties. Les créanciers garantis (comme les prêteurs hypothécaires et les prêteurs de prêts automobiles) peuvent faire valoir leurs sûretés en tout temps, et le délai de prescription prescrit par la Loi de l’impôt sur le revenu au Canada pour le recouvrement des recettes du Canada est de dix ans.

Traiter avec une agence de recouvrement

Les agents de recouvrement peuvent être intimidants et recevoir à plusieurs reprises des appels d’un agent de recouvrement peut presque ressembler à du harcèlement. Malheureusement, vous ne pouvez pas simplement fermer les yeux et souhaiter les appels.

Si la dette vous appartient, avant de parler avec le collecteur de dettes, vous avez des décisions à prendre:

• Pouvez-vous vous permettre de rembourser intégralement votre dette?
• Pouvez-vous vous permettre un paiement partiel ou un règlement?
• Devriez-vous payer le collecteur de dettes ou parler d’abord à un conseiller en crédit ou à un syndic autorisé en insolvabilité?

Si vous êtes en situation financière pour effectuer des paiements sur la dette, nous vous suggérons de tenter de négocier un arrangement de paiement avec l’agence de recouvrement. Vous pouvez proposer de payer le montant en une seule fois ou en plusieurs fois. Quoi que vous fassiez:

• N’offrez que ce que vous pouvez vous permettre
• Obtenez un accord par écrit
• N’envoyez jamais d’argent ou de cartes-cadeaux en paiement

Si vous négociez un plan de paiement avec une agence de recouvrement, vous devez, dans le cadre de l’accord, leur faire reconnaître par écrit que si les paiements sont effectués à temps, ils retireront l’élément de recouvrement sur votre rapport de crédit une fois que la dette aura été payée en plein.

Vous pouvez lire plus de trucs et astuces pour traiter avec les agents de recouvrement ici.

Si vous n’avez pas les moyens de rembourser la dette, dites-le à l’agent de recouvrement et expliquez pourquoi, mais ne vous laissez pas intimider par un paiement partiel qui ne résout pas complètement vos problèmes de dette.

Raisons de ne pas payer une agence de recouvrement

Ce n’est qu’une bonne idée de payer une agence de recouvrement si c’est dans votre propre intérêt. Si votre dette est faible et abordable, et que vous souhaitez simplement nettoyer votre pointage de crédit ou arrêter les appels, payez-la. Cependant, il y a des raisons de ne pas payer une agence de recouvrement.

La politique de purge du bureau de crédit – Comme mentionné, les comptes de recouvrement, qu’ils soient payés ou non, restent sur votre rapport de crédit pendant six ans à compter du dernier paiement. Une fois ce délai écoulé, une dette sera automatiquement purgée et n’apparaîtra plus sur votre rapport de crédit pour que les futurs prêteurs puissent la voir.

Effectuer un paiement à une agence de recouvrement peut relancer cette horloge. Si vous êtes proche de la fin de la fenêtre de purge et que c’est une petite dette pour laquelle il est peu probable que vous soyez poursuivi en justice, vous feriez peut-être mieux d’ignorer les appels et de ne pas payer l’agence de recouvrement.

Nous vous recommandons d’obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit pour vérifier votre date de dernier paiement. Certaines agences de recouvrement et achats de dettes moins réputées peuvent sciemment déclarer un compte en recouvrement sur un rapport de crédit bien au-delà de la période de purge de 6 ans. Ils le font pour forcer le consommateur à contacter le bureau de crédit pour que l’article soit retiré ou pour offrir un règlement.

S’il s’agit d’une ancienne dette, cela ressemble à la politique de purge. Si une dette a dépassé le délai de prescription où un agent de recouvrement ne peut plus vous poursuivre et que vous pouvez vivre avec le coup sur votre crédit, vous pouvez ignorer les appels et vous pouvez choisir de ne pas payer et de passer à autre chose.

Si vous avez « trop » de dettes – Si la dette est trop importante ou si plusieurs agents de recouvrement vous appellent parce que vous avez trop de dettes, il est préférable de faire un plan pour toutes vos dettes et de ne pas essayer de traiter séparément avec plusieurs agents de recouvrement différents. C’est là qu’une proposition de consommateur ou une faillite personnelle pourrait fonctionner pour vous et arrêter complètement les appels de recouvrement.

Options de règlement avec une agence de recouvrement

Parfois, vous pouvez négocier vous-même un accord avec un collecteur de dettes.

Il est très important de le faire avec soin et de s’assurer que lorsque vous vous installez auprès d’une agence de recouvrement, votre règlement a une validité juridique. Vous devez vous sentir suffisamment en confiance pour approcher vos agents de recouvrement et connaître vos droits.

Si vous croyez en vos talents de persuasion, vos créanciers peuvent accepter de se contenter de quelques centimes sur le dollar. Si votre dette est ancienne et en recouvrement, vous avez de meilleures chances de négocier un bon montant de règlement.

Une négociation réussie avec une agence de recouvrement comporte plusieurs étapes:

1. Déterminez combien vous pouvez vous permettre de rembourser
2. Répétez votre « histoire »
3. Soyez conscient de vos droits et de la légalité de votre règlement
4. Restez calme et n’ayez pas peur de raccrocher si les choses deviennent désagréables
5. Notez tout au fur et à mesure pour vous souvenir de ce que les deux parties ont dit
6. Obtenez l’accord final qui vous est envoyé par écrit
7. Assurez-vous de pouvoir suivre à 100% vos remboursements, sinon tout votre travail acharné pourrait être annulé

Tant qu’il est possible de négocier et de régler avec vos créanciers, vos agents de recouvrement de créances ou une société agence de recouvrement par vous-même, cela ne signifie pas que c’est la meilleure option.

Solutions de rechange en Ontario aux agences de recouvrement

Vous pouvez décider de ne pas payer votre dette du tout, mais pour beaucoup de gens, c’est trop stressant. Le prêteur ou le créancier peut décider de poursuivre des options juridiques, comme une saisie-arrêt sur salaire, ou vous pouvez être fatigué de jongler entre le paiement d’une dette et un autre.

Vous voulez vous désendetter et apprendre à gérer vos dettes et à remettre vos finances sur les rails. Si vous êtes endetté mais que vous souhaitez éviter de faire affaire avec une agence de recouvrement, vous pouvez:

• Organisez un Plan de gestion de la dette – Avec l’aide d’un service ou d’une agence de conseil en crédit à but non lucratif, vous pouvez organiser un DMP. Cela signifie que si vous avez l’argent et que vous souhaitez effacer votre dette, vous proposez de payer la dette en totalité sur une période de temps (généralement des années) au moyen de paiements mensuels. Une agence de conseil en crédit vous facturera des frais de 10% en plus du montant dû.
• Déposer une proposition de consommateur – Si vous n’avez pas les fonds en totalité, il existe toujours des alternatives à un paiement partiel auprès d’une agence de recouvrement. Une proposition de consommateur est un accord de règlement de dette juridiquement contraignant pour rembourser à vos créanciers un pourcentage de ce que vous devez en échange d’une remise complète de la dette. Un syndic autorisé en insolvabilité vous aide à négocier une offre de règlement et ses honoraires proviennent du montant payé aux créanciers. Vous ne payez que le montant de règlement convenu.
• Déposer une faillite personnelle – Parfois, déclarer faillite est la meilleure façon de traiter votre dette et d’obtenir un allégement de dette. La faillite personnelle est une pratique juridique conçue pour aider un débiteur honnête mais malheureux qui n’a pas les moyens de rembourser ses dettes. Les débiteurs cèdent leurs droits sur des actifs non exonérés au profit de leurs créanciers en échange de quoi ils sont libérés des dettes non garanties. À la fin de la faillite, vos dettes sont légalement libérées, ce qui signifie que vous n’êtes plus tenu de les rembourser et que vous pouvez prendre un « nouveau départ ».

Chez Hoyes, Michalos et Associés, nous sommes fiers d’être une équipe d’experts compréhensifs, formés à toutes les différentes options d’allégement de la dette de l’Ontario.

Rencontrez un syndic autorisé en insolvabilité qui vous posera toutes les questions importantes sur votre revenu, votre budget et vos dettes pour vous aider à planifier le meilleur résultat.

Si vous voulez qu’une équipe de professionnels s’occupe de vos dettes pour vous, qui comprennent tout ce qu’il y a à savoir sur les lois de recouvrement de créances de l’Ontario et sur la façon d’arrêter définitivement les appels de recouvrement de créances, alors tout ce que vous avez à faire est de nous appeler ou de nous envoyer un courriel, et nous pouvons commencer.

Articles similaires:

1. Pourquoi Ne Devriez-Vous Pas Payer une Agence de Recouvrement
2. Combien de temps une Agence de Recouvrement peut-elle Recouvrer une Dette au Canada?
3. Que peut Me faire une Agence de Recouvrement? Règles de Recouvrement
4. Puis-je Négocier un Règlement de dette par mes propres Moyens?
5. Nouvelles règles de règlement des dettes en Ontario